低息貸款加固定租金，天上掉的不是餡餅是鐵餅！四川一女子輕信“完美方案”，借款13萬(wàn)最終滾成近1300萬(wàn)巨債，三套房產(chǎn)全被拍賣?？此普?guī)的公司、住建部示范合同文本背后，藏著怎樣的合法外衣下的非法勾當(dāng)？

一、“完美方案”藏毒箭：低息貸款+包租陷阱

四川的葉女士怎么也沒(méi)想到，一通“精準(zhǔn)服務(wù)”的電話，會(huì)讓她在一年半內(nèi)從借款13萬(wàn)變成負(fù)債近1300萬(wàn)。

事情開(kāi)始于2023年11月，她正好需要資金周轉(zhuǎn)。一家自稱與“金融管理部門”有合作的公司，不僅清楚知道她剛被銀行拒貸，連額度、用途、征信查詢次數(shù)都一清二楚。

這種精準(zhǔn)信息轟炸瞬間擊穿了葉女士的心理防線。

業(yè)務(wù)員見(jiàn)面后給出了“完美方案”：簽三份合同就能解決所有問(wèn)題。第一份是《借款協(xié)議》，借13萬(wàn)，月息1.5%，期限6個(gè)月。第二份是《房屋托管合同》，公司承諾無(wú)論能否租出去，每月固定給她2.3萬(wàn)元租金。

第三份則是藏著魔鬼的《授權(quán)委托書》——里面有條款說(shuō)如果葉女士違約導(dǎo)致房屋無(wú)法出租，公司可以代為清退、換鎖、申請(qǐng)仲裁，并收取年租金30%的違約金。

急著用錢的葉女士沒(méi)多想就簽了。結(jié)果13萬(wàn)借款當(dāng)天就被扣掉2.6萬(wàn)“服務(wù)費(fèi)”，實(shí)際到手僅10.4萬(wàn)。而承諾的租金，她一分錢都沒(méi)見(jiàn)到。

二、債務(wù)裂變游戲：從13萬(wàn)到1260萬(wàn)的瘋狂飆升

陷阱很快就露出了獠牙。2024年3月，葉女士收到第一份《違約告知函》，公司說(shuō)她的房子被認(rèn)定為群租房需要清退，要付8.28萬(wàn)違約金。

她想解除合同，卻被告知合同簽了五年，提前終止要賠剩下四年租金的30%，合計(jì)33.12萬(wàn)。

就在她焦頭爛額時(shí)，“貼心”的業(yè)務(wù)員介紹了第二家“資產(chǎn)管理公司”，提供“債務(wù)優(yōu)化”方案——再借45萬(wàn)，月息還是1.5%，用這筆錢結(jié)清違約金、“贖回”房子。

葉女士像抓住救命稻草一樣簽了字，卻不知自己正掉進(jìn)更深的坑。

通過(guò)這樣的“債務(wù)優(yōu)化”連環(huán)套，她的債務(wù)開(kāi)始瘋狂增長(zhǎng)：從2023年11月的13萬(wàn)，到2024年3月的45萬(wàn)，再到2025年3月的1260萬(wàn)！

為了“保住房子”，她先后抵押了自己和父母的兩套房產(chǎn)。債務(wù)到900萬(wàn)時(shí)，公司要求追加弟弟的學(xué)區(qū)房作擔(dān)保。最終三套房子全部進(jìn)入司法拍賣流程。

三、合法外衣下的非法勾當(dāng)：正規(guī)公司如何玩轉(zhuǎn)“套路貸”

最可怕的是，這家公司看起來(lái)完全合法——2018年成立，注冊(cè)資本1000萬(wàn)，有備案證書，交了監(jiān)管資金。但警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這不過(guò)是精致偽裝。

公司的真正盈利點(diǎn)根本不是租金。兩年半里，租金收入僅632萬(wàn)，而違約金收入高達(dá)4271萬(wàn)，占總收入的87%！

他們利用租賃公司的身份，合法獲取房管局的租賃網(wǎng)簽數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)篩選“有房、有貸”人群。合同套用住建部門的《住房租賃示范文本》，只在補(bǔ)充協(xié)議里加“30%違約金”條款。

更隱蔽的是，他們與多家小貸公司、擔(dān)保公司簽“聯(lián)合授信”協(xié)議，資金成本年息8%～12%，通過(guò)合同游戲，以年息180%貸給借款人，賺取巨額差價(jià)。

股權(quán)穿透顯示，這些“聯(lián)合授信”方、幕后股東與租賃公司高度重合——根本就是“一家人唱雙簧”。

法律分析： 這種套路貸之所以可怕，是因?yàn)樗巫咴诜蛇吘?。合同法尊重“意思自治”，那些高額違約金條款，如果借款人自愿簽訂，仲裁機(jī)構(gòu)可能難以直接認(rèn)定無(wú)效。

但根據(jù)最高人民法院相關(guān)司法解釋，借貸雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的，超過(guò)部分法院不予支持。而年息180%遠(yuǎn)超這一標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取他人財(cái)物，可能構(gòu)成詐騙罪。如果伴有暴力、威脅手段，還可能涉及敲詐勒索等罪名。

給普通人的忠告： 簽合同前務(wù)必逐條閱讀，特別是違約責(zé)任條款。遇到“低息貸款+高額回報(bào)”的“完美方案”，先問(wèn)自己：這種好事為什么輪到我？

結(jié)語(yǔ)： 葉女士的遭遇絕非個(gè)例。在這個(gè)信息裸奔的時(shí)代，我們的隱私成了不法分子精準(zhǔn)狩獵的彈藥。當(dāng)“正規(guī)公司”利用合法外殼行非法之事，普通人的辨別能力面臨巨大挑戰(zhàn)。

你怎么看？如果你遇到類似“低息貸款+包租回報(bào)”的誘惑，會(huì)心動(dòng)嗎？你覺(jué)得監(jiān)管部門應(yīng)該如何打擊這種“合法外衣下的非法勾當(dāng)”？分享你的觀點(diǎn)，避免更多人掉入陷阱！