銀行經(jīng)理干10年：真有100萬存款的家庭，比你想的少太多，3個誤區(qū)坑了不少人

在銀行做客戶經(jīng)理10年，每次有人問我“現(xiàn)在有100萬存款的家庭多不多”，我都得先糾正一個誤區(qū)。上周有個剛賣了老房的客戶來辦業(yè)務(wù)，說“周圍朋友看著都挺有錢，百萬存款應(yīng)該很常見吧”，可后臺數(shù)據(jù)顯示，我們支行29萬客戶里，全家湊齊100萬存款的家庭連0.5%都不到。

網(wǎng)上總刷到“隨手轉(zhuǎn)百萬”“靠利息躺平”的視頻，現(xiàn)實里卻滿是為存款發(fā)愁的普通人。2025年央行最新報告里的數(shù)字更實在：存款超100萬的家庭僅占全國家庭總數(shù)的0.3%，差不多每300戶里才1戶能達(dá)標(biāo)。今天就用我見過的真實案例和最新數(shù)據(jù)，說說百萬存款的真相，很多人都被“表面風(fēng)光”騙了。

先上硬數(shù)據(jù)：2025年，多少家庭有100萬存款？

別被“全民有錢”的假象迷惑，銀行系統(tǒng)里的真實數(shù)據(jù)藏著答案。2025年第二季度央行《中國城鄉(xiāng)居民家庭金融資產(chǎn)調(diào)查報告》顯示，全國居民存款總額雖有127.8萬億元，但分到每家每戶差距極大。

最關(guān)鍵的幾個數(shù)字得記牢：

- 存款超100萬元的家庭：約占0.3%，按全國4.94億戶家庭算，也就148萬戶左右。

- 存款超50萬元的家庭：合計占1.91%，意味著98%以上的家庭連50萬存款都沒有。

- 家庭存款中位數(shù)：10.3萬元，也就是說一半家庭的存款還不到這個數(shù)。

地域差異更明顯。我總行2025年的統(tǒng)計顯示，北京、上海的百萬存款家庭占比最高，但也才0.5%左右，每200戶里才有1戶達(dá)標(biāo)；而中西部農(nóng)村地區(qū)，家庭存款中位數(shù)僅5.2萬元，存款超20萬的家庭都不足25%。

去年我們支行做客戶畫像，全年新增的百萬存款客戶只有3個：一個是做了30年糧油批發(fā)生意的老商戶，一個是拆遷后沒換房的獨居老人，還有一個是繼承了長輩遺產(chǎn)的中年人。普通上班族里，連存款超50萬的都寥寥無幾。

最容易踩的3個誤區(qū)：你以為的“有錢”，可能是假象

為啥大家總覺得“百萬存款很常見”？我接觸過太多客戶，都被這3個誤區(qū)繞暈了，把“表面有錢”當(dāng)成了“真有存款”。

誤區(qū)1：家庭資產(chǎn)百萬=存款百萬，房子把錢“鎖”死了

這是最常見的誤解。胡潤報告說2025年中國有3800萬戶家庭資產(chǎn)超百萬，但這大多是房產(chǎn)價值，不是存款。2024年住建部數(shù)據(jù)顯示，30%的家庭有兩套及以上房產(chǎn)，但這些都是“死錢”，想變現(xiàn)沒那么容易。

前年有對小夫妻來辦房貸，說“家里資產(chǎn)幾百萬”，細(xì)聊才知道是兩套老房子值這個價。后來他們賣了一套60平米的老房換學(xué)區(qū)房，除去貸款尾款、中介費和稅費，到手的錢剛夠新房首付，存款反而從20萬變成了5萬。央行數(shù)據(jù)也印證了這點：家庭負(fù)債里74%是房貸，大部分錢都砸在了房子上，手里能靈活用的存款沒多少。

誤區(qū)2：“別人都有”是錯覺，幸存者偏差騙了所有人

你刷到的“百萬存款”視頻，大多是少數(shù)人的生活片段。要么是做生意的周轉(zhuǎn)資金，今天存進(jìn)來明天可能就轉(zhuǎn)走；要么是拆遷款、遺產(chǎn)這些“一次性收入”，根本不是普通家庭的常態(tài)。

我鄰居張阿姨，每月退休金6100塊，省吃儉用了22年，雞蛋只買促銷的，菜專挑傍晚打折的，上次來查存款才51萬。她跟我說：“原以為再攢5年能到百萬，現(xiàn)在算下來，就算一分錢不花，也得再等10年。” 這才是大多數(shù)普通人的真實情況——不是不想存，是真的攢不動。

誤區(qū)3：一線城市遍地是百萬存款，實則多數(shù)人在“硬撐”

有人說“北上廣深隨便一戶人家都有百萬存款”，但事實恰恰相反。一線城市月薪2萬的人不少，但扣除房租、通勤、生活開支，一年能存5萬就不錯了，要存夠百萬得20年，還得保證不失業(yè)、不生病、不生孩子。

