一、優(yōu)化貸款首付比例，支持購(gòu)買(mǎi)保障性住房

購(gòu)買(mǎi)保障性住房，可提取個(gè)人賬戶住房公積金支付首付款等購(gòu)房款，同時(shí)還可以申請(qǐng)使用住房公積金貸款，貸款首付比例不低于15%。對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)住房的繳存人，住房公積金個(gè)人住房貸款最低首付款比例參照商業(yè)銀行住房貸款首套房和二套房的要求，統(tǒng)一為不低于15%。

解讀

1.2024年7月19日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于住房公積金支持繳存人購(gòu)買(mǎi)和租賃保障性住房的通知》（建金〔2024〕58號(hào)）要求：“進(jìn)一步支持繳存人購(gòu)買(mǎi)保障性住房，滿足繳存職工住房需求，充分發(fā)揮住房公積金制度的住房保障作用?！?br/>

2.2024年9月24日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策的通知》規(guī)定：“對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)住房的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款不再區(qū)分首套、二套住房，最低首付款比例統(tǒng)一為不低于15%”。根據(jù)本通知要求，結(jié)合湘西州實(shí)際，為了更好的支持購(gòu)房人減輕購(gòu)房壓力和搞好住房公積金與商業(yè)銀行“組合貸款”等惠民工作，對(duì)我州住房公積金繳存人在購(gòu)房地申請(qǐng)貸款符合條件的，不論是首套還是第二套，最低首付比例統(tǒng)一為不低于15%執(zhí)行。

3.中心此次出臺(tái)優(yōu)化政策，是積極響應(yīng)并落實(shí)今年9月26日中共中央政治局會(huì)議提出“要促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)”“對(duì)商品房要嚴(yán)控增量、優(yōu)化存量、提高質(zhì)量”“加大白名單貸款投放力度”“有效改善房企資金來(lái)源”“緩解房企信用風(fēng)險(xiǎn)”等要求。其出發(fā)點(diǎn)一是減輕繳存人購(gòu)房壓力，滿足繳存人對(duì)剛性住房的需求；二是促進(jìn)我州存量住房銷售，推動(dòng)全州房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)。

4.根據(jù)住建部財(cái)政部中國(guó)人民銀行《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》（建金〔2010〕179號(hào)）文件對(duì)于住房套數(shù)的規(guī)定，凡是在購(gòu)房地所在的各縣、市、區(qū)不動(dòng)產(chǎn)部門(mén)登記有二套住房以上信息的，不在此政策規(guī)定范圍內(nèi)。

二、實(shí)行“可提可貸”，提高繳存人購(gòu)房支付能力

在湘西州行政區(qū)劃內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房，實(shí)行“可提可貸”政策，即：繳存人購(gòu)房辦理提取住房公積金后，符合貸款條件的，可同時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款（提取與貸款金額合計(jì)不超過(guò)所購(gòu)住房總價(jià)，提取后賬戶余額不低于10000元），并可辦理貸款對(duì)沖業(yè)務(wù)。

解讀

1.2019年5月27日，中心印發(fā)《湘西自治州住房公積金管理中心提取管理細(xì)則》，第十五條“可提可貸政策”規(guī)定了“90平方米以下”可提可貸，這次全面放開(kāi)，更好的支持繳存人購(gòu)房及減輕購(gòu)房資金壓力。

2.“提取后賬戶余額不低于10000元”的原因是，繳存人因購(gòu)（建）房申請(qǐng)住房公積金貸款后，因繳存單位未能及時(shí)按月匯繳或其個(gè)人還款的銀行賬戶內(nèi)資金不足等原因，造成借款人當(dāng)月還款不能及時(shí)對(duì)沖而形成逾期的不良記錄。2025年元月，住房公積金貸款還款記錄將接入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，屆時(shí)任何不良的逾期等行為，都將記入個(gè)人的征信系統(tǒng)內(nèi)。

3.新政策取消了過(guò)去“只取不貸或只貸不取”的單一條件規(guī)定，繳存人購(gòu)房既可以提取住房公積金支付購(gòu)房款，同時(shí)符合貸款條件仍可申請(qǐng)住房公積金貸款。這樣就能讓繳存人充分發(fā)揮其自主決定權(quán)，即取住房公積金交首付款，還是貸款多一些少取住房公積金等各種資金使用方式，有效減輕了繳存人的資金使用成本。

三、優(yōu)化認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，支持剛性和改善性住房需求

在湘西州行政區(qū)劃內(nèi)購(gòu)房，以縣市區(qū)為單位計(jì)算住房套數(shù)。借款人（含配偶及未成年子女）在購(gòu)（建）房地名下無(wú)住房，或僅有一套住房的，不論是否已使用過(guò)住房公積金貸款（已使用過(guò)且已結(jié)清的），均可申請(qǐng)住房公積金貸款。農(nóng)村宅基地住房不納入住房公積金購(gòu)（建）房貸款認(rèn)定范疇。

解讀

1.2024年4月30日中心印發(fā)《住房公積金貸款“認(rèn)房認(rèn)貸”實(shí)施細(xì)則》，把借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在購(gòu)（建）房地住房套數(shù)和住房公積金貸款次數(shù)（全國(guó)范圍內(nèi)），同時(shí)作為借款人貸款資格的依據(jù)。此次新政策出臺(tái)明確繳存人名下的住房套數(shù)按照購(gòu)房地計(jì)算，不再計(jì)算住房公積金貸款次數(shù)，即實(shí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

