前段時(shí)間，德國(guó)延遲退休的消息沖上熱搜。

他們提議將法定退休年齡從現(xiàn)在的67歲，逐步提高至70歲，并很快過(guò)渡到73歲，防止養(yǎng)老金系統(tǒng)崩潰。

要知道德國(guó)67歲退休，已經(jīng)是目前最晚退休的國(guó)家之一了。

如果真的落地，按照他們2023年平均預(yù)期壽命81.2歲來(lái)算，退休后平均只能享受8年的清閑時(shí)光。

其實(shí)除了德國(guó)，最近兩年也有其他國(guó)家提出延遲退休。

比如今年丹麥，決定到2040年將退休年齡上調(diào)至70歲；

日本則更恐怖，鼓勵(lì)延遲到75歲退休。

而我們國(guó)家，也從今年起邁入“漸進(jìn)式延遲退休”時(shí)代，目標(biāo)是女性55/58歲、男性63歲。

仿佛全球都在延遲退休。

我們身處其中，又該如何破局？

德國(guó)，現(xiàn)代養(yǎng)老金制度的設(shè)計(jì)者

很多人不知道，我們的養(yǎng)老金制度是跟德國(guó)學(xué)的。

它最早于1889年建立。

直到2007年，德國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)生育率低迷，正式實(shí)施延遲退休。

共分為兩個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)從65歲提高到67歲。

其中從2012年開(kāi)始，每年推遲1個(gè)月；

從2024年開(kāi)始，每年推遲2個(gè)月。

同時(shí)，如果有人愿意超過(guò)67歲退休，每多干一個(gè)月，養(yǎng)老金額外增加0.5%。

如今上述這個(gè)計(jì)劃還沒(méi)結(jié)束，為何又再一次提出延遲退休。

這就要從他們“現(xiàn)收現(xiàn)付制”的養(yǎng)老金模式說(shuō)起。

運(yùn)行規(guī)則大家都很清楚了，就是拿上班族交的養(yǎng)老金，直接發(fā)給當(dāng)下的退休人員。

倘若年輕人多，老年人少，那運(yùn)行起來(lái)很輕松。

可如今，德國(guó)人口結(jié)構(gòu)徹底顛倒了。

老齡化非常嚴(yán)重。其中65歲以上老人占比已經(jīng)超過(guò)22%，進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。

同時(shí)生育率還拖后腿。

根據(jù)德國(guó)聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年德國(guó)生育率僅為1.35，遠(yuǎn)低于維持人口更替所需的2.1。

年輕人的供養(yǎng)壓力逐漸增大。

預(yù)計(jì)到2040年，每100名工人要供養(yǎng)的退休人員將從30人增到41人，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)政壓力更大。

去年2024年德國(guó)養(yǎng)老金支出達(dá)1179億歐元，占聯(lián)邦預(yù)算近25%。

到今年填補(bǔ)養(yǎng)老金虧空的資金將增至1210億歐元。

本身德國(guó)這兩年經(jīng)濟(jì)就較為低迷，再考慮逐年上漲養(yǎng)老金，直接讓德國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)破防。

宣稱(chēng)，不改革養(yǎng)老金，財(cái)政系統(tǒng)遲早崩潰。

那延遲退休就成了最簡(jiǎn)單粗暴的手段。

但這樣操作的并不是只有德國(guó)，放眼全球，其他國(guó)家紛紛如此。

全球延遲退休

我們以丹麥為例，它們?cè)谕诵菽挲g上領(lǐng)先一步。

今年5月22日通過(guò)法案，決定到2040年將退休年齡從當(dāng)前的67歲上調(diào)到70歲。

具體是到2030年將延遲至68歲，到2035年為69歲，到2040年丹麥法定退休年齡為70歲。

再看其他歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家，基本都是計(jì)劃將退休年齡提高至67歲。

比如美國(guó)，實(shí)行差異化退休政策。

分批次退休，其中像1960年以后的，直接就是67歲退休。

而作為我們鄰國(guó)的日本則要更猛一些，正在努力朝著“終身工作”的方向狂奔。

從1970年就進(jìn)入老齡化社會(huì)，至今已經(jīng)有50余年，成為老齡化最高的國(guó)家。

為了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口，從2006年，把退休年齡延遲至62歲；并隔3年就宣布延遲一歲，最終在2013年時(shí)，強(qiáng)制延長(zhǎng)退休年齡到65歲。

