引言：從梁某某的困境說起[1]

2018年，梁某某懷揣著創(chuàng)業(yè)夢想，成立了一家科技公司，專注于藍牙耳機產(chǎn)品的開發(fā)與銷售。然而，由于缺乏市場運營經(jīng)驗，公司經(jīng)營不善，最終破產(chǎn)，梁某某也因此背負了75萬元的債務。此后，他的生活發(fā)生了翻天覆地的變化：信用記錄受損，債務難以償還，金融活動和長期發(fā)展受限，精神壓力大，日常生活受到嚴重影響。幸運的是，2020年《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》[2]審議通過，并于2021年施行，為梁某某提供了個人破產(chǎn)重整的機會，于是他向深圳中院提出個人破產(chǎn)清算申請，通過個人破產(chǎn)重整制度，最終實現(xiàn)了債務紓緩，重新投入到市場經(jīng)濟活動中，再創(chuàng)個人價值和社會價值。

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信用受損群體龐大，影響深遠

梁某某的故事并非個例，信用受損的群體在我國數(shù)量龐大，成為一個不容忽視的社會問題。根據(jù)中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)數(shù)據(jù)[3]，截止到2025年10月16日，我國處于失信狀態(tài)中的失信被執(zhí)行人大約有846萬人，相當于每165個中國人[4]中就有一個人信用受損，其中就包含金融信用受損的情況[5]。一旦成為失信被執(zhí)行人，會被限制高消費及非生活和工作必需的消費行為，甚至牽連子女教育。

從不良貸款數(shù)據(jù)上看，近年來個人消費類不良貸款增加，中年群體負債壓力較大，信用違約風險較高。根據(jù)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務年度報告（2024年）》[6]，過去一年，全國銀行業(yè)通過銀登中心累計處置不良資產(chǎn)3.8萬億元，其中，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓成交額達1583.5億元，同比增長64%，占全年不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務成交額的七成左右[7]。批量個人業(yè)務進一步向短賬齡項目傾斜，個人消費類不良貸款占個人不良貸款總額的比重持續(xù)增長，轉(zhuǎn)讓多為已核銷資產(chǎn)，未訴訟資產(chǎn)數(shù)量持續(xù)上升。借款人授信額度呈現(xiàn)小而分散的特點，主要集中在30萬以內(nèi)，借款人年齡主要集中在40至45歲。這些數(shù)據(jù)背后，是數(shù)百萬個陷入債務困境的家庭。

經(jīng)濟復蘇的復雜性，疊加產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整帶來的就業(yè)市場波動，使個體收入波動性增大，償債能力的穩(wěn)定性顯著下降，大量“誠實卻不幸”的主體因為創(chuàng)業(yè)失敗、失業(yè)、疾病等客觀因素陷入信用困境，導致金融活動全面受限，社會權利與機會受損，長期發(fā)展能力受挫，心理健康和人際關系出現(xiàn)問題。此時若缺乏有效的信用修復機制，短期信用危機可能轉(zhuǎn)化為長期信用污點，形成“債務陷阱—信用破產(chǎn)—發(fā)展受限”的惡性循環(huán)，阻礙經(jīng)濟活力恢復。

信用受損的影響遠不止于金融領域，更會滲透到日常生活的方方面面。以河池市為例，當?shù)匾孕庞脼楹诵?，構建了涵蓋經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)五個維度的“五位一體”農(nóng)村信用體系，為每個農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及行政村建立信用檔案。一旦單個農(nóng)戶出現(xiàn)失信行為，將直接影響到整個村的信用評定結(jié)果。相反，信用等級越高的個體或集體，越能享受到更豐富的金融資源、更有利的產(chǎn)業(yè)政策以及更優(yōu)質(zhì)的公共服務。

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信用受損的群體呈現(xiàn)出鮮明的結(jié)構性特征

