最近基本是深圳香港兩地跑，雖然有點(diǎn)累，但也越來越享受這種兩地切換的狀態(tài)。

香港是一個(gè)通道，是內(nèi)地鏈接全球資產(chǎn)、全球規(guī)則、全球貨幣的橋梁。

尤其是在資產(chǎn)配置這件事上，香港的特殊性越來越明顯，這里能幫助內(nèi)地資金出海，真正打開全球視野，也能提供一些內(nèi)地沒有的選擇。

未來一定是全球化配置，而不是在收益越來越低的地方卷。

我也看到，很多人都意識到這件事了，不少朋友都是主動地找到我來做配置。

畢竟內(nèi)地存錢利率太低了，房子也不賺錢了，手上的錢不能就這么放著，也只能考慮下海外配置了。

這不是非要有多少錢才能考慮的事，而是你想要保護(hù)好財(cái)富，想要規(guī)劃以后的生活，就可以做的。

非要說個(gè)門檻，幾十萬其實(shí)就比較合適了。資金太少的話，我也不太建議，畢竟還要大老遠(yuǎn)跑一趟香港。

怎么開始？買啥資產(chǎn)？

配置什么資產(chǎn)，這和你的資金、需求，都是有很大關(guān)系的，沒辦法一概而論。

整體上給個(gè)建議的話，那就先從穩(wěn)健的資產(chǎn)開始。

畢竟美股波動太大了，投資經(jīng)驗(yàn)不多的話，不一定能把握住。

最基礎(chǔ)的思路不是投機(jī)、不是搏收益最大化，而是先構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)固的底層結(jié)構(gòu)。

今天，我來聊幾個(gè)入門級的海外配置工具。

第一，海外定存

說到定存，大家都熟悉，這是幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)的操作，除非銀行倒閉。

先看看內(nèi)地定存利率是多少了，三個(gè)月定存利率只有0.65%，一年期的是0.95%，五年期的也只有1.3%。

這收益，只能說聊勝于無。存?zhèn)€100萬，一年都不到1萬塊錢。

海外呢？

現(xiàn)在美元利率仍在高位，香港的銀行，短期美元定存依然可以做到年化4%左右，一年期普遍能做到3.5%左右。

這個(gè)差距還是很明顯的。

定存的好處是，風(fēng)險(xiǎn)極低，確定性極強(qiáng)。

把錢轉(zhuǎn)出來后，還沒想好做什么配置，確實(shí)可以先搞個(gè)短期定存，體驗(yàn)一下海外的高息環(huán)境。

當(dāng)然，定存也有明顯的不足，不適合做長期配置。

目前只有短期定存，才能有較高的利率，因?yàn)槊缆?lián)儲降息的預(yù)期很強(qiáng)，定存的高息環(huán)境不會持續(xù)下去。

比如三個(gè)月、一年到期后，可能就拿不到這么高的利息了。美聯(lián)儲大概率會在9月份再次降息，到時(shí)候香港的銀行也都會跟著下調(diào)利率。

所以，銀行賬戶這部分資產(chǎn)的角色，不是用來賺錢，而是建立起你的海外流動性賬戶池，為之后做更高階配置做好準(zhǔn)備。

兵馬未動，糧草先行。

如果把海外配置比作打仗，那么海外的資金就是行軍的糧草。

錢先出來，就是第一步。

第二，儲蓄分紅保單

想要鎖定長期高利率，配置什么資產(chǎn)比較好？

毫無疑問，那就是儲蓄分紅保單。

很多人不理解，為什么保險(xiǎn)能成為一類資產(chǎn)？

在香港、新加坡等地區(qū)，一些美元儲蓄分紅險(xiǎn)，本質(zhì)上是“帶有保障功能的、長期鎖定收益的復(fù)利賬戶”，很多產(chǎn)品都具備資產(chǎn)傳承、家族信托等功能。

名義上是保險(xiǎn)，實(shí)際上是一個(gè)多元資產(chǎn)的組合包，底層資產(chǎn)是美元資產(chǎn)，美債等固收資產(chǎn)為主，美股等權(quán)益類資產(chǎn)為輔，長期復(fù)利年化收益可以達(dá)到6.5%。

這類產(chǎn)品的幾個(gè)底層邏輯你得清楚：

• 強(qiáng)制儲蓄：保單周期拉得很長，你不得不“慢慢持有”，反而避免了短期投機(jī)；

• 復(fù)利增長：部分產(chǎn)品鎖定利率+紅利機(jī)制，長期來看比短期理財(cái)更具復(fù)利效應(yīng)；

• 法律保護(hù)：在香港司法體系中，保險(xiǎn)具有“不可隨意凍結(jié)、不可輕易剝奪”的特性；

• 身份橋梁：對于考慮未來移民、子女教育的人，這類產(chǎn)品可以作為身份規(guī)劃的金融工具。
  

你可能會問了，收益高，安全穩(wěn)健，功能還很豐富，那有什么缺點(diǎn)呢？

大家都知道，投資上有個(gè)不可能三角，高收益、高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)，是不可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。

