轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會(huì)可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無(wú)世界”理念(無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過(guò)對(duì)弱勢(shì)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對(duì)抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來(lái)，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國(guó)）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金會(huì)”）組織專(zhuān)家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國(guó)本土化創(chuàng)新。以基金會(huì)副理事長(zhǎng)貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無(wú)一有”理論框架：“無(wú)返貧、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放、有金融健康”，即通過(guò)全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動(dòng)鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無(wú)一有”理念中金融健康視角下如何實(shí)現(xiàn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展？

總體設(shè)計(jì)思路

"三無(wú)一有"項(xiàng)目的核心定位是：以金融健康的提升，推動(dòng)鄉(xiāng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的全面可持續(xù)發(fā)展。這一框架將金融健康作為關(guān)鍵支點(diǎn)，通過(guò)增強(qiáng)鄉(xiāng)村主體的金融能力，系統(tǒng)性地解決貧困風(fēng)險(xiǎn)、就業(yè)不足和環(huán)境退化三大鄉(xiāng)村發(fā)展挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)"無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放、有金融健康"的愿景目標(biāo)。

基于對(duì)鄉(xiāng)村差異性和主體多元性的深刻理解，本項(xiàng)目采取分層干預(yù)策略，針對(duì)不同金融健康程度的群體和不同規(guī)模的金融實(shí)踐，實(shí)施從基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)防范，到創(chuàng)收增收支持，再到有機(jī)綠色農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，最終到促進(jìn)混合金融創(chuàng)新的遞進(jìn)式干預(yù)路徑。

項(xiàng)目的創(chuàng)新價(jià)值在于，它超越了傳統(tǒng)普惠金融僅關(guān)注金融可得性的思路，將關(guān)注重點(diǎn)擴(kuò)展至金融"善用性"，解決現(xiàn)有普惠金融實(shí)踐中"最后一公里"能力鴻溝問(wèn)題。通過(guò)提升鄉(xiāng)村主體的金融健康水平，項(xiàng)目增強(qiáng)了金融資源轉(zhuǎn)化為實(shí)際發(fā)展成果的能力，激活了鄉(xiāng)村發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。同時(shí)，項(xiàng)目將經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境三維度可持續(xù)性目標(biāo)有機(jī)整合，不再是割裂的單項(xiàng)推進(jìn)，而是以金融健康為紐帶形成協(xié)同效應(yīng)。

項(xiàng)目在設(shè)計(jì)上與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度契合，直接響應(yīng)了"產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕"的二十字方針。它通過(guò)金融健康提升，增強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)韌性，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展；通過(guò)支持生態(tài)友好型生產(chǎn)，改善鄉(xiāng)村環(huán)境質(zhì)量；通過(guò)培育理性金融觀念，推動(dòng)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)；通過(guò)增強(qiáng)村集體金融治理能力，助力鄉(xiāng)村有效治理；通過(guò)提高收入穩(wěn)定性和資產(chǎn)積累能力，促進(jìn)生活富裕。

在實(shí)施策略上，項(xiàng)目充分利用數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)AI賦能的數(shù)字工具降低服務(wù)成本，擴(kuò)大干預(yù)覆蓋面。同時(shí)，項(xiàng)目也非常重視差異化設(shè)計(jì)，針對(duì)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和人口特征，因地制宜調(diào)整實(shí)施方案。特別是在試點(diǎn)地區(qū)的選擇上，項(xiàng)目綜合考慮了地方政府支持力度、金融基礎(chǔ)設(shè)施條件、村民參與積極性和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩?，確保干預(yù)措施能夠有效落地，并產(chǎn)生可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

本項(xiàng)目的預(yù)期影響是多層次、長(zhǎng)期性的。從微觀層面，它將提升農(nóng)村居民的財(cái)務(wù)安全感和生活質(zhì)量；從中觀層面，它將促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和社會(huì)關(guān)系和諧；從宏觀層面，它將助力縮小城鄉(xiāng)差距，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。通過(guò)系統(tǒng)性方法，項(xiàng)目致力于為中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展探索一條金融賦能、內(nèi)生發(fā)展的新路徑。

項(xiàng)目主要產(chǎn)出

本項(xiàng)目將圍繞金融健康提升這一核心支點(diǎn)，通過(guò)兩大主要產(chǎn)出系統(tǒng)推動(dòng)鄉(xiāng)村"三無(wú)一有"目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。這兩大產(chǎn)出分別聚焦金融健康數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)和綠色低碳農(nóng)業(yè)金融支持體系構(gòu)建，既相對(duì)獨(dú)立又相互支撐，共同形成促進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的完整解決方案。

