收到催債電話的張磊手心出汗，直到律師告訴他，合同里隱藏的高額利息部分，法律根本不予保護，他心中的石頭才落了地。

欠債還錢，仿佛是社會公認的鐵律。但法律并非一刀切，在一些特定情況下，部分債務確實可以合法地不用償還。

了解這些規(guī)定，不僅能保護自己的合法權益，避免為不法債務買單，也是在復雜經濟環(huán)境中維護自身財務健康的重要知識。

01 高利貸的超額利息

高利貸的核心問題在于利率。法律規(guī)定，借款利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，超出部分的利息約定無效。

這意味著，如果你借了高利貸，你只需要償還本金和合法的利息部分（即不超過LPR四倍的部分）。對于超出法定保護上限的利息，你有權拒絕支付，即使對方起訴到法院，也不會獲得支持。

實踐中，高利貸常以“砍頭息”（借款時預先扣除利息）、利滾利計算復利、或虛構各種服務費、手續(xù)費等名目變相抬高利率。這些變相收取的高額費用，同樣可能被認定為無效。

02 訴訟時效已過的欠款

法律保護債權，但有時間限制。這個期限被稱為訴訟時效，一旦超過，債權人就喪失了請求法院強制保護的權利。

對于普通民間借貸，訴訟時效通常為三年，從約定的還款期限屆滿之日起計算。如果超過三年，債權人從未向你有效催收（或沒有證據證明催收過），你便可以提出“訴訟時效抗辯”。

一旦抗辯成立，法院將駁回債權人的訴訟請求。需要注意的是，如果在這期間債權人通過有效方式主張了權利（如起訴、發(fā)送催收函且你簽收），訴訟時效會中斷并重新計算。

03 來源非法的債務

因違法行為產生的“債務”，本身就不受法律保護。這主要包括：

• 賭債：因賭博產生的借貸關系，法律不予保護。
• 詐騙形成的債務：如果借款是基于對方的詐騙行為（如虛假項目、身份冒用），在司法機關認定后，此債務可能被免除。
• 非法集資款：參與非法集資活動所形成的“債權”，通常無法通過合法途徑要求返還。

此外，如果借款合同本身是虛假的，或債權人以脅迫、欺詐等手段使你在違背真實意愿的情況下簽字擔保，這份債務或擔保責任也可能被認定為無效。

04 已被債權人免除的債務

債務免除，是債權人單方面放棄債權的行為。根據《民法典》，債權人免除債務的，債權債務關系即告終止。

這種免除不需要債務人的同意，只要債權人作出清晰、明確的意思表示即可生效。表示方式可以是書面協(xié)議、郵件、甚至在有記錄可查的微信聊天中作出的承諾。

一旦免除生效，債務人就無需再償還該筆債務。因此，妥善保存與債權人溝通的所有記錄非常重要，這可能成為證明債務已被免除的關鍵證據。

05 個人破產程序中的剩余債務

對于因生產經營、生活消費導致無力清償全部債務的個人，我國部分地區(qū)（如深圳、廈門）已試點個人破產制度。

符合條件的債務人經過法律規(guī)定的嚴格程序（如破產清算、重整），在如實申報財產、遵守行為限制令并經過一定年限的監(jiān)督考察期后，未能清償的剩余債務可以獲得法院的裁定免除。

這為“誠實而不幸”的債務人提供了法律框架內的債務解脫途徑，使其有機會重新開始正常的經濟生活。當然，這一程序非常嚴格，旨在防止逃廢債行為。

金融世界中，許多看似無望的債務糾紛因對法律知識的了解而迎來轉機。了解這些規(guī)定，不等于鼓勵逃債，而是為了明確自己合法權利與責任的邊界。

當面臨疑似不合法的債務催收時，保持冷靜，第一時間收集并保存好所有相關證據，包括合同、轉賬記錄、溝通記錄等，然后尋求專業(yè)法律人士的幫助。

法律既保護債權人的合法債權，也保護債務人不被迫承擔超出法律范圍的義務。知法懂法，才能在經濟活動中更好地保護自己。