點(diǎn)擊上方圖片回顧專欄往期內(nèi)容

編者按：

民間借貸作為民間金融活動(dòng)的重要形式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，然而由于其規(guī)范性不足導(dǎo)致糾紛頻發(fā)，影響當(dāng)事人權(quán)益與社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。今年以來，湖南高院在全省范圍開展“民間借貸案件審判質(zhì)效提升年”專項(xiàng)行動(dòng)，統(tǒng)一案件裁判尺度、提升審判質(zhì)效。

即日起，湖南高院開設(shè)“民間借貸一本通”專欄，為群眾避坑支招，為市場主體規(guī)范交易提供指引，共同守護(hù)民間金融領(lǐng)域法治秩序 。

當(dāng)朋友缺錢向你求助，而你自己手頭也不寬裕時(shí)，該怎么辦？不少人出于義氣，會(huì)采取向銀行貸款后再轉(zhuǎn)借給朋友的方式，更有甚者直接將自己的銀行卡拿給對方刷卡。殊不知這樣的行為存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅可能導(dǎo)致民間借貸合同失效，甚至利息損失也無法挽回。請看本期內(nèi)容。

案例一

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通過花唄借錢，借貸合同認(rèn)定無效

孟某、馮某兩人系朋友關(guān)系。2022年7月10日，馮某提出向孟某借款。當(dāng)日，孟某通過支付寶花唄向馮某指定的收款碼掃碼支付7000元。7月12日，馮某又提出借款，孟某再次向馮某指定的收款碼掃碼支付9000元。馮某表示收到，并承諾于第二日會(huì)償還孟某16000元。此后，孟某多次催促馮某還款，馮某以各種理由拖延償還。無奈孟某訴至法院。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。本案中，孟某通過其支付寶花唄掃碼套現(xiàn)，轉(zhuǎn)借給馮某款項(xiàng)合計(jì)16000元，上述通過支付寶花唄掃碼套現(xiàn)的行為實(shí)質(zhì)上構(gòu)成了套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為，依法應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方的民間借貸合同無效，借款人馮某應(yīng)向出借人孟某返還借款本金16000元。法院遂依法判決馮某返還孟某借款本金16000元。

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，出借人必須使用自有資金，若套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，借貸合同將被認(rèn)定為無效。隨著移動(dòng)支付越來越發(fā)達(dá)，許多金融機(jī)構(gòu)和具有金融借貸資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都推出了信用貸款、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，�！靶÷斆鳌崩眠@種借貸套取資金出借給他人，將面臨資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

案例二

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信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)借，利息主張不支持

2022年6月6日，吳某某借用朱某某的銀行信用卡刷現(xiàn)80000元，雙方約定由吳某某每月負(fù)擔(dān)該款所產(chǎn)生的銀行手續(xù)費(fèi)800元，并按月利率2分支付利息。當(dāng)日，吳某某出具借條一份，內(nèi)容為：“今收到朱某某人民幣80000.00元，每月按照兩分利息，按借款日打到其賬戶。借款人：吳某某”。2022年7、8月吳某某先后兩次向朱某某支付銀行手續(xù)費(fèi)各800元，利息各1600元，2022年9月后停止支付，本金80000元亦未償還。2022年11月朱某某將80000元予以清償，并向吳某某催收，吳某某支付9-11月利息4600元。朱某某提起訴訟，要求吳某某支付借款本息。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條和《中華人民共和國民法典》第一百五十七條的規(guī)定，本案中朱某某向吳某某出借信用卡并收取利息，已構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，雙方的借貸關(guān)系為無效合同，被告吳某某應(yīng)當(dāng)返還原告借款本金（已支付利息7800元可以折抵本金），并承擔(dān)損失。朱某某該筆借款的損失為其代被告將80000元予以清償后，該筆資金的占用費(fèi)損失，計(jì)算參照原告起訴時(shí)“一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率”計(jì)算。最終法院判決被告吳某某向原告朱某某支付借款本金72200元，并計(jì)付資金占用費(fèi)至實(shí)際清償完畢之日。

