“我已經(jīng)申請延期三年還本金，加我把話術(shù)分享給你”“欠款逾期不要緊，專業(yè)團隊幫你優(yōu)化債務(wù)”“既能減免利息罰金，還能修復(fù)征信記錄”“負(fù)債50萬，靠這個方法安全上岸！”……

近年來，類似的“反催收”廣告在互聯(lián)網(wǎng)上層出不窮。它們往往以“××咨詢公司”或者“××律所”自居，宣稱可以為網(wǎng)貸和信用卡還不上的人員提供“停催停訴”“停息掛賬”“協(xié)商還款”等有償服務(wù)。

但實際上，這極有可能又是打著“反催收”的旗號，精準(zhǔn)“收割”特定人群的騙局，不僅干擾常規(guī)貸后催收流程，破壞金融秩序，也嚴(yán)重?fù)p害借款人的利益。

01名為“幫忙化債”，實為精準(zhǔn)“收割”

前不久，紹興銀行金華分行官微發(fā)表了一篇以案說險的文章：

2025年3月，張先生因信用卡逾期，不堪追債“奪命連環(huán)call”，遂委托一支“反催收”團隊來處理這些“麻煩事”，并提供了身份證、手機驗證碼等個人信息，支付500元“服務(wù)費”。

起初一周，電催確實少了，但隨后他頻繁接到陌生電話騷擾，且發(fā)現(xiàn)對方答應(yīng)的消除不良征信記錄并未實現(xiàn)，逾期金額反而因罰息上漲近千元。

原來，這個所謂的“反催收“團隊是非法代理，他們偽造資料惡意投訴金融機構(gòu)，并將個人信息倒賣給詐騙團伙，還在協(xié)議中約定法律責(zé)任全部由張先生自行承擔(dān)。

同樣遭遇的還有李女士。2024年底，李女士因生意失敗深陷債務(wù)泥潭，信用卡與網(wǎng)貸的還款壓力讓她喘不過氣。

此時，一家名為“××律所”的A公司及時伸出“橄欖枝”，信誓旦旦地保證能幫其“停催免息”“減債80%”。走投無路又急于解債的李女士仿佛看到了一絲曙光，立即支付了2萬元“服務(wù)費”，并按對方要求提交個人信息，還辦理新手機卡上交。

▲圖源：小紅書

三個月后，當(dāng)銀行對她提起訴訟時，李女士才驚覺：債務(wù)分文未減，征信徹底崩塌，而A公司早已卷款消失，辦公地點人去樓空……而她又莫名其妙地背上了三筆貸款。

實際上，張先生、李女士的例子，只是當(dāng)前猖獗的“反催收”黑灰產(chǎn)的冰山一角。

據(jù)柒財經(jīng)了解，不正當(dāng)?shù)摹胺创呤铡毙袨?，一般包括以下幾個特點：

·虛假宣傳：以停止催收、全額免息、消除征信不良記錄等很難兌現(xiàn)的承諾為誘餌，在社交媒體大肆引流獲客。

·“材料包”造假：貧困證明、重度抑郁癥診斷書、癌癥病歷……這類能博取最大程度同情的文件，在黑市中明碼標(biāo)價，幾百元就能買到，成為“反催收”組織最基礎(chǔ)的“彈藥”，也是其向金融機構(gòu)發(fā)起惡意投訴的“有力武器”。

·信息倒賣：在“反催收”組織的黑灰產(chǎn)鏈條中，個人信息都是可以隨意交易的“商品”，進一步加劇借款人的隱私泄露危機。

·合同陷阱：“反催收”組織通常會在簽訂的委托協(xié)議中設(shè)置對消費者不利的隱藏條款，將法律風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給后者，把自己摘得一干二凈。

業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)過多年磨礪、錘煉，“反催收”黑灰產(chǎn)邁向“成熟”，不法分子不光在線上通過各個網(wǎng)絡(luò)做廣撒網(wǎng)式推廣、精準(zhǔn)捕撈客戶，線下甚至?xí)闪⒄降墓?，配備技術(shù)、運營和法務(wù)等各個崗位，表面披著“合法外衣”，極具隱蔽性和迷惑性表面看。

另外，該人士還透露，盡管沒有官方的統(tǒng)計，但從行業(yè)數(shù)據(jù)看，當(dāng)前從事“反催收”和非法代理維權(quán)工作的有約800萬人，與之形成鮮明對比的是，全國正規(guī)催收從業(yè)人員僅200萬左右，且前者的規(guī)模還在快速膨脹中。

柒財經(jīng)獲悉，“反催收”組織通常有兩種收費模式：一種是在維權(quán)前期收取“服務(wù)費”（一般為債務(wù)金額的5%—30%），后續(xù)分效果、分階段再增加；另一種是事后分成，即“維權(quán)”成功后，直接抽取30%-50%的債務(wù)金額作為報酬。

02金融機構(gòu)的尷尬角色

日益嚴(yán)重的“反催收”亂象，固然有消費者的責(zé)任，但不容忽視的是，在這個過程中，部分金融機構(gòu)和平臺既是受害者，也是推手，他們的某些舉動，本身為事態(tài)演化起到了推波助瀾的作用。

