年底了，又到一年居民醫(yī)保繳納費(fèi)用時(shí)，我看到很多網(wǎng)友說(shuō)：真心疼。

是啊，怎么能不心疼，當(dāng)按照一個(gè)人算時(shí)覺(jué)得還好——有的地方400，有的地方600。但現(xiàn)實(shí)中，很多人都是按照家庭一起繳納的，1000多、2000多就成了一筆看起來(lái)不菲的支出。

尤其是繳納金額連年在漲，給人的心理感覺(jué)就更不輕松了。

其實(shí)大部分老百姓的生活，都沒(méi)那么容易?，F(xiàn)在幾百塊看似不是什么錢(qián)，但要真的掏出來(lái)，也確實(shí)是個(gè)不大不小的負(fù)擔(dān)。

尤其是到了年底，開(kāi)銷(xiāo)也變多了：過(guò)春節(jié)需要的費(fèi)用得預(yù)先保留，北方需要支付不菲的冬季取暖費(fèi)用，各種人情份子錢(qián)也多，上有老、下有小的中年人到了年末年初需要的各種支出都會(huì)變多。

不過(guò)無(wú)論如何，醫(yī)保還是要交的，這是最基本的保險(xiǎn)意識(shí)。常見(jiàn)的大病，住院或者手術(shù)花個(gè)五六萬(wàn)、七八萬(wàn)是需要的，如果沒(méi)有醫(yī)保，自費(fèi)的話很有可能給家庭造成很大一筆負(fù)擔(dān)甚至債務(wù)。

通常來(lái)說(shuō)，七八萬(wàn)的費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)至少三四萬(wàn)，甚至五六萬(wàn)，還是能起到很大作用的。

但老百姓為什么還是會(huì)覺(jué)得繳費(fèi)心疼？為什么還是有一些人，不愿意交？

他們不是傻，也不是保險(xiǎn)意識(shí)淡漠，而是在有些方面，醫(yī)保感覺(jué)起來(lái)確實(shí)不那么劃算。因?yàn)樯蟛≈皇菢O小概率的事情，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，他們期待醫(yī)保的意義是平常可以依賴的“細(xì)水長(zhǎng)流”，而不僅僅是大病后的“雪中送炭”。

現(xiàn)在的居民醫(yī)保，雖然也有“細(xì)水長(zhǎng)流”的部分，但門(mén)診報(bào)銷(xiāo)額度總體偏低，其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的。

舉個(gè)例子，我看到某地典型的門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例：醫(yī)保繳費(fèi)400元，門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例最高為130元/年。很明顯這是偏低的，一次重感冒有可能就會(huì)用完額度。

而且這個(gè)報(bào)銷(xiāo)額度僅限于社區(qū)醫(yī)院就醫(yī)，三甲醫(yī)院不報(bào)銷(xiāo)，但現(xiàn)實(shí)是有很多病只有三甲醫(yī)院具備診療的能力，這就更讓門(mén)診報(bào)銷(xiāo)成了“空中樓閣”。

可能有人會(huì)說(shuō)，一天才一塊多錢(qián)的醫(yī)保，能這樣已經(jīng)不錯(cuò)了。這個(gè)說(shuō)法我并不認(rèn)同。

一天一塊多錢(qián)是自己繳納的部分，還有更大一部分額度是公共財(cái)政繳納的，這意味著個(gè)人繳納400元的話，實(shí)際上擁有的醫(yī)保額度超過(guò)1000元。那么，門(mén)診報(bào)銷(xiāo)只有一百多元、兩百元，其實(shí)就是偏低的。

如何提高門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例？未必是直接增加報(bào)銷(xiāo)的額度，而是可以換一些更實(shí)用的方式。

這方面可以參考?xì)W洲的一些做法。比如用基本醫(yī)保看病，拿著社區(qū)醫(yī)院、大型公立醫(yī)院等的醫(yī)生處方，就能以市面價(jià)格10%的超低價(jià)購(gòu)買(mǎi)藥物。這很明顯要更加“細(xì)水長(zhǎng)流”，相比一年一兩百的免費(fèi)門(mén)診額度，真正需要用藥的人可以得到更多實(shí)惠。

