根據(jù)《2024年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，全國60周歲及以上老年人口31031萬人，占總?cè)丝诘?2.0%，全國人均預(yù)期壽命達(dá)79.0歲。

一

老齡化加劇，健康需求升級

商業(yè)百萬醫(yī)療險從可選轉(zhuǎn)向剛需

根據(jù)《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書：中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告（2024）》預(yù)測，到2030年，我國65歲及以上老年人口將超過20%，到2060年，老年人口占比將攀升至37.4%。隨著老年人口數(shù)量的持續(xù)增加，醫(yī)療資源需求和醫(yī)療支出也隨之大幅上升。

雖然我國已建成了世界上最大的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系和醫(yī)療保障體系，用占GDP2%的醫(yī)保費(fèi)用保障了95%居民的基本醫(yī)療需求，但由于基本醫(yī)?！氨；?、廣覆蓋”的定位，決定了其在報銷范圍、報銷比例上存在一定限制，面對高額的大病治療費(fèi)用、先進(jìn)診療技術(shù)和特需醫(yī)療服務(wù)時，往往顯得力不從心。

從國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)來看，隨著年齡的增長，住院率和次均費(fèi)用均顯著增長，各年齡段最高單次住院費(fèi)用都超過了200萬元。

近日，在2025金融街論壇上，金融監(jiān)管總局局長李云澤也提到“豐富養(yǎng)老健康保險產(chǎn)品”。在老齡化加速與健康需求升級的雙重驅(qū)動下，養(yǎng)老健康保險正從過去的“可選補(bǔ)充”，加速轉(zhuǎn)向“民生剛需”。具有“低保費(fèi)高杠桿”特性，能夠補(bǔ)充基本醫(yī)保缺口、提供更全面保障的商業(yè)百萬醫(yī)療險，成為人們填補(bǔ)風(fēng)險空白的關(guān)鍵選擇。

二

商業(yè)百萬醫(yī)療險

保證續(xù)保從模糊到清晰

從當(dāng)前市場的百萬醫(yī)療險來看，主要分為了一年期的短期險產(chǎn)品和多年期的長期險產(chǎn)品。

2020年以前，由于缺乏費(fèi)率調(diào)整的政策支持，考慮到長期醫(yī)療費(fèi)用成本難以管控等因素，保險公司只開發(fā)短期醫(yī)療險，即便是當(dāng)時的保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品，其保證續(xù)保期限一般也僅為3-5年。

為了規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，避免“短險長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者，2021年初，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品，凡是包含續(xù)保責(zé)任的，必須在條款中明確表述為“不保證續(xù)?！睏l款。

要求保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

自此之后，一年及一年期以下的短期健康險產(chǎn)品，都是不保證續(xù)保的；能夠保證續(xù)保的，只能是長期健康險產(chǎn)品。也讓當(dāng)時市場上最熱門的商業(yè)百萬醫(yī)療險完成了一次重大的變革，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品能否保證續(xù)保，自這一刻從模糊變?yōu)榍逦?/p>

那么，保證續(xù)保和不保證續(xù)保，對消費(fèi)者來說，又有哪些顯著的區(qū)別呢？這里大家可能會說出很多不同，但小編看來，最重要的是三點(diǎn)：續(xù)保承諾不同、停售影響不同和費(fèi)率調(diào)整機(jī)制不同。

首先是續(xù)保承諾不同，保證續(xù)保的產(chǎn)品，合同明確約定續(xù)保期限，比如20年、終身等，在這一約定期限內(nèi)保險公司必須續(xù)保，不得因個人健康/理賠情況拒保；而不保證續(xù)保的產(chǎn)品，就沒有這樣的強(qiáng)制續(xù)保承諾，次年續(xù)保需保險公司審核，可能會因?yàn)楫a(chǎn)品停售、個人健康變差、理賠記錄等情況被保險公司拒保。

第二是停售的影響不同，保證續(xù)保的產(chǎn)品，即便停售，已投保用戶仍可按約定續(xù)至保障期滿（如20年到期、終身保障不受影響）；不保證續(xù)保產(chǎn)品，一旦停售，所有用戶均無法續(xù)保，保障直接終止，用戶需要選擇投保其他產(chǎn)品。

第三是費(fèi)率調(diào)整機(jī)制不同，對于保證續(xù)保的產(chǎn)品來說，是通過“整體調(diào)整機(jī)制”進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，且費(fèi)率調(diào)整需要觸發(fā)一定的條件，調(diào)整的頻度和幅度需要遵循合同約定和監(jiān)管要求。

以中國人保健康的好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）為例，可以看到，關(guān)于保證續(xù)保的長期醫(yī)療險的費(fèi)率調(diào)整僅針對同一投保群體（如同一產(chǎn)品的所有被保險人，或按投保年齡、性別、分組條件等）統(tǒng)一調(diào)費(fèi)，不得因單一被保險人身體狀況差異或歷史理賠情況而實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

并且，費(fèi)率調(diào)整也需要滿足一定的觸發(fā)條件，如果上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點(diǎn)及以上，那么費(fèi)率就不能上浮。

即使觸發(fā)了費(fèi)率調(diào)整條件，首次費(fèi)率調(diào)整時間也要滿足至少滿3年，以后每次費(fèi)率調(diào)整的時間間隔也不得短于1年；單個費(fèi)率組別每次費(fèi)率調(diào)整的上限不能超過30%。

這種整體調(diào)整機(jī)制，不僅確保了保證續(xù)保產(chǎn)品的經(jīng)營可持續(xù)性，在醫(yī)療通脹率仍持續(xù)高于收入增長的情況下，也讓消費(fèi)者能夠更好地做好自身的長期保障規(guī)劃。