后來(lái)2020 年修訂的《高年齡者雇傭穩(wěn)定法》規(guī)定，又鼓勵(lì)延遲退休到 70 歲；

2022 年修訂的《年金法》提出允許領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間推遲到 75 歲。

所以在日本的街頭，你會(huì)發(fā)現(xiàn)便利店、快餐店、出租車(chē)?yán)?，隨處可見(jiàn)頭發(fā)花白的老人在工作。

他們并不是熱愛(ài)工作，而是在“活到老，干到老”的社會(huì)現(xiàn)實(shí)下，別無(wú)選擇。

而且從事的都是一些底薪，低基數(shù)含量的工作，薪水相比之前要減少一半甚至更多。

更重要的是，他們大多是以臨時(shí)工的身份被雇傭，隨時(shí)面臨著被解雇的風(fēng)險(xiǎn)。

這種現(xiàn)象，也催生了日本社會(huì)兩個(gè)沉重的名詞：“下流老人”與“老后破產(chǎn)”。

許多日本老人，年輕時(shí)也曾是體面的職員，但由于經(jīng)歷了日本“失去的三十年”經(jīng)濟(jì)大衰退。

很多人在中年時(shí)期失去穩(wěn)定的“終身雇傭”崗位，轉(zhuǎn)為派遣或臨時(shí)工，導(dǎo)致他們的養(yǎng)老金并未繳足。

等到老年時(shí)，僅靠微薄的國(guó)民年金，根本無(wú)法覆蓋高昂的生活成本。

比如NHK的一部紀(jì)錄片《團(tuán)塊世代：悄然迫近的老年破產(chǎn)》，真實(shí)地記錄了這一困境。

一位七旬老人，退休后不得不繼續(xù)工作來(lái)補(bǔ)貼家用，因?yàn)樗推拮拥酿B(yǎng)老金，在支付完房貸和家人的必要開(kāi)銷(xiāo)后，便所剩無(wú)幾。

梳理完，發(fā)現(xiàn)由人口結(jié)構(gòu)引發(fā)的養(yǎng)老金危機(jī)，屬于一道全球性難題。

那應(yīng)對(duì)養(yǎng)老這一難題，各國(guó)又是怎么應(yīng)對(duì)的呢？

各國(guó)解決養(yǎng)老難題的辦法

所謂太陽(yáng)底下無(wú)新鮮事。各國(guó)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口，無(wú)非以下幾個(gè)辦法。

最直接的就是延遲退休。

其次是提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)年限。

屬于是哪里不足補(bǔ)哪里，既然錢(qián)不夠了，那就再多交點(diǎn)錢(qián)。

其中提高繳費(fèi)年限的國(guó)家，法國(guó)是個(gè)典型。

從去年開(kāi)始?，法國(guó)養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限已經(jīng)從原來(lái)的41年，逐漸提高到43年?。

簡(jiǎn)直就是交到老啊，有種看不到頭的感覺(jué)。

最后每個(gè)國(guó)家都建立了完善養(yǎng)老金體系，大致分為三支柱。

第一支柱，就是公共養(yǎng)老金，強(qiáng)制繳納，不同國(guó)家叫法不同。

大陸地區(qū)叫社保養(yǎng)老金、德國(guó)叫法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、日本叫做國(guó)民年金和厚生年金。

第二支柱，是企業(yè)養(yǎng)老金。

大陸一般是體制內(nèi)和部分優(yōu)秀的企業(yè)才會(huì)有。

由個(gè)人和企業(yè)各交一筆錢(qián)，然后由企業(yè)投資管理，這樣退休后可以多領(lǐng)一些養(yǎng)老金。

第三支柱，就是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

近兩年大力發(fā)展，包含可抵稅的個(gè)人養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老金。

像德國(guó)呢，典型的就是里斯特養(yǎng)老金和呂庫(kù)普養(yǎng)老金，也可以抵稅。

日本呢，主要包含IDeCo計(jì)劃和NISA計(jì)劃。

本質(zhì)上都是通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵(lì)個(gè)人為自己的晚年進(jìn)行補(bǔ)充儲(chǔ)蓄。

