12月19日，友邦人壽保險有限公司（以下簡稱“友邦人壽”）宣布旗下《友邦智選逸生醫(yī)療保險》（以下簡稱“友邦智選逸生”）正式開通上海醫(yī)保個人賬戶(以下簡稱“醫(yī)保個賬”)支付通路。

這一舉措不僅讓上海職工醫(yī)保參保人可直接使用個人歷年賬戶余額為本人及符合條件的直系親屬“零現(xiàn)金”投保，更以“一個核心（基礎(chǔ)住院保障和指定門急診責(zé)任）+兩類增配（優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械/全球特藥）”的創(chuàng)新醫(yī)療險產(chǎn)品模式實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)保與商業(yè)健康險的深度銜接，將沉淀的醫(yī)保資金轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)全面的家庭健康保障。

政策引領(lǐng)：醫(yī)保商保協(xié)同邁入實(shí)質(zhì)落地新階段

近年來，從《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》到保險業(yè)新“國十條”，國家層面持續(xù)釋放加快建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的政策信號，明確要求推動商業(yè)健康保險發(fā)展，將新技術(shù)、新藥品和新器械納入保險服務(wù)范疇。

與此同時，上海市持續(xù)響應(yīng)國家部署并于《2025年上海市深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作要點(diǎn)》中明確提出“推動實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保與商保等多層次醫(yī)療保障的有效銜接”，并通過擴(kuò)大醫(yī)保個人賬戶使用范圍等政策，為商業(yè)健康險接入醫(yī)保支付體系奠定了制度基礎(chǔ)。其中，作為上海醫(yī)保改革的重要落地舉措之一，友邦智選逸生醫(yī)療保險此次開通的醫(yī)保個賬支付功能，精準(zhǔn)契合了上海市此前出臺的《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展助力生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干措施》中“優(yōu)化醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險項目”的政策導(dǎo)向。上海將覆蓋創(chuàng)新藥械的商業(yè)健康保險產(chǎn)品納入醫(yī)保個賬支付范圍，標(biāo)志著地方醫(yī)保改革從普惠型保險向多元化商業(yè)健康險延伸，為破解“看病貴、用藥難”問題提供了新的解決方案。

產(chǎn)品創(chuàng)新：“核心保障+個性化配置”適配全場景健康需求

基于對政策導(dǎo)向與市場需求的深刻洞察，友邦人壽持續(xù)優(yōu)化醫(yī)療險產(chǎn)品體系，推出了“智選逸生”醫(yī)療保險，以“核心保障+個性化配置”的創(chuàng)新模式，構(gòu)建了覆蓋醫(yī)療全流程的保障體系。

具體來看，該產(chǎn)品采用“一個核心（基礎(chǔ)住院保障和指定門急診責(zé)任）+兩類增配（優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械/全球特藥）”的創(chuàng)新醫(yī)療險產(chǎn)品模式，通過模塊化產(chǎn)品組合，支持客戶自主定制醫(yī)療保障方案。核心保障涵蓋一般及重疾住院醫(yī)療、質(zhì)子重離子醫(yī)療、惡性腫瘤CAR-T院外藥品費(fèi)用等五項關(guān)鍵責(zé)任，500萬元的中國境內(nèi)保險責(zé)任最高給付限額與5000元的低免賠額設(shè)置，有效緩解了高額醫(yī)療費(fèi)用帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品特別擴(kuò)展了住院前后30天門急診費(fèi)用保障，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)性診療過程中的無縫保障，這與上海推進(jìn)分級診療、強(qiáng)化連續(xù)性醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)改方向高度契合。

