出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

編輯 | 關(guān)雪菁

頭圖 | AI制圖

如果你交了幾年保險(xiǎn)金，突然不想續(xù)保。

那你可要注意了。

退保意味著，你此前幾年交的保費(fèi)幾乎退還不了多少到你的賬戶。

你想讓保險(xiǎn)公司多退你點(diǎn)。

你的需求，催生了一個(gè)黑灰產(chǎn)生意——代理維權(quán)。

“他們就是純騙，真的是太猖狂了，我已經(jīng)報(bào)警了”，王芳（化名）憤怒地說。

（圖片來源：當(dāng)事人提供）

王芳本想幫老公退掉保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上找到了可以“高額退保”的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)。最后，不僅事情沒有辦成，還被騙了1500元。

“他們拉了一個(gè)群里面有7個(gè)人，有所謂的法務(wù)、退保老師”，王芳告訴妙投。

妙投一琢磨，7個(gè)人，1500元他們夠分嗎？一人賺200？

由此，妙投開始使勁琢磨，結(jié)果發(fā)現(xiàn)代理維權(quán)這個(gè)黑灰產(chǎn)，了不起，成體系，用流量漏斗精準(zhǔn)篩選到了王芳這樣的人群，并做了非常有效地轉(zhuǎn)化。

據(jù)虎嗅妙投向業(yè)內(nèi)人士了解，黑灰產(chǎn)在抖音平臺(tái)一年的廣告投放費(fèi)用就超過60億元，60億占整個(gè)北京金融機(jī)構(gòu)投放總額的10%左右。

不僅舍得花錢，黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)還訓(xùn)練有素，有組織、有體系、有打法，還狼性。

那么，代理維權(quán)這個(gè)黑灰產(chǎn)又是如何運(yùn)作的呢？

#01一、公司化運(yùn)營(yíng)

2024年10月，馬上消費(fèi)助力遼寧警方搗毀一個(gè)以法律咨詢服務(wù)為幌子的非法代理維權(quán)中介團(tuán)伙，該公司相關(guān)人員協(xié)助并全程見證了這次抓捕行動(dòng)。

“他們的業(yè)務(wù)量特別大”，一位員工回憶道。

“現(xiàn)場(chǎng)的辦公環(huán)境就像一個(gè)客服的環(huán)境。每個(gè)人面前都有一個(gè)插線板，然后幾個(gè)充電線，每個(gè)人都分配3到5部手機(jī)，甚至?xí)啵际怯糜谙蚪鹑跈C(jī)構(gòu)投訴的”，該員工坦言。

“現(xiàn)場(chǎng)查獲用來打投訴電話的手機(jī)就有2000部，很多都裝在麻袋里面。手機(jī)基本上就是那種老年機(jī)，每個(gè)手機(jī)背面都貼了客戶手機(jī)卡號(hào)碼”，該員工告訴妙投。

這次行動(dòng)抓獲犯罪嫌疑人24名，查獲作案手機(jī)2000部，起獲用戶檔案1407份。

據(jù)虎嗅妙投了解，這些代理維權(quán)公司的內(nèi)部流程非常成熟，已經(jīng)是公司化運(yùn)營(yíng)，其業(yè)務(wù)流程、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，都是對(duì)標(biāo)一些金融機(jī)構(gòu)。

“這個(gè)公司有財(cái)務(wù)、有人事、有老板辦公室、有客服、有法務(wù)，還有經(jīng)理、組長(zhǎng)、做績(jī)效考核的，他們里面已經(jīng)有很成熟的管理架構(gòu)”，該員工告訴妙投。

“不僅如此，每個(gè)星期甚至每個(gè)月他們都有自己的內(nèi)部OKR復(fù)盤機(jī)制。比如：根據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)，不斷實(shí)時(shí)更新話術(shù)；了解不同地區(qū)金融監(jiān)管局對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的變化，找到讓金融機(jī)構(gòu)妥協(xié)的方法”，該員工坦言。

這真的，比很多流量正規(guī)軍都來得“訓(xùn)練有素”。

（圖片來源：網(wǎng)絡(luò)）

#02二、引流

不僅公司化運(yùn)營(yíng)，黑灰產(chǎn)的打法比眾多互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營(yíng)還要專業(yè)。

根據(jù)馬上消費(fèi)發(fā)布的中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告（2025），非法代理維權(quán)運(yùn)作流程可分為引流獲客、社群運(yùn)營(yíng)、偽造材料、惡意投訴、輿論操控、隱匿事實(shí)等。

