斷供之后的征信問(wèn)題

首先說(shuō)結(jié)論，個(gè)人認(rèn)為房貸導(dǎo)致的征信會(huì)被抹平，早晚的問(wèn)題。但是需要加一個(gè)注腳，個(gè)人推測(cè)，萬(wàn)一不準(zhǔn)不要來(lái)找我的后賬，不負(fù)責(zé)的。

跟下來(lái)考察一下征信的概念，就是個(gè)人的信用記錄。然后牽扯一個(gè)相關(guān)概念就是失信人，全稱(chēng)是失信被執(zhí)行人。我直接從百度百科抄的概念，是指未履行生效法律文書(shū)確定的義務(wù)并具有“有履行能力而不履行”、“抗拒執(zhí)行”等法定情形，從而被人民法院依法納入失信被執(zhí)行人名單的人。

注意這倆概念是理解斷供以后征信問(wèn)題的關(guān)鍵。

征信是個(gè)人信用的記錄，個(gè)人征信系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的系統(tǒng)，所以對(duì)征信進(jìn)行記錄是銀行的任務(wù)。但是失信人是法院確定的，并且是“有履行能力而不履行”的人才能進(jìn)入到失信人范疇。順帶說(shuō)一句作為失信人會(huì)有什么樣的限制，基本整體總結(jié)就是高消費(fèi)不可以，比如奢侈品，以及飛機(jī)頭等艙和高鐵一等座，子女不可以出國(guó)留學(xué)不可以讀私立學(xué)校。所以這些限制對(duì)于生活有沒(méi)有影響呢，必然是有的，但是不多。有時(shí)候我們趕時(shí)間買(mǎi)不到二等座也會(huì)買(mǎi)一等座的票，但如果失信人就不可以。

斷供本身是一個(gè)涉及銀行和司法兩個(gè)方面的問(wèn)題。首先斷供人欠的是銀行的錢(qián)，只要不按照約定還款就會(huì)出現(xiàn)征信問(wèn)題，應(yīng)該說(shuō)我們?nèi)粘Ｉ钪械囊磺泻豌y行有關(guān)的，未能及時(shí)履約的問(wèn)題都會(huì)記錄在征信中，包括沒(méi)還信用卡。銀行獲取這些信息很容易，對(duì)征信統(tǒng)計(jì)也很容易，畢竟那是人家的地盤(pán)，但是！不代表銀行可以隨時(shí)隨意對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)操作。

雖然不能否認(rèn)，司法機(jī)關(guān)和銀行都可以進(jìn)行凍結(jié)操作，但是銀行凍結(jié)更多的時(shí)候是在司法機(jī)關(guān)的授意之下才可以，除了司法授意就是安全考慮。比如發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)詐騙，或者洗錢(qián)，或者密碼多次錯(cuò)誤的時(shí)候。所以從總體上看，銀行凍結(jié)賬號(hào)只有兩個(gè)動(dòng)機(jī)，要么就是基于安全的凍結(jié)，要么就是司法系統(tǒng)的命令。當(dāng)然除此以外其他相關(guān)操作也會(huì)出現(xiàn)，比如，長(zhǎng)期不還信用卡肯定就會(huì)造成額度下降，但這些很難歸到凍結(jié)這個(gè)操作領(lǐng)域中。

通過(guò)這些分析，可以對(duì)斷供之后的征信情況進(jìn)行猜測(cè)。首先你的征信會(huì)出現(xiàn)不良記錄，但判決之前你還不是失信人，所以最多也就是導(dǎo)致不能從銀行貸款出來(lái)了，嚴(yán)重一點(diǎn)的話可能信用卡沒(méi)有額度了。然后就是銀行起訴、立案、審判、執(zhí)行。審判之后如果不還款，自然就要走法拍程序。這個(gè)過(guò)程現(xiàn)在越來(lái)越快了，最近發(fā)現(xiàn)有一年左右就法拍的，以前這個(gè)過(guò)程要差不多三四年。至于失信人什么時(shí)候出來(lái)呢，一般是在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)你有財(cái)產(chǎn)但是拒絕還款，那就會(huì)變成失信人。打個(gè)比方，你有房產(chǎn)，但是拒絕法拍，甚至找你八十歲的父母占房，并且拒絕和法院或者銀行溝通，那就有可能會(huì)變成失信人。

