今天想和大家認(rèn)真聊一款，最近關(guān)注度挺高的產(chǎn)品——

平安的歲月長(zhǎng)安特定疾病保險(xiǎn)。

第一次看宣傳說，它10年IRR能超過3%的時(shí)候，我腦袋里全是問號(hào)。

畢竟現(xiàn)在預(yù)定利率上限，就是2%。

很多固收增額30年IRR，都未必能達(dá)到1.9%。

這樣一款頭部保司的固收產(chǎn)品，是怎么可能做到這么夸張的數(shù)字的呢？

但仔細(xì)研究后，我發(fā)現(xiàn)它居然真的能做到。

它不是單純依靠現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，而是神奇地運(yùn)用一個(gè)外置的“醫(yī)療金”，形成了一個(gè)“醫(yī)療+儲(chǔ)蓄”的組合形態(tài)。

說實(shí)話，現(xiàn)在市面上的固收儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，測(cè)起來讓人很疲憊，收益低、變化少，實(shí)在沒什么意思。

而這款產(chǎn)品卻走了一條不太尋常的路，值得單獨(dú)拿出來聊聊。

想弄清收益，咱們首先得弄明白這款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。

平安歲月長(zhǎng)安特定疾病保險(xiǎn)，

險(xiǎn)如其名，它提供10種特定疾病保障，包含嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓等等在內(nèi)。

如果確診了，就能按照約定的保險(xiǎn)金賠一筆錢，主險(xiǎn)合同結(jié)束。

身故保障它也有，不過以上兩項(xiàng)保障的杠桿都并不高，并沒有太大優(yōu)勢(shì)。

所以本質(zhì)上，這款產(chǎn)品還是披著特疾險(xiǎn)的增額。

現(xiàn)金價(jià)值隨年份增長(zhǎng)，到了需要的時(shí)候，我們通過減?；蛘咄吮?，把錢取出來花。

它有兩個(gè)計(jì)劃，先來看計(jì)劃一。

計(jì)劃一

計(jì)劃一是不包含醫(yī)療金的，就是普普通通的特疾險(xiǎn)。

比如給0歲的女寶，躉交100萬。

持有10年，現(xiàn)金價(jià)值增值到112.15萬，年化單利1.2%，IRR1.15%。

和市面上的固收增額相比，這個(gè)收益是偏低的。

一般產(chǎn)品10年單利可以有1.4%到1.8%左右，能略高于銀行長(zhǎng)期定存。

到第30年，計(jì)劃一能增值到166萬多，IRR1.72%。

一般產(chǎn)品此時(shí)已經(jīng)有170多萬，IRR能超過1.8%了。

所以，如果只看它的計(jì)劃一，會(huì)覺得這個(gè)產(chǎn)品平平無奇，怎么看都不可能超過3%呀。

而真正的重頭戲，也是讓這款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)超高收益的秘訣，就在于計(jì)劃二。

