在預(yù)定利率下調(diào)的最后關(guān)頭，市場(chǎng)上又冒出一款收益拔尖的產(chǎn)品。

它就是太平洋健康出品的錦鯉3號(hào)煥新版，不知道大家對(duì)這個(gè)IP熟不熟悉。

是一款特疾險(xiǎn)，在去年預(yù)定利率3.0%的時(shí)候，錦鯉1號(hào)的長(zhǎng)期復(fù)利接近2.9%。

而這次錦鯉3號(hào)的收益幾乎又是頂格設(shè)計(jì)，長(zhǎng)期下來(lái)復(fù)利IRR可以達(dá)到2.4%，直接吊打很多增額終身壽產(chǎn)品，用來(lái)鎖定利率長(zhǎng)期增值非常香。

下面就來(lái)和大家詳細(xì)介紹一下！

錦鯉3號(hào)煥新版

錦鯉3號(hào)是由太平洋健康出品，它屬于太平洋保險(xiǎn)的全資子公司。

太平洋集團(tuán)老三家之一，實(shí)力毋庸置疑。

成立于1991年，是國(guó)內(nèi)首家在上海、香港、倫敦三地上市的保險(xiǎn)公司，連續(xù)14年進(jìn)入《財(cái)富》世界500強(qiáng)。

背后的股東是申能集團(tuán)、華寶投資、上海國(guó)資等這種大國(guó)企，是根正苗紅的國(guó)家隊(duì)。

而太平洋健康主要是做健康險(xiǎn)為主，所以錦鯉3號(hào)煥新版延續(xù)以往的風(fēng)格，屬于一款特疾險(xiǎn)。

先簡(jiǎn)單看下產(chǎn)品基礎(chǔ)信息，它最高投保年齡到50歲，且投保門(mén)檻比較低，只有兩條簡(jiǎn)易的健康告知。

繳費(fèi)方式可以選擇躉交或者3年交。

回到產(chǎn)品本身，對(duì)于這種特疾險(xiǎn)，我們一般會(huì)稱(chēng)為“偽增額”。

因?yàn)槠滟~戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間持續(xù)增值，同時(shí)后續(xù)還可以通過(guò)減保/退保，把賬戶(hù)里的錢(qián)取出來(lái)，和增額特別像。

但是又不完全一樣，畢竟本質(zhì)上是特疾險(xiǎn)，還會(huì)有一重特疾保障。

在特定年齡段，患上規(guī)定的特疾，可以賠付特定保險(xiǎn)金。

對(duì)于特定疾病，錦鯉3號(hào)煥新版總共規(guī)定了15種，分別是嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、嚴(yán)重全身性重癥肌無(wú)力、嚴(yán)重肌營(yíng)養(yǎng)不良癥等等。

其中如果是在80歲之前患上這些特定疾病，就會(huì)賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值兩者較大者。

如果是在80歲以后患上規(guī)定的這些疾病，則是賠付已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和基本保額三者的最大值。

下面我們來(lái)看下它的現(xiàn)金價(jià)值與基本保額的增速如何，假設(shè)30歲女性，年交10萬(wàn)，交3年：

看到無(wú)論哪一年，特定疾病保險(xiǎn)金額都是≥現(xiàn)金價(jià)值的，在80歲以后，如果患了規(guī)定的特定疾病，則可以賠付128.6萬(wàn)，杠桿率達(dá)到4倍多。

而再看下規(guī)定的15種特疾在80歲后的發(fā)病概率，翻看了一些資料，其中除了嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病這兩種是中老年人常見(jiàn)高發(fā)的特疾。

在60歲后隨著年齡增長(zhǎng)，發(fā)病概率顯著增加。

據(jù)《中國(guó)阿爾茨海默病報(bào)告2024》顯示，60歲以上人群患病率約為5%，80歲以上可能升至近20%-30%。

其他剩余的基本都是罕見(jiàn)疾病，發(fā)病率及其低，甚至有一些像肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化、神經(jīng)白塞病這些是在兒童期或者青壯年期間才容易高發(fā)。