而在我看來(lái)，德國(guó)等眾多國(guó)家的今天，可能就是我們的明天，并且我們會(huì)更嚴(yán)峻。

德國(guó)的今天，就是我們的明天

我前面所舉的很多國(guó)家都是發(fā)達(dá)國(guó)家，之前富裕過(guò)。

而我們，人口基數(shù)龐大，老齡化速度更快，同時(shí)還面臨著“未富先老”。

數(shù)據(jù)顯示，2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預(yù)計(jì)在2032年左右進(jìn)入占比超20%的超級(jí)老齡化社會(huì)。

這意味著，我們養(yǎng)老金體系將承受比許多發(fā)達(dá)國(guó)家更大的壓力。

根據(jù)今年中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授，公布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》來(lái)看。

文中指出，我們的養(yǎng)老金將會(huì)在2036年實(shí)現(xiàn)收不抵支，并且累計(jì)結(jié)余將會(huì)在2044年耗盡。

其次是我們社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)制度的潛在支持率將下滑至1。

這個(gè)潛在支持率，其實(shí)也就是指我們正在繳納社保養(yǎng)老金的人，與正在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的人的比值。

當(dāng)前我們的潛在支持率維持在2.7，也就是2.7個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員。

但到2060年，這個(gè)潛在支持率就下降至1，就是1個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員。

其中如果有些靈活人員斷保，或者是繳滿最低繳費(fèi)年限就不交了這些等等因素，

那么潛在支持率還會(huì)進(jìn)一步下降，降至0.89，那么就是0.89個(gè)實(shí)際繳費(fèi)的在職職工對(duì)應(yīng)1個(gè)退休人口。

在這之后交社保養(yǎng)老金的人，還不如領(lǐng)社保養(yǎng)老金的人多，出現(xiàn)了典型的倒掛現(xiàn)象。

由此上述各國(guó)的一些策略，我們都已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行了。

比如延遲退休。

我們?cè)谌ツ晷?，今年開(kāi)始執(zhí)行。女性逐步延遲到55歲、58歲，男性逐步延遲至63周歲。

而我覺(jué)得，這個(gè)年齡，目前還沒(méi)有到底。

還有養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。

從2030年開(kāi)始，我們也要逐步把最低繳費(fèi)年限增加到20年。

當(dāng)然最重要的是，養(yǎng)老金三大支柱，這幾年我們也在推行。

但相比于其他國(guó)家，我們大多數(shù)人，都沒(méi)有養(yǎng)成，通過(guò)養(yǎng)老金三支柱來(lái)為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

而我們經(jīng)過(guò)測(cè)算和其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，可以確切判斷，社保養(yǎng)老金，只能保證餓不死。

想要過(guò)上滋潤(rùn)的養(yǎng)老生活，還是需要借助第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)是，可選搭配的種類(lèi)比較多，包括養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買(mǎi)完非常劃算。

但弊端是每年有限額，最高不能超過(guò)1.2萬(wàn)。而且領(lǐng)取時(shí)間，和法定退休年齡一致，可能會(huì)受到延遲退休的影響。

接著商業(yè)養(yǎng)老金，我想大家也比較熟悉了,像社保一樣有一筆終身現(xiàn)金流。

但是比社保更靈活?？梢愿鶕?jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，決定繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額，以及自己的領(lǐng)取年齡，不會(huì)受到延遲退休的影響。

德國(guó)提議將退休年齡延遲至73歲，它無(wú)疑為我們拉響了警報(bào)。

未來(lái)“活到老、工作到老”可能是常態(tài)。

與其焦慮未來(lái)要工作到幾歲，不如盡早為自己搭建多層養(yǎng)老保障，讓自己有底氣提前退休。

養(yǎng)老是典型的 “灰犀?！薄憧粗従徸邅?lái)，總覺(jué)得還遠(yuǎn)，直到被撞上才追悔莫及。

希望今天的分享，能對(duì)你有所啟發(fā)。為未來(lái)早做打算，永遠(yuǎn)不會(huì)錯(cuò)。