以下幾類人群尤其需要關注

“壓力山大”的中年群體： 30-49歲的人群是信用受損的高發(fā)群體。他們通常處于“上有老、下有小”的人生階段，背負著高額的房貸，同時面臨子女教育、老人醫(yī)療等剛性支出。一旦遭遇失業(yè)、收入下降或突發(fā)的大額醫(yī)療支出，極易導致收支失衡，引發(fā)信貸違約。在2025中國普惠金融國際論壇的“逆境修復：從個人信用重建到家庭財富韌性”分論壇上，螞蟻集團研究院院長李振華參與主題討論時發(fā)言指出[8]，30-39歲的中青年群體壓力最大，受房價下跌影響，資產(chǎn)負債表出現(xiàn)不同程度受損，嚴重抑制了其消費潛力的釋放。

“根基尚淺”的新市民群體：馬上消費金融股份有限公司副總經(jīng)理孫磊分析，目前整體消費信貸增速放緩，但新市民客群的應急型、生活保障型信貸需求增長。新市民客群收入波動性大、儲蓄較少，對消費信貸的依賴度相對更高，更頻繁地使用短期借貸工具，相應的信用違約概率也更大。一旦逾期，便會影響其征信記錄和后續(xù)的借貸行為，形成惡性循環(huán)。

“風雨飄搖”的小微企業(yè)主：他們受市場需求萎縮、競爭激烈、產(chǎn)業(yè)鏈波動等因素影響，營收下滑，應收回收困難，資金鏈斷裂風險高。由于小微企業(yè)融資常與業(yè)主個人信用捆綁，財務隔離不完善，企業(yè)經(jīng)營困難極易轉(zhuǎn)化為個人信用危機。

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如何進行信用修復

信用修復是指信用主體在糾正失信行為、履行相關義務后，通過法定程序或制度安排，恢復其信用記錄、消除不良影響的過程。按照信息來源和適用領域的不同，信用修復可分為兩類：

狹義的金融領域信用修復：適用于《征信業(yè)管理條例》框架下的金融信用信息。根據(jù)馬海龍（2022）[9]研究，主要有以下幾種修復方式：

• 自動修復：不良信息保存期限屆滿（一般為5年）后自動刪除。

• 異議修復：信息主體認為征信信息存在錯誤、遺漏或爭議時可申請更正。

• 法定修復：因不可抗力導致的不良記錄可依法修復。

• 政策性修復：因重大突發(fā)事件（如疫情）引發(fā)的臨時性信用救濟。

廣義的社會公共信用修復：適用于政府部門、公共機構等采集的各類信用信息。依據(jù)發(fā)改委最新發(fā)布的《信用修復管理辦法（征求意見稿）》（2025）[10]，信用修復指的是信用主體為積極改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關義務后，向“信用中國”網(wǎng)站提出申請，由認定失信行為的單位按照有關規(guī)定，終止公示或移除失信信息的活動。失信信息是指全國公共信用信息基礎目錄和地方公共信用信息補充目錄中所列的對信用主體信用狀況具有負面影響的信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息、異常名錄信息和其他失信信息。失信信息分為“輕微、一般、嚴重”三類。輕微失信信息可以不予公示或法定責任義務履行完畢即可申請修復，確有必要公示的，公示期最長為3個月；一般失信信息公示期最短為3個月，最長為1年；嚴重失信信息公示期最短為1年，最長為3年。各領域具體分類標準由行業(yè)主管部門制定并在“信用中國”網(wǎng)站統(tǒng)一發(fā)布。法律、行政法規(guī)對失信信息公示期另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

以信貸逾期不還所引起的信用修復為例

如果欠款不還，借款人的個人信用記錄會受到損害，負面信息被直接記錄在信用報告中，信用評分下降，影響未來貸款、信用卡申請等金融活動。如果要修復信用報告中的不良記錄，參照《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，“征信機構對個人 不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除?！毙畔⒅黧w不需要申請，就能夠?qū)崿F(xiàn)不良信用的自動修復，但前提是不良行為或事件終止，即按規(guī)定償還欠款。