所以說(shuō)，錦鯉3號(hào)煥新版雖然是款特疾險(xiǎn)，有一定特疾保障，但是保障并不算是核心，這也就是我們剛開(kāi)始和大家表達(dá)的點(diǎn)，更多在于它的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)上面，當(dāng)做一款增額終身壽來(lái)用。

那下面我們就拿它的現(xiàn)金價(jià)值和其他增額終身壽產(chǎn)品比較一下，表現(xiàn)如何。

收益對(duì)比

我們找來(lái)市面上其他熱門(mén)的增額終身壽，有復(fù)星保德信的星盈家朱雀版，太平洋人壽的福有余2024等等。

假設(shè)30歲女生，年交10萬(wàn)，先來(lái)看躉交的情況下。

老規(guī)矩，越紅收益越高；越藍(lán)收益越低。

看到錦鯉3號(hào)煥新版收益幾乎和頂流星盈家朱雀版比肩，現(xiàn)金價(jià)值在第5年回本，隨后一路增值。

在保單20年的時(shí)候，復(fù)利IRR可以達(dá)到2.31%；在保單40年的時(shí)候，復(fù)利IRR可以達(dá)到2.4%，比其他增額終身壽產(chǎn)品都要高。

再看3年交，總保費(fèi)30萬(wàn)的情況下，整體收益表現(xiàn)要比星盈家朱雀版弱一些。

但是對(duì)比其他拔尖增額終身壽產(chǎn)品來(lái)看，還是有一些小優(yōu)勢(shì)的。

增值到保單20年的時(shí)候，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到45萬(wàn)，復(fù)利IRR是2.17%；

增值到保單40年的時(shí)候，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值增值到73.8萬(wàn)，翻了本金的2倍多，復(fù)利IRR達(dá)到2.34%，依舊領(lǐng)先于其他產(chǎn)品。

綜合兩種繳費(fèi)方式來(lái)看，錦鯉3號(hào)換新版的收益完全是第一梯隊(duì)的選手。

當(dāng)然除了收益外，我們要再扒一下，這款產(chǎn)品的減保規(guī)則，關(guān)乎到后期用錢(qián)的靈活性。

錦鯉3號(hào)減保是生效時(shí)基本保額的20%，算是市面上最寬松的減保規(guī)則。

但是辦理的話(huà)需要郵寄材料/柜臺(tái)辦理，有一丟丟的小麻煩。

總之當(dāng)前如果想要一款高收益且兼顧公司品牌的增額終身壽，那么錦鯉3號(hào)煥新版是不錯(cuò)的選擇。

能夠做到“保障+儲(chǔ)蓄”兩不誤，特別是對(duì)于家族有帕金森病、阿爾茨海默病病史的也可以著重考慮，80歲后賠付杠桿率超高。當(dāng)然就算沒(méi)觸發(fā)疾病理賠，也就當(dāng)增值儲(chǔ)蓄了。

除此以外，錦鯉3號(hào)煥新版還有超多健康增值服務(wù)。比如就醫(yī)服務(wù)，綠通服務(wù)，名醫(yī)診斷，護(hù)工服務(wù)等17項(xiàng)，很實(shí)用。

但如果是純?cè)鲋祷蛘呤呛罄m(xù)考慮傳承的話(huà)，錦鯉3號(hào)可能會(huì)稍微有些不合適。

因?yàn)樗?0歲以后，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度比較慢，且會(huì)降低。

那這種情況下的，可以考慮福有余2024，同樣是太平洋旗下的，長(zhǎng)期復(fù)利收益接近2.4%。

另外除了福有余2024，目前儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中，太平洋人壽他家還是有兩款收益比較不錯(cuò)快返年金，瑞有余和蠻好的人生。

