日前， 上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（簡稱“浦發(fā)銀行”）信用卡中心擬批量轉(zhuǎn)讓四個(gè)不良貸款資產(chǎn)包，未償本息總額合計(jì)超50億元，其中未償本金總額21.21億元，未償利息總額28.81億元；共涉及借款人戶數(shù)近11萬戶，戶均欠款約4.6萬元（含利息）。

據(jù)悉，浦發(fā)銀行今年以來共掛牌轉(zhuǎn)讓18個(gè)信用卡不良資產(chǎn)包，未償本息總額合計(jì)高達(dá)206.96億元。然而，截至去年末，該行信用卡及透支不良貸款余額僅為90.57億元，這意味著該行今年以來新生成的信用卡不良貸款金額至少百億級(jí)起步?！鞍聪潞J浮起瓢”，浦發(fā)銀行信用卡壞賬在成功“降舊”的同時(shí)“控新”失敗，新增不良有失控的苗頭。

數(shù)據(jù)顯示，在業(yè)務(wù)總量中占比不足一成的浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)，其投訴量占比卻超過七成，2024年度投訴量已突破27萬件。據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，該平臺(tái)目前與“浦發(fā)銀行信用卡”相關(guān)的投訴高達(dá)4.38萬條，投訴的主要問題集中在利息高、亂扣費(fèi)、暴力催收等方面。

批量轉(zhuǎn)讓207億信用卡不良

11月18日，浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，該行擬公開轉(zhuǎn)讓2025年第10期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）項(xiàng)目。該資產(chǎn)包未償本金總額14.53億元，未償利息總額20.07億元，未償本息總額34.61億元，其他費(fèi)用170.58萬元。

公告顯示，浦發(fā)銀行上述不良貸款共涉及借款人戶數(shù)72536戶，戶均欠款約4.8萬元（含利息），借款人加權(quán)平均年齡約42歲；資產(chǎn)筆數(shù)75616筆，其中，已損失75616筆。該資產(chǎn)包所有借款全部為信用借款，訴訟情況為全部未起訴，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)1778天。

同日，浦發(fā)銀行信用卡中心一同掛牌的還有2025年第16期、第17期和第18期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）項(xiàng)目。這三個(gè)資產(chǎn)包的未償本金總額合計(jì)6.68億元，未償利息總額合計(jì)8.74億元，未償本息總額合計(jì)15.43億元。三個(gè)資產(chǎn)包共涉及借款人戶數(shù)3.66萬戶，戶均欠款約4.2萬元（含利息）；資產(chǎn)筆數(shù)3.83萬筆，全部為信用借款，已全部損失且全部未起訴。

此前，浦發(fā)銀行信用卡中心今年9月24日公告轉(zhuǎn)讓2025年第11期~第15期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）項(xiàng)目。這五個(gè)資產(chǎn)包未償本金總額合計(jì)19.83億元，未償利息總額合計(jì)29.10億元，未償本息總額合計(jì)48.93億元。五個(gè)資產(chǎn)包共涉及借款人戶數(shù)9.22萬戶，戶均欠款約5.3萬元（含利息）；資產(chǎn)筆數(shù)9.67萬筆，全部為信用借款，已全部損失、全部核銷且全部未起訴。

綜合來看，浦發(fā)銀行信用卡中心在兩個(gè)月的時(shí)間里批量轉(zhuǎn)讓9個(gè)信用卡不良資產(chǎn)包，共涉及未償本金總額41.04億元，未償利息總額57.91億元，未償本息總額98.97億元；合計(jì)借款人戶數(shù)達(dá)20.13萬戶，戶均欠款不足5萬元（含利息）。

此前，浦發(fā)銀行信用卡中心于今年5月份和6月份批量掛牌9個(gè)信用卡不良資產(chǎn)包，未償本息總額合計(jì)107.99億元。據(jù)此計(jì)算，今年以來，該行共掛牌轉(zhuǎn)讓18個(gè)信用卡不良資產(chǎn)包，未償本息總額合計(jì)高達(dá)206.96億元。

新增信用卡不良超百億元

浦發(fā)銀行到底有多少信用卡不良貸款呢？

半年報(bào)披露，截至今年6月末，浦發(fā)銀行的信用卡及透支貸款余額為3778.81億元，較去年末的3702.23億元增加2.07%；不良貸款余額為86.57億元，較去年末的90.57億元減少4.42%；不良貸款率為2.29%，較去年末的2.45%下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。

三季報(bào)披露，截至今年9月末，浦發(fā)銀行的不良貸款余額為728.89億元，較上年末減少2.65億元；不良貸款率為1.29%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。但該行三季報(bào)并未披露信用卡透支不良貸款的詳細(xì)數(shù)據(jù)。

浦發(fā)銀行稱，“前三季度，本集團(tuán)堅(jiān)持‘控新降舊’并舉，持續(xù)加大存量不良資產(chǎn)處置力度，風(fēng)險(xiǎn)壓降成效顯著，不良貸款余額、不良貸款率實(shí)現(xiàn)‘雙降’。”

