金融投資報(bào)記者 陳雨禾

“防范征信修復(fù)陷阱”一直是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)反詐宣傳的一大重點(diǎn)。

究其原因，征信記錄作為個(gè)人或企業(yè)在信用機(jī)構(gòu)管理下的信用活動(dòng)記錄，如果出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)對(duì)工作和生活產(chǎn)生重要影響。因此，部分不法分子常常以可以幫助“修復(fù)征信”為由，利用受害人急于清除不良記錄的心理實(shí)施詐騙。

不同于以往的各路“李鬼”的騙局套路，如今，真正的“信用修復(fù)”機(jī)會(huì)已經(jīng)到來(lái)！

適用對(duì)象、適用時(shí)間和適用金額

2025年12月22日，中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”)以及相關(guān)政策問(wèn)答，指出為積極應(yīng)對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，決定實(shí)施一次性信用修復(fù)政策。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是針對(duì)符合最新政策條件的個(gè)人逾期信息，央行征信系統(tǒng)(金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))將作不予展示處理。

具體來(lái)看，在一次性信用修復(fù)政策實(shí)施后，符合條件的逾期信息在個(gè)人信用報(bào)告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)將會(huì)予以調(diào)整。其中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬(wàn)元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”；相應(yīng)調(diào)整將在個(gè)人信用報(bào)告的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以同步體現(xiàn)。

那么，一次性信用修復(fù)政策具體條件有哪些呢？第一，適用對(duì)象限定于個(gè)人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(即央行征信系統(tǒng))中展示的信貸逾期信息；第二，適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；第三，適用金額為單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元；第四，適用前提是個(gè)人在2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

具體到逾期信息的展示變化時(shí)間，央行介紹稱(chēng)，個(gè)人于2025年11月30日(含)前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

對(duì)于此次政策的背景，在12月22日央行舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，央行副行長(zhǎng)鄒瀾介紹稱(chēng)，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影響，一些個(gè)人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時(shí)間償還貸款。雖然誠(chéng)實(shí)守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務(wù)，但信用報(bào)告仍然需要按規(guī)定展示歷史逾期記錄，個(gè)人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定的影響。為了更準(zhǔn)確地反映個(gè)人真實(shí)信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個(gè)人信用，央行在充分論證的基礎(chǔ)上，研究制定了一次性信用修復(fù)政策。

之所以相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件如此設(shè)定，鄒瀾表示，主要出于兩個(gè)方面的考慮：一方面，政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類(lèi)型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡(jiǎn)便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建的機(jī)會(huì)；另一方面，政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額做了規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠(chéng)信還款人群信用重建的同時(shí)，保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

金融投資報(bào)記者注意到，相關(guān)政策出臺(tái)后，預(yù)計(jì)將在三個(gè)層面發(fā)揮積極作用。在個(gè)人層面，政策為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)，有助于社會(huì)公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動(dòng)力；在金融機(jī)構(gòu)層面，政策有助于金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地識(shí)別個(gè)人信用狀況，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；在經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面，政策有利于強(qiáng)化個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的履約守信意識(shí)，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠(chéng)信社會(huì)。

這些政策細(xì)節(jié)仍需特別注意

值得注意的是，在以往部分不法分子的騙局中，通常會(huì)通過(guò)各種手段套取被害人信息，并嘗試索要金錢(qián)報(bào)酬等，如收取高額費(fèi)用后跑路、征信培訓(xùn)/加盟詐騙、騙取個(gè)人敏感信息等套路讓人防不勝防。為此，各路金融機(jī)構(gòu)也在持續(xù)進(jìn)行反詐宣傳，強(qiáng)調(diào)征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”“洗白”等說(shuō)法，凡是聲稱(chēng)合法的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局，任何人都無(wú)權(quán)隨意刪除、修改征信記錄。

如今真正的一次性信用修復(fù)政策實(shí)行“免申即享”，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作，也無(wú)需提交證明材料，而是由央行征信系統(tǒng)對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理。

對(duì)此，在央行22日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，央行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)操作，更無(wú)需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢(qián)財(cái)、索取信息的行為都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)提高防范意識(shí)、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，大家可以向央行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。此外，還有部分不法中介機(jī)構(gòu)打著“債務(wù)重組”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。對(duì)于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對(duì)此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。

同時(shí)，需要提示的是，雖然本次政策設(shè)置了截至2026年3月31日的3個(gè)月寬限期，但該政策是對(duì)符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。因此，大家也需要根據(jù)自身債務(wù)承受能力合理控制負(fù)債水平，避免過(guò)度透支或多頭借貸，及時(shí)足額償還債務(wù)，注意積累良好的信用記錄。

此外，如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時(shí)間后仍在展示的，可以通過(guò)央行征信中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征信中心”)400客服熱線或各地征信服務(wù)窗口向征信中心提出處理申請(qǐng)。征信中心受理后，應(yīng)按照法律法規(guī)和《通知》要求，在30天內(nèi)妥善完成核查處理。

具體來(lái)看，若大家在政策實(shí)施期間需要了解自身信用狀況和政策適用情況，可以優(yōu)先通過(guò)快捷、簡(jiǎn)便的線上渠道獲取本人信用報(bào)告，如金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP、銀聯(lián)云閃付APP、央行征信中心官網(wǎng)等；若對(duì)信用報(bào)告中的逾期信息是否適用政策存在疑問(wèn)，可聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，確認(rèn)逾期詳情以及是否符合政策條件，貸款機(jī)構(gòu)將會(huì)給予信息確認(rèn)和解答指導(dǎo)；經(jīng)過(guò)上述程序，如果仍對(duì)自己逾期信息的政策適用情況仍然存有疑問(wèn)，一定要認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)官方渠道予以解決，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙、蒙受損失，可以通過(guò)貸款機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)央行征信服務(wù)窗口、征信中心咨詢熱線4008108866反映具體情況，相關(guān)問(wèn)題將會(huì)得到快速定位和妥善處理。

其他事項(xiàng)也要引起高度重視

除一次性信用修復(fù)政策外，央行在《通知》中也提及了一些其他事項(xiàng)。

一方面，自《通知》發(fā)布之日起，《中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 外匯局關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(銀發(fā)〔2020〕29號(hào))第十四項(xiàng)不再適用。

查看此前資料，該項(xiàng)內(nèi)容涉及“切實(shí)保障公眾征信相關(guān)權(quán)益”，指出人民銀行分支機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)要妥善安排征信查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢機(jī)進(jìn)行征信查詢。要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型冠狀病毒感染住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。

另一方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，在2026年1月1日至6月30日期間，個(gè)人信息主體可以在每年兩次向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)免費(fèi)查詢本人信用報(bào)告的基礎(chǔ)上，額外免費(fèi)查詢本人信用報(bào)告兩次。

對(duì)此，任詠梅解釋稱(chēng)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人可以每年2次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告�？紤]到大家在政策實(shí)施后的信用報(bào)告查詢需求，央行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)。如有需要，大家可以通過(guò)線上線下等多種渠道獲取自己的信用報(bào)告。