另外，基本醫(yī)保之下的掛號(hào)費(fèi)、診療費(fèi)、拍片等一些基本的檢查都是免費(fèi)的，不限額度但需要醫(yī)生開(kāi)處方允許。相比只有住院才能報(bào)銷(xiāo)，這很顯然要實(shí)用許多。

這其中關(guān)鍵是要明確一些界限：哪些病、藥物或者檢查公立醫(yī)院門(mén)診可以報(bào)銷(xiāo)，哪些不可以。這樣就能做到既涵蓋了絕大部分的小病，又能避免給醫(yī)保財(cái)政造成太大的負(fù)擔(dān)。

這其中，需要的是細(xì)致與科學(xué)。

現(xiàn)在居民醫(yī)保的模式，主要是為了報(bào)銷(xiāo)大病、住院，所以很多人的問(wèn)題是“十幾年都基本用不著”，這恰恰也是病少的年輕人沒(méi)有動(dòng)力繳納醫(yī)保的原因。

現(xiàn)在的矛盾在于，財(cái)政抱怨很多人尤其是年輕人不積極繳納醫(yī)保，年輕人則抱怨醫(yī)保沒(méi)啥用。

如果醫(yī)保加大門(mén)診報(bào)銷(xiāo)的比例，當(dāng)一般的頭疼腦熱也能依靠醫(yī)保，有了不舒服都可以去免費(fèi)檢查，那么選擇信任并且繳納醫(yī)保的人數(shù)會(huì)大大增加，這對(duì)于整個(gè)醫(yī)保資金的流轉(zhuǎn)就是有利的，最終能形成正向循環(huán)。

另外，現(xiàn)在的醫(yī)保模式，也讓醫(yī)院、醫(yī)生做決定時(shí)感覺(jué)很擰巴，對(duì)病人來(lái)說(shuō)也存在風(fēng)險(xiǎn)。

比如，看病時(shí)醫(yī)生常常會(huì)問(wèn)病人，有沒(méi)有醫(yī)保？有醫(yī)保就給開(kāi)全面的檢查、更貴的藥，沒(méi)醫(yī)保就只做最基本的檢查。這會(huì)造成一些漏診或者看不好病的風(fēng)險(xiǎn)，總體來(lái)說(shuō)不利于居民整體的疾病防控。

還有一種情況是醫(yī)生喜歡全自費(fèi)病人，這樣就不用審批醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度了。

總之，都很擰巴，都不利于最后的醫(yī)療效果和安全。

那么最后就要回到一個(gè)原初的問(wèn)題：醫(yī)保的目的或者說(shuō)靈魂意義究竟是什么？

看表面，是“繳小錢(qián)，保大病”，這也是絕大部分人的認(rèn)知。但其實(shí)醫(yī)保的真正意義，遠(yuǎn)不止于此。

要理解醫(yī)保的意義，必須從宏觀上去看待。它甚至不光是一個(gè)宏觀財(cái)政問(wèn)題，更準(zhǔn)確的定義是：國(guó)家組織的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)系統(tǒng)。

交了醫(yī)保的錢(qián)之后，大部分人真正能動(dòng)用的只是極少部分，而是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。所以提高門(mén)診的報(bào)銷(xiāo)額度，并不必然會(huì)給醫(yī)保池子帶來(lái)過(guò)大的負(fù)擔(dān)，它吸引人繳費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力可能遠(yuǎn)大于其造成的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)保最終的目的，其實(shí)跟看病無(wú)關(guān)，而是一種“再分配”的手段，讓大部分人都獲得一種日常的未來(lái)信心兜底，保持經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的穩(wěn)定。

從這個(gè)角度看，提高門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例就更是有意義了，因?yàn)槟菢用總€(gè)人才會(huì)覺(jué)得自己跟醫(yī)保有關(guān)。

很多人抱怨，只有住院和手術(shù)能報(bào)，是他們不想繳費(fèi)的最重要原因。所以，要讓醫(yī)保不再是“賭自己將來(lái)用不著的籌碼”，而是“身邊時(shí)常存在的涓涓暖流”，它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值，才能達(dá)到最大化。