本文授權轉自：藍橡樹（ID: blue_oak )，作者：立正媽媽

“一定要在孩子滿18歲的第一天，以孩子的名義申請一張信用卡，刻意透支幾百元，然后任由賬單逾期，拖上半年甚至一年，才去還款，確保逾期記錄牢牢刻在征信報告上?！?/p>

這個駭人聽聞的操作，是最近家長圈興起的一股“歪風”。

一群故意“坑娃”的親爹媽們，一通操作，目的就是把孩子拉入征信黑名單，用這個“可控小污點”，把孩子擋在網(wǎng)貸門外。

他們算著一筆“安全賬”：征信污點5年消除，18歲留下的記錄，剛好護住孩子最易被套路的18-23歲。

這究竟是劍走偏鋒的風險防控，還是以愛為名的殘忍傷害？我們不得不直面這場藏在征信報告里的家庭焦慮。

被送上黑名單的年輕人：

以愛為名的傷害

當“愛”開始以“傷害”的姿態(tài)呈現(xiàn)，這些親手將孩子推上征信黑名單的父母“狠心”的背后，動機復雜又矛盾——

1、對網(wǎng)貸風險的過度焦慮，催生極端防御心理

父母的擔憂并非空穴來風。

中國人民銀行征信中心2024年的數(shù)據(jù)顯示，90后、00后在征信問題人群中占比較高 (90后38%，00后23%)，其中18-35 歲年輕人在“失信被執(zhí)行人”名單中比例有所上升。

近些年，花唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品審批通過率高達78%，給大學生的網(wǎng)貸額度5年擴容了15倍。據(jù)融360調(diào)查，43%的90后同時使用4個以上借貸平臺，形成“以貸養(yǎng)貸”的多米諾骨牌。便利化的借貸渠道恍如甜蜜毒藥，正在拉扯著這一代年輕人深陷“債務沼澤”，甚至走上絕路。

“寧愿讓他現(xiàn)在貸不到款，也不能讓他將來被網(wǎng)貸逼死。”

面對網(wǎng)貸猛如虎的各類悲劇案例，部分父母形成了“一談網(wǎng)貸必致災”的認知偏見，讓焦慮取代了理性，催生了“造坑防坑”的極端行為。

于是，為了提前避坑，有些父母干脆自己造坑。在孩子18歲的成年禮上，親自給他“拉黑”，刻意送上征信黑名單。

只因18-23歲這關鍵的5年，正是孩子從校園踏入社會，最易被消費主義裹挾、被網(wǎng)貸套路套牢的高危期。他們寧愿讓孩子在這5年里成為“金融殘疾人”——網(wǎng)貸APP秒拒、銀行信貸關門，也絕不愿承受孩子跌入網(wǎng)貸深淵、利滾利拖垮全家的萬分之一風險。

這些父母用他們眼里的“可控小風險”，去抵御想象中的“網(wǎng)貸大陷阱”。卻不知道，這份裹著“愛”的枷鎖，遠比網(wǎng)貸更能摧毀孩子的人生。

2、對征信代價的片面認知，誤將“枷鎖”當“鎧甲”

父母對征信體系的認知存在嚴重片面性，只看到其“防網(wǎng)貸”的短期作用，卻忽視了其對孩子長遠發(fā)展的深遠傷害。

中國人民銀行征信中心明確提示，征信逾期記錄會保留5年，除影響信貸外，還會對公務員考試、事業(yè)單位招聘、租房、出行等多個領域產(chǎn)生負面影響。

上海就曾有一位母親為防止大手大腳花錢的女兒網(wǎng)貸，故意讓她剛成年就背負一筆逾期貸款。結果女兒畢業(yè)后報考公務員，因征信問題在政審環(huán)節(jié)被淘汰，才痛心疾首，悔不當初。

這種“撿芝麻丟西瓜”的認知，源于對征信制度全面影響的認知盲區(qū)。

“吃大虧才能長記性”

傳統(tǒng)懲戒觀的慣性

剛上大學的北京新生張昊，為了顯擺而購置了新款手機、高配置手提、潮牌服飾，不惜通過校園網(wǎng)貸平臺借款了8萬元，利滾利至12萬元，逾期3個月未還，被平臺起訴至法院。

父親得知后暴怒，決心“讓他嘗嘗被全網(wǎng)追債的滋味！”拒絕替其還款，甚至主動配合法院執(zhí)行，最終小林被列入失信名單。

張昊的父母年輕時做生意，被合作伙伴坑過錢，至今念叨：“我當年被人騙了5萬，睡橋洞三個月才爬起來?，F(xiàn)在的孩子太嬌貴，沒吃過苦，根本不懂珍惜?！痹谒磥?，“上黑名單”是“吃苦”，是“長記性”的必經(jīng)之路。

