這兩年，沒錢反而救了很多想買房的年輕人一把。

很多人誤解了夫子，不是擋你財路全職炒股不行。

那些所謂的股神，在失業(yè)之前就已經(jīng)是“股神”。

主動失業(yè)、被動失業(yè)都是瞌睡遞枕頭，給了他們自己一個全職炒股的契機罷了。

買房、炒股，最可怕的地方都是杠桿。

經(jīng)濟上行期的杠桿是蜜餞，經(jīng)濟下行期的杠桿是毒藥。

想要上杠桿？

你得有能力分辨出上行期、下行期，同時還得有果斷離場的行動力。

因為所有的買入，最終的目的都得考慮賣出。

很多人調侃，有期徒刑的上限也不過25年。

夫子買房時候也像吃了迷魂藥，不僅6倍杠桿用足，而且杠桿直接30年拉滿。

以前老用自住寬慰自己，兩套房累計虧了50萬+，就這么個下行期，回本沒可能。

咱是17年、18年分別入市，踩在房價最頂點，中介忽悠海南未來比肩迪拜、紐約、新加坡、鹿特丹。

后來家人去過新加坡、鹿特丹，才明白中介絕對是在吹牛杯。

當時剛滿30歲，覺得只要有套房，肯定自信放光芒。

中介真敢說，夫子也真敢信，然后？就沒有然后了。。。

掏空全部積蓄，直接開6倍杠桿all in房地產(chǎn)30年。

關鍵那時候除了工資也沒啥額外收入，搞不清當時是梁靜茹給我的勇氣，還是張信哲給我的信仰？

認知所限，當時也完全沒懂買房失敗的代價，以及30年超長房貸的殺傷力。

房貸相當于總收入60%，所以既怕生活風吹草動，也怕裁員失業(yè)生病。

普通人，普通家庭，30年房貸一背，你說你要辭職？你要創(chuàng)業(yè)？開什么玩笑。。。

買房一時爽，生活火葬場。

在高房價、高生活成本下，很多家庭不得不依賴借貸維持生活。

年輕人的價值觀也在無形中被房子異化。

2017年，香港TVB推出了一個真人秀式買房紀錄片《有房萬事足》。

里面很多受訪年輕人的言論震碎了夫子的三觀。

此外，還有一個21歲受訪小姑娘正在讀大四。

但她的人生格言不是知識改變命運，而是買房改變命運。

為了一套房子，她們不惜典當自己的價值觀。

房地產(chǎn)市場，短期看金融，中期看土地，長期看人口。

市面上，除了2%的“三核房產(chǎn)”，大部分房產(chǎn)都是消費品。

啥是“三核”？

核心城市，核心地段，核心房產(chǎn)。但這些跟普通人沒關系。

日本經(jīng)濟泡沫破裂后，房價暴跌、股市崩潰，無數(shù)家庭資產(chǎn)一夜歸零。

沒錢沒關系，房貸還得繼續(xù)還。

泡沫是富人的香檳，是普通人的血淚。

當資產(chǎn)暴跌時，富人在抄底，窮人越?jīng)]錢。

畢竟，窮人的認知才是富人最大的資產(chǎn)。

這樣的賭局，窮人賭輸了，那就徹底輸了；而富人，不過是喜獲一次體驗。

2024年，中國家庭負債率約為65%，大城市約為70%，所有負債里，房貸占比高達80%

90后負債率約為40%，80后負債率約為70%

80后、90后作為難兄難弟，既要面臨金融風險，也要面對工作、生活壓力。

很多家庭看著光鮮亮麗，月收入1萬+、2萬+，不僅月光還倒欠一屁股貸。

時間就是金錢。

而本金、房貸，都是通過你的時間、自由典當自己的未來。

30年太漫長了，不確定性也太多了。

生病、失業(yè)、降薪、離婚、工作調整等等，以及家庭種種變故。

但買房的時候，中介、銀行都會PUA你，收入、房價永遠漲。

選擇了30年房貸，意味著你跟未來的自己達成一場長達30年的賭約。

你賭收入漲、房價漲，賭一切越來越美好，賭不會出現(xiàn)黑天鵝。

但這可能嗎？

到時候你退休了，房子可能還得你來養(yǎng)。

天道好輪回，蒼天饒過誰，哪怕回看過去5年，很多事兒都跟做夢一樣。

不過，很多人用杠桿買房不算賬的。

舉個栗子，2021年買入一套500w，三成首付150w，貸款350w

30年貸款利息差不多350w，總成本865w

2025年跌到350w，三成首付105w245w貸款，30年利息163w，總成本593w

早買4年、買在高點，意味著你要虧掉271w

但如果2025年的首付跟2021年的首付一樣，那就更刺激了。

2025年跌到350w，首付150w200w貸款，30年利息133w，總成本483w

這意味著你要虧掉381w

381w？不曉得打工要打多少年。

杠桿是把雙刃劍，房價暴漲，大家只看到杠桿帶來的暴利，卻忽略了杠桿的危害。

很多炒房客為了炒房，把杠桿玩出了花。

他們左手倒右手，以房子為抵押，通過銀行長期低息貸款來對通貨膨脹進行套利。

但這個大前提是房價上漲速度得跑贏貸款利息。

一旦房價下跌，左手承擔房價跌幅，右手承擔利息的損失，雙重暴擊。

所以，在房價下行期，不要加杠桿買房，盡量少貸甚至全款。

這也是為啥過去幾年很多人為啥提前拼命還房貸的原因，如果買房買在高點、高利率，提前還貸就是最好的理財。

夫子也在主動降杠桿、提前還貸、消化負債，無債才能真的一身輕。

未來三五年的目標，夫子全力清空負債，還有就是多賺錢多存款少消費。

房貸雖然是夢想最牛的毀滅器，但五年后的你一定會感謝今天提前還貸的自己。