寧波銀行最近可謂出盡了風(fēng)頭！

近日，寧波銀行在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“全球銀行品牌增速50強”榜單中拿下了第33名，品牌價值增速得到了國際社會的認可。

從1997年扎根寧波、聚焦中小企業(yè)，打下堅實基礎(chǔ)；2006年，寧波銀行又以增資擴股方式引入戰(zhàn)略投資者新加坡華僑銀行，開始向長三角發(fā)展布局；2013年，寧波銀行又實行大零售轉(zhuǎn)型、積極布局金融牌照，形成多利潤中心，并陸續(xù)設(shè)立永嬴基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4家子公司；2018年，寧波銀行推動財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展作為公司個人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略，逐步走通對公帶動零售、財富管理轉(zhuǎn)型深化的發(fā)展路徑。

如今，寧波銀行已成為一家浙江省內(nèi)經(jīng)營區(qū)域全覆蓋，并在北京、上海、深圳、南京、蘇州、無錫等省外地市重點布局的商業(yè)銀行。

不過，寧波銀行發(fā)展道路上也并非一帆風(fēng)順。在告別過去快速生長的少年時代，如今的寧波銀行已步入了中年。

增速放緩

我們從寧波銀行近20年的業(yè)績增速來看，基本上都處于雙位數(shù)增長，但從2023年開始，業(yè)績增速就開始慢了下來。2023年，寧波銀行的凈利潤255.35億，同比增長10.66%；2024年，寧波銀行的凈利潤271.27億，同比增長6.23%；2025年中報，寧波銀行凈利潤147.72億，同比增長8.23%。

由此看來，寧波銀行的凈利潤增速已經(jīng)跌入個位數(shù)區(qū)間，同時ROE連續(xù)四年下滑，反映出盈利能力和增長動能減弱。

一方面，寧波銀行的息差收入在持續(xù)收窄。2024年凈息差降至1.86%，同比下降2個基點，受資產(chǎn)端收益率下降和負債端成本壓力影響，盈利空間被進一步擠壓。

另一方面，寧波銀行的零售業(yè)務(wù)近幾年出現(xiàn)了比較明顯的下滑。這主要體現(xiàn)在個人貸款規(guī)模減少，利潤貢獻大幅下降，零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略遭遇挑戰(zhàn)，對整體業(yè)績產(chǎn)生負面影響。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量惡化對于寧波銀行的凈利潤增速影響也較大。寧波銀行個人貸款不良率在持續(xù)攀升，2024年已經(jīng)高達1.67%，其中消費貸和經(jīng)營貸不良率分別為1.61%和2.97%，遠高于對公貸款。其中，不良貸款總額和可疑類貸款余額均創(chuàng)下了近年新高。

寧波銀行增速放緩的背后，既有外部整體經(jīng)濟環(huán)境的影響，也有內(nèi)部的原因。

內(nèi)管不嚴

近年來，寧波銀行因為信貸管理不審慎、理財產(chǎn)品推介不當(dāng)、異地非持牌機構(gòu)整改不到位等問題先后多次被罰。

2024年4月，寧波銀行臺州分行因“貸款管理不審慎，信貸資金被挪用”，被臺州監(jiān)管分局罰款90萬元。

2024年6月，寧波銀行總行因“違規(guī)置換已核銷貸款、授信準(zhǔn)入管理不到位”，被罰款65萬元。同年11月，總行又因因“異地非持牌機構(gòu)整改不到位、信貸業(yè)務(wù)管理不到位”等問題，被寧波監(jiān)管局罰款120萬元。

2024年12月，寧波銀行上海寶山支行因“貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被罰款20萬元。

2025年7月，寧波銀行旗下子公司寧銀消費金融被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局罰款165萬元，因其存在客戶授信額度管控不力、向不符合要求的客戶發(fā)放貸款等五項違規(guī)行為。

其一，接二連三被罰款，這足以說明寧波銀行在內(nèi)控管理上存在不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)事件頻發(fā)。同時這也表明其合規(guī)管理機制未能有效落實，分支機構(gòu)違規(guī)行為頻發(fā)，內(nèi)部管控流于形式。

其二，員工行為管理不審慎。今年9月寧波銀行衢州分行就因貸款管理不審慎、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查不嚴被罰款100萬元，責(zé)任人賴晶、金熠被警告。這也間接說明了寧波銀行對員工管理上存在不足，從而導(dǎo)致違規(guī)等問題頻發(fā)。

其三，說明寧波銀行在貸款審批、發(fā)放以及貸后管理環(huán)節(jié)缺乏有效內(nèi)部控制機制，風(fēng)險管理存在比較明顯的短板。

寧波銀行能否繼續(xù)快步奔跑？

不可否認，過去20年在陸華裕的帶領(lǐng)下，寧波銀行確實獲得了快速的增長，但某種程度上這也得益于時代的紅利。如今，陸華裕已經(jīng)61歲，在業(yè)績增速放緩和內(nèi)管不嚴的情況下，他還能帶領(lǐng)寧波銀行繼續(xù)快速奔跑嗎？

不過，寧波銀行若能從以下幾個方面改進，步入快速增長第二春也未嘗沒有可能。

首先，要從內(nèi)部下手，加強內(nèi)部管理，完善風(fēng)控能力。2025年上半年，寧波銀行個人消費貸不良率達1.83%，經(jīng)營貸不良率升至3.30%，整體個貸不良率已升至1.86%。如果不完善全面、全員、全流程的風(fēng)險管理體系，這將會進一步影響寧波銀行的業(yè)績增長。

此外，寧波銀行還可以多從數(shù)字化管理、智能化轉(zhuǎn)型，這樣可以進一步提升銀行整體的風(fēng)險識別和風(fēng)控能力。

其次，要進一步完善服務(wù)水平，提升客戶的滿意度。在黑貓投訴平臺上，涉及寧波銀行的投訴已超1600條，私自扣費、暴力催收、誘導(dǎo)分期、信息泄露、高額利息等問題成為投訴焦點，由此看來寧波銀行的客戶服務(wù)水平還有較大的提升空間。

寧波銀行還可以優(yōu)化網(wǎng)點服務(wù)，聚焦客戶差異化需求，圍繞普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求。

其三，繼續(xù)加大金融科技投入。過去幾年，借力金融科技的布局，寧波銀行確實獲得了快速的發(fā)展。但目前寧波銀行的金融科技驅(qū)動力還不夠，在數(shù)字化服務(wù)能力方面還需要進一步提升。

其四，加快全國化布局。目前寧波銀行的業(yè)務(wù)主要集中在長三角、珠三角、環(huán)渤海區(qū)域，但是僅僅依靠這幾個地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)很難繼續(xù)快速奔跑了，在中部城市圈、成渝城市圈等地區(qū)，寧波銀行興許能找到新的成長空間。

由此看來，寧波銀行經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，已經(jīng)從茁壯成長的少年邁入了中年。如今在整體業(yè)績增速放緩的情況下，寧波銀行必須要拿出更大的力度和決心進行改革，才有可能繼續(xù)快步向前跑。