小花去參加一個(gè)展會(huì)，被光大銀行卡員纏著辦信用卡，抵不住對(duì)方的話術(shù)轟炸，心動(dòng)了，開始填資料。

這時(shí)候，邊上華夏銀行的卡員湊過來，求爺爺告奶奶，讓順手也辦一張。

對(duì)方一臉真誠：“一起填資料很快的，還能再拿一份禮品，后續(xù)用不上電話注銷就行，幫幫忙吧……”

我們涉世未深的小花同事，又抵不住了。辦了兩張卡，當(dāng)場(chǎng)開卡激活。

后來，小花的華夏卡偶爾刷一刷，買買奶茶，沒用來買過大件，有消費(fèi)的月份，賬單最多百來塊。

最近幾個(gè)月，她都沒刷過這張卡，卻在12月23日，收到華夏銀行的短信提醒，說有一筆賬單逾期了。

小花翻了翻歷史信息才發(fā)現(xiàn)，11月賬單680元。

她一臉懵，以為被盜刷了。

小花平時(shí)習(xí)慣用云閃付還款，每個(gè)月金額太小，也沒看過明細(xì)。

為了搞清680元的來歷，小花特意下載華夏銀行信用卡APP，這才看清真相：沒盜刷，680元也不是消費(fèi)，而是年費(fèi)。

當(dāng)初辦卡，卡員完全沒提年費(fèi)的事。

小花本身是招行信用卡老用戶，每年刷幾筆就能免年費(fèi)，她以為華夏銀行也一樣，使用過程中從沒探究過年費(fèi)的事。

華夏銀行用實(shí)際行動(dòng)告訴她：

俺不一樣。

小花咨詢?nèi)A夏銀行信用卡客服，對(duì)方表示要想免除年費(fèi)：

請(qǐng)拿2萬積分來換。

理論上，消費(fèi)1元兌換1積分。

小花不認(rèn)可，表示當(dāng)初辦卡時(shí)，卡員沒告知需要繳年費(fèi)。

對(duì)方態(tài)度極其強(qiáng)硬：協(xié)議條款都寫得清清楚楚。

好家伙，辦卡時(shí)年費(fèi)一句不提，扣費(fèi)時(shí)倒是合規(guī)得很。小花當(dāng)即硬剛：

這是誘導(dǎo)辦卡，不解決就去監(jiān)管部門投訴。

眼看碰到了硬茬，客服才緩和態(tài)度，表示安排專員聯(lián)系。專員給出的方案依然讓人血壓升高：不能直接免，需要持卡人先行墊付年費(fèi)，并刷夠12筆，然后再找客服申請(qǐng)退還年費(fèi)。

這哪里是退費(fèi)，這是“二次強(qiáng)買強(qiáng)賣”。

為了拿回680元，你不得不繼續(xù)持有這張卡，還得為了湊夠筆數(shù)制造消費(fèi)需求。

雖然12筆不限金額，但也足夠讓人鬧心。

大家想想，明明是銀行沒盡到告知義務(wù)，卻讓消費(fèi)者承擔(dān)時(shí)間成本、精力成本，還要倒貼錢去贖回自己的錢。

如果不按時(shí)交年費(fèi)，還會(huì)被收取5%違約金。后續(xù)即便年費(fèi)退成，違約金卻一分也少不了。

另一個(gè)問題，為什么年費(fèi)高達(dá)680元？

原來，小花被誘導(dǎo)辦理了白金卡，等級(jí)比普通金卡高，普通金卡年費(fèi)是200元。

小紅書上，有類似遭遇的網(wǎng)友不少。

同樣是辦理華夏銀行信用卡，卡員沒告知卡種、沒提年費(fèi)。

為了更高的辦卡提成，他們往往會(huì)利用消費(fèi)者的心理盲區(qū)，刻意隱瞞卡片等級(jí)和對(duì)應(yīng)的年費(fèi)規(guī)則。通?？ㄆ燃?jí)越高，傭金越高。

就算偶爾提及年費(fèi)，很多卡員為了提高轉(zhuǎn)化率，也會(huì)統(tǒng)一口徑，用“隨便刷幾筆就行”這類簡單表述，掩蓋背后復(fù)雜的考核條件。