數(shù)字化金融健康提升工具

數(shù)字化金融健康提升工具是本項(xiàng)目的首要核心產(chǎn)出，旨在通過(guò)科技賦能打造一個(gè)集"測(cè)評(píng)-教育-產(chǎn)品-政策"四位一體的綜合服務(wù)體系。該工具針對(duì)我們?cè)谘芯恐邪l(fā)現(xiàn)的金融知識(shí)-態(tài)度-行為轉(zhuǎn)化斷層問(wèn)題，以及不同群體金融健康差異性特點(diǎn)，提供個(gè)性化、場(chǎng)景化的干預(yù)方案，幫助鄉(xiāng)村居民實(shí)現(xiàn)從"知道"到"做到"的關(guān)鍵跨越。

工具功能架構(gòu)包含四個(gè)核心模塊：

• 首先是金融健康測(cè)評(píng)模塊，基于中國(guó)普惠金融研究院(CAFI)金融健康評(píng)估框架，結(jié)合鄉(xiāng)村場(chǎng)景優(yōu)化設(shè)計(jì)，涵蓋日常管理、財(cái)務(wù)韌性、投資未來(lái)和掌控力四個(gè)維度的評(píng)估指標(biāo)。該模塊不僅通過(guò)問(wèn)卷形式收集用戶財(cái)務(wù)狀況和行為數(shù)據(jù)，還創(chuàng)新性地引入AI技術(shù)對(duì)用戶敘述內(nèi)容進(jìn)行情感分析，從而更全面捕捉金融態(tài)度和行為特征。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)評(píng)測(cè)結(jié)果生成個(gè)性化金融健康報(bào)告，幫助用戶清晰認(rèn)識(shí)自身金融健康狀況和改進(jìn)方向。

• 其次是金融教育模塊，針對(duì)不同金融健康水平和群體特點(diǎn)提供差異化的金融知識(shí)和能力培訓(xùn)內(nèi)容。該模塊打破傳統(tǒng)知識(shí)灌輸模式，采用場(chǎng)景化、故事化的內(nèi)容設(shè)計(jì)，將金融概念嵌入日常生活場(chǎng)景。如針對(duì)老年群體的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理、青年群體的創(chuàng)業(yè)融資規(guī)劃、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的季節(jié)性現(xiàn)金流管理等專(zhuān)題內(nèi)容。特別是針對(duì)我們發(fā)現(xiàn)的"知識(shí)>態(tài)度>技能"梯度斷層問(wèn)題，工具設(shè)計(jì)了態(tài)度啟發(fā)和技能實(shí)踐兩類(lèi)特色課程，幫助用戶從認(rèn)知到行為形成完整學(xué)習(xí)鏈路。

• 再次是金融產(chǎn)品推薦模塊，基于用戶測(cè)評(píng)結(jié)果和需求特征，智能匹配適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。該模塊打通各合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品庫(kù)，覆蓋儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、貸款等多類(lèi)產(chǎn)品，并根據(jù)用戶金融健康短板和生活場(chǎng)景推薦最為適配的產(chǎn)品組合。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，工具提供產(chǎn)品對(duì)比和風(fēng)險(xiǎn)解讀功能，以通俗易懂的語(yǔ)言解釋復(fù)雜金融條款，幫助用戶做出明智選擇。

• 最后是政策引導(dǎo)與資源對(duì)接模塊，整合各級(jí)政府涉農(nóng)金融政策信息，為用戶提供政策解讀和申請(qǐng)指南。該模塊特別關(guān)注支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的政策資源，如綠色信貸補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等，幫助用戶充分享受政策紅利。同時(shí)，工具還提供本地金融服務(wù)資源地圖，指引用戶便捷獲取線下服務(wù)支持。

預(yù)期效果

通過(guò)數(shù)字化金融健康提升工具，預(yù)期在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)以下具體效果：

惠及鄉(xiāng)村居民5,000人以上，完成金融健康測(cè)評(píng)居民比例達(dá)到試點(diǎn)村常住人口的70%以上；提升用戶金融健康指數(shù)平均10分以上，特別是在研究中發(fā)現(xiàn)薄弱的掌控力維度提升幅度達(dá)15分以上；促進(jìn)金融知識(shí)向態(tài)度和行為的轉(zhuǎn)化率提高30%，改善研究中發(fā)現(xiàn)的"知識(shí)>態(tài)度>技能"斷層問(wèn)題；增加合理金融產(chǎn)品使用率20%，特別是保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具的覆蓋面顯著提升；減少電信網(wǎng)絡(luò)詐騙受害率50%，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

工具將特別關(guān)注研究中發(fā)現(xiàn)的重點(diǎn)需求群體，為老年人提供養(yǎng)老金融和健康保障指引，為青年創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)融資和風(fēng)險(xiǎn)管理支持，為農(nóng)戶提供季節(jié)性收支平衡和生產(chǎn)投資決策輔助，有針對(duì)性地解決不同群體的金融健康短板問(wèn)題。

THE END

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