哈嘍，大家好！我是你們的小陸，大家都知道癌癥的患病率還是挺高的，可是用來治療癌癥患者的藥卻是“天價”，不管是保守治療還是現(xiàn)在剛研發(fā)出的新藥，對于普通人來說都是很大的負擔(dān)，不過現(xiàn)在國家出臺了好政策，已經(jīng)把百萬級抗癌藥列入了商業(yè)保險目錄，現(xiàn)在就讓小陸帶著大家來看看吧。

120萬一針，癌細胞直接清零，這個聽著像科幻電影的場景，已經(jīng)變成臨床現(xiàn)實，這款百萬級抗癌藥前不久通過醫(yī)保談判，正式進入商業(yè)保險目錄。

不少癌癥患者家屬看到消息，第一反應(yīng)是激動，緊接著又犯嘀咕：這么貴的藥，真有傳說中那么神？進了商保目錄，普通家庭到底能不能用得起？這兩個問題，戳中了無數(shù)人的心頭肉。

先把療效說透——這款藥是真能救命，尤其對多次化療失敗的患者，堪稱最后一根救命稻草，它的治療方法在醫(yī)學(xué)界叫CAR-T療法，原理說起來不復(fù)雜，但技術(shù)門檻極高。

簡單講，就是從患者身上抽出血液，把里面的免疫細胞提取出來，這些細胞原本對癌細胞“視而不見”，實驗室里給它們做一番基因改造，相當(dāng)于裝上“癌細胞定位導(dǎo)航”。

改造完成后再輸回患者體內(nèi)，這些被“賦能”的免疫細胞就會精準(zhǔn)鎖定癌細胞，像訓(xùn)練有素的戰(zhàn)士一樣發(fā)起猛攻，直到把癌細胞殺干凈。

《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》曾刊登研究，部分白血病患者接受治療后，5年無癌生存率超過90%。

現(xiàn)在CAR-T療法的“主戰(zhàn)場”還局限在血液腫瘤，像白血病、淋巴瘤這些。更常見的肺癌、肝癌等實體腫瘤，它還很難攻克，即便如此，對血液腫瘤患者來說，這已經(jīng)是從閻王手里搶人的技術(shù)。

美國女孩艾米麗的故事，在全球醫(yī)療圈家喻戶曉，她是全球首個接受CAR-T療法的兒童白血病患者，2012年治療時才6歲，當(dāng)時已經(jīng)到了無藥可醫(yī)的地步。

在CAR-T這個前沿領(lǐng)域，中國的腳步一點沒慢，咱們的臨床試驗數(shù)據(jù)多，科研人才也扎堆，這次進商保目錄的產(chǎn)品里，不少是實打?qū)嵉膰a(chǎn)創(chuàng)新藥。

就像上海藥明巨諾的瑞基奧侖賽，還有南京傳奇生物的西達基奧侖賽，都是咱自己研發(fā)的“抗癌利器”，《醫(yī)藥經(jīng)濟報》報道過，這兩款藥在復(fù)發(fā)難治性淋巴瘤患者中的緩解率，都超過了90%，療效和進口藥比毫不遜色。

技術(shù)硬了，代價也跟著上來，CAR-T療法用的是“活藥物”，每一針都得為患者量身定制，從細胞提取、基因改造，到冷鏈運輸、回輸檢測，每個環(huán)節(jié)都不能出錯，全程需要專業(yè)團隊盯著。

不管是國產(chǎn)還是進口，價格都得百萬起步，《健康報》去年調(diào)查過，國內(nèi)能開展CAR-T治療的醫(yī)院，全是北京協(xié)和、上海瑞金這種級別的頂尖三甲，普通城市的患者想用藥，還得千里迢迢跑大城市，額外增加食宿開銷。

金錢分貧富，疾病卻從不挑人，中國每年新發(fā)癌癥病例超過400萬，對很多放化療、靶向藥都不管用的患者來說，CAR-T是唯一的希望。

可120萬的價格，把絕大多數(shù)家庭攔在了門外，浙江一位淋巴瘤患者的家屬算過賬，家里為了治病已經(jīng)花光積蓄，還借了30多萬。知道CAR-T能治，可看著銀行卡余額，只能咬著牙放棄。

