文/葉檀財經(jīng)團隊

前段時間是重陽節(jié)，我?guī)е蚯蛟谠鹤永锷⒉健?/p>

金綠色的林蔭道下，一位外賣小哥給隔壁鄰居送外賣。

小哥看到站在我身邊的球球，露出了燦爛的笑容，俯下身問球球，你幾歲了？

隨后，望著他風(fēng)塵仆仆騎著電動車迅速飛馳的背影，我恍惚間看到他的家庭，背后老家親人們充滿期待的眼神。

我心里想，孩子，如果有一天你和我一樣變老了，會在哪里養(yǎng)老，是回到老家嗎？還是繼續(xù)漂泊他鄉(xiāng)。

解不開的養(yǎng)老難題，從何下手？

每次和年紀(jì)稍微大一些的朋友們聊起養(yǎng)老，他們常常會皺眉搖頭說，難，太難了。

有人說，按當(dāng)前基數(shù)，要連續(xù)繳費十幾年，才能熬到領(lǐng)取退休金那天。

外賣騎手們，網(wǎng)約車司機們，飯店的大小廚服務(wù)生們，足浴店洗腳的小弟小妹們，今天在這家店，明天到那家店，怎么交養(yǎng)老保險呢？

這是長期沒能解決的難題。

云點道林咨詢公司發(fā)布的《2022中國零工經(jīng)濟行業(yè)研究報告》預(yù)測，到2036年，中國靈活就業(yè)人員有可能達到4億人。

尤其是新就業(yè)形態(tài)勞動者，這部分據(jù)統(tǒng)計有8400萬人，主要以外賣騎手、月嫂阿姨、網(wǎng)約車司機和快遞小哥組成。

為什么這8400萬人的養(yǎng)老會是個難題？撥開迷霧，先得討論勞動者和勞動關(guān)系。

傳統(tǒng)的勞動關(guān)系用二分法思維，勞動者與用人單位之間通常被劃分為勞動關(guān)系與民事關(guān)系。在二分法年代，傳統(tǒng)的五險一金無法適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)勞動者。

試想，一個每天做幾家的鐘點工，由哪個公司主體來支付？

勞動關(guān)系從根本上無法實至名歸。

另外，這群人的需求也有很大差異，并非所有人都愿意交社保，也不是所有人都有能力交。

我們也不要急于否定外賣小哥、快遞員不愿交養(yǎng)老保險目光短淺，他們的選擇有現(xiàn)實理由。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授張丹丹課題組針對三萬多名外賣騎手進入了調(diào)研，結(jié)果是驚人的：

該群體主要由外來務(wù)工人員構(gòu)成，農(nóng)村戶籍占比70%，平均留任時間只有六個月。假設(shè)強制個人繳納社保，23.5%的騎手明確表示不愿參保，38.9%的騎手僅愿意繳納月收入的5%以下。

畢竟，跑單收入很不穩(wěn)定，每個月多拿出幾百塊交五險一金，往老家轉(zhuǎn)的錢就少了。

對許多騎手而言，養(yǎng)家的現(xiàn)金流壓力遠大于長遠規(guī)劃，哪有多余的錢。這很真實，也很殘酷。

很有可能，過幾年，回到老家，續(xù)保、轉(zhuǎn)接，一堆麻煩事。

對于曾經(jīng)付出過辛勤汗水的外來城市建設(shè)者們，養(yǎng)老險轉(zhuǎn)移是很大的難題，尤其是跨省、跨體系的統(tǒng)籌部分很難轉(zhuǎn)出來，交錢多領(lǐng)錢少，誰愿意呢？

加上沒有繳滿15年無法享受退休待遇，返鄉(xiāng)的騎手們到了晚年，生活和保障水平有可能一降再降。

要解決棘手的難題，必須回歸問題的原點和政策的初心。

2021年，人社部等八部門發(fā)布《關(guān)于維護新就業(yè)形態(tài)勞動者勞動保障權(quán)益的指導(dǎo)意見》，被稱為56號文，概括出三分法概念，首次提出不完全勞動關(guān)系，可以適用于外賣騎手、網(wǎng)約車司機等新就業(yè)形態(tài)的勞動者，填補了勞動法與民法之間的空白。

