打開(kāi)手機(jī)銀行APP，彈出一個(gè)活動(dòng)邀請(qǐng)：關(guān)閉短信通知，改用APP提醒，下月領(lǐng)15塊立減金。你以為撿了便宜，結(jié)果發(fā)現(xiàn)——想重新開(kāi)通短信？每月3塊錢(qián)，謝謝。

這不是段子，是正在發(fā)生的事。

1.免費(fèi)短信，說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了

中國(guó)銀行4月份把免費(fèi)短信的觸發(fā)門(mén)檻從0元提到100元，湖南農(nóng)信10月直接漲到500元。更狠的是貴州農(nóng)信和民生銀行，干脆取消免費(fèi)政策——想收通知短信？按月交錢(qián)。

有小紅書(shū)用戶吐槽：“我就想知道卡里還剩多少錢(qián)，現(xiàn)在連這點(diǎn)權(quán)利都要收費(fèi)？”

別急，短信只是開(kāi)胃菜。

招商銀行今年兩次調(diào)價(jià)：6月取消高端客戶ATM跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，9月新增快遞費(fèi)——境內(nèi)寄張卡20塊，境外最高220塊。以前金卡客戶免費(fèi)郵寄，現(xiàn)在優(yōu)惠后也得掏10塊。

中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行更直接：異地跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從4塊漲到按1%收，最低10塊，最高100塊。廬江農(nóng)商銀行的ATM跨行取現(xiàn)從免費(fèi)變成3.3元一筆。

更細(xì)的來(lái)了——

• 異地ATM取款：從免費(fèi)3次/月降為收費(fèi)5元/筆
• 紙質(zhì)對(duì)賬單郵寄：新增15元快遞費(fèi)
• 跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)：小額免費(fèi)額度從5萬(wàn)降至1萬(wàn)
• 賬戶管理費(fèi)：長(zhǎng)期不動(dòng)戶每季度收10元

說(shuō)白了，銀行正在把過(guò)去二十年積累的“免費(fèi)服務(wù)”逐項(xiàng)清算。那些曾經(jīng)用來(lái)吸引客戶的優(yōu)惠政策，如今成了必須割舍的成本負(fù)擔(dān)。

別以為銀行是在摳門(mén)——他們是真的撐不住了。

2.凈息差跌破1.5%，銀行進(jìn)入“微利時(shí)代”

先看一組數(shù)字：2025年第三季度，中國(guó)商業(yè)銀行凈息差已降至1.42%，創(chuàng)下歷史新低。

這意味著什么？銀行每放貸100元，扣除成本后只能賺1.5元，比2019年的2.2%整整少了三分之一。

招商銀行去年凈利潤(rùn)增速僅為0.61%，工商銀行更是出現(xiàn)了近十年來(lái)首次利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)。這些曾經(jīng)躺著賺錢(qián)的金融巨頭，如今正經(jīng)歷著前所未有的盈利寒冬。

存款利率降不下來(lái)，貸款利率又被壓著往下走，兩頭擠壓之下，銀行只能從服務(wù)費(fèi)上找補(bǔ)。

數(shù)據(jù)不會(huì)說(shuō)謊。

梳理國(guó)有六大行2025年中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，上半年末截止，六大行員工總數(shù)相比年初減少約2.67萬(wàn)人。

此外，2024年全年關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到361家。這種規(guī)模的收縮，在銀行業(yè)歷史上極為罕見(jiàn)。

3.三重壓力下的“節(jié)流”自救

銀行為什么突然變得“斤斤計(jì)較”？背后是三座大山的疊加壓力。

第一座山：利率市場(chǎng)化倒逼。 存款利率從2019年的3%降至如今連1.5%都不到，但老百姓的存款總額反而從80萬(wàn)億漲到140萬(wàn)億。銀行吸收存款的成本降不下來(lái)，房貸利率卻被LPR改革壓得一降再降。

第二座山：不良資產(chǎn)攀升。 房地產(chǎn)行業(yè)的震蕩直接傳導(dǎo)到銀行體系，2025年上半年商業(yè)銀行不良貸款余額突破3.43萬(wàn)億元，比年初增加1550億元，撥備覆蓋率從200%降至180%。每一筆壞賬，都在蠶食本就微薄的利潤(rùn)。

第三座山：數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。 建一個(gè)手機(jī)銀行APP要投入上億元，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全每年花費(fèi)數(shù)千萬(wàn)，這些看不見(jiàn)的成本正在快速吞噬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。

畢竟，當(dāng)一家銀行的ROE（凈資產(chǎn)收益率）從15%跌到8%，管理層能做的選擇其實(shí)不多——要么裁員關(guān)網(wǎng)點(diǎn)，要么從服務(wù)費(fèi)上找增量。

4.用戶該如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)“收費(fèi)潮”

別急著罵銀行“吃相難看”，這場(chǎng)變革背后是整個(gè)金融行業(yè)的生態(tài)重構(gòu)。

對(duì)普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，有三個(gè)應(yīng)對(duì)策略：

1. 整合賬戶，提高單賬戶余額。 把分散在多家銀行的小額存款歸集到1-2個(gè)主力賬戶，既能享受免費(fèi)服務(wù)，又能提高議價(jià)能力。
2. 善用電子渠道替代傳統(tǒng)服務(wù)。 手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、電子對(duì)賬單、線上客服——這些數(shù)字化工具目前仍是免費(fèi)的，且效率更高。
3. 重新審視銀行選擇標(biāo)準(zhǔn)。 不再是“哪家網(wǎng)點(diǎn)多選哪家”，而是要看綜合服務(wù)成本、理財(cái)產(chǎn)品收益率、數(shù)字化體驗(yàn)等多維度指標(biāo)。

更深層的警醒在于： 銀行“免費(fèi)午餐”時(shí)代的終結(jié)，標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)從粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。那些習(xí)慣了“存款就是大爺”的用戶心態(tài)，也該隨之調(diào)整了。

5.行業(yè)拐點(diǎn)已至，誰(shuí)能笑到最后？

世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐。

銀行過(guò)去提供的免費(fèi)服務(wù)，本質(zhì)上是用其他業(yè)務(wù)的利潤(rùn)在補(bǔ)貼?，F(xiàn)在利潤(rùn)薄了，補(bǔ)貼自然就停了。你以為的“免費(fèi)”，其實(shí)一直在用別的方式付費(fèi)，只是你沒(méi)察覺(jué)而已。

說(shuō)到底，銀行收費(fèi)是市場(chǎng)規(guī)律，我們能做的就是更精明地用錢(qián)。那些曾經(jīng)習(xí)以為常的“免費(fèi)”正在消失，但這也提醒我們——任何服務(wù)都有成本，只是誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題。

站在2025年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)回望，這場(chǎng)收費(fèi)風(fēng)波或許只是序曲。

真正的考驗(yàn)在后面： 當(dāng)凈息差繼續(xù)收窄至1.2%甚至更低，當(dāng)數(shù)字人民幣進(jìn)一步擠壓傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)持續(xù)分流年輕客戶——傳統(tǒng)銀行的護(hù)城河還能守多久？

當(dāng)一個(gè)行業(yè)的暴利時(shí)代結(jié)束，受影響的從來(lái)不只是從業(yè)者，還有每一個(gè)參與其中的普通人。銀行在調(diào)整，我們的理財(cái)觀念，是不是也該跟著升級(jí)了？