如果債務難以償還，在某些地區(qū)符合一定條件的話，可以考慮申請個人破產(chǎn)。例如，根據(jù)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務的，可以依照本條例進行破產(chǎn)清算、重整或者和解。自然人債務人經(jīng)過破產(chǎn)清算、重整或者和解后，依照本條例規(guī)定免除其未清償債務。目前，只有深圳、廈門有個人破產(chǎn)地方性法規(guī)，但全國性的個人破產(chǎn)法尚未出臺。雖然當個人提出破產(chǎn)申請時，相關的破產(chǎn)程序會被啟動，這一過程會在征信系統(tǒng)中留下負面記錄。但需要明確的是，破產(chǎn)并不意味著個人的信用將永遠受損。在破產(chǎn)程序結(jié)束后，個人仍有機會通過一定的時間和行為來修復自己的信用。例如，在規(guī)定的時間內(nèi)按時履行破產(chǎn)程序中的相關義務，償還部分債務等，這將有助于逐漸改善個人的信用狀況。如果一直無法終止不良行為或事件，那么不良信息將持續(xù)保存在征信記錄里，反而不利于信用修復。

除了征信記錄受損外，如果銀行或者網(wǎng)貸平臺等向法院提起訴訟，可能會產(chǎn)生更大的負面影響。例如，法院審理后判決貸款人在一定時間內(nèi)歸還貸款，但是貸款人不在法院規(guī)定時間內(nèi)歸還貸款的，銀行或者網(wǎng)貸平臺可以申請法院強制執(zhí)行。法院在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)，貸款有能力履行法院判決拒不履行的、使用暴力手段抗拒執(zhí)行的、隱匿轉(zhuǎn)移財產(chǎn)規(guī)避執(zhí)行的、違反財產(chǎn)報告制度的、違反限制消費令的，法院才會將貸款人納入失信被執(zhí)行人名單，依法對其進行信用懲戒。此時，信貸逾期不還的不良信息將作為失信信息，在“信用中國”網(wǎng)站被公示，并且借款人將被限制高消費等社會活動。但是如果銀行或者網(wǎng)貸平臺不向法院起訴，該信貸逾期不還的信息將不會被公示，借款人也不會列入失信被執(zhí)行名單。

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信用修復的法律法規(guī)建設與阻力

我國社會信用體系歷經(jīng)十余年發(fā)展，已構建起相對完善的失信懲戒機制，但“重懲戒、輕修復”的結(jié)構性問題曾長期存在。但近年來，這一局面正在加速改變。

信用修復制度的完善步伐明顯加快。2023年1月，《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》實施[11]，首次在國家層面系統(tǒng)性地規(guī)定了信用信息修復活動。2025年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發(fā)布《關于健全社會信用體系的意見》[12]，明確提出“完善統(tǒng)一的信用修復制度, 鼓勵失信主體主動糾正失信行為”。2025年6月，國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步完善信用修復制度的實施方案》[13]，細化了失信信息分類標準、修復渠道、辦理時限等，操作性大幅增強。其中推廣的“兩書同達”模式（送達處罰決定書時同步送達信用修復告知書），體現(xiàn)了對信用修復的重視與引導。2025年9月，國家發(fā)改委進一步向社會公開征求對《信用修復管理辦法（征求意見稿）》的意見[14]，預示著信用修復制度將邁向更成熟、規(guī)范的階段。

個人破產(chǎn)制度的破冰與探索。信用修復的終極形式之一是個人破產(chǎn)保護。對于“誠實而不幸”的債務人而言，這是一道“重生之門”。深圳率先“破冰”，在2020年9月，我國第一部地方性個人破產(chǎn)條例《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》實施，為符合條件的債務人提供了破產(chǎn)清算、重整、和解三條路徑。梁某某案正是這一制度的成功實踐。廈門進一步升級“保護”，在2025年8月，《廈門經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)保護條例》通過，首次將“保護”寫入法規(guī)名稱，并創(chuàng)設信用修復專章，打造分階段信用修復路徑，旨在更好地平衡債務人與債權人的權益。此外，浙江、江蘇等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進行了個人破產(chǎn)制度的探索與實踐，這些地區(qū)在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，通過“個人債務集中清理”、“與個人破產(chǎn)制度功能相當試點”等工作，為陷入債務困境的個人提供了類似破產(chǎn)保護的債務和解方案，取得了若干有益經(jīng)驗。

