馬上消費(fèi)充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)內(nèi)自研AI反詐系統(tǒng)，對(duì)外協(xié)同行業(yè)聯(lián)合打擊，構(gòu)建起多維治理體系護(hù)衛(wèi)金融安全

投資時(shí)間網(wǎng)、標(biāo)點(diǎn)財(cái)經(jīng)研究員 陳鋒

助力警方搗毀詐騙窩點(diǎn)，實(shí)時(shí)阻斷詐騙進(jìn)程，馬上消費(fèi)金融股份有限公司（下稱馬上消費(fèi)）秉持金融為民的初心，倚仗強(qiáng)大的科技實(shí)力，給消費(fèi)者構(gòu)筑起金融安全的堅(jiān)實(shí)屏障。

高質(zhì)量發(fā)展和金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)是我國(guó)重要的發(fā)展戰(zhàn)略，這離不開(kāi)金融安全保駕護(hù)航。同時(shí)，金融安全也是人民幸福生活的重要保障，其中，與消費(fèi)者關(guān)系密切的包括反詐和打擊金融黑灰產(chǎn)等。

構(gòu)筑金融安全防線是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，作為重要的當(dāng)事主體方，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)參與到這項(xiàng)事業(yè)中來(lái)。據(jù)了解，作為科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)的馬上消費(fèi)，已成為其中重要的參與力量，正構(gòu)建多層次科技防御體系來(lái)守護(hù)金融安全。

在技術(shù)應(yīng)用層面，馬上消費(fèi)搭建起智能化技術(shù)治理體系提升對(duì)黑灰產(chǎn)的識(shí)別、溯源和處置效能。對(duì)于電信詐騙，馬上消費(fèi)開(kāi)發(fā)了“渝雷”調(diào)證系統(tǒng)，助力警方破獲跨國(guó)詐騙案件，并搭建了星辰反詐預(yù)警平臺(tái)，實(shí)時(shí)感知高發(fā)詐騙案件，為客戶提供反詐防護(hù)。

投資時(shí)間網(wǎng)、標(biāo)點(diǎn)財(cái)經(jīng)研究員了解到，黑灰產(chǎn)最擅長(zhǎng)“游擊戰(zhàn)”，金融安全涉及產(chǎn)業(yè)鏈上下游、線上線下場(chǎng)景、境內(nèi)境外聯(lián)動(dòng)，需要需構(gòu)建綜合治理和生態(tài)共治體系，建立廣泛的統(tǒng)一戰(zhàn)線。馬上消費(fèi)在2022年3月率先破局，牽頭成立了行業(yè)首個(gè)“金融安全與反非法金融活動(dòng)聯(lián)盟（AIF）”，已累計(jì)協(xié)助打擊796起黑灰產(chǎn)案件。

未來(lái)，馬上消費(fèi)將繼續(xù)打造多方協(xié)作的生態(tài)共治體系，緊抓遏制黑灰產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助力建設(shè)我國(guó)金融安全的鋼鐵長(zhǎng)城。

持續(xù)打造反詐系統(tǒng)平臺(tái)，

助力警方搗毀詐騙窩點(diǎn)

“您的快遞在運(yùn)輸中損壞，可通過(guò)以下方式申請(qǐng)全額理賠……”2025年夏天，河南市民張鵬（化名）接到一通自稱“物流公司客服”的電話，對(duì)方還準(zhǔn)確報(bào)出他的收貨信息、商品型號(hào)，這讓他深信不疑。張鵬在對(duì)方“指導(dǎo)”下添加專屬理賠平臺(tái)并完成多筆“驗(yàn)證轉(zhuǎn)賬”。等到他察覺(jué)有問(wèn)題時(shí)，銀行賬戶46萬(wàn)元已不翼而飛。

實(shí)際上，這通看似正規(guī)的電話，來(lái)自一個(gè)藏身東南亞的跨國(guó)詐騙集團(tuán)，和張鵬有相似遭遇的受害者，遍布全國(guó)多地。而該案件最終告破得益于馬上消費(fèi)的助力。

2025年9月，馬上消費(fèi)自研的“渝雷”調(diào)證系統(tǒng)被接入該案件偵查，通過(guò)打通數(shù)據(jù)共享與線索互通平臺(tái)，結(jié)合多方偵查手段，警方成功鎖定犯罪嫌疑人在國(guó)內(nèi)的藏匿地點(diǎn)。隨后，警方開(kāi)展集中收網(wǎng)，一舉抓獲65名嫌疑人，徹底搗毀這一跨國(guó)詐騙窩點(diǎn)。

截至今年11月，渝雷系統(tǒng)已累計(jì)注冊(cè)警員賬號(hào)2918個(gè)，加黑犯罪嫌疑人約41.55萬(wàn)個(gè)，協(xié)助警方抓獲網(wǎng)上逃犯149人，累計(jì)協(xié)助警方采取刑事強(qiáng)制措施166人。

除了“物流殺豬盤”，消費(fèi)金融場(chǎng)景中的電信詐騙也已日益精細(xì)化，犯罪分子會(huì)根據(jù)貸款申請(qǐng)被拒、逾期、正?？蛻舻炔煌臉I(yè)務(wù)場(chǎng)景設(shè)計(jì)相應(yīng)的詐騙話術(shù)。