計(jì)劃二

計(jì)劃二在保單的前10年，每年都會(huì)額外贈(zèng)送一筆醫(yī)療金。

比如還是0歲女寶，躉交100萬。

每年就能送2.6萬~3.1萬，十年累計(jì)能送28.67萬。

注意啊，這個(gè)醫(yī)療金是非常自由的。

首先，這個(gè)責(zé)任沒有等待期，保單生效后就可以使用。

其次，它每年都發(fā)，當(dāng)年沒用也可以繼續(xù)累計(jì)，不會(huì)失效。

取出來花，也不會(huì)影響保單本身的正常增值。

最關(guān)鍵的是，它的使用范圍也非常廣。

感冒發(fā)燒，門診開藥可以報(bào)；

各類檢查、手術(shù)、住院也能報(bào)；

不管是普通部、特需國(guó)際部，還是私立醫(yī)院，甚至是具備資質(zhì)的牙科或中醫(yī)診所，它都能報(bào)。

就連洗牙、定期體檢、中醫(yī)推拿、艾灸、中藥調(diào)理……這些也統(tǒng)統(tǒng)可以報(bào)銷。

而且它報(bào)銷還沒有門檻，哪怕只花一毛錢，也能100%報(bào)銷。

這一點(diǎn)，恰好能夠很好地覆蓋我們已有醫(yī)療險(xiǎn)的死角。

因?yàn)檎f實(shí)話，你醫(yī)療險(xiǎn)不管怎么買，都是很難實(shí)現(xiàn)無壓力報(bào)銷的。

比如買百萬醫(yī)療，一般只管住院醫(yī)療，想看門診要額外搭個(gè)門診險(xiǎn)；

有較高免賠額的，還得考慮要不要買個(gè)小額醫(yī)療來補(bǔ)上。

添添補(bǔ)補(bǔ)，又怕做得不全面，又怕責(zé)任重復(fù)浪費(fèi)了。

這種情況下，有一個(gè)這樣靈活的醫(yī)療金，就像多了一個(gè)專門用于看病的小金庫，隨取隨用，缺啥補(bǔ)啥。

就是要注意一下，自行購買的藥品，還有醫(yī)美、保健品這些非治療費(fèi)用，是報(bào)銷不了的。

而當(dāng)我們把醫(yī)療金算入收益，就能發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品十年的IRR居然能超過3%。

這在預(yù)定利率2%的當(dāng)下，是非?？捎^的。

還是0歲女寶，躉交100萬。

前十年，每年能送2.6萬~3.1萬的醫(yī)療金。

再加上現(xiàn)金價(jià)值，其實(shí)5年就回本了，當(dāng)年合計(jì)113.5萬，IRR2.57%。

10年累計(jì)醫(yī)療金28.67萬，合計(jì)137萬，IRR3.2%。

要知道，這可是完全固定的收益，沒有任何分紅、任何不確定性。

相當(dāng)于10年年化單利3.7%。

別說今年了，這個(gè)單利再往前倒兩年，都是打著燈籠難找的。

當(dāng)然，做過這么多測(cè)評(píng)，這種一眼看上去非常完美的產(chǎn)品，是很反直覺的。

保險(xiǎn)公司又不是慈善家，這肯定是會(huì)存在一些潛在的“代價(jià)”或者“條件”的。

我就發(fā)現(xiàn)了四個(gè)點(diǎn)，大家買前一定要注意：

第一，因?yàn)獒t(yī)療金給得比較高，所以計(jì)劃二的現(xiàn)金價(jià)值，是比計(jì)劃一的現(xiàn)金價(jià)值要低一些的。

比如到第30年，計(jì)劃一的現(xiàn)金價(jià)值有166.6萬，IRR1.72%；

但計(jì)劃二只有149.8萬，IRR1.36%。

第二，醫(yī)療金是沒有辦法直接取出的。

所以它醫(yī)療金給得再高，你不看病報(bào)銷掉，是等于沒有的。

第三，它只有前十年有額外的“醫(yī)療金”。

所以少了補(bǔ)貼，它越往后，IRR是會(huì)越低的。

比如計(jì)劃二持有20年，IRR2.25%，這時(shí)候還是能穩(wěn)穩(wěn)吊打固收增額的。

到第30年，IRR就只有1.95%，只略高于普通固收增額。

到40年，就只有1.79%，完全比不過普通產(chǎn)品了。

最后，前10年最好放在那里不要?jiǎng)樱灰獪p保。

因?yàn)樗磕赆t(yī)療金能發(fā)多少，就是看基本保額的。

如果減保，就會(huì)跟著帶動(dòng)醫(yī)療金的減少。

所以，四點(diǎn)看下來，這款產(chǎn)品最理想的持有周期是10年到20年。

在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，你既能充分享受到醫(yī)療金帶來的高回報(bào)，又能避免后期收益乏力的局面。