所以這類儲蓄分紅產(chǎn)品的缺點(diǎn)就是，流動性差，你需要長期持有。

最好是拿短期內(nèi)用不到的錢，預(yù)留出來做某種特定用途的錢，去做配置。比如小孩的教育金、自己的養(yǎng)老金、或者作為傳承的資金。

需要長期持有，其實(shí)這類產(chǎn)品也不是非要多年以后才能用，因?yàn)樗€有個(gè)提取功能，

比如從5年后，可以每年提取總保費(fèi)的5%，一直提取下去，還不影響本金增值，非常適合做養(yǎng)老金。

當(dāng)然，并不是所有保險(xiǎn)都值得買，關(guān)鍵看結(jié)構(gòu)、回本期、分紅實(shí)現(xiàn)率等。

但作為家庭海外資產(chǎn)的防守端，它的作用是不可替代的。

第三，全球基金/ ETF

我既想要高收益，還想要高流動性，有沒有辦法實(shí)現(xiàn)？

可以，那就得犧牲一點(diǎn)穩(wěn)健性，擁抱波動性。

海外基金，就是比較好的選擇。

基金分為兩大類，一類是主動型基金，一類是被動型基金，包括ETF。

別盲目追熱點(diǎn)，先做好大盤+債券基金的組合配置，再逐步拓展行業(yè)、區(qū)域性板塊。

主動型基金里面，我建議大家配置安全穩(wěn)健型的產(chǎn)品，比如一些能夠按月給分紅的派息型基金。

畢竟都買基金了，要的就是波動性稍微小一些，風(fēng)險(xiǎn)低一些，不然就自己去買股票或債券就好了。

舉個(gè)例子，某短期債券基金，年化派息率5.5%，按月派息。

如果你投100萬人民幣，一年就可以拿到5.5萬的收益，每個(gè)月可以拿4600，有點(diǎn)像收租，但比收租穩(wěn)定，收益率也高很多。

跟隨大盤的ETF，還是建議美股，就買最主流的寬基指數(shù)就可以，比如標(biāo)普500、納指100。

我們看一個(gè)數(shù)據(jù)，過去20年，標(biāo)普500的年化回報(bào)率接近10%，納指100的收益會更高一些。

你可能會問，收益這么高，為啥不都買這個(gè)？

因?yàn)闃?biāo)普500和納指100，本身已經(jīng)是股票了，是一攬子股票的集合。

是股票，波動就會比較大，不是誰都能承受風(fēng)險(xiǎn)的。

比如2022年美元快速加息的時(shí)候，比如今年4月份關(guān)稅戰(zhàn)開始的時(shí)候，短期內(nèi)下跌個(gè)30%，你能不能接受？

能接受的話，就可以買。不能接受，那就還是選擇更穩(wěn)健的資產(chǎn)。

而且自己去操作，經(jīng)驗(yàn)不足容易追漲殺跌，到頭來拿不到這么高的收益。

這也是為啥，本文并沒有過多介紹股票，而是推薦了一些相對穩(wěn)健的海外資產(chǎn)。

這一部分，是海外投資的入門級穩(wěn)健資產(chǎn)中，靈活性更高、可以沖擊高收益的增長引擎。

這篇文章講的內(nèi)容比較多，最后再總結(jié)一下

海外定存、儲蓄分紅保單、全球基金，這三種海外配置工具，說不上暴利，也不刺激，但穩(wěn)，能穿越周期。

對于想要走出人民幣單一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的人來說，這三種方式不涉及高風(fēng)險(xiǎn)、不需要頻繁操作，也不依賴金融市場判斷力，是最具普適性的入門級操作。

說到底，海外投資的本質(zhì)，從來都不是賺快錢，而是把你辛辛苦苦掙來的錢，換個(gè)更安全、自由、增值的方式保存起來。

而這份安全感，本身就是財(cái)富的一部分。

一個(gè)成熟的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既不應(yīng)過度依賴房地產(chǎn)，也不該完全暴露在本幣、本地市場的風(fēng)險(xiǎn)之中。

從資產(chǎn)在本地的單一格局，逐步邁向資產(chǎn)全球分布的多元結(jié)構(gòu)，這本身就是一種能力。

你不需要一下子走得很遠(yuǎn)，但你需要有方向感。

海外投資，先把基礎(chǔ)打穩(wěn)，其它問題都不是問題。

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