向紜嬉 金融投資報(bào)記者 吉雪嬌

曾幾何時(shí)，開(kāi)立香港銀行賬戶(hù)，是內(nèi)地投資者放眼全球、配置資產(chǎn)的一道便捷之門(mén)。然而，最近的情況已悄然生變。

匯豐銀行將向新開(kāi)戶(hù)的"萬(wàn)元以下"小額賬戶(hù)收取管理費(fèi)，富融銀行增設(shè)了更復(fù)雜的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，信銀國(guó)際則直接關(guān)閉了線(xiàn)上申請(qǐng)通道……多家香港銀行不約而同地收緊了面向內(nèi)地居民的開(kāi)戶(hù)政策。

這究竟是暫時(shí)的技術(shù)調(diào)整還是一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì)轉(zhuǎn)向？?jī)?nèi)地居民的現(xiàn)有賬戶(hù)會(huì)否受到影響？如果現(xiàn)在還想新開(kāi)賬戶(hù)，又該怎樣操作？

兩大變化：設(shè)立資金門(mén)檻與收緊審核流程

總體來(lái)看，香港銀行面向內(nèi)地客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)政策呈現(xiàn)兩大變化。

首先是小額賬戶(hù)開(kāi)始收費(fèi)了。

此前，匯豐銀行One賬戶(hù)不設(shè)最低存款要求，且免收低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)。然而，根據(jù)匯豐銀行新發(fā)布的《匯豐香港WPB服務(wù)費(fèi)用簡(jiǎn)介(2026年1月1日生效)》顯示，自2026年1月1日(含)起，新開(kāi)戶(hù)的內(nèi)地居民(即非香港身份證持有人)若其匯豐One賬戶(hù)"全面理財(cái)總值"過(guò)去三個(gè)月平均不足1萬(wàn)港元(約合人民幣9067.3元)，每月收取100港元(約合人民幣90.67元)"低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)"。

不過(guò)，新規(guī)僅針對(duì)新開(kāi)戶(hù)的內(nèi)地居民，在此之前已開(kāi)戶(hù)的內(nèi)地客戶(hù)不受影響。

除了匯豐銀行外，其他銀行也有類(lèi)似的動(dòng)作。例如，富融銀行已明確表示，將對(duì)"小額資金賬戶(hù)"收取管理費(fèi)，目前具體金額尚未公布。

不僅線(xiàn)上渠道開(kāi)始收縮，線(xiàn)下審核也更加嚴(yán)格。

信銀國(guó)際于2025年8月17日正式關(guān)閉內(nèi)地居民線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)通道，只能預(yù)約到港柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)，且必須提供用途說(shuō)明書(shū)、工資流水、在職證明，缺一份即拒件。

富融銀行則在驗(yàn)證環(huán)節(jié)出手，要求"推薦人驗(yàn)證碼"或"企業(yè)郵箱驗(yàn)證"二選一，這與過(guò)去僅需普通邀請(qǐng)碼相比有所趨嚴(yán)。

據(jù)了解，渣打銀行、恒生銀行把原本"遠(yuǎn)程視頻驗(yàn)證"升級(jí)為"雙錄+定位"。先視頻驗(yàn)證，再由合規(guī)部電話(huà)回訪；系統(tǒng)同步比對(duì)IP與手機(jī)定位，若本人不在香港，頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)"請(qǐng)入境后再試"。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，從設(shè)立資金門(mén)檻到收緊審核流程，香港銀行業(yè)面向內(nèi)地居民的"零門(mén)檻"時(shí)代正在結(jié)束。

風(fēng)向突變：僵尸賬戶(hù)與合規(guī)壓力下的必然選擇

在分析人士看來(lái)，此次變化的直接導(dǎo)火索，是海量"沉睡賬戶(hù)"正成為難以承受之重。過(guò)去幾年，不少內(nèi)地居民抱著"先開(kāi)一個(gè)備用"的心態(tài)在香港開(kāi)設(shè)了銀行賬戶(hù)。然而，許多賬戶(hù)自開(kāi)通后便常年"零余額"或僅有少量資金靜置，成了只消耗資源、不產(chǎn)生效益的"僵尸賬戶(hù)"。而維護(hù)一個(gè)賬戶(hù)的系統(tǒng)成本、對(duì)賬單寄送、客戶(hù)服務(wù)通道等，每年需要數(shù)百港元。當(dāng)這樣的賬戶(hù)數(shù)以十萬(wàn)甚至以百萬(wàn)計(jì)時(shí)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就不再是客戶(hù)基礎(chǔ)，而是一個(gè)巨大的"成本包袱"。