說了這么多，簡(jiǎn)單總結(jié)一下這款產(chǎn)品計(jì)劃二的特點(diǎn)。

它的核心優(yōu)勢(shì)在于：

1、前期綜合回報(bào)率高，給0歲寶寶投保，10年IRR做到3%以上，非常有競(jìng)爭(zhēng)力；

2、醫(yī)療金實(shí)用性強(qiáng)，能很好地補(bǔ)充普通醫(yī)療險(xiǎn)的死角，可以覆蓋很多高頻且實(shí)用的醫(yī)療消費(fèi)場(chǎng)景。

但它的限制在于：

1、現(xiàn)金價(jià)值本身偏低，前期取用不靈活，后期增值后勁不足；

2、醫(yī)療金無法直接取現(xiàn)，如果沒有日常醫(yī)療支出，它的價(jià)值就無法體現(xiàn)。

所以，基于以上的特點(diǎn)，我個(gè)人認(rèn)為最適合這款產(chǎn)品的，就是——

為孩子規(guī)劃教育和醫(yī)療資金的家長(zhǎng)。

因?yàn)楹⒆颖旧砟昙o(jì)小，相同的保費(fèi)能買到的保額更高，醫(yī)療金也會(huì)更多。

而且小朋友的身體還在成長(zhǎng)發(fā)育中，體質(zhì)不好的一年不知道要跑幾趟醫(yī)院。

哪怕體質(zhì)強(qiáng)壯的小朋友，也免不了要打疫苗、定期檢查視力、拔牙。

可能還需要給牙齒涂氟、做齒科矯、做視力矯正等等。

當(dāng)過家長(zhǎng)的都知道，這些醫(yī)療費(fèi)用是真的七零八落，只多不少的。

而且這個(gè)醫(yī)療金，是還可以報(bào)銷私立醫(yī)院和國(guó)際部特需部的。

這些部門人更少，就醫(yī)環(huán)境更舒適，不會(huì)像普通部一樣擠擠攘攘的，孩子交叉感染的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小很多。

醫(yī)生問診時(shí)間也更多，能問得更詳細(xì)，對(duì)癥下藥，家長(zhǎng)也更放心。

而且，最好10年放著不動(dòng)，這個(gè)周期也很適合來強(qiáng)制給孩子存教育金，一舉兩得。

其次，是到了一定年紀(jì)，想存下一筆錢、兼顧醫(yī)療金的朋友。

很多朋友可能年紀(jì)大了，因?yàn)榻】祮栴}買不上增額；

而這款產(chǎn)品的健康告知也非常寬松，只有兩條，最高70歲也能買。

而且，隨著年齡增長(zhǎng)，很多朋友都需要進(jìn)行定期門診復(fù)查和體檢。

甚至還需要長(zhǎng)期服藥，或者需要定期監(jiān)測(cè)慢性病，也都要不少開銷。

最重要的是，這款產(chǎn)品會(huì)附贈(zèng)平安健康的增值服務(wù)。

包括投保就送的門診協(xié)助、住院協(xié)助、就醫(yī)陪診、住院陪護(hù)、出院交通安排等等。

這些在繳費(fèi)期內(nèi)，交一年送一年，對(duì)老年朋友來說，非常實(shí)用貼心。

當(dāng)然，這是非常貼切的兩類情況，實(shí)際應(yīng)用的場(chǎng)景，肯定不止這兩類。

其實(shí)，這款產(chǎn)品的最核心就是“醫(yī)療+儲(chǔ)蓄”。

只要每年的醫(yī)療金，你在20年內(nèi)都能用到實(shí)處，那它的收益，就是吊打當(dāng)前2%的固收增額的。

希望今天的內(nèi)容，能幫助大家理解清楚這款產(chǎn)品。

如果你對(duì)某個(gè)細(xì)節(jié)還有疑問，或者想看看自己的具體情況，是否適合這款產(chǎn)品，歡迎直接掃描文末二維碼。

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