癌癥面前，貧窮有時比死亡更讓人絕望，這也是醫(yī)保局硬要把天價藥拉進談判桌的根本原因——能救命的技術(shù)，不該只給有錢人開綠燈。

這次首次出臺的“雙保目錄”里，一共納入19款產(chǎn)品，CAR-T類占了5款，而且申報的5款全部中選，沒有一款落選。

進了商保目錄，藥價終于降了，這19款藥的降價幅度在15%到50%之間，看著是不小的讓步，但和大家期待的“打一折”比，還是有差距。

更關(guān)鍵的是，這不是藥企直接降價賣給患者，而是以折扣形式給到保險公司，其實早有苗頭，2024年全國各地的145款惠民保產(chǎn)品里，90款已經(jīng)把CAR-T療法納入保障。

以上?！皽荼！睘槔?，符合條件的患者用完藥，自費部分能降四成以上，算下來能省幾十萬，杭州的李先生就是受益者，他2024年確診彌漫性大B細胞淋巴瘤，用國產(chǎn)CAR-T藥治療花了128萬。

“滬惠?！卑匆?guī)定報銷后，自己只掏了58萬。雖然還是一筆巨款，但已經(jīng)比之前少了近一半壓力，讓他能安心完成后續(xù)治療。

即便如此，還是有很多人覺得貴，為啥不能像治療糖尿病的胰島素那樣，進醫(yī)保直接降價八成甚至九成？這里面藏著醫(yī)保分類的門道，不是醫(yī)保局不想砍，是實在不能砍。

咱們常說的醫(yī)保報銷，分了甲乙丙三類，經(jīng)過“靈魂砍價”進醫(yī)保的，大多是甲類或乙類藥，甲類藥能全額報銷，乙類藥自己掏一小部分。

比如這次新入醫(yī)保的替爾泊肽，就是乙類藥，治糖尿病能用，減重就不在報銷范圍內(nèi)，那些天價抗癌藥，大多被歸為丙類藥。

這類藥創(chuàng)新價值高，患者獲益也明顯，但價格遠超基礎(chǔ)醫(yī)?！氨；尽钡亩ㄎ?，基礎(chǔ)醫(yī)保的錢來自每個人的繳費，要保障十幾億人的基本醫(yī)療，不能都花在天價藥上。

這就好比家里的預(yù)算，買菜吃飯的錢得留夠，不能把錢都用來買奢侈品，所以丙類藥只能全自費，納入商保目錄才是最合適的選擇。

很多人分不清基礎(chǔ)醫(yī)保和商保的區(qū)別，這里捋清楚，平時交的“五險一金”里的醫(yī)療保險，是基礎(chǔ)醫(yī)保，人人都有，商業(yè)醫(yī)療保險得自己額外買，像住院醫(yī)療險、重疾險，還有各地政府推的惠民保，都算商保。

這次出臺的商業(yè)醫(yī)保目錄，相當(dāng)于給商保公司畫了個“推薦用藥清單”。進了清單的藥，商保公司更容易納入保障范圍，患者報銷起來也更順利，不用再和保險公司扯皮“這藥該不該報”。

醫(yī)保局在這中間不直接出錢，所以不用像基礎(chǔ)醫(yī)保那樣往死里砍價，而是拉著藥企和保險公司坐下來談，藥企也有苦衷，一款創(chuàng)新藥從研發(fā)到上市，往往要花十幾年時間，砸十幾億經(jīng)費。

《中國醫(yī)藥報》曾報道過，一款CAR-T藥的研發(fā)，光臨床試驗就需要幾千名患者參與，每個患者的試驗成本就高達幾十萬，要是價格壓太低，企業(yè)賺不到錢，以后誰還愿意花大價錢研發(fā)新藥？

醫(yī)保局更像個“中間人”，幫著雙方找平衡點，降價的成本，藥企承擔(dān)一部分，保險公司也出一部分。保險公司雖然要多賠錢，但好處是能接入醫(yī)保大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)找到有需求的客戶，降低獲客成本。

藥企愿意讓步，也有自己的小算盤——進了商保目錄，能拿到“三除外”待遇。這話翻譯過來就是，醫(yī)生開藥不用再束手束腳。以前開一針百萬自費藥，醫(yī)院的醫(yī)保控費考核可能就不達標(biāo)，醫(yī)生輕易不敢開。

