2025年上半年香港新單總保費高達(dá)1737億港元，同比暴漲50.3%，創(chuàng)下歷史新高。更令人驚訝的是，其中整付保單的件均保費動輒數(shù)百萬甚至上千萬港元。匯豐人壽的一張大額保單更是達(dá)到1567萬港元，相當(dāng)于北京上海核心地段的一套房。

同時，宏利香港與德勤聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，大中華地區(qū)70%的高凈值人士已將保險納入資產(chǎn)配置，其中有30%的受訪者將資產(chǎn)組合的11%或更高比例配置于保險產(chǎn)品。

財富圈里，一場靜悄悄的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移正在發(fā)生。

財富風(fēng)向轉(zhuǎn)變

曾經(jīng)，房地產(chǎn)是高凈值家庭財富的標(biāo)配，超過70%的資產(chǎn)都配置在房產(chǎn)上。然而，隨著市場周期調(diào)整，房價下跌，租金回報率低下，財富整體縮水成為不爭的事實。

持有房產(chǎn)的成本還在不斷上升——維修費、折舊費、空置成本，以及可能出現(xiàn)的房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅，都讓高凈值家庭不得不重新思考資產(chǎn)配置策略。

“賣房買保險” 已成為一股暗流。富人們正在拋棄不動產(chǎn)，轉(zhuǎn)向更靈活的金融資產(chǎn)，保險成為他們的首選。

香港保險的吸引力

美元資產(chǎn)配置成為核心訴求。2025年上半年，美元保單占香港新單保費的79.8%，港元保單占16.5%，人民幣保單僅占2.6%。

美元作為全球主要貨幣，不僅是對接全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的入場券，也能有效對沖單一貨幣風(fēng)險。

收益與安全的平衡更是香港保險的殺手锏。在當(dāng)今投資環(huán)境下，存款安全但收益低，內(nèi)地保險預(yù)定利率降至2%，而股票、基金等高風(fēng)險資產(chǎn)又波動太大。

香港儲蓄險則提供了保本承諾加上長期復(fù)利可達(dá)5%-6% 的預(yù)期收益。長期復(fù)利6%，存25年，對應(yīng)的年單利約13.16%——這一數(shù)字超過絕大多數(shù)基金和私募產(chǎn)品的實際凈收益。

香港保險真正實現(xiàn)了“在同樣安全的情況下，其他方式的收益沒有它高；在同樣收益高的情況下，又沒有它安全”。

財富傳承的智慧

頂尖家庭考慮的不是一代人的財富安全，而是代際之間的傳承。

瑞銀《2025全球家族辦公室報告》揭示了富豪財富管理的復(fù)雜性，它超越了普通投資，強調(diào)財富的“健康”和跨周期傳承。

人壽保險成為大中華地區(qū)高凈值人士最常持有的保險產(chǎn)品，近78%的受訪者持有人壽保單。

香港保單支持無限次更換被保人、指定后備持有人，無限次拆分保單等功能，讓財富能夠按照個人意愿精準(zhǔn)分配，實現(xiàn)跨代傳承。

57% 的高凈值人士期望借助保險將財富更順利地傳承給下一代。

頂尖家族的布局智慧

匯豐保險過去12個月簽發(fā)了11張保額價值5000萬美元或以上的保單，其中一張更是打破了健力士世界紀(jì)錄的最高價值人壽保單紀(jì)錄，保額達(dá)2.5億美元。

這些大額保單證明了超高凈值客戶群使用人壽保險方案作為財富傳承及遺產(chǎn)規(guī)劃工具的需求正不斷增加。

家族辦公室的財富管理策略呈現(xiàn)出四大特點：極度多元化、專業(yè)風(fēng)險管理與全球視野、長期主義、尋求專業(yè)智囊團。

即使超級富豪們分配數(shù)十億在各種私募、對沖、基金中，但港險，尤其是高端具備現(xiàn)金價值和復(fù)利功能的保險，正成為越來越多家族辦公室“核心底倉”的選擇。

普通人的啟示

高凈值人群的資產(chǎn)配置動向，往往預(yù)示著未來的趨勢。他們從“重資產(chǎn)”轉(zhuǎn)向“輕資產(chǎn)”，從“單一配置”轉(zhuǎn)向“多元布局”，從“短期投機”轉(zhuǎn)向“長期規(guī)劃”。這些變化，對普通人而言，同樣具有深刻的啟示：

1. 資產(chǎn)配置意識要覺醒

不要將所有財富押注在單一資產(chǎn)上（如房產(chǎn)）。即便資金有限，也應(yīng)建立“防御+進攻”的資產(chǎn)組合，保險正是其中穩(wěn)健的“壓艙石”。

2. 保險不是消費，是資產(chǎn)

普通人也應(yīng)將保險視為家庭財務(wù)的安全墊。尤其是具備儲蓄、復(fù)利功能的壽險或儲蓄險，能在低息環(huán)境中提供穩(wěn)定回報，抵御通脹。

3. 長期主義勝過短期投機

高凈值人群選擇保險，看重的是長期復(fù)利與跨周期傳承。普通家庭也應(yīng)盡早規(guī)劃教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等長期目標(biāo)，利用時間換取復(fù)利價值。

4. 美元資產(chǎn)≠與你無關(guān)

即便不赴港投保，也應(yīng)關(guān)注貨幣配置與匯率風(fēng)險?？赏ㄟ^銀行外幣理財、QDII基金等方式，適度配置非人民幣資產(chǎn)，分散風(fēng)險。

5. 傳承思維，從年輕時開始

財富傳承不僅是富豪的專利。普通人也可以通過保單指定受益人、設(shè)立簡單信托等方式，實現(xiàn)財產(chǎn)定向傳遞，避免家庭糾紛。

財富的流向，從來都不是偶然。

高凈值人群的“資產(chǎn)轉(zhuǎn)身”，背后是對安全、傳承與長期主義的集體覺醒。

而對普通人來說，看懂趨勢，提前布局，理性配置，才是這一輪靜悄悄財富轉(zhuǎn)移中，最值得學(xué)習(xí)的智慧。

香港儲蓄險作為一種長期、穩(wěn)健的資產(chǎn)配置工具，其價值正是在于為這些“必然的需求”提供“確定的準(zhǔn)備”。

在上述所有場景中，哪一個“未來的需求”，最值得今天的你為之行動？

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