我有個北京的同行說，他們支行有個客戶，在外企當(dāng)經(jīng)理，月薪3萬，看著風(fēng)光，實際每月房貸1.5萬，孩子早教費8000，加上生活費，每月幾乎存不下錢。去年孩子生病住了次院，還刷了信用卡才湊夠醫(yī)藥費，存款賬戶長期不到10萬。

存夠100萬為啥這么難？3座“大山”繞不開

見過太多想攢錢的家庭，最后都被現(xiàn)實困住。不是不夠努力，是這3座“大山”太沉重，多數(shù)人根本扛不住。

1. 房貸是最大“吞金獸”，工資一半還了貸款

央行2024年報告顯示，有房貸的家庭戶均負(fù)債62萬元，每月房貸支出占家庭收入的30%-45%。我接觸過一對小夫妻，月收入合計1.9萬，房貸就占了1萬，再扣房租、水電、通勤費，每月能存下的錢不到1200，信用卡還欠著4.8萬。他們算過一筆賬：想存百萬，得不吃不喝69年。

2. 教育醫(yī)療開支“無底洞”，攢的錢不夠應(yīng)急

收入增長趕不上支出增速，是很多家庭的痛點。2024年居民人均可支配收入增長6.1%，但教育、醫(yī)療支出增速都在7%以上。有個做技術(shù)的客戶，原本存款快到80萬，結(jié)果父親生病住院，半年花了30多萬，存款一下回到原點。

現(xiàn)在養(yǎng)孩子的成本更驚人。從早教到課外班，再到升學(xué)，一套流程下來，十幾年花幾十萬很常見。不少家庭都是“掙多少花多少”，根本沒余錢存起來。

3. 收入單一抗風(fēng)險弱，一旦失業(yè)存款清零

普通家庭大多靠工資收入，一旦遇到失業(yè)、降薪，存款很容易見底。2024年有個客戶失業(yè)后，找了3個月才找到工作，期間靠存款還房貸、養(yǎng)孩子，原本20多萬的存款很快就花光了，還欠了親戚幾萬塊。

而那些真有百萬存款的家庭，大多不是靠死工資。要么是自己做生意有穩(wěn)定盈利，要么是有房租、理財?shù)缺粍邮杖?，抗風(fēng)險能力比普通工薪家庭強(qiáng)太多。

真有百萬存款的家庭，都有這3個共同點

雖然少，但我確實接觸過不少穩(wěn)定持有百萬存款的家庭。觀察下來，他們的存錢邏輯很相似，不是靠“摳門”，而是靠“規(guī)劃”。

1. 存款只占總資產(chǎn)的25%-30%，從不用來“躺平”

高收入群體很少把錢全存在銀行。2025年的調(diào)查顯示，存款超百萬的家庭，存款只占總資產(chǎn)的25%-30%，剩下的錢會用來買理財、基金或房產(chǎn)。有個企業(yè)高管客戶，每年會把收入的30%存成定期，20%買穩(wěn)健理財，20%投入基金，既保證了存款增長，又能通過其他投資增加收益。

2. 有“強(qiáng)制儲蓄”習(xí)慣，從不靠“剩多少存多少”

這些家庭都有固定的儲蓄節(jié)奏，不是“月光”后再想存錢。有的是每月發(fā)工資后，先把30%的錢轉(zhuǎn)進(jìn)定期賬戶；有的是每季度拿獎金的一半買大額存單。反觀很多存不下錢的人，都是“先花再存”，最后根本剩不下多少。

3. 極度重視抗風(fēng)險，保險配齊再談存錢

幾乎所有百萬存款家庭，都配齊了基礎(chǔ)保險。他們知道，保險能擋住意外、疾病這些“花錢黑洞”，避免存款被一次性掏空。有個做建材生意的客戶，每年花2萬多買重疾險、醫(yī)療險，他說：“保險不是亂花錢，是保住存款的‘防火墻’?！?/p>

最后想說：存款多少不重要，抗風(fēng)險能力才是底氣

干了10年銀行經(jīng)理，我越來越覺得，比起“有沒有百萬存款”，更重要的是“有沒有抗風(fēng)險的能力”。很多家庭存款雖然只有20萬，但沒有房貸，保險配齊，有穩(wěn)定收入，日子過得比那些存款50萬卻背著高額房貸的家庭踏實多了。

網(wǎng)上總拿“百萬存款”當(dāng)成功的標(biāo)準(zhǔn)，其實大可不必。能按時還房貸、有錢應(yīng)對突發(fā)情況、每年能存下一點錢，就已經(jīng)超過很多人了。畢竟，普通人的日子，過得安穩(wěn)比“賬面有錢”更重要。

最后想問問大家，你家現(xiàn)在的存款有多少？有沒有被房貸、教育這些開支壓得存不下錢？你覺得普通人存夠100萬最難的地方在哪？要是想知道怎么根據(jù)收入制定存錢計劃，或者想了解適合普通人的穩(wěn)健理財方式，都可以在評論區(qū)說，咱們一起交流