上月初，監(jiān)管部門發(fā)出的《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（下簡稱通知）（金規(guī)〔2025〕9號）正式生效，但筆者通過各個渠道獲悉，各消金公司、網(wǎng)貸平臺近期接到了更嚴格的監(jiān)管要求。

這不是一個簡單的通知，而是宣告了網(wǎng)貸亂象的最后一個缺口被堵上，接下來，筆者將通過五個方面來分析為什么網(wǎng)貸亂象或?qū)⒔K結！

一，信息披露不規(guī)范的現(xiàn)象或?qū)⒂瓉砀纳?/h5>

眾所周知，大部分的網(wǎng)貸平臺只是助貸平臺，其放貸的資金很少甚至沒有利用自有資金，而是來自于商業(yè)銀行。在這類業(yè)務合作中，銀行提供資金、網(wǎng)貸平臺提供用戶，賺錢了一起分，收不回來的由網(wǎng)貸平臺去催收。

但由于各類網(wǎng)貸平臺的風控水平參差不齊，有的甚至不進行風控審核，直接對一些根本沒有還款能力的個人放款，導致不良率高企。

《通知》中明確提到，要求商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。目的就是為了通過對銀行的管控，間接對網(wǎng)貸平臺進行規(guī)范。

然而，根據(jù)中互金發(fā)布的公告顯示，不少金融機構在披露合作方名單時，存在多項不規(guī)范不準確的情況。

這意味著，披露助貸機構信息，并非流于形式，而是實實在在的監(jiān)管要求。這樣一來，那些游走于合規(guī)與不合規(guī)之間的中小型網(wǎng)貸平臺將難以獲得銀行的資金，生存空間將進一步壓縮。

二、網(wǎng)貸利率上限再降4%，網(wǎng)貸暴利將不復存在

在以往，無論是各網(wǎng)貸平臺披露的利率，還是法院的判例，對于網(wǎng)貸利率的上限都約定為24%。據(jù)主流財經(jīng)媒體爆料，多家消費金融公司向媒體證實，近期已陸續(xù)接到監(jiān)管窗口指導，要求進一步壓降個人貸款綜合成本至20%。

即便如此，在經(jīng)濟不景氣、消費低迷的大環(huán)境下，普通人已經(jīng)不敢輕易負債，更不用說去借網(wǎng)貸了。

據(jù)測算，助貸平臺平均獲客成本在1300-2000之間，在網(wǎng)貸獲客競爭白熱化的當下，如果利率定得過高，借款人就少，但利率低了，利潤就低。因為網(wǎng)貸平臺的單筆貸款額度并不高，實際利潤遠低于達到20%。如果再扣除銀行的利潤分成，網(wǎng)貸平臺的利潤將大幅下降，暴利時代或?qū)⒔K結。

同時，這也倒逼各網(wǎng)貸平臺必須做好風控管理，降低貸款不良率，否則利潤率也將大幅下降甚至出現(xiàn)虧損。對于一些原本并不規(guī)范的小平臺而言，想要活下去并不容易。

三、金融消費者權益保護得到加強，監(jiān)管趨于常態(tài)化

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會11月4日發(fā)布的《移動金融App自律檢查情況通報》，協(xié)會共對10款App進行了非現(xiàn)場檢查，平均每款App問題近10個，包括“可獲取用戶密碼明文信息”“更換設備首次登錄未采用兩種或兩種以上要素對用戶身份進行認證”“用戶敏感信息未屏蔽展示”等嚴重風險問題。

不少金融消費者反映，自從在網(wǎng)貸平臺上測了額度，陸續(xù)每天都會接到不同的網(wǎng)貸營銷電話和短信，嚴重影響正常生活?！锻▓蟆分惺着椴榈?0款APP中，平均每款APP都存在10個問題，說明在網(wǎng)貸平臺的信息獲取和披露時，消費者權益保護形同虛設，隱私護盾千瘡百孔。

《通報》中還特別提到，這只是“第一次”檢查，意味著后續(xù)還將有第二次、第三次......雖然此次自律檢查并未披露處罰結果，但筆者相信，隨著檢查的深入，未來這些網(wǎng)貸平臺將面臨嚴格的處罰措施。

四、催收新規(guī)初顯成效，違法催收將無所遁形

今年315后，《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡消費信貸 貸后催收風控指引》隨之出臺，《指引》對催收行業(yè)的作業(yè)規(guī)范進行了詳細的約束，一旦違規(guī)被舉報，將面臨嚴重的處罰。

今年以來，已有多家催收公司因違法催收被一鍋端，今年更有重慶某大型全國連鎖催收公司涉“暴力催收”宣判，108人被判承擔刑事責任，這給其他催收行業(yè)從業(yè)人員敲響了警鐘，種種跡象表明，現(xiàn)在催收行業(yè)已成為一個高危行業(yè)！

雖然現(xiàn)在仍有部分催收公司為了業(yè)績，依然存在擦邊“暴力催收”的現(xiàn)象，不斷試探法律的底線，但我相信，法網(wǎng)恢恢疏而不漏，那些游走于法律邊界的違法犯罪行為終將自食其果。

但是，正因為存在違法催收的現(xiàn)象，這些網(wǎng)貸平臺對逾期債務的催收效果顯著，一旦催收行為受到嚴管，隨著不良率的攀升，網(wǎng)貸平臺的利潤空間將進一步受到壓縮。

五、個人破產(chǎn)加速推進，網(wǎng)貸債務不再非還不可

在過去，一旦負債人背上了債務，就如同被套上了一輩子的枷鎖，利息越滾越高，完全看不到出頭之日！網(wǎng)貸平臺也抓住了負債人的這一點，認為只要負債人活著，就能追回欠款，拖得越久，利息越多。但現(xiàn)在，這種局面將會被打破。

一方面，不少法院已暫停接受網(wǎng)貸類案件的批量立案申請，引導平臺自行與借款人協(xié)商解決，本質(zhì)上就是要求減免利息、延長還款期限。

?另一方面，深圳個人破產(chǎn)制度已實行近五年，廈門個人破產(chǎn)保護條例也在本月1日正式施行，其他包括浙江、江蘇、山東等多地也試點了個人債務集中清理制度，均取得了非常大的成效，更為全國推行個人破產(chǎn)制度立法奠定了基礎。

通過個人破產(chǎn)制度，大量資不抵債的債務人將得到債務的豁免，網(wǎng)貸借款也不再是非還不可。

結語

綜上所述，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來史無前例的監(jiān)管，無論資金來源、個人隱私保護方面，還是貸款利率降低、催收新規(guī)的出臺，都可以看出，國家這次是動真格的了。互聯(lián)網(wǎng)公司的盡頭就是放貸的觀念或?qū)⒌玫礁挠^，網(wǎng)貸亂象也將從根本上得到遏制。

當然，這是普通大眾喜聞樂見的現(xiàn)象。天下苦網(wǎng)貸久矣，尤其是那些本來就經(jīng)濟困難的普通人，一旦踏入網(wǎng)貸，就如同掉入了債務的漩渦，完全看不到任何希望。

只有對網(wǎng)貸進行規(guī)范，創(chuàng)業(yè)者才能打消后顧之憂，大眾才能緩解消費后無法還款之慮，人民才能真正實現(xiàn)安居樂業(yè)，社會的和諧和穩(wěn)定才會得到捍衛(wèi)。

（完）