然而，個人破產(chǎn)保護制度建設仍面臨重重阻力。一方面，在我國社會普遍存在“破產(chǎn)羞恥感”，將破產(chǎn)等同于道德和能力的“污點”，許多潛在適用者因社會偏見拒絕進入破產(chǎn)程序。另一方面，當前金融行業(yè)承擔的不良債務壓力已很大，若再增加個人債務化解業(yè)務，金融機構壓力可能會更大。此外，“職業(yè)背債人”等惡意逃廢債手段越發(fā)多樣化，如何精準識別“誠實而不幸”的債務人與惡意逃廢債的“老賴”，是制度設計的核心難點，對制度的精細化和道德風險防控能力提出了更高要求。

中國人民銀行原參事、征信管理局原局長萬存知指出，應從兩大維度系統(tǒng)推進：一是推動征信體系的深度轉(zhuǎn)型，從信貸賬本轉(zhuǎn)向數(shù)字化消費服務平臺，從服務放貸機構轉(zhuǎn)向服務消費者，從壟斷競爭走向充分競爭，實現(xiàn)國內(nèi)與國際服務一體化。二是建立健全三大關鍵機制，包括消費者減債協(xié)調(diào)機制，消費信貸風險分擔和保險機制和個人信用的破產(chǎn)保護機制。這些制度建設對促進消費信貸健康發(fā)展、有效擴大內(nèi)需至關重要，亟待各方協(xié)同推動。

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借鑒：國際經(jīng)驗有何啟示？

在信用修復領域，很多國家的一些做法為我們提供了有益參考：

立法先行，權責清晰：美國通過《公平信用報告法案》[15]、《信用修復機構法》[16]等一系列法律，明確了信息主體的異議權和救濟權，規(guī)定了不良信息的保存期限（如破產(chǎn)記錄保存10年）。這些法律不僅保障了信息主體的合法權益，還規(guī)范了信用修復機構的經(jīng)營行為，形成了完善的信用修復生態(tài)體系。英國《消費信用法》[17]同樣注重保護消費者權益。該法明確規(guī)定，消費者有權了解貸款被拒絕的原因，包括征信機構是否有其不良信用記錄或登記?！稊?shù)據(jù)保護法》[18]進一步規(guī)定了監(jiān)管機關的職責、信息采集的渠道和目的、信息的使用范圍和用途，以及信息的準確性和質(zhì)量要求等，為信用信息的管理和使用提供了全面的法律框架。

專業(yè)機構扮演重要角色：在美國、英國，市場化的信用修復機構為數(shù)眾多，是信用體系有效運轉(zhuǎn)的重要一環(huán)。例如，在美國，最著名的三大信用修復機構為益博睿、艾可菲、環(huán)聯(lián)，主要負責為信息主體提供信用報告解讀，分析其不良信息產(chǎn)生的原因，明確信息主體關注的重點和需要修復的內(nèi)容，幫助信息主體進行信用修復。提供信息主體關于信用信息咨詢和建議的服務，幫助失信主體進行異議申訴，減少不良信息對失信主體的影響。近年來，這三家機構還通過公共運營的網(wǎng)站[19]不斷提供免費的每周信用報告，加強對美國消費者金融健康的承諾。這項免費服務是在COVID-19大流行開始時首次推出的，旨在幫助消費者在突發(fā)公共衛(wèi)生事件造成的突然和前所未有的困難中保護他們的金融健康[20]。

