近年來(lái)，在粵港澳大灣區(qū)加速融合發(fā)展下，小夏發(fā)現(xiàn)一個(gè)引人注目的現(xiàn)象——越來(lái)越多香港老人選擇“北上養(yǎng)老”。

香港特區(qū)立法會(huì)今年9月發(fā)布的《數(shù)據(jù)透視》顯示，截至2024年，已經(jīng)有近10萬(wàn)名65歲及以上的香港老人選擇北上定居廣東。像廣州、佛山、中山這些大灣區(qū)內(nèi)地城市，成了他們首選的養(yǎng)老寶地。（證券時(shí)報(bào)20251017）

不光是老人，不少中青年也從“北上消費(fèi)”逐漸轉(zhuǎn)向“北上生活”，甚至還衍生出了“北上參?！?/strong>的新潮流。有一位50多歲的香港居民告訴小夏，他在內(nèi)地每月繳納898元養(yǎng)老保險(xiǎn)，20年后在深圳退休的話，預(yù)計(jì)每個(gè)月能領(lǐng)到3000多元的退休金。這么一算，只要接著領(lǐng)4年左右，就能把之前交的錢(qián)都賺回來(lái)了。（第一財(cái)經(jīng)20251118）

現(xiàn)在，這股“北上參?！睙岢闭谘杆偕郎?。廣東省社會(huì)保障基金管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年8月，港澳居民在粵參加養(yǎng)老、工傷、失業(yè)保險(xiǎn)33.28萬(wàn)人次，人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2021年底的兩倍。除了養(yǎng)老的考量，高性?xún)r(jià)比的醫(yī)療服務(wù)也同樣是吸引港人的關(guān)鍵因素。（第一財(cái)經(jīng)20251118）

截至今年2月，港澳居民在廣東住院人次已達(dá)7.7萬(wàn)人次/年，有28.52萬(wàn)香港居民參加廣東醫(yī)保。同時(shí)，香港大學(xué)今年8月發(fā)布的一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，2011年之前，使用過(guò)內(nèi)地醫(yī)療的香港居民僅占5.9%，這一比重在2019至2023年上升至60%。（每日經(jīng)濟(jì)新聞20251118）

小夏了解到，香港的公立醫(yī)療雖說(shuō)價(jià)格親民，但資源特別緊張，輪候時(shí)間長(zhǎng)得很。就說(shuō)治療白內(nèi)障吧，通常排期做檢查就得等上好幾個(gè)月，檢查后確認(rèn)需要手術(shù)，很可能還得再等個(gè)兩年。要是選擇去私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)，雖然治療效率高了，但費(fèi)用也得翻好幾倍，對(duì)普通收入群體來(lái)說(shuō)壓力可不小。反觀內(nèi)地，治療效率高，價(jià)格還實(shí)惠。（經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)20250930）

出于對(duì)性?xún)r(jià)比與時(shí)效性的考量，現(xiàn)在急診、內(nèi)科、骨科、牙科等基礎(chǔ)與專(zhuān)科服務(wù)，成為港人選擇在內(nèi)地就醫(yī)的熱門(mén)項(xiàng)目。疫苗接種項(xiàng)目的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，也讓港人特別認(rèn)可。比如宮頸癌九價(jià)疫苗，香港大約是2000元一針，內(nèi)地是1000元出頭；帶狀孢疹疫苗在香港兩針下來(lái)要將近5000元，內(nèi)地是約1600元一針，有時(shí)候廠家還會(huì)有“打一針?biāo)妥詈笠会槨被顒?dòng)。

不過(guò)，隨著“北上參保”需求的不斷上升，一些難點(diǎn)也慢慢浮現(xiàn)了。畢竟，兩地的社保體系在規(guī)則和待遇上都有顯著差異，目前還缺乏順暢的互認(rèn)機(jī)制。這就帶來(lái)了一些讓人頭疼的問(wèn)題，比如，港人返回香港后，在內(nèi)地的社保權(quán)益該怎么銜接？要是同時(shí)在兩地繳納社保，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)重復(fù)繳納或者待遇享受不清楚的情況呢？

對(duì)此，小夏覺(jué)得，咱們可以想想辦法，推動(dòng)兩地社保記錄與待遇互認(rèn)，探索一下“社保一號(hào)通”機(jī)制，讓港人能在線整合管理兩地賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)待遇合并或者轉(zhuǎn)換。同時(shí)，也應(yīng)該明確跨境就業(yè)人員的社保繳納規(guī)則，避免重復(fù)繳付或者出現(xiàn)保障空檔。

說(shuō)到這兒，小夏發(fā)現(xiàn)，隨著“未老先防老”的理念深入人心，現(xiàn)在越來(lái)越多人開(kāi)始認(rèn)真琢磨養(yǎng)老儲(chǔ)備的“最優(yōu)解”了。

