相信不少人買保險的時候都聽過一句話，“花小錢，防大病”。但也有不少人悄悄琢磨過，既然花了錢買了保障，那能不能把權(quán)益用“滿”，甚至多撈點好處？最近就有這么一則新聞，看完直呼自己外行了。

一名男子連續(xù)4年投保某保險公司的家庭中端醫(yī)療險，今年住院5天，直接點了48頓VIP套餐，要求保險公司全額報銷。保險公司拒絕后，男子鬧到銀保監(jiān)會，保險公司最終賠了錢，可等到男子續(xù)保的時候，卻直接被拒了。更離譜的是，他們一家三口想換別家保險公司投保，也被風(fēng)控攔了下來。

這事一出，大家都在討論，這名男子和保險公司到底誰在玩“心眼子”？接下來我就跟大家聊聊雙方的動機。

先看這位點餐的男子，他的想法其實很簡單：我花了錢買保險，條款里寫了能報住院膳食費，那我點多少、報多少都是我的權(quán)利。可能在他看來，這不是“薅羊毛”，而是把自己的合法權(quán)益用到位；甚至他可能覺得，招待來探望的親友，用保險報銷的餐食既方便又省錢，何樂而不為呢？畢竟普通人買保險，總想著“不虧”，這種“回本”心態(tài)其實挺常見的。

再看保險公司這邊，他們拒保的動機更直接，就兩個核心：一是產(chǎn)品本身不保證續(xù)保，一年期醫(yī)療險的條款里早就寫明白了，保險公司有權(quán)根據(jù)投保人的理賠記錄、風(fēng)險情況決定要不要續(xù)保；二是男子的行為已經(jīng)構(gòu)成了道德風(fēng)險。對保險公司來說，保險的本質(zhì)是“風(fēng)險共擔(dān)”，是幫大家抵御生病、意外這種不可控的風(fēng)險，而不是給某個人的人情往來買單。5天48頓套餐，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一個病人的合理膳食需求，明眼人都能看出是用于招待親友。這種行為要是不制止，其他投保人跟著學(xué)，保險公司的賠付成本會急劇上升，最后只能漲保費，讓所有老實人買單。

還有個關(guān)鍵點，保險公司當(dāng)初為啥在投訴后還是賠了錢？其實不是認(rèn)可男子的行為，而是條款里沒明確限制單日點餐次數(shù)，銀保監(jiān)會介入后，只能按條款執(zhí)行。但賠付不代表縱容，后續(xù)的拒保和行業(yè)風(fēng)控，就是保險公司和整個行業(yè)的“自我保護”。畢竟沒有哪家保險公司愿意接手一個“鉆空子”的客戶，今天能薅膳食費的羊毛，明天說不定就會在其他理賠項目上動歪心思。這一點，從男子后來去其他公司投保被被拒可見一二。

說到底，這件事沒有絕對的對錯，但卻給所有人上了一課。站在投保人的角度，享受保險權(quán)益沒問題，但一定要守住合理的邊界，別把“合法權(quán)益”當(dāng)成“薅羊毛的借口”，更別抱著“不薅白不薅”的心態(tài)去鉆條款的空子，不然最后吃虧的還是自己。站在保險公司的角度，也得把條款寫得更細(xì)致，比如明確住院膳食費的每日限額、單次用量，減少這種“灰色地帶”，避免后續(xù)的理賠糾紛。

最后說一句：保險不是福利券，也不是冤大頭，它是一份需要雙方都守住底線的契約。只有投保人不越界，保險公司不缺位，這份保障才能真正幫到需要的人。