斷供之后的征信問題

首先說結(jié)論，個人認(rèn)為房貸導(dǎo)致的征信會被抹平，早晚的問題。但是需要加一個注腳，個人推測，萬一不準(zhǔn)不要來找我的后賬，不負(fù)責(zé)的。

跟下來考察一下征信的概念，就是個人的信用記錄。然后牽扯一個相關(guān)概念就是失信人，全稱是失信被執(zhí)行人。我直接從百度百科抄的概念，是指未履行生效法律文書確定的義務(wù)并具有“有履行能力而不履行”、“抗拒執(zhí)行”等法定情形，從而被人民法院依法納入失信被執(zhí)行人名單的人。

注意這倆概念是理解斷供以后征信問題的關(guān)鍵。

征信是個人信用的記錄，個人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的系統(tǒng)，所以對征信進(jìn)行記錄是銀行的任務(wù)。但是失信人是法院確定的，并且是“有履行能力而不履行”的人才能進(jìn)入到失信人范疇。順帶說一句作為失信人會有什么樣的限制，基本整體總結(jié)就是高消費(fèi)不可以，比如奢侈品，以及飛機(jī)頭等艙和高鐵一等座，子女不可以出國留學(xué)不可以讀私立學(xué)校。所以這些限制對于生活有沒有影響呢，必然是有的，但是不多。有時候我們趕時間買不到二等座也會買一等座的票，但如果失信人就不可以。

斷供本身是一個涉及銀行和司法兩個方面的問題。首先斷供人欠的是銀行的錢，只要不按照約定還款就會出現(xiàn)征信問題，應(yīng)該說我們?nèi)粘Ｉ钪械囊磺泻豌y行有關(guān)的，未能及時履約的問題都會記錄在征信中，包括沒還信用卡。銀行獲取這些信息很容易，對征信統(tǒng)計(jì)也很容易，畢竟那是人家的地盤，但是！不代表銀行可以隨時隨意對賬戶進(jìn)行凍結(jié)操作。

雖然不能否認(rèn)，司法機(jī)關(guān)和銀行都可以進(jìn)行凍結(jié)操作，但是銀行凍結(jié)更多的時候是在司法機(jī)關(guān)的授意之下才可以，除了司法授意就是安全考慮。比如發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)詐騙，或者洗錢，或者密碼多次錯誤的時候。所以從總體上看，銀行凍結(jié)賬號只有兩個動機(jī)，要么就是基于安全的凍結(jié)，要么就是司法系統(tǒng)的命令。當(dāng)然除此以外其他相關(guān)操作也會出現(xiàn)，比如，長期不還信用卡肯定就會造成額度下降，但這些很難歸到凍結(jié)這個操作領(lǐng)域中。

通過這些分析，可以對斷供之后的征信情況進(jìn)行猜測。首先你的征信會出現(xiàn)不良記錄，但判決之前你還不是失信人，所以最多也就是導(dǎo)致不能從銀行貸款出來了，嚴(yán)重一點(diǎn)的話可能信用卡沒有額度了。然后就是銀行起訴、立案、審判、執(zhí)行。審判之后如果不還款，自然就要走法拍程序。這個過程現(xiàn)在越來越快了，最近發(fā)現(xiàn)有一年左右就法拍的，以前這個過程要差不多三四年。至于失信人什么時候出來呢，一般是在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)你有財(cái)產(chǎn)但是拒絕還款，那就會變成失信人。打個比方，你有房產(chǎn)，但是拒絕法拍，甚至找你八十歲的父母占房，并且拒絕和法院或者銀行溝通，那就有可能會變成失信人。

所以我們能看到征信出問題是從斷供開始的，而失信人身份是在執(zhí)行的時候才出現(xiàn)。

再強(qiáng)調(diào)一遍，失信人是有償還能力但是不配合償還的時候才會變成失信人?，F(xiàn)在很多斷供人其實(shí)并沒有償還能力。從國家的角度看，維持社會的公平很重要，就像欠債還錢這種事情，就關(guān)系到社會公平。要是欠債可以不還，那這個社會制度就會崩潰。但并不代表要對還不上債務(wù)的房主趕盡殺絕，維持社會的穩(wěn)定，和基本的消費(fèi)能力，讓這些人負(fù)債但仍然可以保持一定生活水平，才是一個政府需要做的事情。

所以從這個角度看，當(dāng)越來越多的房子斷供的時候，圍繞征信會發(fā)生什么事情，就可以大膽推測一下。

首先，欠債還錢是維持社會公平穩(wěn)定的重要原則，有人居然想著政府會不會抹掉這筆賬，別做夢了，不可能的。不過各種優(yōu)惠和杠桿有可能，比如對于一些困難戶可能會有一些政策，包括延期或者利息減免。