相當(dāng)于，這些靈活就業(yè)人員可以通過靈活的方式繳納養(yǎng)老保險，而不用跟所在單位形成綁定關(guān)系。

這在勞動關(guān)系框架上撕開了一道口子，為更多平臺型企業(yè)的探索創(chuàng)造了機會。

先試點再推廣，一步步來

10月27日，美團成為全行業(yè)首個在全國開放騎手養(yǎng)老補貼的平臺，比原計劃提前兩個月。

很多人不理解，美團為什么要采用發(fā)放補貼的方式，幫助騎手小哥解決養(yǎng)老難題。

商業(yè)向善不是趨利避害，做精致的利己主義者，而是合縱連橫，攜手制定面向未來的方案。

美團這樣的企業(yè)需要協(xié)調(diào)多方，才能探討出一個大家共同能接受的方案。

在美團向騎手提供社保補貼之前，有一些地方政府也推出了類似的舉措。

基于受益者付費的原則，多個省市地方政府已經(jīng)開始對靈活就業(yè)者提供社保補貼。四川省的規(guī)定是，面向在四川省實現(xiàn)靈活就業(yè)，并在四川省繳納社會保險費的就業(yè)困難人員，以及已經(jīng)登記失業(yè)離校2年內(nèi)未就業(yè)的高校畢業(yè)生，最長可以領(lǐng)60個月的補貼。

北京、上海、深圳等城市都執(zhí)行了類似的規(guī)定，核心就是地方政府根據(jù)個人情況發(fā)放補貼。

一人難挑千斤擔(dān)，只有地方政府一個參與者，遠遠不夠，所有利益相關(guān)群體需要參與其中，尤其是提供大量靈活就業(yè)崗位的外賣、快遞、網(wǎng)約車行業(yè)。

為了解決外賣騎手的保障痛點，美團做了大量調(diào)研、試點。

解決問題的第一步，是學(xué)會問正確的問題。

其次，是做真實的調(diào)研和反饋，理解并尊重騎手的現(xiàn)實選擇。

讓我們把時間拉回到2025年4月初進行的那一場場社保試點。

把視線拉到泉州，一個普通的外賣小哥。

最低月繳費基數(shù)為4433元，按20%比例計算，金額為886.6元，美團社保補貼后，騎手可獲443.3元現(xiàn)金。

平臺不直接代繳，將補貼以現(xiàn)金形式發(fā)放，讓騎手自主選擇參保地和參保方式。

他們可以回老家參保，以便將來回鄉(xiāng)有立足之地，充分地尊重了就業(yè)靈活性與個人決策權(quán)。

補貼激發(fā)出勞動者參保積極性，緩解了傳統(tǒng)社保轉(zhuǎn)移接續(xù)難的問題，避免一刀切政策對低收入群體造成的負擔(dān)。

養(yǎng)老保險補貼試點半年多，美團收集了上萬條真實有效反饋建議，優(yōu)化補貼自動打款機制，開展線上線下宣導(dǎo)活動。

2025上半年啟動參保補貼試點，同期京東外賣開始為全職騎手繳納五險一金，隨后餓了么迅速跟進，方案基本沿襲自美團。

經(jīng)過美團的一系列探索，把對外賣騎手的保障，分為基礎(chǔ)、進階和額外三重。

基礎(chǔ)保障包括養(yǎng)老保險補貼、職業(yè)傷害保障（替代工傷險）、商業(yè)意外險，覆蓋全國所有騎手。

進階保障包括大病關(guān)懷保障，覆蓋騎手本人、家人，子女的教育基金、超時免罰、等燈獎、防暑險、女性重疾險與兩癌篩查等。

還有一些工作福利，包括工作餐補貼、騎手驛站、騎手友好社區(qū)、特殊天氣關(guān)懷金、騎士節(jié)福利等，讓騎手們在跑單之余，享受到人性的溫暖。

根據(jù)目前最新版方案，美團的騎手們，只要在過去6個月內(nèi)有3個月收入達到當(dāng)?shù)厣绫＠U費基數(shù)下限，就將自動獲得養(yǎng)老保險補貼資格。

