交通銀行此次吃下的“天價(jià)罰單”，在處罰力度、追責(zé)范圍和公示期限上都有著鮮明的特點(diǎn)，是金融監(jiān)管“聚焦基礎(chǔ)合規(guī)、強(qiáng)化穿透式追責(zé)”邏輯的具象化，釋放了嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化、精準(zhǔn)化的強(qiáng)烈信號(hào)。

12月19日，交通銀行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國(guó)人民銀行開出了總額6807.41萬元的罰單——沒收違法所得23.982116萬元，并處罰款6783.43萬元。同時(shí)，13名總行核心部門責(zé)任人被追責(zé)，罰款金額從0.4萬元至17萬元不等。這一“天價(jià)罰單”并非“天降罰單”，深入探究其中原委，就會(huì)發(fā)現(xiàn)交行基礎(chǔ)合規(guī)管理的問題。

圖片來源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)

“上行下效”的合規(guī)失守

對(duì)比業(yè)內(nèi)一些因零散操作失誤而產(chǎn)生的“小罰單”，交通銀行此次被罰沒數(shù)千萬，直接原因就是11項(xiàng)違法違規(guī)覆蓋了賬戶管理、清算結(jié)算、反洗錢、財(cái)政資金管理、信用信息采集等眾多核心領(lǐng)域。更嚴(yán)重的是，這種打通經(jīng)營(yíng)全流程的系統(tǒng)性失守，還與年內(nèi)分支機(jī)構(gòu)同類型罰單遙相呼應(yīng)，把“總行管控失效、分支執(zhí)行松懈”的深層問題暴露無遺。

在賬戶與支付結(jié)算管理違規(guī)方面，交行的三項(xiàng)核心違規(guī)分別為：違反賬戶管理規(guī)定、清算管理規(guī)定、特約商戶實(shí)名制管理規(guī)定。交行違規(guī)開立賬戶、不核實(shí)特約商戶真實(shí)身份，動(dòng)搖了銀行經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的嚴(yán)謹(jǐn)性，導(dǎo)致虛假商戶滋生。2025年，天津華苑支行、中環(huán)支行因違反外匯賬戶管理規(guī)定被罰，撫順分行、廈門分行也因同類賬戶管理問題收到罰單，這一問題在交行體系內(nèi)，成了屢禁不止的“災(zāi)區(qū)”?？傂袑?duì)于分支機(jī)構(gòu)操作監(jiān)督流于形式的問題不可謂不嚴(yán)重。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局官網(wǎng)

反洗錢與客戶身份管理領(lǐng)域的四項(xiàng)違規(guī)，凸顯了交行風(fēng)險(xiǎn)管控防線的脆弱不堪。值得關(guān)注的是，法律合規(guī)部陳某梅因涉及與反洗錢相關(guān)的三項(xiàng)違法行為被罰款6.5萬元，意味著合規(guī)監(jiān)督部門未能盡職，合規(guī)管理的“第二道防線”失靈。

交通銀行在財(cái)政資金與國(guó)庫管理領(lǐng)域的違規(guī)觸碰國(guó)家財(cái)政紀(jì)律紅線，影響財(cái)政資金統(tǒng)籌使用與安全。不僅總行存在占?jí)贺?cái)政存款或資金、違反國(guó)庫科目設(shè)置和使用規(guī)定等行為，今年1月，朔州分行已經(jīng)因“占?jí)贺?cái)政存款”被罰25萬元。同類違規(guī)屢次出現(xiàn)，說明前期整改不見成效，交行總行的制度約束和執(zhí)行監(jiān)督都存在嚴(yán)重漏洞。

信用信息與反假幣管理的違規(guī)問題，都體現(xiàn)了交行對(duì)于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)合規(guī)的輕視。違反信用信息采集管理規(guī)定可能導(dǎo)致信息泄露或?yàn)E用，違反反假貨幣業(yè)務(wù)規(guī)定則可能讓假幣流通。這次，普惠金融事業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部等核心部門負(fù)責(zé)人均因信用信息管理違規(guī)被罰，足以說明違規(guī)行為不局限于某個(gè)部門，合規(guī)管理系統(tǒng)失效特征鮮明。

從總行到分支，從業(yè)務(wù)部門到合規(guī)風(fēng)控部門，從基礎(chǔ)操作到核心管理，交通銀行的合規(guī)失守?zé)o處不在?？傂袥]有做到以身作則，對(duì)于分支行疏于管理，分支行只盯業(yè)績(jī)，合規(guī)意識(shí)薄弱，導(dǎo)致同類違規(guī)反復(fù)出現(xiàn)，最終釀成罰沒苦果。

“穿透式”追責(zé)成為常態(tài)

