每天在工廠車間、工地現(xiàn)場(chǎng)忙活的普通工人，辛苦了一輩子，最關(guān)心的就是退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金：“我交了20多年社保，每個(gè)月扣幾百塊，退休后能領(lǐng)夠生活費(fèi)嗎？”“為啥同樣工齡，別人領(lǐng)的比我多？”其實(shí)這里面藏著一個(gè)關(guān)鍵答案——養(yǎng)老金核算的核心指標(biāo)“繳費(fèi)指數(shù)”，大多數(shù)普通工人的繳費(fèi)指數(shù)都是60%，這不是企業(yè)隨便定的，而是2025年國家人社部明確的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。很多工人朋友不知道這個(gè)“隱形規(guī)則”，總以為多交就能多領(lǐng)，卻沒搞懂自己的繳費(fèi)基數(shù)到底按什么標(biāo)準(zhǔn)。

先搞懂：繳費(fèi)指數(shù)60%，到底是什么意思？
很多工人朋友看到“繳費(fèi)指數(shù)”就頭疼，其實(shí)簡單說就是你社保繳費(fèi)的“檔次比例”。根據(jù)人社部2025年1月發(fā)布的《企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)管理辦法》，社保繳費(fèi)基數(shù)有明確的上下限：上限是當(dāng)?shù)厣夏甓热趶匠擎?zhèn)單位就業(yè)人員平均工資的300%，下限就是60%。
普通工人的繳費(fèi)指數(shù)大多按60%算，核心原因是工資水平——2025年全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資9.8萬元（人社部官網(wǎng)數(shù)據(jù)），而普通工人的月工資大多在4000-6000元，剛好落在當(dāng)?shù)厣缙焦べY的60%-100%區(qū)間。按照規(guī)定，企業(yè)可以在上下限之間選擇繳費(fèi)基數(shù)，為了平衡成本和合規(guī)性，絕大多數(shù)企業(yè)都會(huì)給普通工人按60%的下限基數(shù)繳費(fèi)，這是完全符合政策的操作，不是企業(yè)“克扣”社保。
養(yǎng)老金核算公式曝光：60%指數(shù)到底影響多少錢？
養(yǎng)老金多少，核心就是“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”，而繳費(fèi)指數(shù)直接影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金的多少，咱們用2025年的權(quán)威公式和數(shù)據(jù)算筆明白賬。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（當(dāng)?shù)厣夏甓壬缙焦べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%。這里的“本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資”，就是當(dāng)?shù)厣缙焦べY×你的繳費(fèi)指數(shù)（60%）。
舉個(gè)例子：假設(shè)你在某省工作，2025年當(dāng)?shù)厣缙焦べY每月8000元（各省數(shù)據(jù)可查人社廳官網(wǎng)），繳費(fèi)滿15年，繳費(fèi)指數(shù)60%。那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（8000+8000×60%）÷2×15×1%=960元/月。如果繳費(fèi)指數(shù)是100%，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是1200元/月，差距很明顯。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就簡單了，就是你社保個(gè)人賬戶里的總金額（自己交的8%+每年的記賬利率）÷計(jì)發(fā)月數(shù)（60歲退休是139個(gè)月）。普通工人按60%基數(shù)繳費(fèi)，每月個(gè)人交的錢少，個(gè)人賬戶積累自然也比高基數(shù)繳費(fèi)的少，這也是養(yǎng)老金差距的重要原因。
為啥大多工人只能按60%交？3個(gè)現(xiàn)實(shí)原因很實(shí)在
很多工人朋友會(huì)問：“我想多交點(diǎn)，提高繳費(fèi)指數(shù)不行嗎？”不是不行，而是現(xiàn)實(shí)中有3個(gè)繞不開的因素：
第一，工資基數(shù)不允許。繳費(fèi)基數(shù)必須以實(shí)際工資為參考，不能憑空提高。如果你的月工資只有5000元，企業(yè)沒法按8000元的基數(shù)給你繳費(fèi)，否則就不符合“工資總額申報(bào)”的規(guī)定，人社部門核查時(shí)會(huì)被處罰。
第二，企業(yè)成本壓力大。2025年新規(guī)要求企業(yè)按實(shí)際工資基數(shù)繳費(fèi)（以前部分企業(yè)存在少繳情況），但普通工人基數(shù)本身就低，按60%繳費(fèi)已經(jīng)是企業(yè)能承受的合規(guī)選擇，要是按100%交，企業(yè)承擔(dān)的單位繳費(fèi)（通常16%）會(huì)翻倍，很多中小企業(yè)根本扛不住。
第三，政策允許的彈性空間。國家設(shè)定60%的下限，就是為了保障低收入群體的社保權(quán)益——哪怕工資再低，也能按最低標(biāo)準(zhǔn)參保，退休后有基本養(yǎng)老金，這是給普通工人的“兜底保障”。
認(rèn)清現(xiàn)實(shí)后，普通工人怎么多領(lǐng)養(yǎng)老金？3個(gè)實(shí)用辦法
知道繳費(fèi)指數(shù)大多是60%，不是讓大家躺平，而是認(rèn)清規(guī)則后找對(duì)方向，這3個(gè)辦法能幫你合法提高養(yǎng)老金，都是2025年政策支持的：
1. 延長繳費(fèi)年限：新規(guī)明確，繳費(fèi)年限每多1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就多算1個(gè)百分點(diǎn)，交20年比交15年能多領(lǐng)30%左右，這是最穩(wěn)的辦法。
2. 爭取個(gè)人賬戶多積累：如果企業(yè)有年終獎(jiǎng)、績效獎(jiǎng)，可跟單位溝通，將這部分收入納入繳費(fèi)基數(shù)（政策允許），這樣個(gè)人賬戶里的錢會(huì)多一點(diǎn)；另外，不要輕易中斷社保，斷繳會(huì)影響繳費(fèi)年限和個(gè)人賬戶積累。
3. 關(guān)注地方補(bǔ)貼：2025年多個(gè)省份對(duì)累計(jì)繳費(fèi)滿20年、30年的退休人員有額外補(bǔ)貼，比如江蘇規(guī)定繳費(fèi)滿30年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月加發(fā)5%，這些補(bǔ)貼能直接提高養(yǎng)老金水平，可上當(dāng)?shù)厝松鐝d官網(wǎng)查詢。
其實(shí)普通工人按60%繳費(fèi)指數(shù)參保，是符合當(dāng)前工資水平和政策規(guī)定的現(xiàn)實(shí)選擇，養(yǎng)老金雖然不算高，但能保障基本生活。與其糾結(jié)“指數(shù)低”，不如通過延長繳費(fèi)年限、保住個(gè)人賬戶積累等方式多做準(zhǔn)備。退休后的生活質(zhì)量，既靠政策兜底，也靠自己提前規(guī)劃，把這些規(guī)則搞明白，才能心里有底。