而對于不保證續(xù)保產(chǎn)品來說，費(fèi)率可能會根據(jù)“個體調(diào)整”，例如健康狀況、賠付情況等，因?yàn)闆]有明確約束，因此重新投保后甚至可能漲至原保費(fèi)數(shù)倍，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者在最需要保障的階段，因?yàn)楸ＹM(fèi)調(diào)整而放棄投保。

因此，對于注重長期保障、擔(dān)心未來健康變差或者年齡變大的人群，越來越多的會考慮保證續(xù)保的長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

三

好醫(yī)保2025系列：

精準(zhǔn)匹配長期風(fēng)險的保障方案

作為中國人保健康與螞蟻保聯(lián)合推出的明星產(chǎn)品，好醫(yī)保系列長期醫(yī)療險在螞蟻保平臺上長期占據(jù)著醫(yī)療險熱銷榜的榜首位置。

注：圖片來自螞蟻保平臺

作為好醫(yī)保系列的重要成員，“好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）”和“好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療（2025版）”在適配場景上有所側(cè)重，相互補(bǔ)充，精準(zhǔn)匹配不同人群的保障需求。

好醫(yī)保?長期醫(yī)療（旗艦版2025）：家庭支柱的“全周期防護(hù)盾”

適配人群：18-60歲健康成年人、家庭經(jīng)濟(jì)支柱，尤其關(guān)注心血管疾病與癌癥雙重風(fēng)險者。

核心價值：20年一般醫(yī)療保障覆蓋家庭責(zé)任期，終身重疾續(xù)保應(yīng)對長期治療需求。以35歲投保為例，可覆蓋至55歲（責(zé)任高峰），且癌癥、心梗等確診后仍能終身續(xù)保，完美對抗醫(yī)療通脹導(dǎo)致的費(fèi)用增長（20年后治療費(fèi)用或漲3倍）。

好醫(yī)保?中老年長期醫(yī)療（2025版）：銀發(fā)群體的“風(fēng)險兜底網(wǎng)”

適配人群：50-70歲中老年人、有三高/結(jié)節(jié)等慢病史者，尤其擔(dān)心癌癥高發(fā)風(fēng)險者。

核心價值：70歲高齡可投+投保條件友好，解決老年群體“投保難”痛點(diǎn)；終身癌癥續(xù)保覆蓋60歲后癌癥高發(fā)期，根據(jù)國家癌癥中心2024年發(fā)布的《2022年中國癌癥發(fā)病率和死亡率》報告來看，60歲以上人群的癌癥發(fā)病率總體超過了0.8%，60-70歲這一年齡段的人群累計(jì)發(fā)病率超過8%，隨著年齡增長，患癌的幾率更是顯著提升。

兩款產(chǎn)品深度踐行了保證續(xù)保核心優(yōu)勢，完美規(guī)避非保證續(xù)保醫(yī)療險的固有痛點(diǎn)。

剛性續(xù)保承諾：合同明確約定續(xù)保期限，即便被保險人健康惡化（如確診三高、癌癥）或產(chǎn)生高額理賠，保險公司均不得拒保。這與非保證續(xù)保產(chǎn)品存在的或發(fā)生理賠或健康原因可能被拒保的情形，形成了鮮明對比。

停售不受影響：即便產(chǎn)品停售，已投保用戶仍可按約定續(xù)至保障期滿（20年或終身），徹底解決短期險“停售即斷?！钡娘L(fēng)險。

規(guī)范保費(fèi)調(diào)整：采用“整體調(diào)整”模式，根據(jù)醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化、治療方法、藥械或醫(yī)療技術(shù)等的更新變化和賠付情況等經(jīng)營指標(biāo)的變化統(tǒng)一調(diào)費(fèi)，且有明確幅度約束，不會出現(xiàn)短期險“個體歧視性漲費(fèi)”的情況。

通過細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)，兩款產(chǎn)品讓保證續(xù)保的長期價值得以更好地落地：

對抗醫(yī)療通脹：1500余種先進(jìn)藥械動態(tài)更新，避免短期險“保額固定、藥械過時”的問題，確保20年后仍能覆蓋前沿治療費(fèi)用。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）

優(yōu)化就醫(yī)體驗(yàn)：突破公立醫(yī)院普通部限制，額外將全國340家三甲醫(yī)院納入保障國際特需VIP部、121家專業(yè)私立醫(yī)院、10家質(zhì)子重離子診療中心，解決“好醫(yī)院住不上、好療法用不起”的困境，也是很多短期險無法提供的增值保障。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版2025）

降低理賠門檻：好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版2025）對于對癌癥及11種心血管疾病支持0免賠、最高100%報銷，除此之外，對于其他疾病和意外醫(yī)療，1萬元以下報銷30%，1萬元以上最高報銷100%；同樣，好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療（2025版），對于重度惡性腫瘤也做到了不限病種0免賠、最高100%報銷。

注：圖片來自螞蟻保平臺

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版2025）

可以說，中國人保健康的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版2025）”和“好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療（2025版）”兩款產(chǎn)品，以“保證續(xù)保”為核心，形成了覆蓋“健康成人-中老年-慢病人群”的保障矩陣：

前者以“終身重疾續(xù)保+特需醫(yī)療”滿足中青年人對高品質(zhì)、長期保障的需求；后者以“高齡可投+慢病包容+癌癥專項(xiàng)保障”填補(bǔ)老年群體的保障缺口。兩者均規(guī)避了非保證續(xù)保醫(yī)療險的斷保、漲費(fèi)、保額縮水等痛點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)“一次投保，長期安心”的保障價值。

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