交通銀行此次吃下的“天價(jià)罰單”，在處罰力度、追責(zé)范圍和公示期限上都有著鮮明的特點(diǎn)，是金融監(jiān)管“聚焦基礎(chǔ)合規(guī)、強(qiáng)化穿透式追責(zé)”邏輯的具象化，釋放了嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化、精準(zhǔn)化的強(qiáng)烈信號(hào)。

處罰范圍“業(yè)務(wù)全覆蓋”，說明監(jiān)管重心不再局限于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，開始向基礎(chǔ)合規(guī)領(lǐng)域全面延伸。如果將交行的11項(xiàng)違規(guī)分類，賬戶管理、清算結(jié)算可算作日常操作，反洗錢、財(cái)政資金管理等屬于核心風(fēng)控領(lǐng)域，而信用信息采集、反假貨幣等是基礎(chǔ)性合規(guī)義務(wù)。監(jiān)管不再僅僅著力于重大風(fēng)險(xiǎn)事件的事后追責(zé)，而是轉(zhuǎn)向?qū)θ粘＝?jīng)營(yíng)全流程的合規(guī)監(jiān)督，“顯微鏡式”監(jiān)管讓“不出事就沒事”的僥幸邏輯難以立足。

長(zhǎng)久以來，金融行業(yè)存在“只罰機(jī)構(gòu)、輕罰個(gè)人”的行業(yè)慣性，但如今監(jiān)管“機(jī)構(gòu)個(gè)人雙追責(zé)”的要求打破了這種慣性——此次交行13名總行核心部門責(zé)任人被精準(zhǔn)鎖定，個(gè)人金融、營(yíng)運(yùn)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)等關(guān)鍵部門均未“幸免”。仔細(xì)研究追責(zé)力度與違規(guī)情節(jié)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)二者高度掛鉤：營(yíng)運(yùn)與渠道管理部王某東因三項(xiàng)違規(guī)被警告并罰款17萬元，個(gè)人金融業(yè)務(wù)部朱某因四項(xiàng)違規(guī)被罰16.5萬元，差異化追責(zé)體現(xiàn)了監(jiān)管的精準(zhǔn)性，“誰主管、誰負(fù)責(zé)”導(dǎo)向明確?！皺C(jī)構(gòu)個(gè)人雙追責(zé)”成為了倒逼管理層重視合規(guī)建設(shè)的一把利劍。

交行的此次處罰，公示期長(zhǎng)達(dá)五年，這無疑是一種強(qiáng)化震懾。與普通行政處罰相比，這意味著違規(guī)記錄將長(zhǎng)期伴隨交行，持續(xù)影響其市場(chǎng)聲譽(yù)、客戶信任度和業(yè)務(wù)拓展。以“長(zhǎng)期曝光”為監(jiān)管手段，一方面讓金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到合規(guī)失守的長(zhǎng)遠(yuǎn)代價(jià)，另一方面也為社會(huì)公眾提供了監(jiān)督依據(jù)，是除經(jīng)濟(jì)處罰外的又一有效手段。

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化基礎(chǔ)合規(guī)監(jiān)督。交行作為系統(tǒng)重要性銀行，合規(guī)管理水平本應(yīng)更高，卻出現(xiàn)系統(tǒng)性違規(guī)，監(jiān)管重罰既體現(xiàn)“監(jiān)管無差別”，也凸顯對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的更高要求——規(guī)模越大、責(zé)任越重，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也越高。

合規(guī)文化亟待重塑

6807萬元只是可數(shù)的經(jīng)濟(jì)損失，不可估量的負(fù)面影響給交行帶來的損失必然會(huì)遠(yuǎn)超這一數(shù)值。聲譽(yù)、監(jiān)管評(píng)級(jí)和業(yè)務(wù)發(fā)展一損俱損，交行的教訓(xùn)，為大型金融機(jī)構(gòu)敲響了重塑合規(guī)文化的警鐘。

近幾年，國(guó)有大行紛紛收縮消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但交行并未“收手”——根據(jù)多家媒體報(bào)道，2023年其消費(fèi)貸增速近75%，2024年超90%，2025年上半年仍超75%，迅猛增長(zhǎng)背后是客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的放寬。天價(jià)罰單落地，承諾整改的交行不得不收緊業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，短期內(nèi)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不太可能維持之前的速度。

交通銀行年底接6807萬罰單，給整個(gè)行業(yè)的合規(guī)建設(shè)打了“清醒劑”。過去那種憑借規(guī)模有恃無恐的僥幸心理必須盡早摒棄。越是金融體系的中堅(jiān)力量，越要建立健全合規(guī)管理體系，完善內(nèi)控機(jī)制，避免“制度與執(zhí)行兩張皮”，強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的穿透式管控，自上而下推動(dòng)合規(guī)文化建設(shè)。惟其如此，才能將監(jiān)管壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)生動(dòng)力，保持和自身地位匹配的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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