這種行為，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

被巨額年費(fèi)背刺后，廣大網(wǎng)友去找華夏銀行要說法，得到的解決方式和小花的差不多：先墊付年費(fèi)，再消費(fèi)12筆。

說白了，這是一種建立在用戶反感之上的留存策略。

通過增加維權(quán)成本，可以勸退一部分用戶，還可能將原本打算銷卡的客戶，轉(zhuǎn)化成“活躍客戶”。

12筆刷下來，活躍度可不就拉滿了。

還有另一個(gè)隱形坑。

客服口中的2萬積分免年費(fèi)，實(shí)操下來，藏著巨大的隱性門檻。

按照用戶的樸素邏輯，消費(fèi)1元累積1積分，現(xiàn)實(shí)是，銀行有著極其復(fù)雜的積分排除列表，不是每消費(fèi)1元都能兌1積分。

像日常剛需消費(fèi)，買房、買車、修車，交水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、話費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、買保險(xiǎn)，交違章罰款，都沒有積分。

可以說，這種2萬積分免年費(fèi)的白金卡，對(duì)絕大多數(shù)消費(fèi)者來說，不是便捷，而是負(fù)擔(dān)。

尤其很多人都不是持有單一卡，真的很難湊夠2萬積分。

今年以來，華夏銀行大動(dòng)作不斷。

新任董事長楊書劍上任后，行內(nèi)掀起“刀刃向內(nèi)”的思想風(fēng)暴，以及“走出舒適區(qū)，開辟新征程”的思想大討論。

與此同時(shí)，人事洗牌規(guī)?？涨?。

像最近，該行投資銀行部、普惠金融部、信息科技管理部等多部門負(fù)責(zé)人調(diào)整。

更早之前，公司業(yè)務(wù)部、數(shù)字金融部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部多個(gè)總行重要部門，經(jīng)歷了整合、拆分、更名等。

然而，這種高層架構(gòu)上的發(fā)力，似乎與基層的體感出現(xiàn)了嚴(yán)重的錯(cuò)位。

總行在“思想風(fēng)暴”和組織重塑，一線為了績效，還在用傳統(tǒng)道路，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦白金卡。

這種“上熱下冷”背后，可能是華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)正在陣痛的折射。

華夏銀行上半年財(cái)報(bào)顯示，其信用卡業(yè)務(wù)的多項(xiàng)核心指標(biāo)顯著下跌：

一方面，業(yè)務(wù)規(guī)模收縮。

哪怕發(fā)卡量還在漲，但信用卡貸款余額下降5.73%至 1595.87億元，有效客戶數(shù)下降4.18%至1662.87萬戶；

另一方面，交易動(dòng)能減弱：

信用卡交易總額 3586.70億元，同比大幅下降 16.32%；

這就帶來了營收能力下滑，信用卡業(yè)務(wù)收入 75.74億元，同比下降 12.91% 。

面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)困境，華夏銀行官方曾表示，將從三個(gè)方向“重點(diǎn)發(fā)力”：提高分層經(jīng)營能力、升級(jí)數(shù)字化運(yùn)營模式、打造多元化用卡環(huán)境。

要我說，華夏銀行最該發(fā)力的地方，是最底層的辦卡規(guī)范。銀行作為金融圈的“老錢”，最不該透支的就是消費(fèi)者的信任。

2025年華夏銀行累計(jì)被罰沒超 1.18億元，其中部分罰款涉及個(gè)人金融業(yè)務(wù)合規(guī)問題，疊加原董事長李民吉落馬引發(fā)的余震，這些客觀事實(shí)，將對(duì)銀行的合規(guī)治理提出更高要求。

在這樣的背景下，擺在華夏銀行面前的，不僅是業(yè)績兌現(xiàn)證明，更重要的是，市場(chǎng)信心的軟修復(fù)。

只能說，金融行業(yè)的競(jìng)爭，終究是信用的競(jìng)爭，信任一旦透支，銀行自己恐怕也找不到積分來抵扣。

小花說等她刷夠12筆，年費(fèi)退回后，第一時(shí)間銷卡。

小花還說：

被罰的34元違約金，就當(dāng)交智商稅了，祝華夏銀行業(yè)績長虹！