但這次的“懲戒”，卻讓張昊在畢業(yè)校招時，因“失信”被多家企業(yè)拒錄，一度產(chǎn)生抑郁傾向，在家頹靡不振，很長時間拒絕再出去找工作。

心理學教授李松蔚就曾指出——“這類父母的認知存在偏差，錯把‘人為制造重大負面體驗’等同于鍛煉抗挫力，卻忽略了未成年人的心理韌性像幼苗，需要的是適度風雨，而非連根拔起?！?/p>

對教育責任的認知錯位，用“替代防控”取代“能力培養(yǎng)”

“這些父母最大的錯誤，是把自己的意愿當成了‘愛’，把孩子當成了自己的附屬品，而不是一個獨立的個體?！奔彝ブ委煄熽愞痹诮佑|過許多類似案例中發(fā)現(xiàn)，部分父母的“愛的保護”本質是控制欲的外化。

中央財經(jīng)大學金融學院副院長李建軍一針見血地指出，“征信記錄是人生的‘第二身份證’，父母可以替孩子簽字貸款，卻替不了孩子承擔一輩子的后果?！?/p>

那些想“保護”孩子的父母，往往把孩子推向了更危險的境地。

北京就有這樣一個案例：母親為了防止18歲的兒子借網(wǎng)貸，刻意制造逾期，讓他征信變黑。可兒子得知后干脆破罐子破摔，“反正征信已經(jīng)黑了，再借點也無所謂”，短短一年就借了20多萬高息網(wǎng)貸。

母親的極端保護，最終成了孩子墮落的催化劑。當愛失去了理性，當父母把自己的意愿強加給孩子，當“為你好”變成“替你做主”，愛就會異化成最傷人的武器。

比物質和前途更痛的，是心理和情感的傷害。

心理學專家王莉的話，道出了核心：青少年最在意的，是父母的尊重和信任。而父母用他們的名義貸款、制造逾期，本質上是對他們的不尊重和利用。

不是替他擋風雨，而是教他撐傘

父母總以為自己能替孩子規(guī)劃最好的路，卻忘了，孩子的路終究要自己走。

• 真正的保護不是替他規(guī)避風險，而是教他識別風險；

• 不是給他制造“無菌環(huán)境”，而是增強他的“免疫力”；

• 不是用征信污點“鎖”住他，而是用財商教育“武裝”他。

財商教育，才是父母能給孩子的最靠譜的“信用保險”。而且這份保險，宜早不宜遲。

中國數(shù)字100數(shù)據(jù)研究院在2023年的調(diào)研顯示，我國僅35%的家庭會對孩子進行系統(tǒng)財商教育，28%的父母自身都缺乏基本金融知識和信用意識——這正是“以愛為名傷害”頻發(fā)的根源。

而國際金融教育基金會（INFE）的數(shù)據(jù)給出了鮮明對比：

接受過系統(tǒng)財商教育的青少年，成年后出現(xiàn)不良信貸記錄的概率僅為未接受者的1/5，他們更懂得如何平衡消費與儲蓄，如何規(guī)避金融陷阱。

“很多父母把財商教育等同于‘教孩子賺錢’，這是最大的誤解?！?br/>

著名財商教育專家周文強說——

“財商教育的核心，是教孩子三件事：正確認識金錢的價值，學會管理金錢的方法，樹立守護信用的意識。這三件事，比給孩子留多少錢、買多少房都重要。而這份教育，必須從童年開始，因為價值觀的形成，從來不是一蹴而就的?！?/p>

看看那些財商教育成熟的國家——

美國有21個州要求高中開設個人金融課程將財商教育納入中小學必修課，12歲學生就要掌握征信知識和信貸規(guī)則，知道“逾期影響個人征信”；日本從小學就開設“金錢課”，讓孩子通過做家務賺零花錢，學會記賬和規(guī)劃，明白“欲望要匹配能力”。

這些早期財商教育使兩國青少年征信不良率長期低于2%（日本1.8%、美國約2.1%），遠低于我國。

他們的父母沒有用征信污點“保護”孩子，卻用財商教育給了孩子最堅實的鎧甲。

其實，普通家庭不用照搬國外課程，把財商教育融入日常生活的三個階段，就能給孩子最扎實的保護。而這三個階段的核心，從來不是“教技巧”，而是“傳遞愛與尊重”——尊重孩子的獨立人格，教會他對自己的人生負責。