持卡套取現(xiàn)金的行為構(gòu)成套取銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，而套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效。無效合同自始無效，有過錯(cuò)的當(dāng)事人必須對合同無效的后果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但法律保護(hù)的損失僅限于出借人基于善意出借的合法本金損失或資金占用費(fèi)損失，如出借人自身有過錯(cuò)，亦不能因此違法行為而獲利，法院對其利息主張應(yīng)不予支持。

法官解讀

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套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸合同無效后：利息損失爭議與資金占用費(fèi)計(jì)算的司法明確

郭太盛

湘潭中院民事審判庭法官助理

司法實(shí)踐里，民間借貸合同因套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸被認(rèn)定無效后，借款本金返還的爭議通常較小，核心分歧集中在利息部分損失能否獲得支持，主要形成三種不同裁判思路：1. “完全不支持”觀點(diǎn)：該觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸合同無效會(huì)直接導(dǎo)致雙方關(guān)于利息的約定失效，出借人據(jù)此主張的利息損失缺乏依據(jù)，不應(yīng)得到法院支持。2. “過錯(cuò)比例分擔(dān)觀點(diǎn)”：此觀點(diǎn)指出，盡管合同約定的利息條款無效，但出借人向金融機(jī)構(gòu)支付的貸款利息屬于實(shí)際產(chǎn)生的損失，法院可根據(jù)出借人與借款人各自的過錯(cuò)程度，按比例劃分雙方對該損失的承擔(dān)份額。3. “借款人全額承擔(dān)觀點(diǎn)”：該觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，民間借貸合同無效不影響出借人已實(shí)際支付給金融機(jī)構(gòu)的貸款利息損失的客觀性。鑒于借款人明知款項(xiàng)系轉(zhuǎn)貸仍占用資金并享有利益，理應(yīng)由其全額承擔(dān)這部分利息損失。

針對上述實(shí)踐爭議，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉合同編通則若干問題的解釋》作出了明確規(guī)定：“合同不成立、無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力，有權(quán)請求返還價(jià)款或者報(bào)酬的當(dāng)事人一方請求對方支付資金占用費(fèi)的，人民法院應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人請求的范圍內(nèi)按照中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）計(jì)算。但是，占用資金的當(dāng)事人對于合同不成立、無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力沒有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)以中國人民銀行公布的同期同類存款基準(zhǔn)利率計(jì)算。”

據(jù)此，司法實(shí)務(wù)中對資金占用費(fèi)利率的計(jì)算，確立了以借款人過錯(cuò)與否為核心的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)：

1. 借款人存在過錯(cuò)的情形：當(dāng)出借人資金系套取金融機(jī)構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)貸，且借款人對該轉(zhuǎn)貸事實(shí)明知時(shí)，通常認(rèn)定其對借貸合同無效存在過錯(cuò)，資金占用費(fèi)按一年期LPR計(jì)算。若借款人以“不知轉(zhuǎn)貸事實(shí)”抗辯無過錯(cuò)，需由出借人承擔(dān)舉證責(zé)任，證明借款人對轉(zhuǎn)貸行為知情。

2. 借款人無過錯(cuò)的情形：經(jīng)審理確認(rèn)借款人對合同無效無過錯(cuò)的，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉合同編通則若干問題的解釋》第二十五條規(guī)定，出借人主張損失賠償時(shí)，資金占用費(fèi)的計(jì)算上限為中國人民銀行公布的同期同類存款基準(zhǔn)利率。

需特別說明的是，出借人明知借貸資金源于套取金融機(jī)構(gòu)貸款仍實(shí)施轉(zhuǎn)貸，本身對民間借貸合同無效亦存在過錯(cuò)。因此，貸款利率與一年期LPR（借款人過錯(cuò)時(shí)）或同期同類存款利率（借款人無過錯(cuò)時(shí)）之間的差額部分，由出借人自行承擔(dān)。該處理方式與《中華人民共和國民法典》第一百五十七條“各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”之規(guī)定相契合。

案例來源：人民法院案例庫、湘潭縣人民法院、湖南高院公眾號(hào)