很多人以為，個(gè)人破產(chǎn)是負(fù)債人走投無(wú)路的選擇，實(shí)際上，有的聰明人在債務(wù)沒有逾期前就申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)，目的就是為了減免利息，延長(zhǎng)還款期限！

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今天我們要分享的這個(gè)案例就是這樣，負(fù)債216萬(wàn)，有房有車，債務(wù)從未逾期，但仍然向法院申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)，而且法院已經(jīng)立案審查并正式受理。

案例分享：月入30000，有房有車，通過個(gè)人破產(chǎn)避免陷入困境

本案主人公郭女士是一名80后，月入30000元，每年還有近8萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，綜合下來年收入30多萬(wàn)，郭女士名下有一套房，一輛車。負(fù)債方面，總共負(fù)債約216萬(wàn)，尚欠房貸80萬(wàn)，其他借款136萬(wàn)，均為本金。

雖然貸款從未逾期，且手上還有20多萬(wàn)現(xiàn)金（現(xiàn)金、銀行存款、公積金、第三方賬戶余額），但是因?yàn)槎唐趦?nèi)有一筆金額較大的貸款到期，如果無(wú)法償還就將面臨逾期。為了避免逾期后被訴訟影響工作和生活，郭女士主動(dòng)向法院申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，希望能夠分期償還債務(wù)。

目前，深圳中院已經(jīng)受理了該案并指定廣東廣和律師事務(wù)所擔(dān)任破產(chǎn)管理人！

根據(jù)郭女士提交的債權(quán)重整方案，主要通過以下幾種方式來清償債務(wù)：

對(duì)于擔(dān)保債權(quán)部分，郭女士申請(qǐng)保留房產(chǎn)，每月房貸正常償還；

一次性還款部分，一方面用手頭現(xiàn)有資金一次性償還25萬(wàn)，另一方面每年年終獎(jiǎng)8萬(wàn)在發(fā)放后全部用來還債，共計(jì)40萬(wàn)；

分期還款部分，郭女士申請(qǐng)分期五年償還，每月還款10000元至13000元，五年合計(jì)還款70萬(wàn)元。

通過以上償還方式，房貸正常償還，平臺(tái)債權(quán)五年合計(jì)償還136萬(wàn)，總債務(wù)清償率100%，普通債權(quán)本金的清償率100%。

對(duì)于未逾期的債務(wù)，有必要申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)嗎？

也許大家覺得這個(gè)案例非常不可思議，認(rèn)為既然資產(chǎn)足夠，為何還要申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，這是鬧哪出呢？

我想，這就是聰明人和普通人思維不同的體現(xiàn)吧！

首先，雖然郭女士工作穩(wěn)定，月入30000，而且有房有車，但是根據(jù)其負(fù)債結(jié)構(gòu)分析，很可能是之前借了銀行消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸用來買房，雖然貸款沒有逾期，但消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸可能即將到期，亟需大筆資金還債，如果還不上，必然面臨被起訴甚至強(qiáng)制執(zhí)行，導(dǎo)致其他債務(wù)也會(huì)跟著爆雷，房、車可能都保不住。

其次，個(gè)人破產(chǎn)重整并非對(duì)負(fù)債人進(jìn)行清算，而是對(duì)債務(wù)的確認(rèn)及重新制定清償方案。就拿郭女士的案例來說，通過個(gè)人破產(chǎn)，不但避免了債務(wù)爆雷，還延長(zhǎng)了債務(wù)的清償期限，更避免了債務(wù)繼續(xù)計(jì)算利息，極大的緩解了償債壓力。

針對(duì)郭女士136萬(wàn)的普通債權(quán)，就算現(xiàn)不還本金，年利率只要12%，每年需支付的利息為16.35萬(wàn)元，五年下來，需支付的總利息高達(dá)81.75萬(wàn)元，這可是一筆非常大的數(shù)字啊！

債務(wù)未逾期，法律是否支持個(gè)人破產(chǎn)呢？

根據(jù)2021年生效的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第2條：

在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

可見，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)并非只是針對(duì)喪失清償債務(wù)能力的負(fù)債人，對(duì)于資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的負(fù)債人也是可以的，本案中的郭女士應(yīng)該也是這一類！

通過個(gè)人破產(chǎn)重整，不但保留了房、車，還省下了80余萬(wàn)的利息，避免陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。按她目前的月收入來看，還款壓力并不大，完全不影響正常的工作和生活，何樂而不為呢？

結(jié)語(yǔ)

我一直在說，個(gè)人破產(chǎn)并不是什么恥辱的事情，而是聰明人避免債務(wù)惡化，合法免債的手段！

通過不斷分享真實(shí)個(gè)人破產(chǎn)案例，我希望能讓廣大的負(fù)債人消除逾期后的負(fù)面情緒，并通過合法的程序和手段實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)重生！這也是我碼這些字的意義吧！

如果您還需繼續(xù)了解債權(quán)債務(wù)方面的相關(guān)知識(shí)，歡迎大家關(guān)注并點(diǎn)贊支持一下，謝謝！

（注：文中部分情節(jié)根據(jù)案例進(jìn)行的虛構(gòu)演繹，如有雷同，實(shí)屬巧合）

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