有朋友問我，是安盛盛利2更好，還是永明萬年青星河尊享2更好？

籠統(tǒng)的說都好是沒有意義的，你還是沒辦法做選擇。關(guān)鍵是要搞清楚他們到底好在哪里，最大的特點(diǎn)是什么，然后你才能根據(jù)自己的需求去選擇最適合自己的產(chǎn)品。

安盛盛利2這款產(chǎn)品推出以來，熱度就很高。它的557快速提領(lǐng)，確實(shí)非常極致。

有人說，它已經(jīng)取代了永明萬年青，成為新一代提領(lǐng)王。

我是不認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)的，我認(rèn)為安盛盛利2根本就取代不了永明萬年青。

并不是說盛利2不夠好，而是說它和永明萬年青，根本就不是一個(gè)路子。

安盛盛利2和友邦環(huán)宇盈活是更像的，要說盛利2能取代環(huán)宇盈活，這個(gè)還有一定道理，但它取代不了永明萬年青。

永明萬年青的提領(lǐng)優(yōu)勢，依然是獨(dú)樹一幟的。

一、

盛利2這款新產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是提取靈活，前期收益高。

如果看靜態(tài)的預(yù)期收益增長速度，盛利2要比星河尊享2快。

不管是前10年，還是前20年，還是前30年，盛利2的預(yù)期收益都要比星河尊享2高。再往后就都是6.5%了。

5年繳的情況下，預(yù)期回本時(shí)間都是7年。

要這么說，買來放著增值，不做提取，盛利2是不是更好一些？

看預(yù)期收益，確實(shí)是這樣。

但如果要看保證回本時(shí)間，那差距就會非常大。

永明萬年青的保證回本時(shí)間是第13年，盛利2的保證回本時(shí)間則長達(dá)25年。

為什么會這樣？盛利2的保證回本時(shí)間為什么這么長？

這和它的分紅結(jié)構(gòu)有關(guān)系。

香港儲蓄分紅險(xiǎn)的收益一般分為3個(gè)賬戶，分別是保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利。盛利2的紅利結(jié)構(gòu)，在保單前25年的時(shí)間里，大大壓縮了保證收益賬戶的占比，提高了復(fù)歸紅利和終期紅利的占比。所以它的保證回本時(shí)間就拉長了。

至于盛利2，為什么要大幅提高復(fù)歸紅利和終期紅利的占比，這就和他的最大優(yōu)勢，是息息相關(guān)的：

如果想要做到前期靈活提取，就得提高復(fù)歸紅利的占比；想要提升長期收益率，就得提高終期紅利的占比。

這種情況下，就只能降低保證價(jià)值賬戶的占比。

我們買產(chǎn)品的時(shí)候是有取舍的，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，也是有取舍的，有側(cè)重點(diǎn)，就看自己更看重什么，從而去選擇更加適配的產(chǎn)品。

實(shí)際上，永明萬年青星河尊享2的保證回本時(shí)間，不只比安盛盛利2要快，它比友邦環(huán)宇盈活、保誠信守明天、宏利宏摯傳承都快。

從這里就體現(xiàn)出了永明最大的特點(diǎn)，穩(wěn)健。

保證回本時(shí)間，保證賬戶的收益，到底重不重要呢？

這就見仁見智了。

二、

再來看提取能力的對比。

盛利2的明顯優(yōu)勢是，提取更加靈活。

557，5-10-10的提取方式，都已經(jīng)是非常極限了。

比如557，交完保費(fèi)就能每年領(lǐng)取總保費(fèi)的7%，終身現(xiàn)金流。適合即將退休的人，來安排自己的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

5-10-10這個(gè)提取密碼就更適合從容安排現(xiàn)金流的人，可能10年以后才考慮退休，也可能是到時(shí)候提取的錢給孩子、自己，或者是父母。

這里提一下，盛利2有個(gè)新功能，能夠設(shè)立3個(gè)受款人賬戶，并且可以不同時(shí)間、不同金額的自動打到他們的賬戶上，按月或者按年都可以，相當(dāng)于一個(gè)現(xiàn)金流管家。

星河尊享2提取靈活性也并沒有差多少。

哪怕在557這種極限提取，它最終斷單的時(shí)間也要59年以后。如果是按照5-10-10這種提取密碼，永明只能提取到第90年以后才會斷單。

畢竟盛利2本身就是按照這種提領(lǐng)方式來設(shè)計(jì)的嘛，讓永明直接來做這種演示，有點(diǎn)不公平。哪怕沒有設(shè)計(jì)這種提取密碼，永明能夠持續(xù)提領(lǐng)的時(shí)間也非常長了，不愧是提領(lǐng)王。

