從2024年開始，國內(nèi)銀行存款利率就呈現(xiàn)下行的趨勢。以1年期的銀行存款為例，之前是2.25%，現(xiàn)在已經(jīng)跌到了1.35%。如果拿10萬元存入銀行，每年僅存款利息收入就減少了900元。未來存款利率還有可能會進(jìn)一步下跌。這對于手里有大量存款的老年人，以及想靠存款利息生存的人影響還是比較大的。特別是那些靠存款利息生存的人，再想躺平吃利息的難度會越來越大。

盡管現(xiàn)在銀行存款利率是越來越低，但也有不少儲戶選擇把錢存在銀行里面。數(shù)據(jù)顯示，2025年1-11月，人民幣住戶存款累計增加12.06萬億元。老百姓愛存錢的原因是為了應(yīng)對失業(yè)、疾病等突發(fā)事件。同時，現(xiàn)在股票、基金、銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險都很大。不過，銀行業(yè)內(nèi)人士提醒大家：現(xiàn)在存款市場已經(jīng)出現(xiàn)了值得關(guān)注的3個變化，大家要留個心眼。

變化一：銀行存款的利率出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象

在進(jìn)入到2025年之后，銀行存款利率出現(xiàn)了倒掛的現(xiàn)象。3年期的存款利率是1.55%，而5年期存款利率則是1.50%。顯然，3年期存款利率要比5年期還要高一些。這背后的原因就是，現(xiàn)在的儲戶在存錢時，都會選擇3年期定期存款，很少有人選擇5年期。而銀行為了吸收到更多的儲戶存款，就把3年期存款利率上調(diào)。如此一來，3年期存款利率要比5年期要高。

變化二：中小銀行出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險在上升

近些年，遼陽農(nóng)商銀行、遼寧太子河銀行等都出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的情況。未來銀行破產(chǎn)的情況也會越來越多。導(dǎo)致中小銀行倒閉的原因有三個：①很多中小銀行由于經(jīng)營不善，長期處于虧損，也只能宣布倒閉；②一些中小銀行為了逃避金融監(jiān)管，將表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化，導(dǎo)致大量貸款放出去之后，再也收不回來。③銀行大股東挪用儲戶存款，用于其他領(lǐng)域的投資，最終投資失敗，銀行資金鏈就會出現(xiàn)斷裂。

變化三：高息攬存的風(fēng)險越來越大

現(xiàn)在很多中小銀行采取高息攬存的手段，來吸收儲戶的存款。通常高息攬存要遠(yuǎn)高于其他銀行存款利率。比如，國有銀行3年期的定期存款利率是1.55%，而中小銀行給出的定期存款利率是2.3%。而高息攬存的風(fēng)險主要是，銀行把儲戶的存款，投向高收益的項目，而高收益的項目所對應(yīng)的是高風(fēng)險。一旦放出去的貸款要不回來，銀行就會流動性枯竭，儲戶的存款安全就會受到影響。

而對于當(dāng)前存款市場以上這3個變化，從12月起，存款有50萬以上的家庭，應(yīng)提前做好這3件事，早點做比什么都強。讓我們一起來了解一下：

第一件事，要實現(xiàn)存款收益的最大化

建議存款超過50萬以上的儲戶把錢存到股份制銀行。因為股份制銀行的存款利率要比國有銀行高，而存款的風(fēng)險要比村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行要低。這樣既能獲得更高的存款利率，又可以減少存款的風(fēng)險。此外，儲戶還可以把長期閑置的資金購買股份制銀行3年期的大額存單，這樣既能鎖定中長期存款收益，大額存單還可以獲得比定期存款更高的利息收入。

第二件事，要了解《存款保險條例》

根據(jù)《存款保險條例》，如果銀行出現(xiàn)倒閉的情況，儲戶存款+利息在50萬以內(nèi)的，可以獲得全額賠付。存款+利息超出50萬的這部分，等到破產(chǎn)銀行被清算之后，再按一定比例進(jìn)行賠付。這意味著，儲戶存款還是有可能會受到一些損失的。

而存款超過50萬以上的儲戶，要做好三點：①在把錢存到銀行時，先了解該銀行是否有存款保險標(biāo)識，如果有就可以放心存入。②不要把所有的存款都放在一家銀行，應(yīng)分開存2-3家銀行，每家銀行的存款利率不要超過50萬。③要分清存款和理財產(chǎn)品。根據(jù)規(guī)定，存款+利息在50萬以下，可以獲得全額賠償，而如果投資者購買的是其他理財產(chǎn)品是無法獲得任何賠償?shù)摹?/p>

第三件事，要保持手里資金的流動性

現(xiàn)在很多存款超過50萬以上的儲戶，為了獲得更多的利息，就把所有錢都存定期存款（或大額存單）。而一旦中途急需要用錢，需要提前支取這筆存款，這樣儲戶就會蒙受較大的利息損失。所以，如果儲戶的存款超過50萬，還是拿出20萬存6個月或1年的大額存單，這樣可以確保短期的流動性安全，然后再把剩下長期閑置不用的資金購買大額存單，以獲得更高的存款利息收入。