最近兩年，隨著 手頭上累計(jì)的客戶理賠案例變多，對應(yīng)重疾的數(shù)量也相應(yīng)提升。

其中占比較多的就是甲狀腺癌。

但我們發(fā)現(xiàn)，同樣是甲狀腺癌，僅僅因?yàn)橘徺I保險的時期不同，最后拿到手的理賠款能差出好幾十萬。

今天我就借著實(shí)際理賠案例，來聊一下甲狀腺癌申請理賠的過程。

以及，我對保險趕上時代紅利的看法。

理賠過程

2020年12月底，當(dāng)時重疾險市場正處在一個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

舊版定義即將落幕，新版定義即將實(shí)施。

我們當(dāng)時提醒了許多朋友，這是一個配置的“窗口期”。

于是G女士先生就找到我們，為她先生R先生規(guī)劃保障。

經(jīng)過仔細(xì)溝通，最終選擇了當(dāng)時的第一梯隊(duì)產(chǎn)品——信泰超級瑪麗3號MAX。

共30萬的基礎(chǔ)保額，分20年去交，每年的保費(fèi)是6180元。

這款產(chǎn)品保障非常充足。

其中輕癥賠3次，每次45%；中癥賠2次，每次60%；對比當(dāng)時其他產(chǎn)品都要高。

重癥是賠1次100%保額。

除此外還會額外自帶60歲前額外賠，輕癥額外賠10%，中癥額外賠15%，重癥則額外賠80%。

算下來，如果60歲前不幸患重疾，那么保險公司賠付180%的保額，也是當(dāng)時賠付比例最高的。

同時癌癥保障方面也很全面，有自帶原位癌二次賠付，以及可選癌癥二次賠責(zé)任。

就這樣交了5年的保費(fèi)，今年9月份，R先生檢查出有甲狀腺結(jié)節(jié)。

后續(xù)經(jīng)過穿刺病理確診甲狀腺乳頭癌，需要做相關(guān)治療。

這時，G女士聯(lián)系我們詢問理賠事宜。

我們理賠協(xié)助老師了解情況后，便開始協(xié)助G女士走理賠流程。

2025年10月9號，G女士順利提交理賠申請。

由于涉及理賠金額較大，期間10月14號，觸發(fā)保險調(diào)查機(jī)制。

主要是保司人員詢問案件的一些基礎(chǔ)信息。

比如R先生的身體情況、職業(yè)啊，還有近期體檢情況，以及有沒有買其他保司的產(chǎn)品這些。

屬于正常流程，但是對于不熟悉理賠流程的客戶，初次回答就可能會發(fā)懵。

而我們理賠協(xié)助老師會告知客戶，哪些該講，哪些不該講，進(jìn)而提升理賠的效率。

由于投保前R先生如實(shí)做了健康告知，簡單調(diào)查過后，理賠款很快就賠付下來了。

10月20號，保險公司審核通過，一次性賠付54萬元。

理賠明細(xì)=基礎(chǔ)保額30萬*180%=54萬。

賠付后，這份單次賠付的重疾險合同也就結(jié)束了。

總體上這次理賠還是非常順利的，從報(bào)案提交材料，到拿到理賠金額，只用了10天左右。

下面和大家聊一下此次理賠需要注意的點(diǎn)。

由這個案例，我也聯(lián)想到前兩個月前另一個甲狀腺癌理賠，賠付的金額天差地別?！?/p>

那個案例的李女士是在2021年9月投保的重疾險，兩份共30萬的保額，年交保費(fèi)是4890元。

然后今年7月確診了甲狀腺癌，但是她只能按照輕癥去賠付。

最終賠付比例是30%保額，外加輕癥額外關(guān)愛金，共獲賠18萬。

和此次案例的R先生54萬相比，足足相差了36萬。

而造成此差距，關(guān)鍵原因在于他們投保時間不同。

本案例R先生是2020年12月底投保的，那時還適用舊版重疾定義。

當(dāng)時重疾險對于TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌(占所有甲狀腺癌理賠的絕大多數(shù))，是被界定為“惡性腫瘤-重度”，可以獲得100%基本保額的賠付。

但是2021年2月新規(guī)之后，對于這類早期甲狀腺癌被明確地從重癥"惡性腫瘤"中剔除，歸入“惡性腫瘤-輕度”，理賠比例從100%降為30%。

R先生就是趕上了末班車，沒成想后面真的不幸患上甲狀腺癌，屬于無心插柳柳成因。

這說明，趕在紅利期買上保險，確實(shí)是有優(yōu)勢。

但我覺得，更重要的是，保險肯定是有需要才買，停售時間點(diǎn)只是個催化劑，并不是以此為導(dǎo)向。

畢竟，還有一種糟糕的情況是，患病后沒有保險，沒有任何保證，那賠付額就是0，這種才是最痛苦的。

由此，配置健康險的邏輯肯定是，看需求，然后及時買上，越早越好。

現(xiàn)在重疾險都有180天的等待期，我們真有客戶，買的相對晚了些，在等待期最后一天查出疾病，與保障失之交臂，那種感覺，真的非常遺憾。

最后再和大家聊一下，本案另一個非常重要的點(diǎn)，就是重疾出險后，保障該咋辦？

R先生此次重疾險屬于單次賠，且沒有選擇其他癌癥多次賠的可選保障，所以在重疾賠完以后，合同就結(jié)束了。

這也是很多客戶重疾出險后共同焦慮。

因?yàn)檎嬲碣r過，會更加意識到保險的重要性。

同時也會擔(dān)心后續(xù)會復(fù)發(fā)或者患其他重疾。

但是患癌以后，已經(jīng)很難再買上保障了。

好在R先生，此次甲狀腺癌，比較溫和，且治愈率比較高。

所以切除后恢復(fù)情況好，復(fù)查沒有發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移的話，一定年份后，還是有機(jī)會能買上重疾險的，只不過大多數(shù)是除外承保。

但若患的較為嚴(yán)重的疾病，可能就不太好辦了。

這個時候，我們可選擇項(xiàng)非常少，很被動。

所以我們建議大家在配置保障前，要未雨綢繆，考慮周全。

成人該有的醫(yī)療險、重疾險，意外險，定壽都要配置齊全。

其中百萬醫(yī)療險，一定要考慮20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，保證期限更長。

這樣即便是理賠過，或者是產(chǎn)品停售，都不會影響續(xù)保失去保障。

其次配置重疾險，預(yù)算充足的情況下，盡量去附加癌癥多次賠或者選擇重疾多次賠類型的產(chǎn)品。

這樣重疾理賠后，針對其他重疾或癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的保障依然持續(xù)，不會被一次疾病徹底擊穿。

除此外，保險也不是買一次就完事了。

而是一個動態(tài)配置的過程，需要根據(jù)家庭責(zé)任、收入狀況等變化，及時調(diào)整。

我們也要定期檢查下保單，看看自己當(dāng)初配置的產(chǎn)品，是否存在缺陷，以及要不要補(bǔ)充。

如果說你們在投保方面或者是理賠等方面有需求的，一定要和我們顧問老師詳細(xì)溝通，他們都是非常專業(yè)的！

好了，今天的分享就到這里了，沒有規(guī)劃老師微信的朋友，可以掃描下方二維碼，讓小助手幫你安排一下！