1、6-10歲：播下“責任”的種子——金錢要靠勞動換

這個階段的孩子，不需要懂“征信”，但要懂“責任”。

家長可以用“家務換零花錢”的方式，讓孩子明白“金錢是勞動的報酬，不是憑空而來”。比如掃地1元、整理玩具2元，讓孩子知道“想要得到，就要付出”——這能從根源上杜絕“不勞而獲”的想法，避免未來被“免費網(wǎng)貸”、“零首付”等陷阱誘惑。

更重要的是教孩子區(qū)分“需要”和“想要”。

孩子哭鬧著要玩具時，別急著滿足或拒絕，而是問他“這個玩具是必須要的嗎？沒有它，你能吃飯、能睡覺、能上學嗎？”引導他明白食物、衣服、書本是“需要”，要優(yōu)先滿足；奢侈品玩具、新款零食是“想要”，要根據(jù)家庭條件和勞動所得決定是否購買。

從根源上避免孩子養(yǎng)成攀比、超前消費的習慣。

2、10-18歲：學會“管理”的能力——金錢要靠規(guī)劃花

這個階段，要教孩子“記賬”和“規(guī)劃”，培養(yǎng)“量入為出”的意識。

給孩子準備一個簡單的記賬本，讓他記錄每天的支出“買飲料5元”“買漫畫書10元”。每周花10分鐘和孩子一起復盤“這筆錢花得值不值？有沒有更省錢的辦法？”比如孩子買了漫畫書卻沒看，就引導他“下次買之前，先想想自己會不會看，別浪費錢?！?/p>

給孩子零花錢，不要轉賬，而要給現(xiàn)金，看得見才有概念。

可以給孩子準備三個存錢罐，分別貼上“消費”“儲蓄”“愛心”標簽：“消費罐”放日常零花，“儲蓄罐”存想買的大件（比如樂高），“愛心罐”存捐給公益的錢。當孩子想買大件時，讓他慢慢存夠錢再買，而不是立刻滿足——這能教會他“延遲滿足”，避免被即時消費誘惑。

父母的以身作則至關重要。

去超市時帶著孩子列購物清單，告訴孩子“只買需要的，不買多余的”；還款日到了，當著孩子的面按時還信用卡、房貸，說一句“借了別人的錢一定要按時還，這是信用，信用比錢更重要?！?/p>

孩子會模仿父母的行為，潛移默化中形成正確的消費觀和信用觀——這比任何說教都管用。

3、18-25歲：樹立“信用”的底線——征信是人生的第二張臉

這個階段的孩子即將成年，必須直面“征信”的重要性。

不要回避，而是用孩子能懂的方式講解“征信報告就像你的‘人品成績單’，上面記錄著你有沒有按時還錢、有沒有失信行為。這份成績單會跟著你5年，影響你考學、找工作、買房?！?/p>

可以結合新聞案例講解“這個哥哥因為征信黑了，警校沒考上；那個姐姐因為逾期，留學被拒了——信用是人生的第二張臉，一定要守護好?！?/p>

當孩子滿18歲時，帶著他一起去查個人征信報告（可通過央行征信中心官網(wǎng)查詢），逐一向他解釋“這條‘信貸記錄’是你未來買房貸款的依據(jù)，如果有‘逾期記錄’就等于畫花了這張臉，別人都覺得你不靠譜?！弊尯⒆佑H手觸摸自己的征信報告，比任何說教都有沖擊力。

更要教會孩子“說不”。

模擬場景讓孩子練習：

• “同學借你身份證辦信用卡，你怎么說？”

• “看到‘零首付買手機’的廣告，你怎么做？”

引導孩子說出“身份證不能借，會影響我的征信”“零首付可能是陷阱，我不要”。

同時明確告訴孩子“任何人，包括爸媽，都不能強迫你用自己的名義貸款。如果有人讓你這么做，一定要拒絕，并且告訴其他家人。”這才是最硬核的保護，因為它教會孩子守護自己的底線。

最后，一定要跟孩子說一句話——

“爸媽會努力給你好的生活，但你的人生終究要靠自己。我們能做的，是教你如何守護自己的人生。無論遇到什么困難，爸媽都是你最堅強的后盾?！?/p>

信用不是刻在征信報告上的數(shù)字，而是刻在孩子心里的底線。財商教育最好的時機，不在“長大以后”，而是“就在當下”。

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