前段時(shí)間，人社部公布了最新社保養(yǎng)老金漲幅比例，是2%。這個(gè)漲幅已經(jīng)是創(chuàng)歷史新低。

那么很多朋友就想了解，如果養(yǎng)老金不漲了，會(huì)對(duì)自己后續(xù)養(yǎng)老金造成多大的影響。

還有，這個(gè)漲幅在社保養(yǎng)老金中，到底是怎么體現(xiàn)出來的。

這篇文章就和大家計(jì)算清楚，社保養(yǎng)老金漲幅降低，導(dǎo)致的一系列變動(dòng)。以及和大家詳細(xì)計(jì)算清楚，到底怎么計(jì)算社保養(yǎng)老金。

要搞清楚，社保養(yǎng)老金漲幅降低的影響，需要先明白，這個(gè)漲幅比例，到底影響的是哪個(gè)群體。

這個(gè)漲幅針對(duì)的是職工社保養(yǎng)老金，對(duì)象就是退休后、正在領(lǐng)養(yǎng)老金的群體。

比如說，老王已經(jīng)退休了，他每個(gè)月領(lǐng)5千養(yǎng)老金。

今年的漲幅2%。那么調(diào)整后，老王后面每個(gè)月就能領(lǐng)到 5000 * (1 + 2%) = 5100元。

那這個(gè)對(duì)打工人，還沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金的人，有啥影響？

第一、我們可以根據(jù)養(yǎng)老金的漲幅，來推斷趨勢。

之前在——這篇文章和大家探討過。

養(yǎng)老金的漲幅，主要是參照物價(jià)漲幅、GDP增速和工資漲幅情況。我們統(tǒng)計(jì)過近20年來，每年養(yǎng)老金漲幅。

會(huì)發(fā)現(xiàn)從2016年開始漲幅就不那么迅猛了。從之前10%的漲幅比例，降至6.5%，往后一路下滑。

這個(gè)代表著一個(gè)趨勢，一方面是決定著我們的養(yǎng)老金漲幅未來會(huì)按照2%甚至更低的水平。

另外，我們在測算養(yǎng)老金的時(shí)候，有些不確定的利率，有了一個(gè)更明確的參考。

第二、可以結(jié)合養(yǎng)老金漲幅標(biāo)準(zhǔn)，去測算自己的養(yǎng)老金領(lǐng)取情況。

對(duì)于我們能領(lǐng)多少社保養(yǎng)老金。有個(gè)明確的計(jì)算公式，我們可以參照。 就是這個(gè)——

這里面?zhèn)€人賬戶部分，每年打工人往里面交一筆錢，不是說一點(diǎn)利息都沒有。

之前個(gè)人利息最高可達(dá)5%。但是這兩年來，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的利息愈發(fā)縮減了。

我找了下，個(gè)人賬戶去年公布的利率是2.62%，也是歷年最低，大概率，明年公布的利息會(huì)低于2%。

另一個(gè)是基礎(chǔ)養(yǎng)老金存在的浮動(dòng)數(shù)據(jù)，就是平均工資漲幅。

這個(gè)漲幅的比例，其實(shí)也是逐漸下滑的，比如我找到了從2010-2022年的全國城鎮(zhèn)居民工資漲幅數(shù)據(jù)。

根據(jù)這兩個(gè)部分，可以和大家明確的是。

退休金的漲幅比例，其實(shí)就是結(jié)合各個(gè)維度下，得出的一個(gè)參考值。

它不僅影響著，退休人員實(shí)際領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，也可以作為我們后續(xù)打工人預(yù)估自己退休金的一個(gè)參照。

按照今年2%的比例，可以明顯感覺到，養(yǎng)老金的漲不動(dòng)了。

同時(shí)，我們再預(yù)測退休后到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金時(shí)，參考的利率，也要變得保守，不應(yīng)超過2%。