尤其是這一點：

騎手可以自行選擇在工作地或戶籍地參保，都可獲得50%補貼。

例如在廈門跑單的騎手徐兵兵，早年間去過富士康當(dāng)技術(shù)員，疫情之后開始跑外賣，2年還清10萬欠債。

2021年還因跑外賣表現(xiàn)突出，成為騎士長，2024年攢夠首付買房，2025年開始交養(yǎng)老保險，平臺每個月補貼500元。

他說：

當(dāng)騎手收入相對穩(wěn)定，歷經(jīng)多年打拼和積累，也慢慢有了家的感覺。

騎手付習(xí)勇家住貴陽南明區(qū)，育有四個孩子，自返鄉(xiāng)后一直從事騎手工作。他每月收入8000到9000塊錢，偶爾有1萬以上。

他感慨說：

騎手工作多勞多得，趁著年輕的時候多多跑單，因為要撫養(yǎng)4個孩子，如果沒有平臺給的社保補貼，經(jīng)濟上真的是捉襟見肘。

對他來說，社保繳納不僅是為了眼前生計，更是為全家未來添一份長久保障。

美團的解決方案核心特點在于：

1.普惠公平

2.可持續(xù)性強

跟鐘點工、建筑小工等工作相比，美團騎手的保障已經(jīng)大幅增加，堪稱行業(yè)標(biāo)桿。

美團騎手保障體系的建成，標(biāo)志著靈活就業(yè)人群規(guī)?；绫崿F(xiàn)從0到1的突破，“先行先試、逐步推廣”的模式具有極強的借鑒意義。

一份溫暖 薪火相傳照亮前路

2025年，騎手的養(yǎng)老問題獲得輿論場大量關(guān)注，推進速度遠超預(yù)期。

美團騎手社?！叭珖妗闭铰涞睾?，《經(jīng)濟日報》評論：讓平臺經(jīng)濟承載更多民生溫度，這不是“要不要”的選擇題，而是“要辦好”的必答題。騎手社?！叭珖妗钡穆涞刂皇且粋€開始，期待更多平臺加入這一溫暖的行動。

新華網(wǎng)充分認可靈活社保模式，認為這一方案進一步降低了門檻，將更多勞動者納入保障范圍。

有小哥主動曬出賬單：每月參保后，騎手App中會自動到賬四五百元左右的補貼金，一年下來能拿到六千元左右補貼。

無論是政策出發(fā)點，還是企業(yè)的解決方案，人，永遠處于核心位置。

一位名叫張大林的騎手小哥，之前在杭州做餐飲，隨后干過快遞員，然后做了外賣員，月收入過萬。

他說：

中年人跑外賣時間自由收入穩(wěn)定，最擔(dān)心的就是養(yǎng)老問題。

他的家里有兩個兒子，一個在讀大學(xué)，一個在讀初中。由于不想老了之后給孩子增添負擔(dān)，這些年都堅持自己繳納社保，連續(xù)繳納了8年。

2025年9月他看到了平臺推送的養(yǎng)老保險補貼通知，喜出望外，直到10月21日打開APP，發(fā)現(xiàn)到賬一筆補貼，總計498.6元。

他算了一筆賬：之前每年要交2萬出頭的社保金，有了美團這筆養(yǎng)老保險補貼，每年可以少交近6千塊錢。

這筆錢解決了后顧之后，他說：

我會一直堅持跑下去的。

在鄭州，騎手王亞楠已經(jīng)奔跑了七個年頭。

他的目標(biāo)堅定而清晰：

在這座城市，擁有一個屬于自己的家。他看中的房子總價六七十萬，首付需要十萬。如今，他已獨自攢下八萬。

這份職業(yè)讓他能自由掌控生活的節(jié)奏。

他也在為自己的未來鋪設(shè)保障。每月掏出七百多元繳納養(yǎng)老保險，而美團會直接補貼其中的百分之五十，準(zhǔn)時返到賬戶。更讓他感到欣慰的是，平臺從不拖欠。

這段奔跑的旅程，每一公里都算數(shù)，每一單都通向那個叫做家的歸宿。

任何政策、辦法，最終指向的無非是一個個具體的騎手面臨的困境，而擁有一個溫馨的小家，正是許多人終其一生的價值回歸。

從工傷保險的破冰到養(yǎng)老保險的全國覆蓋，從平臺補貼到自主選擇權(quán)的歸還，一個個微小的進步，是對勞動者尊嚴(yán)最堅實的守護。

過去，中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追求規(guī)模更大、效率更高、速度更快、用戶體驗更絲滑，如今，平臺經(jīng)濟一步步擺脫以效率為惟一目標(biāo)，走向人的價值的回歸。

祝愿每一位在風(fēng)中奔忙的騎手，拿到補貼的這一刻，笑一笑。

這座城市，這個平臺，沒有把你當(dāng)過客，沒有忘記你。

愿這份基于理解的保障，如薪火相傳，照亮前路：

沒有誰天然是誰的光，成為一道光意味著做個先鋒，唯有商業(yè)向善、反哺社會的平臺，才愿意承擔(dān)這份明亮的責(zé)任與榮耀。

（免責(zé)聲明：本文為葉檀財經(jīng)據(jù)公開資料做出的客觀分析，不構(gòu)成投資建議，請勿以此作為投資依據(jù)。）

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放松心情，把學(xué)習(xí)和享受貫穿在悠長的人生中，讓我們一起成長，一起快樂。

作者：葉檀財經(jīng)團隊編輯：蚊子

圖片：來源于AI生成

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