又到了這個(gè)熟悉的時(shí)刻。

馬上，就是2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品的最后一天。

每一次預(yù)定利率切換，我都會(huì)提前和大家嘮叨幾句。從3.5%到3.0%，再到如今的2.5%，很多老朋友可能都聽(tīng)得耳朵起繭了。

但這次，我必須再說(shuō)一次，而且要說(shuō)得更重一點(diǎn)。

因?yàn)椋@次和過(guò)去所有的告別，都真的不一樣。

過(guò)去從3.5%一路下調(diào)，我們像是在下樓梯，雖然每一步都在往下走，但腳下總還是有臺(tái)階的。

而這一次，從2.5%到2.0%，我們是直接進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。

一個(gè)歷史上，我們從未見(jiàn)過(guò)的，預(yù)定利率為2.0%的階段。

從2.5%降低到2.0%，不僅僅是數(shù)值上的降低，它背后是整個(gè)產(chǎn)品規(guī)則的徹底改變。

這種改變，會(huì)深刻影響到我們最關(guān)心的兩類長(zhǎng)期險(xiǎn)：健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

關(guān)于重疾險(xiǎn)，邏輯很簡(jiǎn)單。一旦預(yù)定利率下調(diào)，同樣的保障，就要付出更多的保費(fèi)。

2.5%時(shí)代的重疾險(xiǎn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)很多保司開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品，已經(jīng)偏貴了。

如果降至2.0%，保費(fèi)成本10%-15%，則會(huì)讓重疾險(xiǎn)的性價(jià)比再次受到挑戰(zhàn)。未來(lái)，我們甚至可能見(jiàn)到，分紅型重疾險(xiǎn)的到來(lái)。

而對(duì)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，影響則更為顛覆——固定類收益這個(gè)類型，將徹底成為歷史。

我之前反復(fù)提過(guò)，從2023年開(kāi)始，市場(chǎng)就在為“打破固定化收益”做鋪墊。而8月31日之后，我們將正式且全面地，進(jìn)入一個(gè)分紅險(xiǎn)時(shí)代。

這到底意味著什么？

我打個(gè)比方。

過(guò)去的2.5%、3.0%，3.5%增額壽，像是一份零基礎(chǔ)的理財(cái)。

它的收益是寫進(jìn)合同的，高度確定。你不用去研究保險(xiǎn)公司，閉著眼睛選，最差的結(jié)果也被白紙黑字規(guī)定得明明白白。保險(xiǎn)公司就算自己投資虧了，也要按照合同給付。

但進(jìn)入2.0%時(shí)代后，這種“確定性”的舒適區(qū)，沒(méi)有了。

未來(lái)的產(chǎn)品，會(huì)全面轉(zhuǎn)向“分紅”形態(tài)。也就是 “1.75%的預(yù)定利率（后續(xù)會(huì)更低） + 不確定的分紅收益”。

通常1.75%預(yù)定利率，長(zhǎng)期給到1.2%-1.6%左右的收益，這部分是確定的，是底線。

但另一部分分紅收益。

想要獲得更高的回報(bào)，就要看你所選擇的保險(xiǎn)公司，它的投資能力、經(jīng)營(yíng)水平和盈利狀況了。

保司經(jīng)營(yíng)不好，分紅部分收益就變少；保司經(jīng)營(yíng)好的話，就能達(dá)到預(yù)期收益。分紅部分的收益是不確定的。

這意味著，選擇一家愿意分紅，且具備分紅能力的保險(xiǎn)公司，將變得至關(guān)重要。

要求投保人，要審視這家保司的長(zhǎng)期價(jià)值。

這對(duì)我們每個(gè)人，都提出了更高的要求。

當(dāng)然，作為保險(xiǎn)博主，我依舊會(huì)幫助大家在未來(lái)的階段，挑選出好公司、好產(chǎn)品，繼續(xù)履行我的職責(zé)。

但不得不說(shuō)的是，分紅險(xiǎn)的大時(shí)代，正在全面到來(lái)，我們有迎接這個(gè)嶄新的時(shí)代。

說(shuō)實(shí)話，每次聊到停售，我都很糾結(jié)。作為一個(gè)從業(yè)者，我有責(zé)任告訴大家一個(gè)時(shí)代的紅利期即將結(jié)束。

但比起讓大家因?yàn)榻箲]而匆忙上車，我更希望大家能真正理解保險(xiǎn)的核心價(jià)值。

2.5%確定性消失，確實(shí)是行業(yè)大事，錯(cuò)過(guò)了可能會(huì)遺憾。

但我們配置保險(xiǎn)，追逐的從來(lái)不應(yīng)該只是一個(gè)數(shù)字。而是用它來(lái)為我們的人生規(guī)劃托底。

用健康險(xiǎn)，為我們的健康和收入建立一道防火墻，這樣當(dāng)意外和疾病來(lái)臨時(shí)，我們不至于驚慌失措，能有錢治病，保障原有的生活品質(zhì)。

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，為我們未來(lái)的重大人生節(jié)點(diǎn)提前做好儲(chǔ)備，比如子女的教育，我們自己的養(yǎng)老。確保在人生進(jìn)入某個(gè)階段時(shí)，我們有足夠多的積蓄，去履行責(zé)任，去從容生活。

這個(gè)底層邏輯，無(wú)論預(yù)定利率是2.5%，還是2.0%，都不會(huì)改變。

一個(gè)時(shí)代結(jié)束了，但我們的生活還要繼續(xù)。

一個(gè)新時(shí)代開(kāi)始了，我們也需要帶著新的認(rèn)知，繼續(xù)前行。

希望我們都能利用好保險(xiǎn)這個(gè)工具，相對(duì)從容地規(guī)劃好我們的人生，更安心、更圓滿地過(guò)好每一天。