其中，通過(guò)技術(shù)手段達(dá)成的高度仿真使得客戶很難識(shí)別詐騙行為。犯罪分子會(huì)制作高度仿真的官方網(wǎng)站、APP界面，甚至能夠偽造官方客服電話號(hào)碼，以及利用AI技術(shù)合成客服人員的聲音，實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音以假亂真。

消費(fèi)者難防范的最重要原因是詐騙分子能夠通過(guò)多種形態(tài)的黑灰產(chǎn)渠道獲得客戶的詳細(xì)信息，這些信息的精準(zhǔn)性讓客戶很難懷疑詐騙者的身份。

針對(duì)電信詐騙，除了渝雷系統(tǒng)，馬上消費(fèi)目前還與全國(guó)11省市反詐中心共建星辰反詐預(yù)警平臺(tái)。該平臺(tái)可以實(shí)時(shí)感知資金類、殺豬盤、刷單、貸款等高發(fā)類型案件；實(shí)時(shí)與自營(yíng)、開(kāi)放生態(tài)方等多種線上金融場(chǎng)景的活躍用戶貸款行為比對(duì)；在客戶終端產(chǎn)品通過(guò)反詐彈窗、智能外呼、短信等進(jìn)行反詐提醒，采取延貸、止貸、鎖定賬戶等方式應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

星辰反詐預(yù)警平臺(tái)像一個(gè)無(wú)形的保護(hù)罩，目前已累計(jì)勸阻疑似被騙客戶75.3萬(wàn)人次，拒絕風(fēng)險(xiǎn)用信金額超19.1億元。

構(gòu)建多維治理體系狙擊金融黑灰產(chǎn)

除了詐騙，金融黑灰產(chǎn)還以更多隱蔽的形態(tài)滲透進(jìn)金融生態(tài)系統(tǒng)。

據(jù)公安部與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2025年聯(lián)合部署的集群打擊工作披露，當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)已形成兩大核心業(yè)態(tài)：一類是以貸款中介欺詐為代表的金融詐騙，另一類則涵蓋非法代理維權(quán)、反催收、有組織逃廢債、征信修復(fù)等在內(nèi)的異常維權(quán)。

更值得警惕的是，金融黑灰產(chǎn)已從跨境詐騙、非法代理維權(quán)，延伸到“職業(yè)背債”和AI換臉詐騙等多種形態(tài)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融黑灰產(chǎn)的作案手段正不斷迭代升級(jí)，隱蔽性和對(duì)抗性顯著增強(qiáng)。

“魔高一尺，道高一丈?！瘪R上消費(fèi)充分發(fā)揮科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)亮劍。

據(jù)投資時(shí)間網(wǎng)、標(biāo)點(diǎn)財(cái)經(jīng)研究員了解，馬上消費(fèi)構(gòu)建起了多維治理體系。在基礎(chǔ)建設(shè)層面，建立了網(wǎng)絡(luò)金融黑灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)；在技術(shù)應(yīng)用層面，搭建起智能化技術(shù)治理體系，自研黑灰產(chǎn)關(guān)鍵詞提取與泛化模型、舉證洞察模型、套路識(shí)別模型三大AI模型；在治理策略層面，形成“對(duì)內(nèi)固本、對(duì)外協(xié)同”的綜合治理框架。

其中，黑灰產(chǎn)舉證洞察模型好比細(xì)致的“痕跡分析師”，成功提取35個(gè)具有代表性的套路特征，涵蓋黑產(chǎn)的作案時(shí)間規(guī)律、常用話術(shù)、傳播渠道偏好等多個(gè)維度。黑灰產(chǎn)套路識(shí)別模型則是核心“決策大腦”，通過(guò)深度整合黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、套路特征庫(kù)、關(guān)系圖譜及動(dòng)態(tài)行為判定規(guī)則得出識(shí)別結(jié)果，該模型在非法代理維權(quán)場(chǎng)景下的精確率穩(wěn)定在90%以上，較傳統(tǒng)模型識(shí)別效率提升40%。馬上消費(fèi)還將黑灰產(chǎn)套路識(shí)別模型深度融入智能風(fēng)控全流程。模型可在3秒內(nèi)完成對(duì)通話錄音、合同文件等電子證據(jù)的真?zhèn)舞b定，識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)98%。

隨著技術(shù)的不斷迭代，黑灰產(chǎn)套路識(shí)別模型有望成為金融行業(yè)抵御黑灰產(chǎn)威脅的核心利器，提升網(wǎng)絡(luò)金融黑灰產(chǎn)識(shí)別覆蓋率目標(biāo)達(dá)到80%以上，助力構(gòu)建“預(yù)防－攔截－溯源”一體化的黑產(chǎn)防控體系。

2025年9月，馬上消費(fèi)還發(fā)布了“天星洞察系統(tǒng)”，如同一個(gè)全天候的“輿情雷達(dá)”，能從海量網(wǎng)絡(luò)信息中精準(zhǔn)揪出“征信修復(fù)”等黑產(chǎn)廣告，從源頭上切斷了黑產(chǎn)的獲客渠道。

這場(chǎng)與黑灰產(chǎn)的較量，是技術(shù)的比拼，更是責(zé)任的堅(jiān)守。馬上消費(fèi)用科技為刃、以協(xié)同為盾，在沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上爭(zhēng)分奪秒，將守護(hù)的觸角延伸到每一個(gè)金融場(chǎng)景，為消費(fèi)者構(gòu)筑起一道堅(jiān)不可摧的金融安全長(zhǎng)城。

投時(shí)關(guān)鍵詞：馬上消費(fèi)