今年3月，催收國標(biāo)《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》正式發(fā)布實施，作為我國首部聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范，結(jié)束了行業(yè)貸后催收環(huán)節(jié)長期無章可循、無標(biāo)可依的局面，有助于重塑互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

然而，在催收國標(biāo)實施至今半年的時間里，柒財經(jīng)觀察到，與之相悖的催收頑疾仍難以清除，有關(guān)客訴數(shù)量仍持續(xù)飆升……

黑貓投訴顯示，國標(biāo)落地后，涉及暴力催收的詞條由70萬條增長至近90萬條，單月平均新增約3萬條。

▲圖源：黑貓投訴

大量用戶反映：網(wǎng)貸平臺、銀行信用卡中心、消金公司等金融機構(gòu)，幾乎都有過爆通訊錄、威脅恐嚇、騷擾家人、泄露隱私等暴力催收行為。

雖然事情已經(jīng)過去一年多，但提及×××互金平臺的暴力催收，90后的阿貍?cè)孕挠杏嗉拢骸耙坏┯馄冢澜缍贾滥闱峰X?！?/p>

阿貍告訴柒財經(jīng)，去年4月，她因為臨時用錢，在×××互金平臺借了一筆錢，分12期還，每個月還1000出頭。但從6月開始，手頭突然緊張，不得已“斷供”。

她主動與該平臺跟客服溝通，說“我不會賴賬，正在想辦法”。但等來的結(jié)果卻是不分晝夜，一天30多通來電的狂轟濫炸，對方開口便是：“趕緊還錢，否則給你朋友、同事打電話?！?/p>

▲圖源：黑貓投訴

站位該角度，有些金融機構(gòu)和平臺的確存在暴力催收行為，不僅侵害負(fù)債人的權(quán)益，更直接催生了對“非法代理維權(quán)”服務(wù)的需求，為“反催收”“組織提供了生存的土壤和擴張的空間，使其得以趁虛而入。

值得注意的是，上述新規(guī)已對催收行為劃定紅線：

禁止在每日22：00至次日8：00進行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯(lián)系債務(wù)人的緊急聯(lián)系人等規(guī)定；

明確規(guī)定，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；

金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)對催收記錄進行定期自查，每年至少一次；

金融機構(gòu)應(yīng)對第三方催收機構(gòu)的催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次。

03監(jiān)管在行動

以“反催收”為名，行“非法代理維權(quán)”，這一亂象越來越受到有關(guān)部門的重視。

2022年11月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險的提示》。

文件指出，代理維權(quán)方從中收取高額代理費用，并常伴有騙取金融消費者個人信息、詐騙金融消費者資金等其他違法犯罪行為，消費者需警惕并自覺遠(yuǎn)離違法違規(guī)代理維權(quán)陷阱。

2024年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險的提示》，強調(diào)消費者在與金融機構(gòu)產(chǎn)生糾紛時，請通過雙方協(xié)商、向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解、向金監(jiān)部門反映、向人民法院提起訴訟等渠道表達(dá)訴求，不可輕信不法分子虛假承諾，切勿受慫恿參與違法違規(guī)活動，避免陷入法律風(fēng)險陷阱。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會亦積極跟進，制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)對異常維權(quán)指南》《金融領(lǐng)域維權(quán)信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)布指引》，旨在幫助金融從業(yè)機構(gòu)抵御異常維權(quán)的侵害，保障其正常運營，去污清障，凈化市場環(huán)境。

與此同時，“反催收”加速入刑，對“非法代理維權(quán)”構(gòu)成強有力震撼。

今年3月，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局與國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合召開專題會議，宣布開展為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊專項行動，全面加強刑事執(zhí)法與金融監(jiān)管部門行政執(zhí)法協(xié)調(diào)聯(lián)動。

2025年5月，濟南市公安局經(jīng)偵支隊成功偵破全國首例以“敲詐勒索罪”定性的“反催收聯(lián)盟”案件。

據(jù)悉，該團伙以湖南某法律咨詢公司為掩護，在全國范圍內(nèi)偽造貧困證明、抑郁癥診斷書等材料，冒充借款人向金融機構(gòu)施壓，甚至以“精神賠償”為由對銀行“敲竹杠”。警方查獲的涉案筆記本揭示，共記載11個省份的借款人信息100多條，涉案總金額超過1億元。

2024年9月，寧夏警方披露了一起以化解借款人拖欠金融機構(gòu)債務(wù)為幌子，收取“解債”服務(wù)費，從而實施非法吸收公眾存款的犯罪案件。

該案的涉事主體為寧夏烽鳴法律咨詢服務(wù)有限公司、廣律（深圳）法務(wù)服務(wù)有限公司。其操作方式也很老套，先假借“化債”名義，按照債務(wù)總額的25%收取服務(wù)費，再通過惡意投訴銀行和提交虛假材料等行徑大搞“非法代理維權(quán)”。

在柒財經(jīng)看來，“反催收”的毒瘤，侵蝕著金融信用與個體尊嚴(yán)的根基。治理這一亂象，絕非一日之功，而是一場關(guān)乎公平、秩序與信任的持久戰(zhàn)，需要監(jiān)管、消費者、金融機構(gòu)三方努力、協(xié)同，才能斬斷黑灰產(chǎn)鏈條，重塑風(fēng)清氣正的金融環(huán)境，守護好每個人的金融安全。