題圖｜視覺中國

在設(shè)計(jì)領(lǐng)域，最高的成就不是創(chuàng)造一個多么華麗的物體，而是設(shè)計(jì)一個完美的“接口”。

想想蘋果的MagSafe充電器：它無需對準(zhǔn)，靠近便能“啪嗒”一聲精準(zhǔn)吸附。這個過程如此優(yōu)雅，以至于你幾乎感覺不到技術(shù)的存在。它沒有強(qiáng)迫你去適應(yīng)它，而是它主動來適應(yīng)你。這背后，是一種深刻的設(shè)計(jì)哲學(xué)：真正的連接，是對雙方獨(dú)立性的極致尊重。

而在全球金融的大舞臺上，也亟需這樣的哲學(xué)。

當(dāng)下的跨國金融連接中，新興經(jīng)濟(jì)體作為后發(fā)者，往往要費(fèi)力地將自己對準(zhǔn)由西方主導(dǎo)的既有插槽。這時常伴隨著數(shù)據(jù)摩擦的火花和主權(quán)讓渡的代價。這是一種有效，卻并不優(yōu)雅和實(shí)用的連接。

一個根本性的問題由此產(chǎn)生：我們能否為世界，設(shè)計(jì)一個如MagSafe般優(yōu)雅的金融接口？ 一個能讓不同的國家支付體系，在保留各自“形態(tài)”與“靈魂”的前提下，實(shí)現(xiàn)無縫、無感、且充滿尊嚴(yán)的“啪嗒”一聲的對接？

這聽起來像一個烏托邦式的夢想，但中國的金融工程師們正在把它變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。這套“中國方案”的本質(zhì)并非輸出產(chǎn)品，而是在輸出一套全新的“接口協(xié)議”。

魚和熊掌如何兼得

以金磚國家為代表的新興市場，正處在一個關(guān)鍵的十字路口。一方面，它們驚嘆于中國在移動支付領(lǐng)域取得的成就，并渴望擁有同樣高效、普惠的現(xiàn)代化支付體系；另一方面，作為各自區(qū)域的優(yōu)等生，它們更希望建立一套自主、可控、并符合自身國情的金融基礎(chǔ)設(shè)施，而不是簡單地復(fù)刻另一個國家的模式。

這種訴求在實(shí)踐中變得愈發(fā)具體。以巴西、阿聯(lián)酋為例，它們正在建立本國掃碼支付體系（Pix）或本地卡品牌（Jaywan）。這種本地支付體系的成熟或起步，加劇了它們對升級跨境支付能力的渴求。

同時，金磚國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及中國與多國日益增長的經(jīng)貿(mào)與人員往來（如2018年以來陸續(xù)試行的免簽政策），使得“走出去”和“引進(jìn)來”的金融互聯(lián)互通，從一個商業(yè)選項(xiàng)，上升為國家戰(zhàn)略的需要。

擺在它們面前的，是一個經(jīng)典的兩難困境：若要接入全球網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)模式下往往意味著要兼容先發(fā)者的協(xié)議，犧牲部分自主性。但金融主權(quán)是不可動搖的底線。如何做到魚和熊掌兼得？

對于一些現(xiàn)金仍占主導(dǎo)地位的國家，如南非、印尼、埃塞俄比亞，它們的訴求則更為直接：如何快速實(shí)現(xiàn)移動支付的全面覆蓋，并一步到位地解決未來的國際互聯(lián)問題。

這些復(fù)雜且多元的需求，呼喚著一個新型的合作伙伴。這個伙伴不能只想來推銷自己的產(chǎn)品，而應(yīng)該是一個能理解其需求，并提供兼容性方案的技術(shù)合伙人。正是在這個微妙的窗口期，以銀聯(lián)為代表的中國支付力量，帶著自己獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)和工具箱，登上了這個舞臺。

因地制宜的解法：雙品牌卡和二維碼互聯(lián)互通

不同國家有著不同的發(fā)展特點(diǎn)，這決定著需要發(fā)明不同的工具來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

面對不同國家的國情與發(fā)展階段，銀聯(lián)沒有采取“一刀切”的模式，而是像一個經(jīng)驗(yàn)豐富的工程師，因地制宜設(shè)計(jì)了不同的接口工具。