在引流獲客上，代理維權(quán)機(jī)構(gòu)等黑灰產(chǎn)會(huì)大量地收購(gòu)手機(jī)號(hào)，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)，批量起號(hào)。

“黑灰產(chǎn)會(huì)利用“零月租”電話卡起號(hào)，這種電話卡是零月租或者低月租，成本很低，可以在流媒體平臺(tái)上去注冊(cè)賬號(hào)，發(fā)布大量的引流信息，同時(shí)還能充當(dāng)水軍進(jìn)行回復(fù)”，馬上消費(fèi)的員工告訴妙投。

（圖片來源：淘寶）

更為隱蔽的是，代理維權(quán)機(jī)構(gòu)仿冒正規(guī)律所、律師、法律咨詢機(jī)構(gòu)，發(fā)布“優(yōu)化債務(wù)”、“修復(fù)征信”、“逾期咨詢”、“代理退?！钡龋詫I(yè)形象騙取信任。

比如：一位名為“是米律呀”的用戶，發(fā)布了逾期話題的筆記。妙投在小紅書筆記下留言，就會(huì)收到很多黑灰產(chǎn)注冊(cè)的號(hào)的私信，一邊分享經(jīng)驗(yàn)，一邊給你推薦“靠譜的機(jī)構(gòu)”。

（圖片來源：小紅書）

據(jù)虎嗅妙投了解，如果引流文案類似、圖片風(fēng)格一樣，那很可能就是出自一個(gè)黑灰產(chǎn)團(tuán)伙之手，制作的工具會(huì)是同一款A(yù)I。

（圖：一位灰產(chǎn)人員給妙投講解文案制作）

除了搜索，妙投能夠發(fā)現(xiàn)這個(gè)引流的小紅書筆記，就是因?yàn)閺V告推流的。

“黑灰產(chǎn)傳播能力確實(shí)非常有意思，就是文案清晰、投流精準(zhǔn)、計(jì)算明確。比如說：每個(gè)客戶我投多少錢，就跟我們的真正工作所想的一樣，他們還會(huì)聘請(qǐng)法務(wù)、稅務(wù)方面的一些專家來指導(dǎo)這份工作，是非常的專業(yè)”，一位金融機(jī)構(gòu)人士坦言

因?yàn)楸├?，黑灰產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣投流時(shí)不惜投入重金。

“現(xiàn)在整個(gè)黑灰產(chǎn)的獲客成本都在提升。據(jù)我了解，原來的獲客成本是70塊，現(xiàn)在各平臺(tái)也在打擊，黑灰產(chǎn)的獲客成本提升到兩三百塊。但是兩三百塊錢依然有這么多人干，那就證明掙回這個(gè)錢”，該金融機(jī)構(gòu)人士告訴妙投。

而黑灰產(chǎn)的引流策略，無形中推高了金融機(jī)構(gòu)維護(hù)自身權(quán)益，甚至品牌的難度。

黑灰產(chǎn)往往很舍得在百度上買排名，導(dǎo)致用戶搜索相應(yīng)關(guān)鍵詞，首先蹦出來的便是黑灰產(chǎn)的鏈接。

“甚至一個(gè)關(guān)鍵詞下面，前三的位置都是黑灰產(chǎn)的”，這位金融機(jī)構(gòu)人無奈表示。

“我們?cè)趺醋觯恐荒芑ㄥX把這些位置買回來。但因?yàn)樗麄冋剂巳齻€(gè)位置，而我們只是一個(gè)主體，每個(gè)主體只能買一個(gè)位置，就算我花錢，我也干不掉另外兩個(gè)位置，我就只能花更多錢，競(jìng)價(jià)，把自己的排名搞到第一?！?/p>

企業(yè)做事，都要計(jì)算ROI，但對(duì)抗黑灰產(chǎn)上，他們沒有辦法計(jì)算價(jià)格是否合適。“甚至財(cái)務(wù)會(huì)質(zhì)疑我們是不是出價(jià)太高了?！?/p>

“我沒有辦法，我們只能不顧代價(jià)，把位置搶回來?！?/p>

“其實(shí)我們花了大價(jià)錢?！彼f。

#03三、轉(zhuǎn)化

引流之后，消費(fèi)者如何被轉(zhuǎn)化，一步步邁入陷阱呢？

王芳向妙投講述了代理退保被騙的經(jīng)過。

“起初，我對(duì)他們是有一定的懷疑，好擔(dān)心又踩了一個(gè)坑”，王芳坦言。

這個(gè)時(shí)候，為了打消客戶的顧慮，維權(quán)機(jī)構(gòu)又以“服務(wù)了很多客戶”、“專業(yè)維權(quán)”、“包退”等說辭來進(jìn)行游說。