那么問題來了，浦發(fā)銀行不良貸款在“降舊”的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)“控新”了嗎？該行截至2024年末的信用卡及透支不良貸款余額僅為90.57億元，但該行今年以來批量掛牌轉(zhuǎn)讓的信用卡不良資產(chǎn)卻高達(dá)206.96億元。這多出來的百億差額又是哪里來的呢？那只能是今年新生成的不良貸款。

也就是說，即便在最保守估計(jì)的情況下，假設(shè)浦發(fā)銀行目前的信用卡不良貸款余額為0元，那么該行今年以來新生成的信用卡不良貸款數(shù)量也至少為116.39億元。因?yàn)槌繏炫妻D(zhuǎn)讓外，銀行還會(huì)采取其他途徑清收不良資產(chǎn)，并不是全部不良貸款都采取掛牌轉(zhuǎn)讓的方式處理。

由此可見，浦發(fā)銀行在信用卡領(lǐng)域不良貸款“控新降舊”的效果并不明顯，僅實(shí)現(xiàn)了不良資產(chǎn)的“降舊”卻沒有控制住新增，新增不良有失控的苗頭。

11月13日，浦發(fā)銀行信用卡中心在官網(wǎng)公示的逾期欠款委外催收機(jī)構(gòu)名單顯示，該行合作的信用卡催收機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)54家之多，同時(shí)該行合作的信用卡逾期欠款法務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量更是高達(dá)205家。

信用卡年投訴量超過27萬件

盡管浦發(fā)銀行信用卡及透支貸款的業(yè)務(wù)量不足貸款總量的7%，但該行信用卡業(yè)務(wù)帶來的投訴量占其投訴總量的比例卻超過七成。

年報(bào)披露，浦發(fā)銀行2024年度共受理消費(fèi)投訴35.57萬件，其中，信用卡業(yè)務(wù)投訴（27.60萬件）占比高達(dá)77.6%，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴占比為10.3%，借記卡相關(guān)業(yè)務(wù)投訴占比為8.5%，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、外匯、貴金屬、個(gè)人金融信息等其他業(yè)務(wù)投訴占比為3.6%。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至目前，該平臺(tái)與“浦發(fā)銀行信用卡”相關(guān)的投訴高達(dá)4.38萬條，投訴的主要問題集中在利息高、亂扣費(fèi)、暴力催收等方面。

例如，11月25日，網(wǎng)友投訴稱，“我于10月5日按期還款浦發(fā)銀行信用卡1.80萬元，剩余款項(xiàng)2.04萬元于10月13日償還，逾期8天。根據(jù)信用卡常規(guī)的日利率萬分之五（即年化利率18.25%）計(jì)算，逾期8天的利息應(yīng)為20365元×0.05%×8天≈81.46元。然而，浦發(fā)銀行實(shí)際收取的費(fèi)用卻高達(dá)796.99元。以此倒推，浦發(fā)銀行信用卡綜合費(fèi)率的年化水平接近180%，遠(yuǎn)超正常水平。我對(duì)該筆796.99元費(fèi)用的具體構(gòu)成及每一項(xiàng)的計(jì)算依據(jù)提出質(zhì)疑，浦發(fā)銀行卻以‘內(nèi)部規(guī)定’為由拒絕提供詳細(xì)信息，侵犯了本人作為金融消費(fèi)者的知情權(quán)?！?/p>

11月14日，網(wǎng)友投訴稱，“浦發(fā)銀行信用卡逾期半個(gè)月，021開頭的各種電話瘋狂催收，周末已經(jīng)接了兩通電話，期間還致電我的公司和家人。我聯(lián)系浦發(fā)銀行官方客服，客服回復(fù)稱公司電話屬于本人的一種聯(lián)系方式，堅(jiān)稱他們的催收沒問題，可以聯(lián)系我的公司和家人。本人多次接聽浦發(fā)銀行的催收電話，不存在失聯(lián)情形，現(xiàn)要求催收僅聯(lián)系本人手機(jī)號(hào)碼。”

11月11日，網(wǎng)友投訴稱，“在本人不知情的情況下，浦發(fā)銀行信用卡中心私自開通‘微通健康服務(wù)’，連續(xù)三期每期扣費(fèi)28元。本人從不知曉，也未享受任何服務(wù)，浦發(fā)銀行也沒有任何人告知本人，且找不到關(guān)閉該服務(wù)的途徑。要求浦發(fā)銀行如數(shù)退還扣款金額?！?/p>

關(guān)于亂扣費(fèi)，另一名網(wǎng)友則投訴稱，“從2019年6月至2025年9月，浦發(fā)銀行信用卡在本人不知情的情況下每月扣除20元玩轉(zhuǎn)全球費(fèi)用。在6年多時(shí)間里，浦發(fā)銀行沒有一次電話或短信提醒，我也沒用過這個(gè)功能。本人要求浦發(fā)銀行退還這筆費(fèi)用?！?/p>