更深層的推力來(lái)自日益高昂且不容有失的合規(guī)成本。畢馬威在《2025年香港銀行業(yè)報(bào)告》中，已將"金融犯罪合規(guī)"列為香港銀行業(yè)的關(guān)鍵挑戰(zhàn)與監(jiān)管趨勢(shì)。同年，香港立法會(huì)通過(guò)了《銀行業(yè)(修訂)條例》，旨在加強(qiáng)銀行間分享可疑賬戶(hù)資料，以打擊犯罪。而香港作為國(guó)際金融中心，也承受著來(lái)自全球的嚴(yán)格反洗錢(qián)(AML)及"認(rèn)識(shí)你的客戶(hù)"(KYC)監(jiān)管壓力。

這種壓力已轉(zhuǎn)化為真金白銀的處罰。2025年7月，香港金管局以"未能持續(xù)監(jiān)察客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系"，對(duì)三家銀行開(kāi)出總計(jì)1620萬(wàn)港元的罰單。面對(duì)動(dòng)輒千萬(wàn)元的罰單，維護(hù)一個(gè)低價(jià)值賬戶(hù)的剛性合規(guī)成本變得難以忽視，這使得銀行必須重新審視每一類(lèi)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)收益比。

有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前的舉措本質(zhì)上是戰(zhàn)略重心的清晰轉(zhuǎn)移，從追求"客戶(hù)數(shù)量"轉(zhuǎn)向篩選"客戶(hù)質(zhì)量"。設(shè)立收費(fèi)門(mén)檻、提高審核要求等措施，其核心邏輯都是一致的——提高準(zhǔn)入門(mén)檻，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分層。愿意為此付費(fèi)或保持一定資產(chǎn)量的客戶(hù)，大概率是有真實(shí)金融需求、能為銀行帶來(lái)綜合收益的"有效客戶(hù)"。而復(fù)雜的審核流程，則是在入口處就過(guò)濾掉目的不明或資質(zhì)不足的申請(qǐng)者，將寶貴的合規(guī)和人力資源集中于服務(wù)高凈值客戶(hù)。

所以，這是否意味著香港銀行業(yè)對(duì)內(nèi)地客群關(guān)上了大門(mén)？答案并非如此簡(jiǎn)單。銀行并非在拒絕客戶(hù)，而是在拒絕"成本包袱"。

專(zhuān)家建議：從"標(biāo)配"轉(zhuǎn)為真正的"金融工具"

對(duì)普通用戶(hù)而言，香港銀行收緊開(kāi)戶(hù)政策，最直接的感覺(jué)是"變貴"和"變麻煩"了。新開(kāi)戶(hù)可能面臨小額賬戶(hù)管理費(fèi)。與此同時(shí)，過(guò)去便捷的線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)通道大幅收縮，現(xiàn)在辦理往往需親赴香港，并備好收入證明、住址證明等整套材料，準(zhǔn)備周期和難度明顯增加。

對(duì)內(nèi)地投資者而言，香港開(kāi)戶(hù)的門(mén)檻提高了。銀行現(xiàn)在更希望服務(wù)有真實(shí)與長(zhǎng)期需求的客戶(hù)。這意味著，臨時(shí)起意或僅想"備個(gè)戶(hù)"的想法可能行不通了，需要更提前、更明確地規(guī)劃自己的海外資產(chǎn)布局。

業(yè)內(nèi)相關(guān)人士建議，如果近期確有開(kāi)戶(hù)需求，建議在2026年1月1日之前，完成匯豐One等賬戶(hù)的開(kāi)立，以規(guī)避新的收費(fèi)政策。

如果只是觀望，則需要重新評(píng)估需求。面對(duì)未來(lái)賬戶(hù)可能每年產(chǎn)生約1200港元的潛在管理費(fèi)，這筆成本是否值得為"不時(shí)之需"而支付？

而對(duì)于已開(kāi)戶(hù)的內(nèi)地居民，應(yīng)當(dāng)注意保持賬戶(hù)一定的資產(chǎn)量和活躍度，如偶爾登錄、有小額交易等動(dòng)作，確保個(gè)人聯(lián)系信息和資金來(lái)源憑證清晰可查。

總的來(lái)說(shuō)，香港銀行開(kāi)戶(hù)的"零門(mén)檻"時(shí)代正在過(guò)去，未來(lái)會(huì)更看重客戶(hù)的真實(shí)資質(zhì)與需求。香港銀行賬戶(hù)正在從一個(gè)易于獲取的"標(biāo)準(zhǔn)配置"，轉(zhuǎn)變?yōu)樾枰J(rèn)真規(guī)劃和使用的"金融工具"。