那下面，我就根據(jù)以上推斷，計(jì)算下對(duì)養(yǎng)老金的預(yù)估情況。

這個(gè)具體計(jì)算過程，上面和大家列出來的，養(yǎng)老金的計(jì)算公式。

我們需要確認(rèn)兩個(gè)數(shù)值。

第一、個(gè)人賬戶的利息，按照1.5%的預(yù)估，但實(shí)際上后續(xù)能給到的，會(huì)更低；

第二、平均工資的漲幅情況，也是按照1.5%的比例預(yù)估。

假設(shè)，30歲的老王，按照1萬的工資，來交社保養(yǎng)老金，參考以上的值，退休后，他能領(lǐng)多少錢？

分個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶來講。

個(gè)人賬戶，就是1萬的工資，按照8%的比例，交進(jìn)去。

月薪1萬，每個(gè)月就是交800。因?yàn)槲疫€預(yù)估了1.5%的平均工資漲幅情況，那也假設(shè)老王的工資按照1.5%的比例增長。

這樣算下來，個(gè)人賬戶總利息是30萬左右。按照139的計(jì)發(fā)月數(shù)推算。

如果老王交15年社保，等到他60歲的時(shí)候，（假設(shè)還是按照60歲退休來算），個(gè)人賬戶的錢，可以領(lǐng)2010元。

接著呢，我們再來看下統(tǒng)籌賬戶。

統(tǒng)籌賬戶，主要參考的是工資漲幅情況，我也是按照1.5%作為參考。

長期工資這個(gè)漲幅比例會(huì)有些悲觀，但我個(gè)人感受來說，身邊大部分朋友和同事，能否維持增長都是疑惑，更多人的待遇可能都是縮減或持平。

具體計(jì)算過程可見下表。

這樣按照公式算出來，交18年的話，等到退休以后，大致能領(lǐng)2599元。

兩者相加，我們就能計(jì)算出，老王退休后，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平，大概是2010+2599=4609元。

當(dāng)然這不是最終的結(jié)果，我們還要參照養(yǎng)老金的漲幅比例。

假設(shè)按照1%的漲幅比例來測算，老王80歲的時(shí)候，大致可以領(lǐng)到5623元。

如果10年前，養(yǎng)老金繼續(xù)維持10%的漲幅，那么老王領(lǐng)取的養(yǎng)老金，肯定不止這些。

但現(xiàn)在隨著現(xiàn)在漲幅只有2%，未來也會(huì)延續(xù)漲幅較低的水平，導(dǎo)致的結(jié)果就是，我們預(yù)期的養(yǎng)老金會(huì)更低。

不僅領(lǐng)取金額預(yù)估變低了，后續(xù)漲幅預(yù)期也變低了。

下面我們需要確定一個(gè)問題，這個(gè)養(yǎng)老金水平，夠花嗎？

對(duì)于養(yǎng)老金是否夠花，因所在城市、消費(fèi)習(xí)慣不同，肯定不能一概而論。

更何況這個(gè)是要推測未來30-50年的事情。

先來看最直接的，養(yǎng)老金替代率。

就是養(yǎng)老金/在職工資的比例。

比如說，退休領(lǐng)5千養(yǎng)老金，在職是1萬，那養(yǎng)老金替代率就是50%。

這個(gè)在國際上，也有比較通用的標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率必須超過70%，才能維持退休前的生活質(zhì)量。55%是警戒線，低于這個(gè)數(shù)值，代表著生活質(zhì)量會(huì)嚴(yán)重下滑。