對于阿聯(lián)酋這樣的刷卡社會，卡片是最重要的支付手段，那么解決方案就是雙品牌卡。

其核心思路是不顛覆，只改進(jìn)。技術(shù)上，這源于對銀行卡芯片內(nèi)應(yīng)用標(biāo)識符（AID）的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行卡只有一個AID，鎖定單一網(wǎng)絡(luò)。而雙品牌卡則在同一張芯片里，封裝了兩個獨(dú)立的身份標(biāo)識。

以“銀聯(lián)-Jaywan”卡為例，它擁有了雙重身份。在阿聯(lián)酋境內(nèi)刷卡時，POS機(jī)優(yōu)先通過本地Jaywan網(wǎng)絡(luò)交易，與本國卡無異，數(shù)據(jù)和利潤都留在本地，維護(hù)了本國的金融主權(quán)；而一旦持卡人到了海外，POS機(jī)則自動識別為銀聯(lián)卡，由銀聯(lián)的全球網(wǎng)絡(luò)受理交易。

這種“境內(nèi)走本地，境外走國際”的模式，本質(zhì)上是一種對支付路由的智能優(yōu)化，它將自主和連接，從一道選擇題變成了一個統(tǒng)一體。

對于巴西、印尼等大力推行掃碼支付的國家，二維碼是離不開的手段，解法則是二維碼跨境互聯(lián)互通。

這些國家自上而下建立了由央行主導(dǎo)的支付體系，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)不同金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。銀聯(lián)的做法依然是因地制宜，選擇成為一個底層的翻譯官和轉(zhuǎn)接中樞（Switch Hub）。

當(dāng)一個中國用戶打開錢包App掃描印尼商戶的二維碼，中國的支付平臺接受交易并轉(zhuǎn)換后，銀聯(lián)系統(tǒng)就在后臺進(jìn)行交易處理和資金清算。這個過程在業(yè)內(nèi)被稱為擴(kuò)展的“新四方模式”，它在傳統(tǒng)“發(fā)卡行-收單行-商戶-卡組織”的基礎(chǔ)上，將錢包機(jī)構(gòu)等新角色納入進(jìn)來，形成一個更開放的生態(tài)。

銀聯(lián)印尼二維碼互聯(lián)互通項(xiàng)目落地后，中國游客可使用境內(nèi)主要支付App在印尼數(shù)千萬商戶掃碼支付。反之，印尼錢包用戶也可在中國所有受理銀聯(lián)、支付寶二維碼的商戶掃碼。

這個方案的本質(zhì)，是讓交易結(jié)算從前臺轉(zhuǎn)到了后臺，由兩國清算系統(tǒng)直接對接進(jìn)行。極大的方便了用戶，創(chuàng)造了無感的用戶體驗(yàn)，但背后其實(shí)蘊(yùn)含著更深層次的突破：它實(shí)現(xiàn)了人民幣與印尼盾的雙邊本幣結(jié)算，即在銀行后臺系統(tǒng)中不需要再借助美元等其他第三方貨幣，而是直接用人民與印尼盾開展直接換算。

這正是人民幣國際化在微觀場景潤物無聲的實(shí)踐。這種因地制宜、尊重主權(quán)，基于對方現(xiàn)有優(yōu)勢進(jìn)行針對性創(chuàng)新的做法，不僅是銀聯(lián)的殺手锏，也是中國方案在全球化進(jìn)程中的一個顯著特點(diǎn)。

從工具到標(biāo)準(zhǔn)，中國方案的世界價值

如果說提供雙品牌卡和二維碼互聯(lián)是輸出高效的工具，那么幫助老撾建成其國家支付系統(tǒng)（LAPS），則代表著中國方案的更高階形態(tài)：直接共享設(shè)計(jì)藍(lán)圖。這不僅是授人以漁，更是幫助伙伴從零開始，構(gòu)建起屬于自己的那片漁場。

這種更底層、更基礎(chǔ)的技術(shù)輸出，看似沒有直接輸出產(chǎn)品，但其價值卻在更深遠(yuǎn)的層面靜水流深。當(dāng)一條支付高速公路采用的是中國標(biāo)準(zhǔn)時，一個全新的可能性空間便被打開了。

首先，對于老撾這樣的發(fā)展中國家而言，這無異于一次金融IT的跨代升級。它們得以繞開西方主導(dǎo)的、漫長而昂貴的技術(shù)演進(jìn)路線，直接用上了經(jīng)過中國這個全球最大市場反復(fù)錘煉的穩(wěn)定技術(shù)架構(gòu)。這為本國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的騰飛，鋪設(shè)了最關(guān)鍵的底層軌道。