太平洋人壽其他產(chǎn)品推薦

那同樣是大公司的產(chǎn)品，兩種不同的險(xiǎn)種增額與快返年金，我們?cè)撛趺催x呢？

下面呢，我就以錦鯉3號(hào)煥新版和瑞有余做個(gè)對(duì)比。

同樣30歲女性，一次拿出100萬(wàn)，分別投保這兩款產(chǎn)品。

作為對(duì)比，我們可以明顯感受到差距。

瑞有余作為快返年金險(xiǎn)，最快從第五年后，就能領(lǐng)2.7萬(wàn)的利息。

而且這筆錢(qián)，是活多久、領(lǐng)多久。

當(dāng)然因?yàn)殚_(kāi)始領(lǐng)錢(qián)的，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)受到較大的影響。

第五年回本后，大概就處在100萬(wàn)多一點(diǎn)，3-4萬(wàn)左右。

而錦鯉3號(hào)煥新版若是不取，可以持續(xù)增值。等后續(xù)，賬戶(hù)里增值的錢(qián)，可以達(dá)到翻倍的效果。

比如100萬(wàn)的成本，第10年后可以達(dá)到123.3萬(wàn)；第20年增值至157.8萬(wàn)。

另外我們?cè)賮?lái)對(duì)比下復(fù)利IRR。

因?yàn)榭旆的杲痣U(xiǎn)從第五年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，所以長(zhǎng)期復(fù)利，普遍會(huì)比錦鯉3號(hào)煥新版少一些。

第10年錦鯉3號(hào)煥新版復(fù)利IRR可達(dá)到2.12%；作為對(duì)比，福有余2024可能只為1.97%。

從收益與靈活性，我們大致可以總結(jié)下，這兩類(lèi)產(chǎn)品的挑選邏輯。

對(duì)于快返年金險(xiǎn)，非常適合用于每年都領(lǐng)一筆錢(qián)，穩(wěn)定吃利息的情況，靈活性比較強(qiáng)。

但因?yàn)榘彦X(qián)取出來(lái)以后，必然會(huì)影響到后續(xù)現(xiàn)價(jià)的增值效果。

而錦鯉3號(hào)煥新版，可以當(dāng)增額終身壽來(lái)用，只有回本后，就可以按照自己需求領(lǐng)錢(qián)。一直不取，就可以讓這筆現(xiàn)價(jià)持續(xù)增值。

比如說(shuō)，打算給給剛出生的寶寶存一筆教育金、婚嫁金。

這筆錢(qián)就是規(guī)劃10多年甚至是20年后，給孩子用的。那這個(gè)場(chǎng)景，快返年金就不太適合。

如果說(shuō)我們明確有一筆閑錢(qián)，想著每年都能拿回一筆利息，實(shí)現(xiàn)模擬收租、躺平吃利息的，那么主要是還是考慮快返年金險(xiǎn)。

但若是存一筆閑錢(qián)，沒(méi)有想好用途，想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期增值，那么就可以考慮選擇錦鯉3號(hào)煥新版這種增額類(lèi)型的產(chǎn)品，鎖定利率，長(zhǎng)期增值效果更好。

還記得去年，錦鯉1號(hào)就以收益著稱(chēng)，但沒(méi)多久，這個(gè)IP就因?yàn)檫^(guò)高的預(yù)期收益，很快就被迫下架。

許多年后，錦鯉3號(hào)再度出現(xiàn)，但此刻，預(yù)定利率已經(jīng)變?yōu)?.5%了，以及馬上要下調(diào)至2.0%。

但即便如此，并不改這個(gè)IP的鋒芒，依然是大公司產(chǎn)品中，最頂級(jí)的那一個(gè)檔次。

我覺(jué)得，如果注重公司品牌和收益，考慮長(zhǎng)期存一筆錢(qián)的話(huà)，錦鯉3號(hào)確實(shí)是一個(gè)非常好的選擇。

具體對(duì)這款產(chǎn)品感興趣的話(huà)，也可以和我們顧問(wèn)老師，根據(jù)你個(gè)人情況，設(shè)計(jì)個(gè)方案對(duì)比下。