經(jīng)過多次調(diào)整，如今的重疾險(xiǎn)保費(fèi)跟坐火箭一樣往上漲。

很多人都在問：“重疾險(xiǎn)究竟要不要帶身故責(zé)任？不帶身故的重疾險(xiǎn)，是不是性價(jià)比更高？”

這個(gè)問題，是想買重疾險(xiǎn)的共性問題，今天就來寫一寫。

我們以某款重疾險(xiǎn)為例，保額50萬元，繳費(fèi)期30年，保障期限為終身。

一位30歲女性投保：

不含身故責(zé)任，年繳保費(fèi)為6250元；

含身故責(zé)任，年繳保費(fèi)為12060元。

兩者相差5810元，附加身故后保費(fèi)幾乎翻倍了。

那么，是否值得為身故保障多付這筆費(fèi)用呢？

我們可以從以下兩種情形進(jìn)行分析：

1、若發(fā)生重疾理賠

無論是否含身故保障，兩款產(chǎn)品均賠付50萬元。賠付后，合同終止，身故保障也不再生效。

在這種情況下，選擇含身故責(zé)任每年多支付5810元，若繳滿30年，累計(jì)多繳16萬多，顯然并不劃算。

2、若未發(fā)生重疾理賠，直接身故

含身故重疾險(xiǎn)，直接賠付50萬元；

不含身故重疾險(xiǎn)，到受益人身故的時(shí)候，大多數(shù)現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)歸零，就當(dāng)給保險(xiǎn)公司“做貢獻(xiàn)”了。

也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，很多人購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)選擇帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，覺得反正最后能拿回一部分錢，不會(huì)打水漂。

所謂“一張保單，兩代受用；有病保病，沒病退錢。”

但是，天上沒有掉餡餅的事情，身故保險(xiǎn)不是免費(fèi)送你的。

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，就是購買了兩份保險(xiǎn)“重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)”，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，所以保費(fèi)更貴了。

在購買重疾險(xiǎn)之前，我們必須清楚購買的目的到底是什么？

就是擔(dān)心將來萬一出現(xiàn)大病，可以有一筆救命錢。帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，主險(xiǎn)已經(jīng)變成了終身壽險(xiǎn)。

有這錢，完全可以單獨(dú)購買一份重疾險(xiǎn)，然后單獨(dú)購買一份終身壽險(xiǎn)。得了重疾拿重疾理賠，身故了拿身故理賠，不是更好嗎？

總結(jié)一下帶身故的重疾險(xiǎn)，我們要記住這兩點(diǎn)：

1、重疾or身故，僅賠付一項(xiàng)。

合同條款明確規(guī)定，無論是重疾還是身故，一旦發(fā)生其中一項(xiàng)賠付，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。

不存在既賠重疾又賠身故的情況。

2、買保險(xiǎn)就是買杠桿，買保險(xiǎn)看損失不看概率。

同樣的預(yù)算，若選擇帶身故的重疾險(xiǎn)，保額往往會(huì)被迫降低。

毫無疑問，肯定是不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)比帶身故的杠桿高。

記住，買重疾險(xiǎn)就是買保額。

不帶身故責(zé)任，每年可以省出30%-50%的預(yù)算，有這個(gè)預(yù)算，完全可以把其他幾個(gè)基礎(chǔ)險(xiǎn)種配齊（如醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）。

不帶身故的重疾險(xiǎn)1.2萬元保費(fèi)可以配置100萬保額，保額翻倍。

或者把省下來的預(yù)算將重疾險(xiǎn)保額做高30%-50%，這難道不香嗎？

有人抬杠說：“如果一輩子都沒得重疾，最后身故了，之前交的保費(fèi)不就白費(fèi)了嗎？”

但請注意，這只是一個(gè)“萬一”的情況。我們更應(yīng)該關(guān)注的是發(fā)生概率更高的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

如果因?yàn)榧m結(jié)于小概率的“無疾而終”，而忽視了真正需要防范的重疾，豈不是本末倒置？

如果中途得重疾呢？保額太低真出事了就是杯水車薪。

有些從業(yè)者說什么“不帶身故的重疾險(xiǎn)都是坑”，時(shí)代在進(jìn)步，睜開眼看看吧。

要知道，以前的重疾險(xiǎn)都是默認(rèn)帶身故，客戶完全沒得選，想做高保額就要花更多的預(yù)算，增加很大壓力，以至于不少客戶交著交著，因?yàn)閴毫μ缶蜔o奈退保了。

記住，重疾保額低于50萬的，不要考慮要不要帶身故責(zé)任，先把保額做高才是王道。

再說了，一個(gè)人除了配置重疾，還有必要配置定期壽險(xiǎn)，100萬保額也就每年1000元左右，不帶身故的重疾不保身故，當(dāng)打之年不幸身故，還有定壽的高額賠付。

所以，我更建議不帶身故的重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合。