消費(fèi)金融的好消息來了，

三部門聯(lián)合送來一份“大禮包”——

《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費(fèi)的通知》。

這份通知的核心邏輯其實很清晰：

用金融工具撬動消費(fèi)潛力，讓消費(fèi)者的更愿意花錢，讓商家的生意更好做。

最讓消費(fèi)金融行業(yè)高興的是，《通知》明確提出要根據(jù)客戶還款能力和信用情況，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率。

這意味著什么？簡單說，就是你的信用越好，能享受到的消費(fèi)金融服務(wù)可能就越貼心——更低的利率、更高的額度、更靈活的期限。

但對消費(fèi)金融公司來說，是要有更強(qiáng)的風(fēng)險定價能力，

我之前說過，現(xiàn)在很多中小城商行、民營銀行、消費(fèi)金融公司賣資金給助貸平臺，

幾乎不做風(fēng)控和審貸，這樣的大禮包來了也是無福消受，

接下來這句才是重點(diǎn)，

通知“鼓勵金融產(chǎn)品‘嵌入消費(fèi)場景、融入消費(fèi)生態(tài)’”。

這不正是螞蟻花唄、微信分付、京東白條、美團(tuán)月付這些產(chǎn)品的核心競爭力嗎？

想一想，當(dāng)你點(diǎn)外賣時，你網(wǎng)購時，在小店掃碼支付時，

這些信用付提供了資金周轉(zhuǎn)的便利。

這些產(chǎn)品有很強(qiáng)的消費(fèi)場景，

而政策現(xiàn)在明確支持這種“場景金融”的發(fā)展方向。

大家去看看2024年助貸平臺的前幾強(qiáng)，

全是有信用付、強(qiáng)場景的助貸平臺，

從螞蟻集團(tuán)到騰訊、抖音再到京東、美團(tuán)，

當(dāng)然，消費(fèi)金融公司如果想吃到這個福利，

還需要更多的具體措施，

比如以前國補(bǔ)能用云閃付和信用卡支付，

以后是不是也可以用這些第三方信用付產(chǎn)品？

接下來，消費(fèi)金融公司還有更多的機(jī)會，

特別是針對家政、餐飲、文體、教育、旅游、養(yǎng)老等具體領(lǐng)域，

政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

這意味著未來你可能在更多場景中見到消費(fèi)金融的身影：

比如旅游分期、教育分期、甚至家政服務(wù)分期。

除了顯而易見的支持信號，這份政策文件還隱含了幾層深意：

首先，它承認(rèn)了消費(fèi)金融在促進(jìn)內(nèi)需中的重要作用。

過去有些人把消費(fèi)金融簡單等同于“鼓勵超前消費(fèi)”，

而這次政策將其定位為“提振消費(fèi)”的重要手段，這是一種認(rèn)知上的進(jìn)步。

其次，政策強(qiáng)調(diào)“合理確定”貸款條件，這既保護(hù)了消費(fèi)者不被過度負(fù)債困擾，

也保護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險可控，實際上找市場的平衡點(diǎn)。

有人在這份通知后說助貸的商城模式也迎來了利好，

那是想太多了，政策不可能鼓勵灰產(chǎn)和還在監(jiān)管盲區(qū)的模式，

當(dāng)然，政策暖風(fēng)并不意味著消費(fèi)金融可以“任性生長”。

我之前調(diào)研北京、上海一圈了解到的行業(yè)三大要求：壓降利率、壓降投訴量和提升自營業(yè)務(wù)占比，

這三大要求該做還得做，

這次大禮包，說白了，還是巨頭吃肉，中小平臺喝湯，

實實在在享受利好的還是普通消費(fèi)者，不過你要是沒那個還款能力，

還是管住自己的手吧。