“后來，他又拍了他們公司的前臺(tái)、辦公場(chǎng)地、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、證書、其他人交費(fèi)的截圖、退保成功的各種截圖給我看，然后我就心動(dòng)了”，王芳告訴妙投。

(圖：當(dāng)事人提供)

對(duì)于代理維權(quán)的收費(fèi)方式，王芳告訴妙投，“他們這種收費(fèi)主要分為“先交”、“后交”。“先交”就是直接交了1500元，后面就不收費(fèi)了；“后交”的話，就需要按退費(fèi)額的一定比例交尾款”。

(圖：當(dāng)事人提供)

據(jù)虎嗅妙投多方面了解，代理維權(quán)的后端的“抽成”可以達(dá)到退費(fèi)金額的30%。不過，現(xiàn)在也逐漸出現(xiàn)了一種“折中”的收費(fèi)方式，先收一些定金，再簽訂電子協(xié)議，待退款后再收退費(fèi)金額的8%左右。

值得注意的是，由于“先交”服務(wù)費(fèi)，代理并沒有與王芳簽訂合同，只是在微信上口頭約定。為了“拿下”客戶，代理還向王芳表示“3~7個(gè)工作日就可以退保。如果因?yàn)槲覀兊脑?，不滿意可以全額退費(fèi)”。

由于“先交”了錢，王芳很快便被拉入一個(gè)群里，群里有法務(wù)、退保老師等7個(gè)人，開始所謂的“退保服務(wù)”。

不是，7個(gè)人，“才”坑了1500元，圖啥呀？

時(shí)間很快過去了，并沒有人聯(lián)系王芳。

“我每催一次，他就說給我免費(fèi)升級(jí)，換個(gè)老師來處理這個(gè)事情。我后面又催一次，他又說免費(fèi)升級(jí)又換一個(gè)老師，基本上換了誰(shuí)都沒人處理”，王芳補(bǔ)充道。

王芳告訴妙投，“我后來才發(fā)現(xiàn)他們是在帶徒，群里面那些人就是在學(xué)習(xí)，客戶提出什么問題，該怎么回答，都有模板的。說給你升級(jí)了，換老師了，然后再拉另一個(gè)人再進(jìn)群，其實(shí)說白了就是訓(xùn)練學(xué)員的溝通能力。”

（圖片來源：春晚小品《功夫》）

另外，妙投發(fā)現(xiàn)，在智聯(lián)招聘等平臺(tái)，有不少單位以“債務(wù)規(guī)劃”、“網(wǎng)貸逾期”、“退保”為名義進(jìn)行人員招聘，甚至在招聘信息中表示還有師徒傳承制一對(duì)一指導(dǎo)。

（圖片來源：智聯(lián)招聘）

“有一次，我就在群里說他們收了錢不辦事，就是純騙。他說他們都已經(jīng)處理好了，叫我下午2點(diǎn)半鐘直接過去保險(xiǎn)公司去領(lǐng)錢就好，退保比例也從剛開始說的90%變成了65%”，王芳告訴妙投。

(圖：當(dāng)事人提供)

“在去保險(xiǎn)公司之前，他們還要求不要告訴保險(xiǎn)公司，有第三方幫我們退保，也不讓別人看到有這個(gè)群。盡量把消息都隱藏，叫我們把群內(nèi)的聊天記錄全部刪除”，王芳坦言。

到了保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)，王芳發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司并不知道退保這件事。

“從保險(xiǎn)公司出來的時(shí)候，就趕緊給他打電話。然后他就說，又不是我們騙了你，是保險(xiǎn)公司騙了你，你愿意買保險(xiǎn)關(guān)我們什么事”，王芳?xì)鈶嵉卣f到。

“最后，我說我去報(bào)警，然后他們的人就刷的一下退群了。然后那個(gè)群里就剩我和群主兩個(gè)人”，王芳坦言。

除了代理退保，馬上消費(fèi)還向妙投揭秘了“反催收”的套路——偷梁換柱。

“代理所謂的“反催收”的話術(shù)就是，我們?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部有關(guān)系，可以幫你減免債務(wù)或者停息掛賬”，馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)專家告訴妙投。

