當(dāng)下養(yǎng)老成為不同年齡、階層、地域共同熱議的話題，即便是手握千萬(wàn)資產(chǎn)的高凈值人群同樣面臨養(yǎng)老難題。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)千萬(wàn)資產(chǎn)家庭中，45歲以上人群對(duì)“養(yǎng)老規(guī)劃”的關(guān)注度超過80%，但真正形成系統(tǒng)方案的不足30%。

某家族辦公室調(diào)研顯示，92%的企業(yè)家最憂心的不是股價(jià)波動(dòng)，而是父母突發(fā)疾病時(shí)自己鞭長(zhǎng)莫及；78%的高凈值子女發(fā)現(xiàn)，每年給父母的百萬(wàn)養(yǎng)老費(fèi)，最終靜靜躺在銀行賬戶里“保本”，而非真正實(shí)現(xiàn)孝心的轉(zhuǎn)化。

在老齡化加速的背景下，這一群體的困境頗具代表性：既擔(dān)心資產(chǎn)在漫長(zhǎng)養(yǎng)老周期中縮水或失控，又渴望匹配身份的高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，更要兼顧父母贍養(yǎng)與家庭傳承。如何打破“資產(chǎn)安全與品質(zhì)養(yǎng)老”的二元對(duì)立？保險(xiǎn)作為跨周期的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，正在探索一條“雙軌并行”的破局之路。

一、高凈值人群的養(yǎng)老困局：光鮮背后的真實(shí)焦慮

在上海某私募機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人張先生的辦公室里，一份攤開的家庭賬單暴露了他的焦慮：78歲的母親需要高端康復(fù)護(hù)理，每年費(fèi)用近50萬(wàn)元；自己48歲，計(jì)劃60歲退休，按當(dāng)前生活水準(zhǔn)，養(yǎng)老儲(chǔ)備需覆蓋至少30年；獨(dú)子留學(xué)歸來，未來可能面臨贍養(yǎng)兩代人的壓力?！板X不是最主要的問題，怕的是規(guī)劃不周，要么錢花得不值，要么關(guān)鍵時(shí)刻掉鏈子?！睆埾壬睦Щ?，道出了許多高凈值人群的心聲。

高凈值家庭正深陷養(yǎng)老困局：

資產(chǎn)安全焦慮：高凈值人群的養(yǎng)老儲(chǔ)備往往數(shù)額龐大，但“多”不代表“夠”。某銀行私人銀行部調(diào)研顯示，該群體最擔(dān)心的三個(gè)問題中：資產(chǎn)在通脹中縮水、被詐騙或挪用、傳承與養(yǎng)老需求沖突占比分別達(dá)68%、52%、49%。

健康資源斷層：對(duì)高凈值人群而言，健康保障早已超越“看得起病”，升級(jí)為“看得好病、少生病、有尊嚴(yán)地養(yǎng)病”。某健康管理機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，該群體年均健康支出超過10萬(wàn)元，其中70%用于高端體檢、私人醫(yī)生、海外醫(yī)療等“預(yù)防性服務(wù)”，但資源的稀缺性始終是難題。

系統(tǒng)性服務(wù)困局：45-55歲的高凈值人群，大多處于“上要贍養(yǎng)80歲父母，中要規(guī)劃自身養(yǎng)老，下要考慮子女未來”的夾心層。這種系統(tǒng)性需求，暴露了傳統(tǒng)養(yǎng)老方案的短板：年金險(xiǎn)只解決錢的問題，養(yǎng)老社區(qū)只解決住的問題，健康險(xiǎn)只解決醫(yī)療費(fèi)用 ——單一工具難以形成“全家覆蓋、全周期銜接”的閉環(huán)。

二、保險(xiǎn)雙軌并行：資產(chǎn)安全與品質(zhì)養(yǎng)老的協(xié)同邏輯

面對(duì)這些困境，保險(xiǎn)的價(jià)值正在從“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”升級(jí)為“生態(tài)整合”。通過“資產(chǎn)安全軌”與“品質(zhì)養(yǎng)老軌”的雙軌設(shè)計(jì)，既能守住財(cái)富的確定性，又能鏈接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，這種協(xié)同性正是高凈值人群最需要的解決方案。

資產(chǎn)安全軌：用“保險(xiǎn)+信托”構(gòu)建養(yǎng)老資金的“防護(hù)網(wǎng)”

養(yǎng)老資金的核心訴求是“安全、持續(xù)、專屬”。保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性與信托的隔離性結(jié)合，綜合解決這三個(gè)問題。例如，“美好人生”系列年金險(xiǎn)通過領(lǐng)取開始時(shí)間、領(lǐng)取期限、領(lǐng)取金額、領(lǐng)取對(duì)象等要素的靈活組合，可以為客戶訂制差異化的專屬保障計(jì)劃，提供安全穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流；設(shè)立保險(xiǎn)金信托/家族信托，將生存金受益權(quán)、身故金受益權(quán)納入信托受托，進(jìn)一步將養(yǎng)老專用資金與傳承資金的所有權(quán)獨(dú)立分離，避免出現(xiàn)養(yǎng)老金被挪用、被不確定的風(fēng)險(xiǎn)分割等計(jì)劃外減損的情況。對(duì)高凈值人士而言，合理配置壽險(xiǎn)并設(shè)立信托，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)所有權(quán)分離，按委托人意愿分配的規(guī)劃，是保障資產(chǎn)安全，提升養(yǎng)老品質(zhì)的有效途徑。