對(duì)于咱們內(nèi)地的朋友來(lái)說(shuō)，除了正常的社保，個(gè)人養(yǎng)老金也慢慢成了重要的補(bǔ)充保障。現(xiàn)在，個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的范圍可廣了，包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老FOF、國(guó)債、指數(shù)基金等等，基本能滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的需求。不過(guò)，要是想長(zhǎng)期跑贏通脹，和國(guó)債、存款這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)保本產(chǎn)品相比，小夏更推薦養(yǎng)老目標(biāo)基金和指數(shù)基金。

養(yǎng)老產(chǎn)品這么多，要怎么構(gòu)建適合自己的養(yǎng)老組合呢？小夏給大家支個(gè)招，有個(gè)經(jīng)典又實(shí)用的思路，那就是采用“核心-衛(wèi)星”策略。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把大部分資金配置在穩(wěn)健類(lèi)資產(chǎn)上，給養(yǎng)老生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；然后，用小部分資金配置一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的衛(wèi)星資產(chǎn)，爭(zhēng)取獲得更高的潛在回報(bào)。

小夏也給大家準(zhǔn)備了一些配置的參考。比如，可以先配置好穩(wěn)健型產(chǎn)品，像小夏家的華夏穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y（017363）就不錯(cuò)。這是一款穩(wěn)健目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型養(yǎng)老FOF，基金權(quán)益?zhèn)}位在10% - 25%之間靈活調(diào)整，有望成為低利率時(shí)代養(yǎng)老組合“底倉(cāng)”的優(yōu)選工具。

然后，在此基礎(chǔ)上在根據(jù)自己的投資偏好配置一些指數(shù)型養(yǎng)老產(chǎn)品，比如看好中國(guó)科技創(chuàng)新前景的可以配置華夏上證科創(chuàng)板50ETF聯(lián)接Y（022945）；看好中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)紅利的可以配置華夏中證A500ETF聯(lián)接Y（022979）；更關(guān)注大盤(pán)藍(lán)籌風(fēng)格的投資者可以配置一下華夏滬深300ETF聯(lián)接Y（022983）。

最后別忘了，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)可是個(gè)省稅利器！每年繳存1萬(wàn)2，最高能省5400元稅費(fèi)！小夏提醒大家，2025年的省稅額度繳存時(shí)間只剩一個(gè)多月了，大家可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，抓緊時(shí)間，別錯(cuò)過(guò)今年的節(jié)稅機(jī)會(huì)哦！

風(fēng)險(xiǎn)提示:1.以上基金為股票基金，主要通過(guò)投資目標(biāo)ETF間接跟蹤標(biāo)的指數(shù)，預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益高于混合基金、債券基金與貨幣市場(chǎng)基金，具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果以基金管理人和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果為準(zhǔn)。2.本資料僅為服務(wù)信息，觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成對(duì)于投資人的實(shí)質(zhì)性建議或承諾，也不作為法律文件。3.基金管理人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證本基金一定盈利，也不保證最低收益。4.基金不同于銀行儲(chǔ)蓄和債券等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，且不同類(lèi)型的基金風(fēng)險(xiǎn)收益情況不同。投資者購(gòu)買(mǎi)基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也可能承擔(dān)基金投資所帶來(lái)的損失。5.基金管理人的適當(dāng)性匹配意見(jiàn)不表明其對(duì)產(chǎn)品或者服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益做出實(shí)質(zhì)性判斷或者保證。6.各銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)關(guān)于適當(dāng)性的匹配意見(jiàn)不必然一致，且基金合同中關(guān)于基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征與基金的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)因考慮因素不同，存在差異。7.本頁(yè)面基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供，且投資者應(yīng)符合銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)適當(dāng)性匹配原則。8.基金管理人提醒投資者基金投資的“買(mǎi)者自負(fù)"原則，在投資者做出投資決策后，基金運(yùn)營(yíng)狀況、基金份額上市交易價(jià)格波動(dòng)與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由投資者自行負(fù)責(zé)?；鸸芾砣?、基金托管人、基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)及相關(guān)機(jī)構(gòu)不對(duì)基金投資收益做出承諾或保證。9.投資者在投資本基金之前，請(qǐng)仔細(xì)閱讀本基金的《基金合同》、《招募說(shuō)明書(shū)》和《產(chǎn)品資料概充分認(rèn)識(shí)本基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品特性，認(rèn)真考慮本基金存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，并根要》等基金法律文件，據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等因素充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在了解產(chǎn)品情況及銷(xiāo)售適當(dāng)性意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，理性判斷并謹(jǐn)慎做出投資決策，獨(dú)立承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。10.本頁(yè)面產(chǎn)品由華夏基金管理有限公司發(fā)行與管理，代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。11.基金產(chǎn)品歷史業(yè)績(jī)不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成本基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。12.基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。