2.階段性取消住房公積金繳存人貸款次數(shù)的計(jì)算，主要是考慮繳存人州內(nèi)就業(yè)的調(diào)動(dòng)，特別是對(duì)于首次購(gòu)房者和改善性購(gòu)房者更好地利用公積金貸款的優(yōu)惠政策。通過(guò)階段性放寬住房公積金貸款次數(shù)的使用條件，達(dá)到我州房地產(chǎn)市場(chǎng)盡快“止跌回穩(wěn)”的要求，從而促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。

3.《中華人民共和國(guó)土地法》明確了宅基地住房土地的取得和使用受到嚴(yán)格的法律限制，不能隨意轉(zhuǎn)讓和用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。農(nóng)村宅基地住房與城市商品房存在顯著差異，不動(dòng)產(chǎn)部門(mén)未將其納入住房套數(shù)的計(jì)算。

4.對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)住房公積金貸款且已還清的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，再次購(gòu)房時(shí)不受貸款次數(shù)的限制，這意味著再次利用公積金貸款，可以降低住房公積金繳存人購(gòu)房成本。

四、支持父母、子女之間購(gòu)房互助提取，提高住房公積金使用效率

住房公積金繳存人在湘西州行政區(qū)劃內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房，同一戶口簿內(nèi)的父母、子女之間可以互助提取住房公積金。提取總額不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)。

解讀

1.中心制定這條政策，主要是按照《住房公積金管理?xiàng)l例》《湘西自治州住房公積金管理中心提取管理細(xì)則》規(guī)定，住房公積金用于家庭住房建設(shè)。

2.強(qiáng)調(diào)“同一戶口簿內(nèi)”的原因，是因?yàn)橹挥袘艨诓緝?nèi)明確載明購(gòu)房人直系親屬的關(guān)系，易于工作人員辨識(shí)確認(rèn)申請(qǐng)?zhí)崛∪颂崛≠Y格和資料的真實(shí)性；其次防止不在同一戶口內(nèi)的直系親屬關(guān)系沒(méi)有有效確認(rèn)時(shí)，部分人利用虛假證明等材料來(lái)辦理虛假提取，從而造成“騙提”事件發(fā)生。開(kāi)展直系親屬公積金提取的互助，有效提高購(gòu)房人的支付能力，減輕新就業(yè)人員的資金壓力等。

五、支持人才安居、“二孩”及以上家庭購(gòu)房，提高住房公積金最高貸款額度

1.五年內(nèi)新就業(yè)全日制?？萍耙陨蠈W(xué)歷的大學(xué)生，購(gòu)買(mǎi)住房申請(qǐng)貸款，審批額度可在計(jì)算額度基礎(chǔ)上上浮10%，最高貸款額度不超過(guò)55萬(wàn)元。

2.“二孩”及以上家庭購(gòu)買(mǎi)住房申請(qǐng)貸款，審批額度可在計(jì)算額度基礎(chǔ)上上浮30%；最高貸款額度不超過(guò)65萬(wàn)元。

3.引進(jìn)的高層次人才（組織部門(mén)實(shí)施的各類人才引進(jìn)對(duì)象）購(gòu)買(mǎi)住房申請(qǐng)貸款，審批金額可在計(jì)算額度基礎(chǔ)上上浮30%，最高貸款額度不超過(guò)65萬(wàn)元；具有正高職稱或博士學(xué)歷的，審批金額可在計(jì)算額度基礎(chǔ)上上浮50%，最高貸款額度不超過(guò)75萬(wàn)元。

解讀

為落實(shí)《湘西自治州高層次人才引進(jìn)管理辦法》精神，深入實(shí)施新時(shí)代人才強(qiáng)州戰(zhàn)略，不斷強(qiáng)化人才對(duì)湘西州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐作用，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)湘西州高層次人才引進(jìn)工作，特制定這條政策。

六、完善貸款計(jì)算方式，增加貸款可貸額度

將原計(jì)算公式“可貸額度=月繳存額×12×最長(zhǎng)可貸年限×家庭系數(shù)＋家庭住房公積金余額”，調(diào)整為：可貸額度=月繳存額×12×最長(zhǎng)可貸年限×家庭系數(shù)。同時(shí)將借款人單方繳存家庭系數(shù)由1.0調(diào)整至1.1；夫妻雙方繳存家庭系數(shù)由1.1調(diào)整至1.3。

解讀

1.取消“家庭住房公積金余額”及提高貸款計(jì)算公式中“家庭系數(shù)”，能更好的計(jì)算出貸款申請(qǐng)人的貸款額度及償還能力。既有效提高貸款申請(qǐng)人的需求，減輕繳存人購(gòu)房壓力，又客觀的防止因個(gè)人還款能力不足而造成貸款逾期等現(xiàn)象。

2.借款人單方或雙方繳存住房公積金的貸款計(jì)算公式中的“家庭系數(shù)”，根據(jù)住房公積金的個(gè)貸比、全州房?jī)r(jià)平均價(jià)等指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，原則上一年調(diào)整一次并實(shí)時(shí)發(fā)布。

本政策由湘西自治州住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，此前政策與本政策不一致的，以本政策為準(zhǔn)。本政策自2024年12月20日起執(zhí)行，有效期至2025年12月31日。

湘西自治州住房公積金管理中心

2024年12月12日

• 來(lái)源：湘西住房公積金
  

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