更靈活的是，部分產(chǎn)品支持“雙被保險(xiǎn)人”模式，夫妻雙方中只要一人健在就能持續(xù)領(lǐng)取，避免“一方去世后另一方養(yǎng)老錢中斷”的風(fēng)險(xiǎn)。

品質(zhì)養(yǎng)老軌：從“賠付費(fèi)用”到“鏈接資源”的服務(wù)升級(jí)

單純的資金保障無(wú)法實(shí)現(xiàn)“品質(zhì)養(yǎng)老”，真正的解決方案需要將保險(xiǎn)與醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)老社區(qū)等資源深度綁定，形成“預(yù)防-診療-康復(fù)-照護(hù)”的全鏈條服務(wù)。

比如，對(duì)接國(guó)內(nèi)外頂尖醫(yī)院的特需部、國(guó)際部，實(shí)現(xiàn)“門診直付、住院綠通”；在急性治療后，無(wú)縫銜接專業(yè)康復(fù)機(jī)構(gòu)，避免“出院即失能”的困境。這種“費(fèi)用保障+資源鏈接+健康干預(yù)”的組合，恰好匹配了高凈值人群對(duì)健康的高端化需求。

三、陽(yáng)光案例：從一套新產(chǎn)品組合方案看養(yǎng)老生態(tài)的協(xié)同實(shí)踐

2025年7月28日，正逢陽(yáng)光保險(xiǎn)成立20周年的日子，陽(yáng)光推出“美好人生”養(yǎng)老保障系列產(chǎn)品（含養(yǎng)老年金險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+護(hù)理險(xiǎn)等），這正是雙軌并行邏輯的落地體現(xiàn)。這套產(chǎn)品以“定制化、全周期、強(qiáng)鏈接”為特點(diǎn)，精準(zhǔn)擊中高凈值人群的痛點(diǎn)，更折射出陽(yáng)光在養(yǎng)老領(lǐng)域的全鏈條布局。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)：用“靈活性”破解確定性難題

“美好人生”養(yǎng)老年金產(chǎn)品的核心亮點(diǎn)，在于打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“剛性條款”，投保年齡上限至90周歲，突破了現(xiàn)有產(chǎn)品對(duì)高齡投保的限制，切實(shí)滿足高齡人群的投保需求；養(yǎng)老年金領(lǐng)取方案最快支持猶豫期后即可領(lǐng)取，支持年領(lǐng)或月領(lǐng)兩種領(lǐng)取模式，精準(zhǔn)匹配個(gè)人養(yǎng)老節(jié)奏。此外，該系列產(chǎn)品提供傳統(tǒng)型與分紅型、有無(wú)保證領(lǐng)取期限、開始領(lǐng)取日起有無(wú)現(xiàn)金價(jià)值、有無(wú)身故責(zé)任等多種不同選擇，客戶可結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好及養(yǎng)老目標(biāo)靈活組合，打造兼具風(fēng)險(xiǎn)防御與品質(zhì)養(yǎng)老的專屬解決方案。

在資產(chǎn)安全上，陽(yáng)光保險(xiǎn)可與信托公司合作，在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為客戶搭建“保險(xiǎn)+信托”雙架構(gòu)方式，提供雙重風(fēng)險(xiǎn)隔離保障。

健康保障方面，“好運(yùn)健康”產(chǎn)品提供每年高達(dá)400萬(wàn)/600萬(wàn)/800萬(wàn)可選的醫(yī)療報(bào)銷額度，覆蓋公立醫(yī)院普通部及特需部、國(guó)際部和私立醫(yī)院甚至海外就醫(yī)。更關(guān)鍵的是“資源直連”：根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，由陽(yáng)光人壽指定的行業(yè)領(lǐng)先的服務(wù)供應(yīng)商可提供不同的高品質(zhì)全流程就醫(yī)服務(wù)，服務(wù)包含就醫(yī)直付、名醫(yī)點(diǎn)診（含陪診）、住院/手術(shù)安排、國(guó)內(nèi)二診、海外二診、海外轉(zhuǎn)診、全球找藥、特定藥械、慢病原研藥配送（權(quán)益）等就醫(yī)用藥和康復(fù)服務(wù)。

生態(tài)延伸：從“保單”到“全場(chǎng)景養(yǎng)老”的布局

陽(yáng)光保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域的布局遠(yuǎn)不止于一張保單，在它背后是不斷構(gòu)建完善的“品質(zhì)養(yǎng)老+健康管理”生態(tài)體系。