多元化的修復路徑：韓國不僅依靠市場化機構，還設立了獨立于專門的信用恢復委員會。其服務對象主要是信用不良者，委員會的志愿律師免費為信用不良者提供服務，幫助他們識別信用問題并提出相應的解決方案。具體措施包括減免部分債務、重組債務、調(diào)整還款利率以及延長還款期限等，旨在幫助信息主體有效修復信用，體現(xiàn)了社會共治理念。

便捷的異議處理機制：美國征信異議的申請渠道多樣化，包括電話、郵件、在線申請等方式，處理流程主要包括提出、受理、核查、反饋等四個環(huán)節(jié)。此外，艾可菲、益博睿、環(huán)聯(lián)和伊諾維斯建立了異議處理平臺e-OSCAR[21]，消費者在線進行異議申請，平臺將異議申請轉(zhuǎn)交給信息提供者并進行處理，方便消費者提出異議并跟蹤處理進度，提升了修復效率。

這些經(jīng)驗表明，一個健全的信用修復體系，需要法律的堅實保障、專業(yè)機構的深度參與、多元化渠道的支撐以及高效便捷的辦理流程。

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個人與家庭如何主動作為，逆境重生？

面對潛在信用風險，個人與家庭不應被動等待，而應主動構建起以“負債端修復 + 資產(chǎn)端優(yōu)化”為核心的雙維防御與重生體系，增強自身金融健康水平。

在負債端，首先要加強債務管理，做好風險防范。一旦出現(xiàn)不良記錄，應首先了解記錄來源，然后根據(jù)前述法律法規(guī)，選擇正確的路徑申請修復。當出現(xiàn)償債困難時，切忌“玩消失”。應主動與銀行、消費金融公司等債權人溝通，坦誠說明情況，嘗試申請債務重組，如延長還款期限、降低利率、減免部分罰息等。馬上消費金融股份有限公司副總經(jīng)理孫磊表示，對于暫時性困難客戶，金融機構是愿意協(xié)商債務重組方案的。對于債務負擔極其沉重、確無清償能力的“誠實而不幸”者，在條件允許的地區(qū)，可以考慮申請個人破產(chǎn)保護，依法獲得債務豁免和信用重建的機會。

在資產(chǎn)端，應推進多元配置，優(yōu)化房地產(chǎn)和金融資產(chǎn)配置結(jié)構，鑒于過去中國居民過度依賴房地產(chǎn)，資產(chǎn)流動性差，難以支撐中長期財務目標，也難以應對突發(fā)資金需求。螞蟻集團研究院院長李振華建議，可以參考“三筆錢管理”理念，將資產(chǎn)劃分為“靈活取用的活錢”、“保障增值的穩(wěn)錢”和“追求收益的長錢”，分散投資于存款、理財、保險、基金等多元金融產(chǎn)品，增強抗風險能力。另外，很多投資者的投資能力不足，金融知識匱乏導致非理性決策頻發(fā)，投資體驗欠佳。因此需要加強金融知識學習，提升自身金融素養(yǎng)。有條件的話，可以尋求買方投顧服務，或借助數(shù)字化投教和理財工具，培養(yǎng)良好投資習慣。

此外，保險保障也是重要的財務穩(wěn)定器，應合理配置醫(yī)療險、意外險、重疾險，避免因意外事件導致信用違約。

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金融機構如何賦能客戶信用管理和修復？

金融機構不僅是信用的授予者和管理者，更應在幫助客戶避免信用受損、實現(xiàn)信用修復方面，展現(xiàn)其專業(yè)擔當。

一方面，構建“預防-干預-修復”全鏈條服務：在預防階段，可以針對新市民等群體開發(fā)小額、應急信貸產(chǎn)品，設置還款寬限期和人性化的違約提醒機制。利用數(shù)字化工具開展場景化金融教育，提升客戶信用意識。在干預階段，實施精細化貸后管理。如馬上消費金融股份有限公司副總經(jīng)理孫磊所言，要分類處理，對短期遺忘客戶短信提醒，對惡意違約依法訴訟，對暫時困難客戶積極協(xié)商債務重組。甚至可以探索“就業(yè)幫扶”等根本性解決方案。在修復階段，簡化修復申請材料和流程，壓縮辦理期限，并確保修復結(jié)果及時、準確地同步至征信系統(tǒng)。