所以我們能看到征信出問(wèn)題是從斷供開(kāi)始的，而失信人身份是在執(zhí)行的時(shí)候才出現(xiàn)。

再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍，失信人是有償還能力但是不配合償還的時(shí)候才會(huì)變成失信人。現(xiàn)在很多斷供人其實(shí)并沒(méi)有償還能力。從國(guó)家的角度看，維持社會(huì)的公平很重要，就像欠債還錢(qián)這種事情，就關(guān)系到社會(huì)公平。要是欠債可以不還，那這個(gè)社會(huì)制度就會(huì)崩潰。但并不代表要對(duì)還不上債務(wù)的房主趕盡殺絕，維持社會(huì)的穩(wěn)定，和基本的消費(fèi)能力，讓這些人負(fù)債但仍然可以保持一定生活水平，才是一個(gè)政府需要做的事情。

所以從這個(gè)角度看，當(dāng)越來(lái)越多的房子斷供的時(shí)候，圍繞征信會(huì)發(fā)生什么事情，就可以大膽推測(cè)一下。

首先，欠債還錢(qián)是維持社會(huì)公平穩(wěn)定的重要原則，有人居然想著政府會(huì)不會(huì)抹掉這筆賬，別做夢(mèng)了，不可能的。不過(guò)各種優(yōu)惠和杠桿有可能，比如對(duì)于一些困難戶(hù)可能會(huì)有一些政策，包括延期或者利息減免。

其次，對(duì)于征信方面，斷供所帶來(lái)的影響不可避免，但不管是銀行還是司法，他們都很清楚斷供群體里有很大一部分人是真的還不上了，而不是有錢(qián)故意不還。所以有這個(gè)問(wèn)題以后還想要貸款可能不容易，但也不至于過(guò)于夸大征信影響。確實(shí)沒(méi)錢(qián)還甚至這些負(fù)債已經(jīng)影響到生活的群體，會(huì)成為這個(gè)社會(huì)中新的貧困人口，而這個(gè)群體還比較容易脫貧。國(guó)家每年用于扶貧的投入就有上千億，這個(gè)群體只要給他一個(gè)比較寬松的環(huán)境就能翻身，甚至不需要額外的補(bǔ)貼。對(duì)比一下也知道國(guó)家不會(huì)真的去壓榨這個(gè)群體。尤其是考慮到失信人主要是限制高消費(fèi)，所以其實(shí)并不會(huì)給斷供群體帶來(lái)太多影響。以后名下自然是不方便有大額存款了，也不方便有房子車(chē)子這樣的大宗資產(chǎn)。當(dāng)然也不得不說(shuō)，很多人可能斷供以后，名下確實(shí)沒(méi)有什么資產(chǎn)了。征信對(duì)于這種人，影響并不大。

有人擔(dān)心失信人是否會(huì)影響子女將來(lái)考公或者上學(xué)。我還是那句話，失信人這個(gè)身份是你有錢(qián)但是堅(jiān)決不還的時(shí)候出現(xiàn)的，如果本身就沒(méi)錢(qián)，那有什么可擔(dān)心的。說(shuō)白了失信人考察的是你的人品，確實(shí)沒(méi)錢(qián)還，和有錢(qián)故意不還這中間的差距，相信很多人都能體會(huì)到。不會(huì)給子女帶來(lái)什么影響的。

