呼吁了這么久，征信修復這事終于敲定了！

　　不管你是房貸斷供了、車貸斷供，還是信用貸違約，只要是征信有污點的負債人，都有機會重新成為堂堂正正的合格信貸人。

　　今天早上，央行發(fā)布了“關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知”。

　　在2020年至25年單筆金額不超過1萬的逾期，不論什么原因，也不管你逾期的是信用貸、房貸、抵押貸……

　　只要你在明年3月份之前償還的，記錄全都給你刪除

　　而且不用申請，系統(tǒng)自動刪除。

　　這是我國首次全國性的統(tǒng)一修復征信，對千萬負債人來說，可以說是天大的利好。

　　征信修復最早是在23年開始討論，但當時主要是針對企業(yè)。

　　針對個人征信修復也就今年開始大范圍討論，10月份央行行長潘功勝在金融街論壇年會上宣布研究實施個人信用修復政策，不到兩個月時間，細則就出臺了，立馬執(zhí)行。

　　這速度，是我見過最快的一項利好政策。

　　而這也充分說明了，個人征信修復對整體經(jīng)濟的影響有多么重要。

　　首先第一，大家別搞混了，比斷供人更著急修復征信的是銀行，銀行比誰都著急個人征信修復趕緊執(zhí)行。

　　再不執(zhí)行，符合借錢資格的人就所剩無幾了。

　　認真看完我的文章，你就知道怎么回事了。

　　中國從來不缺人，但中國非常缺愿意借錢的人。

　　關于全國有多少人斷供，多少人征信有污點，一直都沒有準確的數(shù)據(jù)。

　　今天早上會議上，發(fā)言人說了，截至2025年11月末，系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.1億自然人的信貸信息，日均查征信達到2000萬筆。

　　8.1億人有過信貸記錄，中國15—64歲人口為9.6億人，也就是說，除了小孩子之外，幾乎全中國人都參與信貸市場、是有過信用歷史的活躍用戶。

　　但這里面有多少人有過逾期記錄呢，目前沒有紕漏具體的數(shù)據(jù)。

　　但我們也可以從各大銀行公布的數(shù)據(jù)窺探一二。

　　根據(jù)2025年上半年的銀行財報，僅以資產(chǎn)規(guī)模最大的五家國有商業(yè)銀行為例，它們合計的不良貸款總額就已超過1.5萬億元人民幣。

　　中國工商銀行

　　約4001.05億元

　　中國建設銀行

　　約3643.12億元

　　中國農(nóng)業(yè)銀行

　　約3412.75億元

　　中國銀行

　　約2846.56億元

　　交通銀行

　　約1150.36億元

　　盡管總額巨大，但五大行的整體不良貸款率穩(wěn)定在1.24%-1.33%之間，處于國際公認的風險可控范圍。

　　雖然整體比例不高，但風險在結構上非常集中，房地產(chǎn)業(yè)和個人貸款是兩大主要的風險高發(fā)區(qū)。

根據(jù)澎湃新聞的報道，截至2025年6月，中國銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率達5.38%。 上半年末，房地產(chǎn)行業(yè)貸款不良率較高的還有鄭州銀行9.75%、重慶銀行7.19%、杭州銀行6.44%、工商銀行5.37%，農(nóng)業(yè)銀行5.35%、招商銀行4.74%等……遠高于整體水平。

　　部分區(qū)域性銀行壓力更大，如青農(nóng)商行的房地產(chǎn)業(yè)不良率高達21.32%，這是很夸張的數(shù)據(jù)了。

　　不過這個主要是房企相關的貸款。

　　更關鍵的是個人房貸業(yè)主，房貸一向被視為最優(yōu)質的貸款，不良率在2025年上半年也普遍上升。

六大國有銀行的個人房貸不良率全部較2024年末增加，例如工商銀行從0.73%升至0.86%，建設銀行從0.63%升至0.76%。

　　就連中國銀行的高管也承認，個人貸款資產(chǎn)質量短期仍面臨一定壓力。

　　雖然百分比不能換算成具體人數(shù)，但超過1.5萬億的不良貸款以及持續(xù)上升的不良率，的確是反映了銀行當面面臨的壓力。

　　而這也是信用修復政策出臺的一個背景。

　　銀行亟需幫助大家修復好征信，不是你著急，而是銀行受不了了。

　　再說了，這些征信有污點的人，有不少都是這幾年疫情，房地產(chǎn)行業(yè)下行導致的。

　　央行也承認一個事實，這幾年的逾期，不全是大家的錯，大環(huán)境也有責任。

　　尤其是房價下跌房子爛尾，很多人房子一天都沒住過，還要求人家按時還房貸，真的又冤又慘。

　　因各種原因，導致短期逾期的“誠實而不幸”的借款人，他們都應該得到一次信用重生的機會。

　　這也顯示了，我們的政策是有溫度的，我們的社會信用體系，也將從單一的懲戒向懲戒與修復并重轉型。

　　最后是整個經(jīng)濟大環(huán)境，也需要一次徹底的征信修復，疫情和房地產(chǎn)下行確實導致社會出現(xiàn)了大面的黑征信。

　　在過去，征信出問題了，就代表著你的人生有黑點，以后像借錢就難了。

　　現(xiàn)在經(jīng)濟最大的問題是什么呢？

　　不需要錢的人借錢額度非常高，需要錢的人由于過去一次違約黑了征信，導致借不到錢。

　　銀行需要利潤，經(jīng)濟需要活力，靠的不是大家集中存錢，而是集中借錢。

　　美國消費為什么長青不衰，就是因為美國人從小就被植入了借錢的思想，他們覺得借錢過日子是理所當然的。

　　相應的，美國的征信體系也是全球最成熟的市場之一，遵循市場化原則。只要你和債權人協(xié)商好了，還清后就可以修改征信報告狀態(tài)。

　　銀行也害怕你以后不繼續(xù)借錢啊，所以大部分都會幫忙。

　　我們則是由官方牽頭，集中性，政策性的統(tǒng)一修復。

　　剛剛結束的中央經(jīng)濟工作會議中提到，明年要執(zhí)行積極財政和適度寬松貨幣。

　　這樣看來，明年貸款投放力度還是要持續(xù)加大的，政策執(zhí)行的目的還是希望更多的人能貸到低利率的貸款。

　　之前因逾期沒辦法獲取低利率銀行貸款的客群，新政后多數(shù)都能正常申請到低利率的消費貸，經(jīng)營貸了。

　　國家要放水，也得有人能接水?。?/p>

　　鼓勵哪些有需求有能力的人，加杠桿借錢消費，之前沒有資質的，現(xiàn)在給你資質。

　　最終目的就是為了鼓勵消費，拉動內需。

　　近年來，各大重磅會議中，內需幾乎都是排名前一前二的。

　　無論是征信修復，提高居民收入等等，都是為了內需，拉動消費。

　　時代變了，中國經(jīng)濟破局之道，已經(jīng)從“投資于物”轉向“投資于人”。

　　溫飽解決了，公路高鐵修好了，房子也有了，以后就是消費的天下了。