在個性化配置層面，該產(chǎn)品針對不同群體需求提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械保障兩大增配方向，大幅提升就醫(yī)品質(zhì)與選擇自由度。藥械保障則提供院外一般藥械及送檢費(fèi)用保障、院外特定藥械保障、全球特藥保障三類可選責(zé)任，皆為0免賠額。其中，院外一般藥械涵蓋住院處方外購藥品、外購醫(yī)療器械等；院外特定藥械涵蓋惡性腫瘤院外靶向藥和其他腫瘤用藥、惡性腫瘤臨床急需進(jìn)口藥品、罕見病院外特定藥在內(nèi)的超300種特藥及3個特種器械，累計限額400萬元；全球特藥責(zé)任更支持海外就醫(yī)治療及全流程服務(wù)資源，累計限額同樣達(dá)400萬元，可有效減輕患者用藥負(fù)擔(dān)，同步滿足了高端醫(yī)療需求。

此外，該產(chǎn)品還整合了覆蓋診前、診中、診后的全流程健康服務(wù)，包括健康咨詢、門診預(yù)約、就醫(yī)陪診、特藥配送等實(shí)用支持，并提供全國30余家知名醫(yī)院特需/國際部直付服務(wù)，進(jìn)一步完善客戶的就醫(yī)選擇，讓市民在享受基礎(chǔ)醫(yī)保的同時，能夠便捷獲取高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。

支付革新：激活沉淀資金賦能家庭保障

此次醫(yī)保個人賬戶支付通路的打通，不僅是支付方式的創(chuàng)新，更是醫(yī)保資金使用效率的升級。根據(jù)上海市醫(yī)保政策，職工醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金可用于購買指定商業(yè)健康險，且受益范圍已從本人擴(kuò)展至符合條件的直系親屬，形成“一人余額保三代”的家庭投保模式。而“友邦智選逸生”的接入，讓這一政策紅利得到實(shí)質(zhì)性釋放，參保人無需額外現(xiàn)金支出，即可將閑置的醫(yī)保資金轉(zhuǎn)化為家庭健康保障的“升級版”，既提升了個人賬戶的保障功能，又降低了商業(yè)保險的投保門檻。

服務(wù)升級：卓越營銷員渠道構(gòu)建全周期保障生態(tài)

依托自1992年引入中國內(nèi)地的保險營銷員制度，友邦人壽打造了一支兼具專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)意識的精英隊伍，為醫(yī)保個賬投保提供了“便捷投保+優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的雙重保障。營銷員通過“一對一”的政策宣導(dǎo)和專業(yè)解讀，幫助市民清晰理解醫(yī)保個賬投保流程、產(chǎn)品保障范圍及權(quán)益細(xì)節(jié)，有效破解了政策與產(chǎn)品的認(rèn)知門檻。這種“健康及財富管理伙伴”式的服務(wù)模式，不僅涵蓋投保規(guī)劃，更延伸至理賠協(xié)助、健康咨詢等全周期服務(wù)，讓保險服務(wù)更有溫度。

在醫(yī)保商保協(xié)同發(fā)展的背景下，友邦的服務(wù)模式提供了可借鑒的實(shí)踐樣本。通過營銷員渠道的專業(yè)支撐，實(shí)現(xiàn)了政策落地“最后一公里”的暢通，既保證了醫(yī)保資金使用的規(guī)范性，又提升了市民的投保體驗(yàn)。同時，產(chǎn)品與服務(wù)的深度融合，也響應(yīng)了上海醫(yī)改中“改善群眾就醫(yī)體驗(yàn)”的要求，讓商業(yè)保險不僅提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更成為健康服務(wù)的提供者和醫(yī)療資源的整合者。

友邦人壽保險有限公司上海事業(yè)部總經(jīng)理沈健表示，“友邦智選逸生”新增的醫(yī)保個人賬戶的支付方式，是友邦促進(jìn)“醫(yī)保+商?！眳f(xié)同融合發(fā)展的實(shí)踐成果。近年來，友邦人壽持續(xù)深耕健康保障領(lǐng)域，從產(chǎn)品創(chuàng)新到服務(wù)升級，從渠道優(yōu)化到生態(tài)構(gòu)建，始終以客戶需求為核心，積極融入國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。未來，友邦人壽將繼續(xù)依托專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮保障類產(chǎn)品的社會價值，推出更多貼合民生需求的產(chǎn)品與服務(wù)，陪伴更多家庭實(shí)現(xiàn)“健康長久好生活”。