本文內(nèi)容是根據(jù)老李的親身經(jīng)歷進行整理的，他用幾千元利息的損失換來了深刻教訓(xùn)，這樣的教訓(xùn)值得每一位儲戶高度警惕。

昨天在小區(qū)的電梯里面，鄰居老李突然向我問道：“你說說看，我這十萬元，存了三年的定期，到期自動轉(zhuǎn)存之后，利息怎么反而變少了?”我看著他手機銀行頁面上顯示的2.1%的利率，立刻就明白了問題出在哪里，這不正是半年前我也曾遇到過的困惑嘛。

當(dāng)時我特地咨詢了在銀行工作十五年的表姐，她所說的幾句話讓我一下子就明白了過來，今天，我打算把這些寶貴的經(jīng)驗分享給大家，希望能夠幫助大家守住辛苦攢下來的每一分錢。

一、自動轉(zhuǎn)存的陷阱：雖然省心但不省錢

老李的十萬元錢，在三年前存入的時候利率是3.0%，今年自動轉(zhuǎn)存之后利率變成了2.1%，由于這中間的利率差距，導(dǎo)致他三年時間少賺了將近四千元的利息。

我表姐跟我說，自動轉(zhuǎn)存最大的問題就在于利率方面，銀行不會按照你當(dāng)初存進去時的高利率來續(xù)存，相反，是按照到期當(dāng)天的掛牌利率來計算利息的，在目前利率持續(xù)下行的情況下，這就等于是眼睜睜地看著自己的利息縮水了。

我采用的具體方式是，將自動轉(zhuǎn)存這項功能的設(shè)置給取消掉，同時在手機的日歷中，添加了一條關(guān)于存款到期時間的提醒事項，在距離存款到期還有一個星期的時候，我便著手開始留意各個銀行當(dāng)前的利率狀況。

就在上一次，我那十五萬元的存款到達期限時，我發(fā)現(xiàn)某家銀行的三年期存款利率，要比那些大型銀行高出零點四五的百分點，所以我毫不猶豫地將這筆存款轉(zhuǎn)存到了這家銀行，通過這樣的操作，每一年我就能夠額外獲得六百七十五元的利息收入。

二、有必要對存款進行分散處理：五十萬元是一條重要的安全界限

讓我內(nèi)心感到更加不安的是，老李這個人，把家里所有的八十多萬元積蓄，全都存入到了同一家銀行里面，其實，這種存錢的方式是存在著一定安全隱患的。

我表姐曾告誡我，《存款保險條例》所提供的保障范圍，僅僅只包括在同一家銀行中五十萬元以內(nèi)的本金以及產(chǎn)生的利息，一旦存款金額超過了五十萬元，那么超出的那部分資金，如果銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了風(fēng)險問題，是無法得到全額保障的。

如今，我會把手里的資金分開存放到兩至三家不同的銀行，其中，大部分的資金我會選擇存在國有大型銀行，目的是為了確保資金的穩(wěn)妥性；而小部分的資金，我則會存入那些利率相對來說比較高的城市商業(yè)銀行，通過這樣的安排，既能對資金的安全起到保障作用，又可以適當(dāng)?shù)卦黾右恍├⑹找妗?/p>

三、存款期限的選擇有講究：靈活可用的錢不應(yīng)該變成無法隨時動用的錢

老李有一個多年以來的習(xí)慣，就是把他擁有的所有錢，都辦理成三年期或者五年期的定期存款，在他的觀念里，存款期限持續(xù)得越長，能夠獲得的利率也就越高，其實事實上，這種做法很可能會使資金面臨流動性不足的風(fēng)險。

在我們?nèi)粘５纳钪?，常常會碰到需要立刻用到錢的情況，例如孩子上學(xué)所需的教育費用、家里老人看病的醫(yī)療費用、居住房屋的修繕費用等等，要是把所有的錢都固定在長期的定期存款里，一旦因為緊急情況需要提前支取，那么這些錢就只能按照活期存款的利息來計算收益，這樣一來，損失就會比較大。

我使用了表姐向我推薦的“階梯存款法”，具體來說，就是把三十萬元這筆錢分成三份，每份十萬元，分別辦理成一年期、兩年期和三年期的定期存款，通過采用這種存款方式，每一年都會有一筆存款到期，這樣既保證了能夠獲得一定的利息收益，又讓資金保持了一定的流動性。這個方法在我孫子突然需要繳納培訓(xùn)費用的時候，幫助我能夠從容不迫地應(yīng)對了那次資金需求。

四、要學(xué)會辨別理財產(chǎn)品：存款并不等同于理財

曾經(jīng)有一次經(jīng)歷想起來就讓人覺得特別驚險，當(dāng)時我去銀行辦理業(yè)務(wù)，銀行的柜員向我推薦了一款所謂的“特色存款”產(chǎn)品，說這款產(chǎn)品的利率能達到百分之三點八，而且還額外贈送一份保險。幸虧我的表姐及時察覺到了問題并提醒我，那款產(chǎn)品實際上是一種需要連續(xù)繳納十年費用的保險產(chǎn)品，如果在這期間提前退保，產(chǎn)生的損失會非常大。

現(xiàn)在，我每次去銀行辦理業(yè)務(wù)，只辦理那些明確標明是“定期儲蓄”的業(yè)務(wù)項目，不管銀行的柜員把其他理財產(chǎn)品說得多么收益可觀、多么有吸引力，只要在合同文本上沒有清晰地寫著定期存款，我就絕對不會辦理，在我看來，確保本金的安全，遠比盲目地追求高收益要重要得多。

認真地看守好家里的錢財，這是非常重要的事情。

在聽完我的存款經(jīng)驗分享之后，老李打算第二天就前往銀行，對他的存款方式做出調(diào)整；從表面上觀察，存錢這件事似乎十分容易，并不存在復(fù)雜的地方，可實際上，它需要我們投入心思去進行規(guī)劃和安排。

我總結(jié)出來的這四個“不存”原則，說不定能夠幫助大家在存款的過程中，防止一些不必要的經(jīng)濟損失。

如果你在存款這件事上有更好的經(jīng)驗和方法，非常歡迎你在評論區(qū)里進行分享和交流。

溫馨提示：最近這段日子里，有很多家銀行都對存款利率作出了調(diào)整，所以建議大家在去辦理存款業(yè)務(wù)之前，多向幾家銀行進行咨詢，對不同銀行的利率情況進行比較。