另一方面，推動跨機構協(xié)同：北京碧水致遠資產(chǎn)管理公司創(chuàng)始人CEO鄭自強建議，構建跨機構的債務解決網(wǎng)絡入口，實現(xiàn)“解決人的問題而非單筆債的問題”。推動金融機構與企業(yè)合作，例如為員工提供金融健康管理計劃和合法的薪金預支產(chǎn)品。

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結(jié)語

信用修復，不僅是修復一條記錄，更是修復一個人、一個家庭的生活希望與發(fā)展信心。它是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要個人努力、金融機構賦能、法律制度保障與社會觀念進步的同頻共振。

當前，從頂層設計的不斷完善，到地方實踐的勇敢破冰，一個“懲戒與修復并重”的社會信用新生態(tài)正在加速形成。對于每一個體而言，提升信用意識、學會管理負債、優(yōu)化資產(chǎn)配置、善用修復工具，是在這個信用時代安身立命的必修課。而對于社會而言，一個包容失敗、鼓勵重生、信用可以修復的環(huán)境，將是激發(fā)創(chuàng)新活力、促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的深厚土壤。

重塑信用，即是重塑未來。

[1] 案例來自于廣東法院破產(chǎn)重整服務高質(zhì)量發(fā)展典型案例http://www.legaldaily.com.cn/index/content/2025-01/03/content_9112383.html。

[2] https://www.szrd.gov.cn/v2/zx/szfg/content/post_966147.html.

[3] https://zxgk.court.gov.cn.

[4] 根據(jù)統(tǒng)計局公布的2024年中國人口總數(shù)為140828萬計算得來。

[5] 參照《征信業(yè)管理條例》，金融信用不良信息包括在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中，未能按照合同要求，及時合規(guī)履行合同義務的信息。 https://www.gov.cn/zwgk/2013-01/29/content_2322231.htm。

[6] https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2025-07-29/doc-inficwtr4605152.shtml.

[7] https://finance.sina.com.cn/roll/2025-07-31/doc-infiiina7640850.shtml.

[8] 本文引用的專家觀點均來自于“2025中國普惠金融國際論壇”的“逆境修復：從個人信用重建到家庭財富韌性”分論壇的主題討論發(fā)言。專家包括螞蟻集團研究院院長李振華、馬上消費金融股份有限公司副總經(jīng)理孫磊、中國人民銀行原參事、征信管理局原局長萬存知、北京碧水致遠資產(chǎn)管理公司創(chuàng)始人CEO鄭自強。更多發(fā)言內(nèi)容可通過中國普惠金融研究院官方公眾號查看。

[9] 馬海龍.關于完善我國信用修復機制的思考與建議[J].西部金融, 2022(9):59-63.

[10] https://yyglxxbsgw.ndrc.gov.cn/htmls/article/article.html?articleId=2c97d16c-9324f814-0199-04949b1b-00a1.

[11] https://www.gov.cn/zhengce/2023-01/17/content_5737788.htm.

[12] https://news.cri.cn/20250331/8a148637-ae5a-e28c-966c-2495d8872a47.html.

[13] https://www.gov.cn/zhengce/content/202506/content_7029483.htm.

[14] https://yyglxxbsgw.ndrc.gov.cn/htmls/article/article.html?articleId=2c97d16c-9324f814-0199-04949b1b-00a1.

[15] https://www.ftc.gov/system/files/ftc_gov/pdf/fcra-may2023-508.pdf.

[16] https://www.ftc.gov/legal-library/browse/statutes/credit-repair-organizations-act.

[17] https://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39/contents.

[18] https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2018/12/contents.

[19] AnnualCreditReport.com.

[20] https://www.pccm-credit.com/?p=2158.

[21] https://www.e-oscar.org/.

THE END

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