來(lái)源：密探財(cái)經(jīng)（ID：Spy Finance）

日前，背靠中信銀行的中信百信銀行收到了一張“千萬(wàn)級(jí)”罰單。

9月底，中信百信銀行因“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等”被國(guó)家金融監(jiān)管總局罰款合計(jì)1120萬(wàn)元。于曉紅被取消高管任職資格5年，朱祎敏被警告。

另?yè)?jù)悉，于曉紅去年10月不再擔(dān)任中信百信銀行行長(zhǎng)助理，距2021年初被監(jiān)管核準(zhǔn)出任該重要職務(wù)約3年9個(gè)月。

中信百信銀行成立于2017年，號(hào)稱國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，最初由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，2020年11月增資并引入外資，目前注冊(cè)資本56.34億元，由中信銀行持股65.7%，百度持股26.03%，加拿大養(yǎng)老基金持股8.27%。

截至目前，國(guó)內(nèi)具有獨(dú)立法人的直銷銀行僅有中信百信銀行和背靠中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的郵惠萬(wàn)家銀行。

中信百信銀行官網(wǎng)說(shuō)，其融合了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”基因，定位于AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠銀行，承載著中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展試驗(yàn)田的使命。換句話說(shuō)，做線上普惠金融是其典型特色，網(wǎng)絡(luò)貸款是其貸款業(yè)務(wù)的核心部分。

中信百信銀行此次被重罰上千萬(wàn)元，從案由“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等”來(lái)看，雖有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融基因，卻在網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)管理上出現(xiàn)風(fēng)控不嚴(yán)問(wèn)題，而“監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”意味著什么？

實(shí)際上，銀行監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)“不準(zhǔn)確、不完整或不一致”等都會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法全面了解銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而可能無(wú)法及時(shí)采取必要的監(jiān)管措施等。

百信銀行方面回應(yīng)稱，此次處罰涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生在2021年至2023年6月底，其已全面落實(shí)相關(guān)整改措施，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)等。

記得2023年8月，百信銀行曾因“未嚴(yán)格落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯相關(guān)要求；未按規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理；未按規(guī)定對(duì)異議進(jìn)行書(shū)面回復(fù)”等11項(xiàng)違法行為被人民銀行北京分行罰款503.2萬(wàn)元。

今年9月中下旬，華夏銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行三家知名全國(guó)股份制銀行分別被重罰了8725萬(wàn)元、6670萬(wàn)元、6150萬(wàn)元，被罰案由均牽涉到“相關(guān)業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”。

依此看，各家銀行“全面合規(guī)管理”仍是任重而道遠(yuǎn)。

截至今年6月底，中信百信銀行總資產(chǎn)近1200億元，較去年底僅增加約22億元，跟去年全年同比增量47.8億元比，也算比較平穩(wěn)。該期末，其資本充足率13.27%，一級(jí)資本充足率及核心一級(jí)資本充足率均為9.96%。

今年上半年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收28.75億元，同比增加6.4億元，增幅28.63%，其中利息凈收入貢獻(xiàn)27億元，同比增加7億元；凈利潤(rùn)4.72億元，同比微增0.07億元，主要系信用減值損失同比增加5.67億元近14.84億元導(dǎo)致。

去年全年，中信百信銀行信用減值損失21.6億元，同比增加2.39億元，今年上半年信用減值損失規(guī)模占去年全年的近七成，新增額同比幾乎翻倍。

從中信百信銀行去年財(cái)報(bào)看，信用減值損失科目涉及存放同業(yè)款項(xiàng)、拆出資金、發(fā)放貸款及墊款、債權(quán)投資、其他債權(quán)投資、其他資產(chǎn)，其中95%以上規(guī)模是發(fā)放貸款及墊款所致。

當(dāng)銀行加大信用減值損失計(jì)提時(shí)，意味著四點(diǎn)：一，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)加大；二，資產(chǎn)質(zhì)量承壓；三，利潤(rùn)空間壓縮；四，風(fēng)險(xiǎn)管理政策收緊。

以百信銀行為例，這可能意味著其對(duì)借款人信用狀況的擔(dān)憂加劇，對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加謹(jǐn)慎。

去年底時(shí)，中信百信銀行撥備覆蓋率264.69%，較上年底下降39.07個(gè)百分點(diǎn)，意味著去年其信用減值損失計(jì)提力度不及不良貸款規(guī)模增速。從數(shù)據(jù)看，該期末其不良貸款率1.5%，較上年底1.36%增加0.14個(gè)百分點(diǎn)。