實(shí)際上，根本就沒有所謂的內(nèi)部關(guān)系。

代理維權(quán)機(jī)構(gòu)會(huì)以客戶自己說不清楚“停息掛賬”等為由，讓客戶辦理新的手機(jī)卡給他，以幫助客戶協(xié)商聯(lián)系。然后，代理會(huì)把客戶在金融機(jī)構(gòu)原先留下的電話替換成新的手機(jī)卡號(hào)，并要求把新的手機(jī)卡郵寄到代理的所在地。

“換了一個(gè)聯(lián)系方式，客戶自然就收不到催收電話了，就以為就是停息掛賬了”，該業(yè)務(wù)專家告訴虎嗅妙投。

一個(gè)字，絕。

（圖片來源：周星馳電影）

“假設(shè)一個(gè)用戶欠款2萬元，代理維權(quán)機(jī)構(gòu)和用戶說給你協(xié)商到只還1萬塊或者當(dāng)下只還1萬。他們就客戶收3000塊錢，客戶也覺得少了7000”，一位金融機(jī)構(gòu)人士告訴妙投。

而代理維權(quán)機(jī)構(gòu)僅是給對(duì)方換個(gè)手機(jī)卡，就賺了3000元。

看來，后端抽成30%才能讓黑灰產(chǎn)的商業(yè)模式形成閉環(huán)。1500元確實(shí)不太夠分，只能拉個(gè)群，陪聊幾句。

不僅如此，黑灰產(chǎn)人員還將用戶的個(gè)人信息賣到暗網(wǎng)等，以謀求“第二增長(zhǎng)曲線”。這更加值得所有人警惕。

#04四、惡意投訴

當(dāng)然，也有維權(quán)代理機(jī)構(gòu)“拿錢辦事”的。

據(jù)妙投了解，這些代理維權(quán)機(jī)構(gòu)教唆客戶會(huì)向監(jiān)管進(jìn)行投訴施壓，迫使金融機(jī)構(gòu)滿足停催免息的訴求。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)較為強(qiáng)硬時(shí)，這些代理維權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)“制造”甚至偽造投訴材料。

在偽造材料上，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙的套路經(jīng)常變化，可謂防不勝防。

馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)專家向妙投表示，“以前，就有一些黑灰產(chǎn)團(tuán)伙會(huì)做一些偽造的證件，去要求甚至威脅減免息費(fèi)。最開始的時(shí)候偽造一些死亡證明，就說這個(gè)人已經(jīng)沒有辦法再還款?！?/p>

“后來，我們和一些互聯(lián)網(wǎng)大廠交流的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)他們最近接觸到的一些案件都是偽造懷孕診斷證明。隔一段時(shí)間他們的套路就會(huì)變”，該業(yè)務(wù)專家坦言。

“公安、金融機(jī)構(gòu)對(duì)外公布了一些案例，他們就會(huì)有意地去規(guī)避，然后采取一些新的方式繼續(xù)死纏爛打，就演變成一個(gè)周而復(fù)始的模式”，該業(yè)務(wù)專家告訴妙投。

另一位馬上消費(fèi)相關(guān)員工告訴妙投，“他們會(huì)偽造虛假的證明材料還包括社區(qū)、街道等。這種行為，實(shí)際上同時(shí)觸犯了《刑法》第二百八十條和《治安管理處罰法》中關(guān)于偽造、變?cè)熳C明文件的規(guī)定。”

如果偽造材料去投訴以達(dá)到經(jīng)濟(jì)目的，消費(fèi)者容易被代理維權(quán)機(jī)構(gòu)洗腦成為“幫兇”，也會(huì)有承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

一位金融機(jī)構(gòu)的客服部人士向妙投表示，“有警方抓到代理維權(quán)機(jī)構(gòu)，讓其客戶去退款退贓。甚至還有相關(guān)的客戶來尋求我們諒解，讓公司出具諒解書”。

根據(jù)《中國(guó)金融消費(fèi)者投訴指數(shù)年度報(bào)告2024》顯示，黑貓投訴平臺(tái)上，2024 年金融類投訴量超過70萬筆，與上一年相比，增長(zhǎng)數(shù)倍，同時(shí)強(qiáng)調(diào)，非法代理維權(quán)經(jīng)常利用投訴平臺(tái)進(jìn)行不當(dāng)投訴，據(jù)統(tǒng)計(jì)，重復(fù)投訴占比約占 30%，疊加惡意投訴、虛假投訴等，數(shù)量可能超過30萬筆。