而這步棋真正的深意，則在于它為人民幣國際化埋下了最精妙的伏筆。

一種貨幣要真正走向世界，不能只停留在國家間大宗貿(mào)易的主動脈里，而必須流淌進(jìn)日常生活的毛細(xì)血管中。銀聯(lián)所構(gòu)建的，正是這些遍布全球的、高頻、小額的民生支付場景。

當(dāng)一個國家的支付操作系統(tǒng)天然采用中國標(biāo)準(zhǔn)，就意味著這個系統(tǒng)在技術(shù)底層與中國的金融體系實(shí)現(xiàn)了握手。過去，一個在萬象經(jīng)商的商人與中國伙伴做生意，貨款往來必須經(jīng)過復(fù)雜的、以美元為中心的清算體系，承擔(dān)著匯兌成本和匯率風(fēng)險(xiǎn)。而未來，隨著新基礎(chǔ)設(shè)施的落成，兩國間的跨境交易，尤其是小額貿(mào)易，將有望實(shí)現(xiàn)更直接、更低成本的人民幣清算。

這正是人民幣國際化走向“最后一公里”的關(guān)鍵一步。它不再僅僅是宏觀的貿(mào)易協(xié)定，而是變成了無數(shù)個商人可以切實(shí)感受到的便利和節(jié)省下來的成本。

更進(jìn)一步看，當(dāng)全球有越來越多的區(qū)域，都建立起這樣自主而高效的支付網(wǎng)絡(luò)，并且彼此之間通過銀聯(lián)這樣的超級連接器實(shí)現(xiàn)互通時，一個更具韌性的全球金融新格局便有了雛形。它不再過度依賴單一的中心，而是演變成一個由無數(shù)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)而成的、更有彈性的網(wǎng)絡(luò)之網(wǎng)。

因此，銀聯(lián)的角色早已超越了一家支付企業(yè)。它在輸出技術(shù)的同時，也在輸出一種新的合作理念。這種價值的實(shí)現(xiàn)，并非通過資本或強(qiáng)權(quán)，而是通過提供一套更優(yōu)越、更具兼容性的技術(shù)選擇，讓市場和伙伴國家自然而然地發(fā)現(xiàn)其價值，這正是中國方案在全球舞臺上展現(xiàn)出的獨(dú)特智慧與魅力。

結(jié)語

當(dāng)我們再次審視銀聯(lián)在金磚國家的這盤棋，其意義早已超越了商業(yè)布局，而是一次精準(zhǔn)服務(wù)國家戰(zhàn)略的深度實(shí)踐。

這盤棋的落子，是具體的、務(wù)實(shí)的。通過輸出以雙品牌卡和跨境互聯(lián)互通為代表的“中國方案”，銀聯(lián)所做的，正是支持金磚國家及全球南方構(gòu)建起那套它們夢寐以求的、自主而開放的現(xiàn)代化金融基礎(chǔ)設(shè)施。這不僅是技術(shù)層面的授人以漁，更是對金磚國家合作機(jī)制從理念走向務(wù)實(shí)的最有力支撐。

而這盤棋的深遠(yuǎn)圖謀，則直指人民幣國際化的未來。傳統(tǒng)的人民幣出海，更多發(fā)生在大宗貿(mào)易與金融投資等宏觀領(lǐng)域。而銀聯(lián)所構(gòu)建的這套接口體系，則是在戰(zhàn)略層面，為人民幣鋪設(shè)了最堅(jiān)實(shí)、最深入毛細(xì)血管的“最后一公里”。

當(dāng)這些基于中國標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施，成為當(dāng)?shù)孛癖娙粘ＶЦ兜摹八碗姟睍r，人民幣的跨境使用便從遙遠(yuǎn)的宏觀概念，自然沉淀為無數(shù)微觀、高頻的民生場景。一個更具韌性、更少依賴單一貨幣的全球支付網(wǎng)絡(luò)由此成型。

這，才是“中國方案”的真正價值所在：它不追求單向的覆蓋，而是在成就伙伴的過程中，讓人民幣的價值，伴隨著每一次“啪嗒”聲的清脆連接，在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)最深刻、最可持續(xù)的落地。

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