永明自己設(shè)計(jì)的終身提領(lǐng)的提取密碼是555，567，588，有了極限提取的測試，我就感覺永明這3個(gè)提取密碼還算是挺保守的，不難做到。

雖然各個(gè)產(chǎn)品的提領(lǐng)密碼是這樣設(shè)計(jì)的，但大家在實(shí)際操作的時(shí)候，或者說真實(shí)的需求，不一定是很快就要提取，有的人可能要10年后，甚至二十幾年后才會想要提取。

而且我也不太建議，完全按照提取密碼領(lǐng)錢，可以稍微留一些余地。

如果只看提取密碼的話，還是有一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗且粋�(gè)比較極限的測算。一旦某些年份的分紅不達(dá)標(biāo)，那么可能就會影響到后續(xù)的提取。

這種情況下，就需要更加關(guān)注提取后的剩余價(jià)值，以及它的分紅結(jié)構(gòu)是不是足夠穩(wěn)健，這決定了產(chǎn)品是不是真的適合提取。

和提取關(guān)系比較大的分紅主要就是復(fù)歸紅利，或者說歸原紅利。

這部分紅利是每年派發(fā)，最適合提取的一部分紅利。復(fù)歸紅利占比多，提取的穩(wěn)定性就會更強(qiáng)，不會輕易動到本金。

可以直接看一下這個(gè)表格，

在大家提取需求最多的年份，也就是第5年到第50年，

永明萬年青的復(fù)歸紅利占比是最大的，占到了22.76%，

安盛盛利2則要少很多，占紅利總值的14.12%，

友邦環(huán)宇盈活就更少了，平均占比只有8%。

很顯然，從提取的穩(wěn)健性來看，復(fù)歸紅利占比最多的永明萬年青星河尊享2才是最好的選擇，其次就是盛利2，友邦環(huán)宇盈活就不用考慮了。

除此之外，永明的穩(wěn)健性，還有非常重要的一點(diǎn)，星河尊享2的歸原紅利，一經(jīng)派發(fā)，即為保證。

其他保司的產(chǎn)品，復(fù)歸紅利派發(fā)之后，依然存在波動的可能性。

但是永明星河尊享的歸原紅利派發(fā)后，它的現(xiàn)金價(jià)值和面額就是保證的。

有點(diǎn)像是，把英式分紅玩成了美式分紅，也就是之前國壽那種派發(fā)現(xiàn)金的方式。

這就是我在開頭說的，永明萬年青的提取優(yōu)勢，是獨(dú)樹一幟的，因?yàn)樗募t利結(jié)構(gòu)是非常穩(wěn)健的。

復(fù)歸紅利占比高+派發(fā)后即為保證=穩(wěn)上加穩(wěn)

三、

除了這些本身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還要看公司品牌實(shí)力和過往的分紅實(shí)現(xiàn)率。

但對于安盛和永明這兩家公司比較起來其實(shí)就沒有多大差別了，都是老牌跨國大保司，資歷都是很老的。

安盛成立于1817年的法國，有200多年歷史了，

永明成立于1875年的加拿大，也有150年的歷史了。

安盛資產(chǎn)總額6840億美元，永明資產(chǎn)總額2474億美元，都很高。

兩家公司過往分紅實(shí)現(xiàn)率也都在90%以上，不管是資管實(shí)力，還是分紅意愿，都是很不錯(cuò)的。

想要看兩家保司詳細(xì)的分紅實(shí)現(xiàn)率，可以加我領(lǐng)取。

從公司的角度來看，選哪家都不會出錯(cuò)。

四、

還是要回到產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，

總之，安盛盛利2這款產(chǎn)品，主打前期收益高，提取靈活。在這個(gè)賽道上，盛利2毫無疑問是目前做的最極致的，比友邦環(huán)宇盈活要更好。

如果想要前期收益增長速度快，或者想要極速提領(lǐng)，很快就要退休，眼看著就有領(lǐng)取現(xiàn)金流的需求，那么安盛盛利2可能是更好的選擇。

永明萬年青星河尊享2，主打一個(gè)提領(lǐng)穩(wěn)健、確定性強(qiáng)，歸原紅利占比高，一經(jīng)派發(fā)即為保證。

如果看重長期收益，提領(lǐng)的需求沒那么急迫，從容地安排5年以后，甚至10年后的提領(lǐng)場景，本身也更加看重穩(wěn)健，想要在分紅的港險(xiǎn)中尋找確定性更強(qiáng)的那個(gè)，那么永明萬年青就是更好的選擇。

其實(shí)上面講解的，只是一個(gè)大概的方向。

具體怎么選，大家都還是要結(jié)合自己和家庭的情況來具體分析。如果有選產(chǎn)品方面的困惑，歡迎找我聊聊。

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