李女士做了十年的自由職業(yè)者，自己繳納社保，沒有單位給她交。最近她開始琢磨一個問題：自己啥時候能退休呢？她打聽到的說法五花八門，有人說是五十五歲，有人說是五十歲。這個問題不僅困擾著李女士，也困擾著數(shù)百萬靈活就業(yè)的女性。怎樣才能搞清楚自己到底何時能退休？這道題從2025年開始，國家已經(jīng)給出了明確的答案。

咱們先來理解啥叫"靈活就業(yè)人員"。這個概念看起來官方，其實就是指那些沒有固定單位、自己做生意或者自己給自己打工的人。比如個體工商戶、家政人員、網(wǎng)約工、自由職業(yè)者，這都屬于靈活就業(yè)人員。這些人需要自己交社保，沒有單位幫忙承擔(dān)一部分費用。根據(jù)官方數(shù)據(jù)，這類人群數(shù)量很龐大，特別是女性靈活就業(yè)人員，很多都在糾結(jié)自己的退休年齡問題。

從2025年1月1日起，國家印發(fā)了《關(guān)于漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的決定》，這個新規(guī)對靈活就業(yè)人員的退休年齡做了明確規(guī)定。聽起來可能有點復(fù)雜，咱們把它拆開來講。首先，這個新規(guī)對靈活就業(yè)人員和企業(yè)正式職工的退休年齡規(guī)則做了統(tǒng)一。原來，靈活就業(yè)人員和企業(yè)職工的退休年齡規(guī)定不太一樣，這次改革統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)。一個關(guān)鍵點就是，靈活就業(yè)女性的退休年齡不再五花八門，而是有了統(tǒng)一的制度。

根據(jù)新規(guī)，靈活就業(yè)女性的退休年齡怎么確定呢？這得分幾種情況來說。第一種情況，絕大多數(shù)靈活就業(yè)女性的原法定退休年齡是五十五歲。在新規(guī)實施后，這部分女性的退休年齡會從2025年開始，按照每四個月延遲一個月的節(jié)奏，用15年的時間逐步延遲到五十八歲。換句話說，2025年還是五十五歲的人，到了2040年就要五十八歲才能退休。這個變化是緩慢的，不是一下子變老，而是逐年推移。每一年的退休年齡都會有所調(diào)整，調(diào)幅很小，給大家充足的時間去適應(yīng)。

第二種情況，還有一部分靈活就業(yè)女性的原法定退休年齡是五十歲。這部分人主要分布在北京、四川、山東等少數(shù)地區(qū)。這部分女性的退休年齡也會延遲，但延遲的節(jié)奏不一樣。她們按照每兩個月延遲一個月的節(jié)奏，用15年的時間延遲到五十五歲。這個延遲的時間表比第一種情況要快一點，因為她們起點更低。

第三種情況，在2024年12月31日之前，那些符合五十歲退休條件的靈活就業(yè)女性，還有最后的機(jī)會在五十歲時辦理退休。這是國家給的一個"最后通牒"式的優(yōu)惠。過了2024年底，就沒有這個機(jī)會了。所以如果你家里有符合這個條件的女性，得抓緊時間在今年年底前辦理，錯過了就得按新規(guī)延遲退休。

現(xiàn)在咱們來說說彈性退休的問題。新規(guī)里有個很人性化的設(shè)計，就是靈活就業(yè)人員可以選擇彈性提前或延遲退休。這不是強(qiáng)制的，而是可選的。靈活就業(yè)女性如果達(dá)到了最低繳費年限（就是15年的社保繳費），可以自愿選擇彈性提前退休。提前的時間最長不超過三年，但是退休年齡也不能低于原法定退休年齡。舉個例子，原法定退休年齡是五十五歲的女性，如果想提前退休，最早也只能在五十二歲的時候辦理，不能再早了。這樣做的好處是，如果身體不好、工作壓力大，可以提前申請退休。壞處就是，提前退休意味著你繳納的社保年限可能還不夠最新的要求，需要補(bǔ)繳或者延長繳費。

靈活就業(yè)人員選擇彈性提前退休的時候，得提前三個月向社保經(jīng)辦部門提出書面申請。這很重要，因為沒有單位，所以要自己去社保部門辦理，不能請單位代辦。各地的社保經(jīng)辦部門這幾年已經(jīng)為此做好了準(zhǔn)備，流程也簡化了很多。可以通過線上申請，也可以去窗口辦理，現(xiàn)在很多地方還開通了預(yù)約服務(wù)，不用排隊就能辦。

另一個方向是彈性延遲退休。靈活就業(yè)女性達(dá)到法定退休年齡后，也可以選擇繼續(xù)繳費和工作，推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間。延遲的時間最長也不超過三年。延遲退休有啥好處呢？主要有兩點。第一，延遲一年多交一年的社保費，個人賬戶里的錢就多。第二，國家有激勵機(jī)制，多繳多得、晚退多得。你延遲一年退休，以后每個月的養(yǎng)老金都會增加，這個增幅還不少。所以很多人雖然達(dá)到了退休年齡，但選擇再干幾年，等養(yǎng)老金漲上來了再退休。