今年，來華的外國人越來越多了。

數據上看，這個現(xiàn)象更為直觀。今年三季度，724.6萬人次外國人免簽入境中國，同比飆升48.3%，占入境外國人總量的72.2%，創(chuàng)下歷史新高。同時，辦理離境退稅的境外旅客人數同比增長229.8%，退稅金額同比增長97.4%，顯示入境消費顯著增長。

越來越多外國人“走進來”，不僅直接拉動了餐飲、文旅與零售消費，更是一股不容忽視的外力，推動中國銀行業(yè)加速構建更開放、更便利的跨境金融生態(tài)。

從最初級的支付結算，讓外國游客能“像本地人一樣買單”，到隨之而來的跨境電商、貿易融資、匯率風險管理等更深層的金融需求，一片充滿潛力的業(yè)務藍海正在形成。

政策與需求共推，銀行迎來新風口

全球范圍內，跨境金融服務的主戰(zhàn)場，正在從企業(yè)客戶的“大額轉賬”延伸至更廣闊、更高頻的個人“日常支付”場景。

據2025年全球跨境支付服務行業(yè)洞察報告顯示，2020–2024年，盡管企業(yè)間（B2B）跨境支付仍占據市場總規(guī)模的90%以上，其增速已趨于平緩。與之形成鮮明對比的是，涉及個人端的跨境交易（C2B、B2C、C2C）展現(xiàn)出強勁增長動能，年復合增長率超30%，成為結構性增長主力，預計到2029年，個人跨境支付將成為主導增量。

圖源：2025年全球跨境支付服務行業(yè)洞察報告

視線轉向中國，這一趨勢更為顯著。

今年上半年我國非銀支付機構共處理網絡支付業(yè)務6402.17億筆，金額為166.28萬億元；二季度，人民幣跨境支付系統(tǒng)14處理業(yè)務212.12萬筆，金額45.94萬億元，日均處理業(yè)務3.21萬筆，金額6960.78億元。

轉變的背后，是政策在推著銀行“向前走”，市場則在拉著銀行“向下沉”。

政策層面正在構建一個清晰的邏輯閉環(huán)。

前端入境便利化與后端支付便利化相互呼應，共同為銀行創(chuàng)造了歷史性的業(yè)務窗口。從對47國實行單方面免簽，到過境免簽政策適用范圍不斷擴大，一系列利好持續(xù)加碼，大幅降低了外國人入境中國的物理與心理門檻。

同時，在中國人民銀行等金融管理部門的明確推動下，“支付便利化”成為了關鍵落點。據統(tǒng)計，2025年上半年，入境人員移動支付活躍用戶已超過1000萬人，交易筆數與金額同比分別猛增162%和149%。

市場的爆發(fā)式增長，進一步驗證了這一趨勢的強度與方向。

這一點在粵港澳大灣區(qū)的“跨境理財通”業(yè)務上得到生動體現(xiàn)。截至2025年8月末，該業(yè)務參與人數已達16.71萬人，累計跨境匯劃金額高達1235.5億元。這不僅體現(xiàn)了個人投資者旺盛的跨境理財需求，也預示著更廣泛資產配置時代的來臨。

隨著入境人員結構的多元化，其金融需求正呈現(xiàn)出清晰的“需求金字塔”：

塔基，是高頻、小額的支付需求，這是所有業(yè)務的流量入口。中層，是開戶、轉賬等基礎金融服務，這決定了用戶粘性。塔尖，是理財、保險等綜合財富管理，這代表了業(yè)務的利潤核心。

而今天的銀行，必須從塔基開始構建整個服務生態(tài)。

銀行競速，重塑跨境金融新格局

自2024年12月起，中國將過境免簽停留時間統(tǒng)一延長至240小時（10天），政策實施三個月后，來華外國人數量達880.5萬人次，同比增長34.9%；過境免簽入境人數同比增長68.7%。

隨著外籍游客“深度游”“商務+觀光”組合行程明顯增多，銀行的服務也從單純的支付環(huán)節(jié)，逐步拓展至更加多元的場景。

面對機遇，不同類型的銀行基于自身的資源稟賦，選擇了不同的發(fā)展路徑。

以中國銀行、工商銀行為代表的大型銀行，正致力于打造一張覆蓋“口岸-商圈-生活圈”的無縫服務網，系統(tǒng)性解決外籍用戶的普遍性痛點，從而實現(xiàn)基礎客戶的大規(guī)模獲取。

中國銀行在個人跨境金融服務上構建了全方位體系。不僅是跨境支付通首批試點銀行，落地全國首單北向匯款業(yè)務，還通過大灣區(qū)“開戶易”產品，為超30萬香港居民見證開立了內地賬戶。同時，還是首家實現(xiàn)了留學繳費、薪酬發(fā)放的雙向人民幣匯款場景的銀行。

工商銀行同樣作為跨境支付通內地六家試點銀行之一，參與內地與香港快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通建設，為個人客戶提供高效便捷的跨境匯款服務；今年上半年，為深化跨境撮合服務，其產品“環(huán)球撮合薈”已吸引75個國家和地區(qū)的近64萬用戶入駐，累計達成合作意向6.5萬項。

在股份制銀行中，招商銀行和平安銀行聚焦個人跨境消費體驗，近期相繼升級信用卡外幣交易結算方式。它們將此前采用的“美元中轉入賬”模式，升級為支持外幣直接以人民幣形式完成入賬，簡化了結算流程，降低了持卡人在境外消費的匯率風險；興業(yè)銀行則專注于跨境財富管理市場，作為首批試點“跨境理財通”的商業(yè)銀行之一，近日新增匯豐銀行為其“跨境理財通”香港地區(qū)合作銀行，并同步開通全線上業(yè)務辦理服務，為大灣區(qū)居民提供更優(yōu)質的跨境理財服務。

與大型銀行全域布局的宏大敘事相映成趣的，是一批深耕地方的城商行。它們憑借對區(qū)域經濟的深度理解與靈活機制，在個人跨境金融的細分市場中精準卡位。

上海銀行依托“華付通TourCard”為短期入境人士提供境內移動支付服務，并上線“上銀智匯+”全線上平臺，支持留學匯款、薪酬回匯實時結匯，覆蓋結算、融資、結售匯全鏈條，今年上半年實現(xiàn)線上交易量 375.26 億美元，同比增長 9.95%；此外，該行還通過“百幣收付”產品，提供覆蓋近130個付匯幣種和近40個收匯幣種的一站式小幣種匯款服務。

廈門國際銀行則以華僑金融為核心特色，推出“僑心卡”專屬產品，并提供“速匯通”服務，實現(xiàn)境內與澳門之間匯款實時免費。截至2024年末，累計為超9.7萬戶華僑客戶提供綜合金融服務，業(yè)務量同比增幅達26.4%。

回顧這場因“入境潮”而引發(fā)的銀行競速賽，我們可以清晰地看到：

大型銀行構建“普惠式”基礎設施，區(qū)域特殊人銀行則開創(chuàng)“嵌入式”特色服務。它們在各自的跑道上，驗證著多元成功的可能性。

2025年9月，人民幣在全球支付市場的份額達到了3.17%，位居全球第五。未來，隨著中國對外開放的大門越開越大，這條賽道上的競爭將更加激烈，但合作也會更加頻繁。最終的贏家，或許不是某一類銀行，而是那個能夠為不同背景、不同需求的來華人士，提供最多元、最分層、最精準選擇的金融生態(tài)系統(tǒng)。

而這，也正是中國金融市場國際化水平邁向新高度的真正標志。