現(xiàn)在有了這個待遇，醫(yī)生能根據(jù)患者病情放心開，醫(yī)院采購的時候，也能多考慮藥效，不用總盯著醫(yī)保報銷比例，對患者來說，這意味著能更快用上合適的藥，不用再因為政策限制耽誤治療。

北京腫瘤醫(yī)院淋巴瘤科醫(yī)生張燕就提到，以前每月頂多給2名患者推薦CAR-T療法，現(xiàn)在政策放開后，每個月能有5到8名患者接受治療，越來越多人有了生的機會。

可能有人覺得，自己身體好好的，天價抗癌藥和商保目錄都離得太遠，這種想法可就錯了，這個目錄的出臺，和每個家庭都息息相關(guān)，要明白其中的道理，得先站在醫(yī)保局的角度想一想。

醫(yī)保局看著強勢，其實特別“難”。手里的醫(yī)保基金就那么多，既要讓患者用得起藥，又不能讓基金很快花光，還得讓藥企有動力繼續(xù)研發(fā)，這三方平衡，簡直是“不可能的三角”。

談判的底價不是拍腦袋定的，全靠兩組專家算出來。一組專家盯著企業(yè)的賬本，算研發(fā)成本、生產(chǎn)成本、運營成本，一分一厘都不含糊，另一組專家算患者的治療成本，還有醫(yī)?；鹉艹惺艿姆秶?/strong>

怎么破解這個難題？答案就是拉商保“入伙”，構(gòu)建更多元的保障體系，商保目錄給保險公司指了明路，讓他們知道該把錢花在哪些藥上，不用再盲目設(shè)防。

2025年年初，深圳推出的“深惠保2025”就跟著調(diào)整了保障范圍，把目錄里的5款CAR-T藥全加了進去，年繳保費才399元，就能獲得最高50萬的CAR-T治療保障，還不用健康告知，有癌癥病史也能買。

這個調(diào)整效果立竿見影，“深惠保2025”上線短短一個月，投保人數(shù)就突破了200萬，不少上了年紀(jì)的老人，都是子女幫著投保，就怕萬一遇到大病，家里拿不出救命錢。

這種變化背后，是保障體系的不斷完善。以前患者用藥，要么全自費，要么靠基礎(chǔ)醫(yī)保勉勉強強報一點。現(xiàn)在有了商保補充，相當(dāng)于給健康加了“雙保險”，形成“基礎(chǔ)醫(yī)保保底線，商業(yè)保險保高端”的格局。

北京協(xié)和醫(yī)院血液科主任李劍曾在采訪中說，以前科室里有近三成患者因為錢放棄CAR-T治療，現(xiàn)在有了商保保障，這個比例降到了不到5%。越來越多患者不用再在“保命”和“保家”之間做選擇。

對普通人來說，要做的就是看懂這張網(wǎng)的變化，根據(jù)自己的情況做好規(guī)劃。身體好的時候，選一款合適的商保，花小錢買個安心，真遇到疾病的時候，才能有底氣和病魔對抗。

有人算過一筆賬，30歲的年輕人買一份百萬醫(yī)療險，一年保費也就300多塊，一頓飯錢就能換來百萬保障，要是搭配當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，保障更全面，成本卻沒高多少。

我們期待的，從來不是“天價藥救命”的新聞刷屏，而是每個生命面對病痛時，都不用為錢發(fā)愁，都有藥可醫(yī)、有?？梢溃挥迷僖驗橐粡堎~單，就放棄生的希望。

商保目錄的推出，正是朝著這個方向邁出的重要一步，它讓救命藥不再是少數(shù)人的“特權(quán)”，讓每個家庭都能握住對抗疾病的底氣，這張保障網(wǎng)會越織越密，越織越牢，守護著每個人的健康。

醫(yī)療技術(shù)在進步，保障體系在完善，未來一定會有更多天價藥走下“神壇”，變成普通人用得起的“救命藥”，到那時，癌癥不再意味著絕望，每個生命都能被溫柔以待，這才是醫(yī)療保障最動人的模樣。