其次，對于征信方面，斷供所帶來的影響不可避免，但不管是銀行還是司法，他們都很清楚斷供群體里有很大一部分人是真的還不上了，而不是有錢故意不還。所以有這個問題以后還想要貸款可能不容易，但也不至于過于夸大征信影響。確實(shí)沒錢還甚至這些負(fù)債已經(jīng)影響到生活的群體，會成為這個社會中新的貧困人口，而這個群體還比較容易脫貧。國家每年用于扶貧的投入就有上千億，這個群體只要給他一個比較寬松的環(huán)境就能翻身，甚至不需要額外的補(bǔ)貼。對比一下也知道國家不會真的去壓榨這個群體。尤其是考慮到失信人主要是限制高消費(fèi)，所以其實(shí)并不會給斷供群體帶來太多影響。以后名下自然是不方便有大額存款了，也不方便有房子車子這樣的大宗資產(chǎn)。當(dāng)然也不得不說，很多人可能斷供以后，名下確實(shí)沒有什么資產(chǎn)了。征信對于這種人，影響并不大。

有人擔(dān)心失信人是否會影響子女將來考公或者上學(xué)。我還是那句話，失信人這個身份是你有錢但是堅(jiān)決不還的時候出現(xiàn)的，如果本身就沒錢，那有什么可擔(dān)心的。說白了失信人考察的是你的人品，確實(shí)沒錢還，和有錢故意不還這中間的差距，相信很多人都能體會到。不會給子女帶來什么影響的。

至于未來，鑒于斷供如此大的規(guī)模，和當(dāng)年高位站崗的那些人很多確實(shí)對房地產(chǎn)幾乎一無所知就扎了進(jìn)來，以及征信和失信人這兩個東西對于懲罰這些人確實(shí)發(fā)揮不了什么作用，進(jìn)一步結(jié)合國家態(tài)度，比如前幾天發(fā)改委公布的《信用修復(fù)管理辦法》，以及前一兩年國家表示可以對一些小額貸款在還款的時候給予一些優(yōu)惠政策等，可以明確未來征信必然是要分級分類進(jìn)行對待的。大規(guī)模高消費(fèi)，有可能會是比斷供更嚴(yán)重的問題。而經(jīng)營貸如果沒有用到約定好的領(lǐng)域中，也有可能會帶來征信問題。但這些都和斷供是不同的。斷供人買了高價房，尤其是他們可能只買了一套，這樣的人他的總資產(chǎn)都是有限的，進(jìn)一步考慮到買房那個年代的情況，說他們投資失敗可能還不如說他們單純就是被時代忽悠了。

總之一切都是需要進(jìn)行區(qū)分的。斷供人需要和經(jīng)營貸區(qū)分，買了一套房和買了多套房的人也需要區(qū)分，買了多套房的人很難說沒有投資意圖。除此以外，家庭成員結(jié)構(gòu)大概也需要進(jìn)行區(qū)分，甚至家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會進(jìn)行區(qū)分。區(qū)分的結(jié)果就是找到購房大潮中的炮灰，給他們放寬要求。

無論如何，生活都是要繼續(xù)的，不管是對人還是家庭，還是國家，其實(shí)都是這么想的。不用懷疑，國家想要的是安居樂業(yè)的群體，這個群體在將來還會有消費(fèi)能力，還能創(chuàng)造更多的社會財(cái)富。

所以對于斷供這個問題，我的態(tài)度是如果影響到生活了，實(shí)在沉重了，該斷就斷吧，不要為將來失信人或者征信的問題考慮太多。再大的事情，也大不過生活本身。至于未來，大概率某一天因?yàn)閿喙┊a(chǎn)生的征信瑕疵就會被抹平，雖然債務(wù)不太可能會抹平，但沒錢還又能如何呢。

多說一句，不要覺得斷供了反正將來必然會成為失信人所以干脆擼一波網(wǎng)貸。首先在征信也好，失信人的領(lǐng)域也好，這兩類貸款永遠(yuǎn)不會是一個程度。斷供引起的各種征信問題可能會被抹平，畢竟我們都在承受著時代的塵埃，但是如果明知道還不上還要到處借錢，那就是大問題了。除此以外，銀行對于斷供人，通常不會選擇催收公司，只要當(dāng)事人能溝通，哪怕是沒錢還，銀行也不會去騷擾周圍的親朋好友。但是網(wǎng)貸公司也不一樣，他們天生就不知道什么叫節(jié)操，催收哪怕非法，他們也照樣會把你的聯(lián)系方式丟過去聽?wèi){處置。

未來會如何，誰知道呢，但生活永遠(yuǎn)要繼續(xù)。