至于未來(lái)，鑒于斷供如此大的規(guī)模，和當(dāng)年高位站崗的那些人很多確實(shí)對(duì)房地產(chǎn)幾乎一無(wú)所知就扎了進(jìn)來(lái)，以及征信和失信人這兩個(gè)東西對(duì)于懲罰這些人確實(shí)發(fā)揮不了什么作用，進(jìn)一步結(jié)合國(guó)家態(tài)度，比如前幾天發(fā)改委公布的《信用修復(fù)管理辦法》，以及前一兩年國(guó)家表示可以對(duì)一些小額貸款在還款的時(shí)候給予一些優(yōu)惠政策等，可以明確未來(lái)征信必然是要分級(jí)分類(lèi)進(jìn)行對(duì)待的。大規(guī)模高消費(fèi)，有可能會(huì)是比斷供更嚴(yán)重的問(wèn)題。而經(jīng)營(yíng)貸如果沒(méi)有用到約定好的領(lǐng)域中，也有可能會(huì)帶來(lái)征信問(wèn)題。但這些都和斷供是不同的。斷供人買(mǎi)了高價(jià)房，尤其是他們可能只買(mǎi)了一套，這樣的人他的總資產(chǎn)都是有限的，進(jìn)一步考慮到買(mǎi)房那個(gè)年代的情況，說(shuō)他們投資失敗可能還不如說(shuō)他們單純就是被時(shí)代忽悠了。

總之一切都是需要進(jìn)行區(qū)分的。斷供人需要和經(jīng)營(yíng)貸區(qū)分，買(mǎi)了一套房和買(mǎi)了多套房的人也需要區(qū)分，買(mǎi)了多套房的人很難說(shuō)沒(méi)有投資意圖。除此以外，家庭成員結(jié)構(gòu)大概也需要進(jìn)行區(qū)分，甚至家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)進(jìn)行區(qū)分。區(qū)分的結(jié)果就是找到購(gòu)房大潮中的炮灰，給他們放寬要求。

無(wú)論如何，生活都是要繼續(xù)的，不管是對(duì)人還是家庭，還是國(guó)家，其實(shí)都是這么想的。不用懷疑，國(guó)家想要的是安居樂(lè)業(yè)的群體，這個(gè)群體在將來(lái)還會(huì)有消費(fèi)能力，還能創(chuàng)造更多的社會(huì)財(cái)富。

所以對(duì)于斷供這個(gè)問(wèn)題，我的態(tài)度是如果影響到生活了，實(shí)在沉重了，該斷就斷吧，不要為將來(lái)失信人或者征信的問(wèn)題考慮太多。再大的事情，也大不過(guò)生活本身。至于未來(lái)，大概率某一天因?yàn)閿喙┊a(chǎn)生的征信瑕疵就會(huì)被抹平，雖然債務(wù)不太可能會(huì)抹平，但沒(méi)錢(qián)還又能如何呢。

多說(shuō)一句，不要覺(jué)得斷供了反正將來(lái)必然會(huì)成為失信人所以干脆擼一波網(wǎng)貸。首先在征信也好，失信人的領(lǐng)域也好，這兩類(lèi)貸款永遠(yuǎn)不會(huì)是一個(gè)程度。斷供引起的各種征信問(wèn)題可能會(huì)被抹平，畢竟我們都在承受著時(shí)代的塵埃，但是如果明知道還不上還要到處借錢(qián)，那就是大問(wèn)題了。除此以外，銀行對(duì)于斷供人，通常不會(huì)選擇催收公司，只要當(dāng)事人能溝通，哪怕是沒(méi)錢(qián)還，銀行也不會(huì)去騷擾周?chē)挠H朋好友。但是網(wǎng)貸公司也不一樣，他們天生就不知道什么叫節(jié)操，催收哪怕非法，他們也照樣會(huì)把你的聯(lián)系方式丟過(guò)去聽(tīng)?wèi){處置。

未來(lái)會(huì)如何，誰(shuí)知道呢，但生活永遠(yuǎn)要繼續(xù)。