那我們可以參考老王的養(yǎng)老金領(lǐng)取情況。若按照60歲來計(jì)算，他的替代率是46%左右，屬于嚴(yán)重不足。

如果按照80歲計(jì)算，能希望接近56%，還是沒比警戒線高多少，說明是不夠花的。

但養(yǎng)老金替代率是非常簡單粗暴的。 沒有考慮間隔這么多年的實(shí)際購買力、生活成本的上漲和通脹情況。

即便我們現(xiàn)在處在低利率，近乎通縮的時(shí)代，但生活成本也不能說一成不變的，還是要預(yù)留一定的漲價(jià)空間。

老王現(xiàn)在是1萬元工資，那么我們預(yù)估，現(xiàn)在的6千元的實(shí)際購買力水平，可以滿足他退休后的養(yǎng)老金。

因?yàn)橛?jì)算養(yǎng)老金時(shí)，參考的漲幅是1.5%，那么我們也依照這個(gè)比例來反推物價(jià)的上漲成本。

最后結(jié)果是，30年后，老王退休時(shí)，9300元的購買水平和現(xiàn)在6000元的購買水平相似。

那再對(duì)比他每個(gè)月4千多的社保養(yǎng)老金，其實(shí)只夠一半的。他還需要補(bǔ)充4千，才能達(dá)到理想的退休生活。

那怎么才能補(bǔ)足這筆錢呢？

對(duì)于有些人的常規(guī)思路，就是把這筆錢存進(jìn)銀行。

當(dāng)然，還有效率更高的辦法，是存一筆商業(yè)養(yǎng)老金。

我們相互比較下，這兩者方式需要付出的成本和效果。

先來說，存款。

因?yàn)榇婵钍遣粫?huì)達(dá)成活多久、領(lǐng)多久的效果的，是會(huì)花完的。所以我們只能預(yù)估大概的數(shù)據(jù)。

60歲開始，領(lǐng)到80歲，這需要21年的時(shí)間，如果每個(gè)月4千，這成本就是100.8萬，頗為巨額的一筆數(shù)字啊。

那假設(shè)，老王30歲開始，準(zhǔn)備這筆錢，我們按照1.3%的長期單利反推。

需要老王在30歲時(shí)，手頭就有70萬左右，也著實(shí)不低。

而實(shí)際上，要準(zhǔn)備的可能比這還多，既要考慮利率下行的問題，也要考慮未來長壽的情況。

存錢養(yǎng)老金確實(shí)杠桿有點(diǎn)低，那我們可以考慮，用商業(yè)養(yǎng)老金來模擬情況。

30歲開始規(guī)劃，60歲領(lǐng)，每個(gè)月領(lǐng)4千的話。

如果是拔尖的養(yǎng)老金，總保費(fèi)50萬左右就能夠達(dá)成。

而且呢，養(yǎng)老金不僅僅是領(lǐng)取，賬戶里還會(huì)有賬戶價(jià)值和身故金。

如果不幸走得早，也能確定拿回已交保費(fèi)，保證不虧。

并且呢賬戶始終有一筆現(xiàn)金價(jià)值。

從60歲到75歲之間，現(xiàn)價(jià)不低于45萬，還是很香的。

而且，買養(yǎng)老金，都能終身領(lǐng)取，活多久、領(lǐng)多久，就不用因長壽而煩惱了。如果是存錢養(yǎng)老，就會(huì)出現(xiàn)隨著年齡增長，存的錢不夠花的情況。

相比于去銀行存錢，節(jié)省一半的成本！

總體而言，按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金漲幅預(yù)估。

如果在上海月收入1萬的老王，交15年養(yǎng)老金，他退休后預(yù)期養(yǎng)老金可能只為4千元左右。（在不延遲退休的情況下）。

后期，養(yǎng)老金漲幅比例也會(huì)降低，導(dǎo)致退休后，漲幅有限，依舊和理想養(yǎng)老金相差甚遠(yuǎn)。

為了解決這種情況，相比于自己存錢的方式來說，更好的辦法是提前買一筆養(yǎng)老金，杠桿更高。

養(yǎng)老金的漲幅降低，是一個(gè)明確的信號(hào)。

提前識(shí)別，為此準(zhǔn)備，就會(huì)為養(yǎng)老多一筆補(bǔ)充。希望這篇文章的具體計(jì)算過程，能幫助到大家意識(shí)到養(yǎng)老金大致領(lǐng)取水平。

我在文章舉例的產(chǎn)品是星海贏家青鸞版，屬于各方面都比較拔尖的養(yǎng)老金。當(dāng)然除此外，也可以考慮大家慧選2025和太平e養(yǎng)添年優(yōu)享版。

大家慧選的特點(diǎn)是領(lǐng)取表現(xiàn)不弱于星海贏家青鸞版，而且達(dá)到一定保費(fèi)規(guī)模，可對(duì)接大家的養(yǎng)老社區(qū)；

太平e養(yǎng)添年優(yōu)享版則是對(duì)高齡人群較為友好，比如男性過了60歲，交完保費(fèi)，過了猶豫期后即可領(lǐng)取，非常寬松。

以上具體選哪款，可以依據(jù)個(gè)人需求來具體挑選。沒有顧問老師聯(lián)系方式的，可以掃文末二維碼添加個(gè)。

需要注意的是，這些拔尖養(yǎng)老金最遲會(huì)在這個(gè)月底前全部下架，大家且買且珍惜。