此外，一些代理維權(quán)機(jī)構(gòu)還十分囂張。

該客服部人士向妙投表示，“有一些客戶發(fā)現(xiàn)被代理維權(quán)機(jī)構(gòu)欺騙會(huì)發(fā)起訴訟，想解除代理合同，或者不向代理維權(quán)機(jī)構(gòu)支付商議的分成費(fèi)用，還可能會(huì)遭到代理維權(quán)的威脅、恐嚇，甚至還會(huì)出現(xiàn)一些暴力催收的行為，影響到客戶的人身安全?！?/p>

“比如：他們就威脅說，反正我知道你住哪，我很詳細(xì)地掌握你的個(gè)人信息，你如果不付錢，我就怎樣，就這種情況也有”，該客服部人士坦言。

#05五、還需政府牽頭

在妙投與金融機(jī)構(gòu)交流的過程中，發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于非法維權(quán)的具體操作手法諱莫如深。

他們的顧慮在于，如果被曝光出來了，反而會(huì)引發(fā)更多黑灰產(chǎn)人的學(xué)習(xí)模仿。

另一方面，作為黑灰產(chǎn)，非法代理維權(quán)之所以這么猖獗，在于違法成本低、打擊成本高。

“關(guān)于代理維權(quán)行為的司法定性還在進(jìn)程中。目前而言，他們會(huì)認(rèn)為自身的違法成本較低，但相應(yīng)經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)力又特別大的情況下，他們?cè)敢饷帮L(fēng)險(xiǎn)去做這個(gè)事情”，一位業(yè)內(nèi)人士告訴妙投。

消費(fèi)者也非常無助。

“我感到最無助的就是，報(bào)警之后擔(dān)心沒人處理，特別擔(dān)心就不了了之。這樣就壯大了他們的膽，讓他們?cè)絹碓絿虖埩恕保醴枷蛎钔侗硎尽?/strong>

“我們不可能為了1500元去法院起訴，也不能一直耗在這個(gè)事情上面。有時(shí)候覺得算了吧，就自認(rèn)倒霉了，就趕緊調(diào)回狀態(tài)好好工作了?？伤麄兙拖胫?，大家都是這種心理，反正錢也不多，所以就導(dǎo)致了這個(gè)行業(yè)越來越猖獗”，王芳無奈地說到。

據(jù)妙投了解，除了惡意投訴，這些代理維權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)通過輿論操控，給金融機(jī)構(gòu)施壓。比如：雇傭一些水軍刷屏去轉(zhuǎn)發(fā)一些關(guān)于金融機(jī)構(gòu)負(fù)面的案例；用AI來剪切不同的視頻去攻擊某一家金融機(jī)構(gòu)。

畢竟，造謠的成本很低。

另外，截?cái)啻砭S權(quán)機(jī)構(gòu)引流的渠道，也是有效打擊這類黑灰產(chǎn)的措施。

該業(yè)內(nèi)人士向妙投表示，“目前比較急需的是，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)容發(fā)布主體的審查。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)復(fù)制速度太快了，我們可以去針對(duì)一些不實(shí)的情況進(jìn)行投訴舉報(bào)，但都是事后的。我們呼吁，各大媒體平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一起建立清朗的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。”

馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)專家向妙投表示，“希望相關(guān)部門能夠牽頭建立一個(gè)非法代理維權(quán)的網(wǎng)絡(luò)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，再通過識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)來構(gòu)建黑名單庫(kù)，方便各金融機(jī)構(gòu)獲取并共享黑灰產(chǎn)線索，實(shí)現(xiàn)行業(yè)共治，馬上消費(fèi)已經(jīng)有自主研發(fā)的打擊黑灰產(chǎn)技術(shù)平臺(tái)，我們可以在技術(shù)、案例上進(jìn)行支持”。

#06寫在最后

在妙投看來，非法代理維權(quán)的猖獗，是多方共輸?shù)木置妗?/p>

一些消費(fèi)者被自己的貪念所牽引，部分金融機(jī)構(gòu)不合規(guī)展業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)審核有漏洞，監(jiān)管忙不過來……這些，讓本是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的武器，成為一些不法分子的牟利的工具，成就了一個(gè)非常成規(guī)模的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。

這不禁讓人深思，世界怎么顛成這樣了？

*以上分析討論僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議。

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