一紙"無證駕駛"拒賠通知書，往往讓本已陷入困境的家庭承受雙重打擊。當(dāng)保險(xiǎn)公司依據(jù)免責(zé)條款斷然拒賠時(shí)，是否真的意味著維權(quán)之路已被徹底封死？

當(dāng)意外降臨，保險(xiǎn)本應(yīng)成為家庭最堅(jiān)實(shí)的保障。然而現(xiàn)實(shí)中，許多人在申請理賠時(shí)才驚覺，合同中"無證駕駛"這一條款，竟可能成為阻斷希望的高墻。作為一名長期處理保險(xiǎn)糾紛的法律從業(yè)者，今日我將結(jié)合真實(shí)案例，為你解析無證駕駛免責(zé)條款的法律認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并指明有效的維權(quán)路徑。

案情簡介

2023年8月，李先生在某保險(xiǎn)公司為其車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款中約定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或未取得相應(yīng)駕駛資格的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2024年3月，李先生的表弟王某（未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證），在征得李先生同意后，駕駛該車輛外出。途中因操作不當(dāng)與另一車輛發(fā)生碰撞，造成對(duì)方車輛受損及人員受傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某負(fù)事故全部責(zé)任。

事故發(fā)生之后，對(duì)方車主向保險(xiǎn)公司去申請理賠，保險(xiǎn)公司發(fā)放了《拒賠通知書》，理由是駕駛員王某屬于沒證開車，這符合保險(xiǎn)合同里的免責(zé)條款。

李先生感到困惑與無助：事故確實(shí)發(fā)生了，損失也客觀存在，難道因?yàn)楸淼軣o證駕駛，保險(xiǎn)公司就可以完全免除賠償責(zé)任嗎？

何帆律師評(píng)析

從李先生的案例可以看出，無證駕駛保險(xiǎn)理賠爭議往往圍繞著幾個(gè)核心法律問題展開。

首先是"免責(zé)條款效力"的認(rèn)定問題，其次是"保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)"的履行程度。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同中能免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)，需在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上面做出足以引發(fā)投保人留意的提示，且還需用書面或者口頭的形式向投保人明確說明此條款的內(nèi)容；如果履行提示說明義務(wù)，則該條款不產(chǎn)生效力。

"無證駕駛"確屬違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任，但這并不直接等同于保險(xiǎn)公司必然免除賠償責(zé)任。保險(xiǎn)理賠屬于民事法律關(guān)系，關(guān)鍵在于雙方是否就"無證駕駛免責(zé)"條款達(dá)成明確合意，且保險(xiǎn)公司是否履行了充分的提示說明義務(wù)。

這也就意味著，保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款應(yīng)盡到提示以及明確說明的義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司無法證明自己已履行該義務(wù)，即便事故情況與免責(zé)條款描述相符，則該免責(zé)條款也有很大可能會(huì)被判定成不生效。

交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)需區(qū)別對(duì)待，要特別留意，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)無證駕駛事故時(shí)，有著根本性的不同。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定，若駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，保險(xiǎn)公司需在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，墊付搶救費(fèi)用并可向致害人追償，但這并不意味著保險(xiǎn)公司無需賠償受害人的人身傷亡費(fèi)用，這也說明，即便屬于無證駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)仍有可能對(duì)受害人的人身損害予以賠償。

商業(yè)險(xiǎn)需要查看保險(xiǎn)合同上具體的約定。如果保險(xiǎn)人家給提供的保險(xiǎn)條款里，明確寫著駕駛?cè)藷o證駕駛引發(fā)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，以及其它費(fèi)用的情況，并且在簽合同時(shí)，保險(xiǎn)人切實(shí)履行了提示說明的義務(wù)，保險(xiǎn)人可按照合同約定免去賠償責(zé)任。

舉證責(zé)任與因果關(guān)系認(rèn)定，根據(jù)保險(xiǎn)糾紛案件的舉證規(guī)則，保險(xiǎn)公司需要對(duì)免責(zé)事由的存在承擔(dān)舉證責(zé)任。在無證駕駛案件中，保險(xiǎn)公司需要證明其已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款履行了明確的提示和說明義務(wù)。

根據(jù)我以前審理保險(xiǎn)糾紛案件的經(jīng)歷，法院在審理這類案件的時(shí)候，一般會(huì)綜合多個(gè)因素考慮：免責(zé)條款是否清楚明白，保險(xiǎn)公司有沒有盡到提醒和說明的責(zé)任；投保人是否知道免責(zé)條款，事故是如何發(fā)生的，因果關(guān)系又是怎樣的等等，像這樣的情況還有很多。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提交理賠申請至關(guān)重要。此舉不僅能夠確保案件進(jìn)入正式受理流程，更有助于固定關(guān)鍵事實(shí)，為后續(xù)順利理賠奠定證據(jù)基礎(chǔ)。

類似案例

同樣是因無證駕駛引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛，不同案子的結(jié)果可能會(huì)存在顯著差別。2022年在廣東有這么一個(gè)案子，被保險(xiǎn)無證駕駛導(dǎo)致了交通事故，讓第三方遭受到了人身傷害。

保險(xiǎn)公司拒絕理賠之后，法院經(jīng)過審理認(rèn)為，雖然"無證駕駛"確屬違法行為，但保險(xiǎn)公司無法拿出充足的證據(jù)，來證明對(duì)相關(guān)的免責(zé)條款盡到了明確的提示和說明義務(wù)。最后判定，保險(xiǎn)公司需在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的范疇內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

對(duì)比2023年李先生的案例：其表弟王某無證駕駛發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司同樣依據(jù)“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格不承擔(dān)賠償責(zé)任”的條款，出具了《拒賠通知書》。

在這個(gè)案子中，保險(xiǎn)公司如果能證明自己在簽合同時(shí)，用加粗、標(biāo)紅這類顯眼的辦法對(duì)免責(zé)條款做了提醒，且李先生也知道還明白這個(gè)條款的內(nèi)容，那保險(xiǎn)公司極有可能獲得勝訴。

兩起案件的核心分野在于程序合法性：廣東案例中，保險(xiǎn)公司未能履行法定的提示說明義務(wù)；而李先生的案子，其免責(zé)條款的效力則取決于公司能否證明自己已盡責(zé)。這凸顯了“提示說明義務(wù)”的履行與否，直接決定理賠成敗。

結(jié)語

保險(xiǎn)本應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)中的堅(jiān)實(shí)保障，然而許多人直到急需理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己不得不獨(dú)自面對(duì)繁雜的條款與流程。此時(shí)，只有提前了解常見的拒賠原因、妥善保存關(guān)鍵證據(jù)、清晰掌握維權(quán)路徑，這些看似瑣碎的準(zhǔn)備工作，才可能在關(guān)鍵時(shí)刻成為守護(hù)權(quán)益的重要支撐。

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