在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老端，陽(yáng)光人家·佘山康養(yǎng)社區(qū)是高端場(chǎng)景的代表。這座采用了“山水為骨，文化為魂”設(shè)計(jì)理念的康養(yǎng)社區(qū)，是名副其實(shí)的“森林氧吧”，三山環(huán)抱，森林覆蓋率極高，負(fù)氧離子濃度達(dá)3000個(gè)/cm3，比市區(qū)公園高6倍；社區(qū)周邊匯聚“一山四園”（佘山國(guó)家森林公園，月湖雕塑公園、歡樂谷瑪雅水上樂園、辰山植物園、廣富林文化遺址公園），四季景致各異，為長(zhǎng)者提供了豐富多樣的自然與文化享受。社區(qū)的“五享四悅”服務(wù)體系，涵蓋57項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)和110項(xiàng)增值服務(wù)：銀發(fā)學(xué)院的攝影課、恒溫泳池的康復(fù)訓(xùn)練、徽派古亭里的昆曲欣賞，讓長(zhǎng)者的生活不止于“被照顧”，更在于“有樂趣”。此外，社區(qū)引進(jìn)現(xiàn)代適老化科技，引入無(wú)障礙衛(wèi)浴、緊急報(bào)警按鈕，并預(yù)留毫米波雷達(dá)和智能床墊監(jiān)測(cè)端口，展現(xiàn)了社區(qū)對(duì)長(zhǎng)者生活品質(zhì)的極致追求?！安皇堑壬〔殴?，而是每天都在幫你保持健康，讓你感到快樂，這才是養(yǎng)老該有的樣子。”陽(yáng)光人家·佘山的一位入住長(zhǎng)者說。

對(duì)偏好居家養(yǎng)老的人群，陽(yáng)光在居家健康、居家安全和居家生活三大領(lǐng)域，整合合作供應(yīng)商資源，提供全方位的綜合解決方案，打造“陽(yáng)光居家養(yǎng)老”服務(wù)品牌。

健康管理也貫穿始終。陽(yáng)光不僅可鏈接國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，還在國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資本辦醫(yī)、積極推進(jìn)醫(yī)療改革大背景下，與山東省濰坊市人民政府聯(lián)手打造一所大型國(guó)際化、現(xiàn)代化綜合性醫(yī)療機(jī)構(gòu)——陽(yáng)光融和醫(yī)院，這也是國(guó)內(nèi)第一家采用“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式的三甲綜合醫(yī)院。開診三年，憑借出色的醫(yī)療服務(wù)與管理水平，融和醫(yī)院便一舉斬獲JCI認(rèn)證、HIMSS7信息化評(píng)級(jí)、國(guó)內(nèi)三級(jí)甲等綜合醫(yī)院評(píng)審，患者滿意率長(zhǎng)期保持在97%以上，是百姓心中值得托付生命健康的堅(jiān)實(shí)后盾。

四、安心才是終極奢侈品，保險(xiǎn)企業(yè)如何成為“養(yǎng)老生態(tài)構(gòu)建者”

陽(yáng)光的實(shí)踐揭示了一個(gè)趨勢(shì)：在老齡化加劇的今天，保險(xiǎn)企業(yè)的角色正在從“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤梆B(yǎng)老生態(tài)構(gòu)建者”。對(duì)高凈值人群而言，他們需要的不是單一產(chǎn)品，而是“資產(chǎn)安全有保障、健康服務(wù)有資源、家庭責(zé)任能兼顧”的綜合方案。

這種轉(zhuǎn)變需要三個(gè)核心能力：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性，能根據(jù)家庭需求、健康狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整；二是資源整合的深度，不僅要鏈接醫(yī)療、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，更要形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)鏈條；三是科技賦能的廣度，通過智能設(shè)備和數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓服務(wù)從“被動(dòng)響應(yīng)”變?yōu)椤爸鲃?dòng)預(yù)防”。

從更宏觀的視角看，高凈值人群的養(yǎng)老需求，其實(shí)是整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老升級(jí)的縮影。當(dāng)保險(xiǎn)能同時(shí)守護(hù)“資產(chǎn)的確定性”與“生活的品質(zhì)感”，當(dāng)養(yǎng)老從“生存需求”變?yōu)椤吧钭非蟆保y發(fā)經(jīng)濟(jì)才能真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。正如陽(yáng)光保險(xiǎn)在布局中所展現(xiàn)的：養(yǎng)老不是一場(chǎng)孤獨(dú)的跋涉，而是一場(chǎng)有準(zhǔn)備、有尊嚴(yán)、有溫度的人生旅程——而保險(xiǎn)，正是這場(chǎng)旅程中最可靠的“護(hù)航者”。

提示：1.上述涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，請(qǐng)查閱對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)合同條款并重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款，并以對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

2.“美好人生”系列保險(xiǎn)產(chǎn)品中存在分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。